Geum.ru

Осипов Андрей Геннадьевич, генеральный директор ООО «аско-мед-плюс», председатель Совета нп «Алтайский страховой союз», депутат Алтайского краевого закон

Вид материалаЗакон
Подобный материал:

Осипов Андрей Геннадьевич,

генеральный директор ООО «АСКО-МЕД-ПЛЮС», председатель Совета НП «Алтайский страховой союз», депутат Алтайского краевого Законодательного Собрания

(заседание Общественного совета по развитию предпринимательства

при Губернаторе Алтайского края 17.03.2010)


Использование страховых механизмов защиты малого и среднего бизнеса


Данная информация представлена некоммерческим партнерством «Алтайский страховой союз», членами которого являются 23 крупнейших игрока страхового рынка края. Совокупные страховые сборы членов союза составили в прошедшем году 55 % общего объема страховых премий в Алтайском крае.

В целом же, в 2009 году страховой рынок края был представлен 6 самостоятельными страховыми компаниями (из них 3 специализированные медицинские) и 60 филиалами иногородних, в основном московских, страховых компаний. В крае работают практически все основные федеральные страховщики. До 2009 года наблюдалась устойчивая тенденция роста объемов страховых взносов и страховых выплат, как по обязательным, так и по добровольным видам страхования. В прошлом году отмечен спад в объемах страховой деятельности, в первую очередь, в добровольном страховании имущества и личном страховании. Снижение сборов объясняется тем, что в 2009 году не осуществлялось страхование урожая с бюджетной поддержкой (общий объем взносов по данному виду страхования в 2008 году составил 1,5 миллиарда рублей за счет федерального и краевого бюджетов). Общий объем страховых взносов, собранных на территории края в 2009 году, составил 2,6 миллиарда рублей, из них, чуть больше половины – взносы по обязательным видам страхования. С учетом нарастания экономических проблем в последнее время преобладают как раз обязательные виды, в первую очередь ОСАГО и ОМС, и так называемое вмененное страхование, в основном это страхование имущества, передаваемого в залог при получении банковских кредитов.

Основной задачей страхования субъектов малого и среднего бизнеса, к которой стремятся ведущие игроки страхового рынка, является обеспечение финансовой стабильности предприятий и предпринимателей, защита их бизнеса от финансовых потерь и их работников от потерь здоровья при возникновении непредвиденных ситуаций.

По сути, уже в 2008 году мы вплотную приблизились к ситуации, когда предприниматели начали осознавать, что страхование является инструментом управления рисками на предприятии. Эффективный хозяйствующий субъект, относится он к малому или крупному бизнесу, продемонстрировал заинтересованность в страховании, потому что это нормальное распределение рисков. Среди малых компаний в последние годы наибольшее распространение получили страхование КАСКО автотранспорта и классическое страхование имущества – предпринимателям нужна выплата в случае неожиданного поворота дел или причинения ущерба.

К сожалению, необходимо признать, что не все участники страхового рынка и не всегда добросовестно выполняют свои обязательства. Но немало и положительных примеров.

В 2009 году ООО «Форест-Партнер» (Тальменка) застраховало в Росгосстрахе от повреждения и гибели здание лесопильного цеха и деревообрабатывающее оборудование. Размер страхового взноса составил 64 тыс. рублей. На предприятии произошел пожар со значительным ущербом. Страховая выплата по данному случаю составила 3 миллиона 112 тыс. рублей.

ООО "КРАЕВОЙ ДОМ МОДЕЛЕЙ" также застраховало свое имущество. В 2009 году было выплачено 150 тыс. рублей по убытку, произошедшему в результате боя остекления при страховом взносе 50 тыс. рублей.

Общая сумма выплат компанией «ГУТА-Страхование» субъектам малого и среднего бизнеса за 2009 год составила 3,3 миллиона рублей, в том числе ООО «Сверхцель» (г. Бийск) 980 тысяч рублей по 3 случаям с ДПТ самосвалов в карьерах и на трассе; ООО «Алтайшпагат» (г. Барнаул) – 835 тысяч рублей (Лобовое столкновение седельного тягача SKANIA на трассе). Страховые взносы по данным страховкам также были намного меньше.

В 2009 году более 8,5 тысяч застрахованных по программе добровольного медицинского страхования «Клещевой энцефалит», в том числе и работников малых и средних предприятий, безоговорочно получили выплату в виде медицинской услуги с введением противоклещевого иммуноглобулина на территории Алтайского края, Республики Алтай, Новосибирской области и в других регионах Сибири. При этом средний страховой взнос был 200 рублей, а средняя страховая выплата 5,5 тысяч рублей. Они были застрахованы в 30 страховых компаниях, работавших по зеленым карточкам «Объединенной Сибирской противоклещевой защиты», обслуживает которые медицинская компания «АСКО-МЕД-ПЛЮС». А два клиента, один из которых был застрахован за счет средств ГУП «Алтайавтодор», хотя и заболели в тяжелой форме, но остались живы и здоровы во многом благодаря совместным усилиям медиков и вышеназванной медицинской компании, своевременно предоставившей для застрахованных специальные препараты, которых в тот момент не было на территории края.

Большое внимание в последние годы предприниматели и руководители предприятий малого и среднего бизнеса уделяли и поддержке своих работников путем предоставления соцпакета, в который, помимо традиционного обязательного медицинского, социального и пенсионного страхования, стали включать страхование от несчастного случая сотрудников и отдельные элементы добровольного медицинского страхования.

Восстановление интереса к таким страховым продуктам мы ожидаем в ближайшие годы по мере улучшения экономической ситуации.

Конечно, особенно в настоящее время, страховые продукты должны быть понятны страхователям и застрахованным. Примером этого является самая популярная и распространенная в крае программа добровольного страхования – это медицинское страхование от клещевого энцефалита. Актуальность этой программы не вызывает сомнений. По приблизительным подсчетам не менее 300 тысяч жителей края защищены таким полисом различных страховых компаний, и количество застрахованных в 2009 году не только не уменьшилось, но и даже увеличилось. При этом лишь каждый восьмой, а то и десятый, застрахован за счет средств работодателей. К сожалению, это небольшая цифра. И здесь, с учетом высокой актуальности и социальной направленности этой программы, есть над чем подумать руководителям компаний малого и среднего бизнеса.

В настоящее время многие страховые компании, в частности крупные игроки страхового рынка: "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", "Ренессанс Страхование", с учетом кризисных явлений разработали и внедрили специальные комплексные программы для малого и среднего бизнеса, призванные стимулировать страховую активность предпринимательского сообщества. Эти программы включают в себя несколько страховых "коробочных" продуктов по страхованию объектов недвижимости, автотранспорта, грузов, ответственности, ДМС и несчастного случая.

По данным экспертов около трети предприятий уже встретились с претензиями потребителей по качеству товаров и услуг. Это также страхуемый риск. Чаще всего с претензиями по качеству продукции сталкиваются предприятия края, работающие в секторе общепита, деревообработки и полиграфии.

Необходимо отметить, что все больше внимания уделяется страхованию ответственности предприятий и предпринимателей. В последние годы, в том числе и в 2009 году, отмечается рост страховых взносов в этом виде добровольного страхования. При этом актуальным является (и такие программы у страховщиков работают): добровольное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами за качество продукции и услуг, добровольное страхование ущерба, жизни и здоровья посетителей массовых мероприятий и общественного питания, туристов на туристических базах и комплексах. Последнее тем более актуально в условиях возрастающего потока гостей из других регионов в турзоны Алтайского края.

Например, по существующим страховым программам для туристов, путешествующих по Алтайскому краю, осуществляется страхование от несчастных случаев на время поездки, организуется оказание медпомощи и оплачиваются экстренные медицинские и иные расходы, вызванные внезапным заболеванием или несчастным случаем во время активного отдыха туристов, в том числе во время пеших, конных, лыжных походов, водных сплавов, занятий альпинизмом, спелеологией. Страховой защитой интересов туристов при сегодняшнем цивилизованном развитии рынка туристических услуг могли бы шире интересоваться предприниматели, работающие в этой отрасли.

Страховые компании активно развивают страхование строительных и монтажных рисков, являющихся одним из главных рисковых факторов при осуществлении инвестиционных программ. И здесь важно предусмотреть снижение рисков инвестора от потери прибыли вследствие несвоевременного ввода объекта в эксплуатацию через страхование строительно-монтажных рисков малых предприятий, выполняющих большой объем строительных работ в крае.

Обеспечение гарантии завершения строительства (реконструкции) объектов инвестиций и монтажа инвестиционного оборудования также могут рассматриваться как необходимый элемент оптимизации управления рисками в условиях длительных сроков реализации подобных проектов. Страхование инвестиционных проектов от срывов и задержек, связанных с болезнью или смертью так называемых «ключевых фигур», тоже является одним из эффективных инструментов защиты интересов инвестора.

Страховщики также предлагают использование возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков.

В этом направлении интересен 5-летний опыт наших соседей из Кемеровской области, где Администрацией области, администрациями муниципальных образований совместно со страховыми компаниями в СМИ проведена большая информационно-разъяснительная работа по формированию общественного мнения о страховой защите от чрезвычайных ситуаций (в первую очередь, паводка) как важного фактора экономической и социальной защиты граждан, предпринимателей и предприятий. Вопрос страхования жизни и имущества жителей и предприятий, попавших в зону возможного подтопления, а также объектов государственной и муниципальной собственности, является одним из основных вопросов заседаний комиссий по чрезвычайным ситуациям. В состав комиссий включены и представители страховщиков. Кроме того, начиная с 2006-2007 годов началось страхование имущества малообеспеченных граждан и муниципального имущества, находящегося в зоне возможного подтопления, с государственной поддержкой за счет муниципальных и областного бюджетов при проведении конкурсов среди страховых компаний.

С учетом больших площадей возможного затопления на территории Алтайского края и наличия на них также и предприятий малого и среднего бизнеса, тема такого страхования может заинтересовать и предпринимателей, осуществляющих деятельность на этих территориях.

Задача страховых компаний – донести до сообщества подробную и понятную информацию о страховых продуктах, систематизировать необходимые страховые услуги, привести структуру оптимального страхового портфеля для различных типов малого и среднего бизнеса.

Хотелось бы отметить, что страховые резервы, создаваемые страховыми организациями за счет поступления страховых взносов, с одной стороны призваны обеспечить гарантированность выплат в результате наступления страхового случая, а с другой – привлечь дополнительные финансовые ресурсы для развития экономики края. Так страховые организации только за 2009 год влили в экономику края около 900 миллионов рублей в виде депозитов в коммерческих банках и обеспечили поток денежных средств в виде оборотов по счетам в размере 2,6 млрд. рублей. Значительная часть этих средств пошла на кредитование инвестиционных программ для малого и среднего бизнеса.