Книги, научные публикации
Pages: | 1 | 2 | ШПАРГАЛКА ПО СТРАХОВАНИЮ Учебное пособие ВЕЛБИ МОСКВА 2005 УДК 368(075.8) ББК 65.271я73 Ш83 Шпаргалка по страхованию: учеб. пособие / М.М. Ардатова, B.C. Балинова, А.Б. Кулешо Ш83 ...
-- [ Страница 2 ] --8.4. Формы возмещения ущерба 8.5. Мореное страхование и страхование ВЭД (внешнеэкономическая деятельность) 97. Формы возмещения ущерба 98. Страхование судов торгового флота Существует четыре способа возмещения ущерба:
денежное, ремонт, замена, восстановление.
Исходя из общепринятой практики, страховые ком Текст договора страхования обычно предоставляет пании принимают на страхование любой обществен страховщику право выбора той или иной формы воз- ный интерес, связанный с эксплуатацией судна, от мещения ущерба. Чаще всего используется денежная любых случайностей и опасностей во время плава форма возмещения. Но иногда для страховых компа- ния или в период постройки судна.
ний выгодны натуральные формы возмещения.
В целях стандартизации договоров страхования, Для получения страхового возмещения ущерба, предоставления выбора страхователю в страховом например при страховании автомобилей или недви- покрытии в практике страхования судов также приме жимости, клиент должен заявить свою претензию по няются различные условия, объединяющие опреде страховому случаю в установленный срок и по уста- ленную группу рисков:
новленной форме. Соблюдение срока очень важна в 1) убытки от повреждений или фактической либо имущественном страховании, так как при запаздыва- конструктивной полной гибели судна вследствие нии очень трудно определить первоначальные раз- огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бед меры ущерба.
ствий, крушения, посадки судна на мель, столкно При урегулировании ущерба страховщик должен вения судов между собой или со всякими непод убедиться в том, что:
вижными или плавучими предметами, включая Х претензия относится ко времени страхового по- лед, или вследствие того, что судно опрокинется крытия, т.е. страховой полис действовал на мо- или затонет. Также вследствие несчастных случа мент страхового случая;
ев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при Х заявитель претензии является действительным приеме топлива, взрыва на борту судна или вне страхователем, что далеко не всегда очевидно, его, взрыва котлов, поломки валов, скрытого де особенно при страховании грузов, которые могут фекта корпуса, машин и котлов, небрежности или быть проданы новому владельцу по пути следо- ошибки'капитана, механика или других членов ко вания;
манды или лоцмана;
99. Особенности сделки СИФ 100. Сделки КАФ, ФОБ и ФАС Г Сделка СИФ получила свое название от начальных Сделки КАФ получили свое название от началь букв английских слов: стоимость товара, страхование ных букв английских слов: стоимость и фрахт (cost и фрахт (cost, insurance, freight). Это особый вид кон- and freight).
тракта, в котором на специальных основаниях реша- По сделке КАФ продавец должен заключить за ются основные вопросы купли-продажи: момент пере- свой счет договор морской перевозки до места на хода на покупателя риска случайной гибели, повреж- значения, указанного в контракте, и доставить груз на дения или передачи товара, недобросовестного дей- борт судна. Обязанность страхования лежит на поку ствия продавца, порядок расчетов и другие вопросы.
пателе.
При продаже товара на условиях СИФ продавец Сделки ФОБ получили свое название от англий обязан доставить груз в порт отгрузки, погрузить его ского выражения свободно на борту (free on board).
на борт судна, зафрахтовать тоннаж и оплатить По условиям этого вида сделок продавец обязан по фрахт, застраховать груз от морских рисков на все грузить товар на борт судна, которое должен зафрах время перевозки до сдачи его перевозчиком покупа- товать покупатель. Он же должен застраховать товар телю и выслать покупателю все необходимые доку- на время перевозки, обычно от внутреннего пункта менты об отправке. до порта погрузки и далее до конечного пункта назна По сделке СИФ от продавца не требуется физиче- чения.
ской передачи товара покупателю, достаточно пере- Сделки ФАС - от английского выражения свобод сылки ему всех товаросопроводительных докумен- но вдоль борта или свободно вдоль борта судна тов по этой сделке. Имея документы, покупатель мо- (free alongside ship).
жет распоряжаться дальнейшей судьбой груза до его Содержание сделок на условиях ФАС аналогично получения.
условиям ФОБ, с той разницей, что по условиям Широкое распространение сделок СИФ в междуна- сделки ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно родной торговле привело к необходимости выработ- и товар переходит на риск покупателя с момента пе ки специальных международных правил по их толко- ресечения борта судна, а по сделке ФАС продавец ванию. доставляет груз на причал к борту судна и дальней Сейчас существует сводный справочный матери- шая ответственность за груз с него снимается.
ал, именуемый Инкотермс 1990 (документ между % 2) убытки от повреждения судна вследствие мер, Х событие застраховано по договору, так как каж принятых для спасения или тушения пожара;
дый договор покрывает не все, а лишь опреде 3) убытки от пропажи судна без вести;
ленные опасности;
4) убытки, взносы и расходы по общей аварии;
Х страхователь предпринял все разумные меры 5) убытки, которые судовладелец обязан возмес- для уменьшения ущерба и в страховом случае тить владельцу другого судна вследствие столкнове- нет преднамеренности;
ния судов;
Х никакое из исключений из страхового покрытия, 6) все необходимые и целесообразно произведен- установленных договором, не применимо к дан ные расходы по спасению судна, по уменьшению ному страховому случаю;
убытка и установлению его размера, если убыток Х стоимость, приписываемая убытку, является возмещается по условиям страхования. правдоподобной.
По этим условиям убытки от повреждения возме- Оплачиваемая по претензии сумма возмещения щаются с применением 3%-ной франшизы, т.е. убыт- зависит от следующих факторов: характера страхо ки не подлежат возмещению, если не достигли 3% вого покрытия;
адекватности страхового покрытия;
страховой суммы. Убытки от повреждения возмеща- ограничения выплачиваемой суммы.
ются без франшизы только в тех случаях, когда их Характер страхового покрытия определяется со причинами явились крушение, столкновение с дру- ставом покрываемых рисков, а также условиями и гим судном, посадка на мель, пожар или взрыв на оговорками, включенными в договор страхования.
судне, а также при наличии общей аварии. Убытки от Кроме того, важно, как трактуется в договоре прин полной гибели судна во всех случаях возмещаются цип возмещения, который гласит, что после страхо без франшизы. вого случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он нахо дился до убытка.
Адекватность страховой суммы определяется соот ветствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием усло вий пропорционального страхования.
народной торговой палаты № 350), который находит широкое применение в практике международной тор говли, в том числе и при сделках на условиях СИФ.
Инкотермс 1990 имеет целью установить едино образные международные правила по толкованию наиболее важных терминов и понятий, применяемых в договорах купли-продажи во внешней торговле.
Устанавливается, что особые условия договоров, заключенных сторонами в торговой сделке, превали руют над любыми положениями Инкотермс и что стороны, применяя правила Инкотермс 1990, мо гут их дополнять или изменять по своему усмотре нию.
101. Клубы взаимной защиты и возмещения Глава 9. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Для защиты интересов своих членов клубы имеют 9,1. Основные общие положения страхования представителей или корреспондентов в различных ответственности портах, которые контролируют ход погрузочно разгрузочных работ и принимают соответствующие 102. Основные общие положения страхования меры при возникновении претензий к судовладель ответственности цам.
Взаимное страхование ответственности судо- Страхование ответственности отличается от иму щественного страхования тем, что при имуществен владельцев получило широкое распространение, В ном страховании страхуется заранее определенная настоящее время в мире действует около 70 клубов, вещь или собственность на заранее определенную наиболее крупными из них считаются клубы Англии, Швеции, Норвегии, США. Один из важнейших прин- сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие ципов деятельности клубов состоит в том, что они не преследуют цели извлечения прибыли из своих опе- либо имущественные блага, а благосостояние в це лом. Страхование ответственности отличается и от раций, а призваны лишь защищать своих членов от личного страхования, которое проводится на случай понесенных убытков.
наступления определенных событий, связанных с Финансовую базу клубов составляют взносы его жизнью и трудоспособностью. Личное страхование членов, из которых формируются страховые фонды, это страхование суммы, а страхование ответствен предназначенные для оплаты возможных претензий к судовладельцам - членам клуба для покрытия рас- ности - страхование ущерба.
Что такое ответственность и по отношению к кому ходов по ведению дела.
возникает обязательство возмещения убытка? Под Размеры страховых взносов основываются на ответственностью понимается обязательство воз среднестатистических показателях убыточности за мещения ущерба, причиненного одним лицом друго ряд лет и зависят от состава флотов, входящих в тот му лицу. Это обязательство возникает только при на или иной клуб, типа судна, его брутто-регистрового тоннажа, района плавания, объема страховой ответ- личии определенных действий (бездействия) или ственности, а также требований национального зако- упущений, при которых будут нарушены,какие-либо нодательства в отношении ответственности судовла- блага другого лица.
103. Особенности страхования гражданской от- 104. Страхование ответственности предприятия f ветственности главы семьи Как правило, по этому полису застрахована ответ Под действие этого договора попадают практиче- ственность следующих лиц: руководителей предпри ски все события, которые могут произойти в сфере ятия, их представителей, лиц," поставленных для ру частной жизни: в период досуга, при совершении по- ководства или надзора за предприятием или его под купок, при посещении общественных мест, в частных разделениями, и прочих работников предприятия. По поездках. этому полису обычно страхуется очень широкий пе Из покрытия по данному полису исключаются со- речень рисков. Это ответственность:
бытия, которые происходят при исполнении произ- Х за ущерб персоналу и вещам, который возник при водственных, профессиональных, служебных обя- производстве продукта или выполнении каких занностей.(в том числе в командировках), а также во либо работ или прочей деятельности;
время опасной деятельности.
Х в качестве собственника, съемщика, арендато По этому виду страхуется не только глава семьи, ра и пользователя участков земли, зданий и по но и все члены его семьи, а именно: супруг(а), несо- мещений,, используемых исключительно для вершеннолетние неженатые дети (родные, прием- нужд застрахованного предприятия или прожи ные дети, дети, за которыми ухаживают), а также со- вания руководства предприятия или его работ вершеннолетние неженатые дети, которые посеща- ников;
ют среднюю школу или учатся в профессиональной Х возникающая из владения рекламными сооруже школе, лица, занятые в домашнем хозяйстве (при- ниями, даже в случае если они находятся на чу слуга, уборщица, гувернантка и т.д.).
жих участках земли;
Действие этого полиса распространяется на лиц, Х связанная с организацией ярмарок и выставок;
которые осуществляют какую-либо деятельность в Х вытекающая из владения социальными объекта квартире, доме или в саду, не получая за это возна- ми для работников предприятия;
граждения. Х возникающая при организации праздников на По этому полису также страхуется ответственность предприятии и за его пределами;
за повреждения жилых помещений и прочих нани- Х связанная с деятельностью врачей, работающих маемых для частных целей помещений. Правда, от- на данном предприятии, и их вспомогательного сюда исключается ответственность за износ, истира- персонала;
Страхование ответственности - это страхование дельцев за действия членов экипажа судна и его ущерба, и оно преследует цель предохранить стра- агентов.
хователя от возможного убытка. Ущерб для страхо- Страховые взносы подразделяются на три катего вателя как физического лица состоит в том, что по- рии: предварительные, дополнительные и чрезвы сле предъявления претензий под угрозой может ока- чайные.
заться все благосостояние данного физического В случае возникновения катастрофических убыт лица, а не только какая-либо одна конкретная его ков, на покрытие которых недостаточно средств клу вещь. Для страхователя как юридического лица стра- ба, прибегают к сбору чрезвычайных взносов.
хование ответственности можно обозначить как стра- Объем и виды ответственности судовладельцев, хование от возрастания пассивов. Страхование от которые покрываются страхованием в клубах взаим огня служит против увеличения пассивов в случае ного страхования, обычно в каждом отдельном слу предъявления претензий третьими лицами. чае зависят от правил того или иного клуба.
Страхование ответственности для застрахован- Таким образом, хотя в клубах взаимного страхова ных означает: защиту практически от всех притяза- ния могут быть застрахованы различные виды ответ ний по ответственности;
возможность переложить на ственности, каждый из клубов ограничивает круг сво страховщика риск ответственности, который благо- ей ответственности только рисками, определенными даря страховым премиям становится калькулируе- в правилах этих клубов.
мым;
переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без спе циальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.
ние, чрезмерные претензии, повреждения в техниче Х вытекающая из деятельности специалистов по ских системах, ущерб, нанесенный стеклу. Обычно охране предприятия;
Х возникающая при проведении экскурсий, осмот- стекло страхуется по отдельному полису. Только в случае нанесения ущерба стеклу в номере отеля от ров предприятия, включая питание участников;
Х проистекающая из владения электрическими со- ветственность устанавливается по полису граждан оружениями высокого, низкого и слабого напря- ской ответственности главы семьи.
жений, трансформаторными установками;
Страхуется и ущерб, нанесенный домашними сточ Х связанная с владением и содержанием филиа- ными водами. Действие этого полиса распространя лов, вспомогательных и побочных предприятий, ется не только на страну проживания, но и на период складов, мест продажи и т.д. пребывания страхователя за границей, но на срок не более одного года.
Страховая премия по данному виду страхования рассчитывается обычно на основе показателя фонда Страхование гражданской ответственности связа заработной платы по категориям работающих. Риск но с определенным человеком. В случае смерти за получения и причинения ущерба различается по про- страхованного без покрытия остаются все лица, со фессиям, что учитывается при расчете страховой вместно застрахованные по этому полису. Поэтому премии. Первоначально устанавливается согласо- страховые компании в этом случае продолжают ванная премия, которая в конце года корректирует- страховую защиту лишь до момента уплаты после ся с учетом реальных цифр заработной платы. дующей премии. Затем переживший супруг решает, будет ли он страховаться дальше.
105. Страхование гражданской ответственности | 106. Страхование ответственности за продукт.
производителя товара | Риски, покрываемые по данному полису I Страхование ответственности за продукт (услугу Под этим понимается совокупность всех действий, I или работу) наступает только в случае нанесения в результате которых был произведен бракованный ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя продукт, нанесший какой-либо ущерб после его по | либо в случае морального ущерба.
ставки, в момент, когда сам производитель не имеет уже над продуктом непосредственного контроля.
По этому полису покрываются следующие риски:
В России ответственность производителя и про- 1) ущерб, нанесенный третьим лицам вследствие давца (товаров, работ и услуг) регулируется Граж- взаимодействия, смешивания или обработки брако данским кодексом РФ, Законом РФ О защите прав ванного изделия с другими. В этих случаях страхов потребителей, а также принимаемыми в соответст- щики возмещают следующий ущерб: издержки, свя вии с иными федеральными законами и правовыми занные с повреждением или уничтожением другого актами РФ.
продукта, издержки производства конечного продук В соответствии с Законом О защите прав потреби- та, исключая возмещение за бракованное изделие телей установлена следующая ответственность:
страхователя, издержки, возникшие дополнительно 1) ответственность изготовителя (исполнителя, при необходимом устранении дефектов конечного продавца) за ненадлежащую информацию о товаре продукта, издержки, связанные с недостатками про (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, про- дукта, в связи с чем он не может быть реализован во давце) (ст. 12 Закона);
обще или может быть реализован с уценкой;
2) ответственность продавца (изготовителя, испол 2) ущерб, связанный с дальнейшей обработкой или нителя) за нарушение прав потребителей (ст. 13 За переработкой бракованного изделия третьими лица кона);
ми;
3) имущественная ответственность за вред, причи 3) ущерб, связанный с обменом бракованного про ненный вследствие недостатков товара (работы, ус дукта;
луги) (ст. 14 Закона);
4) ущербы третьим лицам, возникшие в связи с 4) компенсация морального вреда (ст. 15 Закона).
браком изделий, произведенных, обработанных или Как было отмечено выше, круг лиц, несущих ответ переработанных на машинах и механизмах, создан ственность за продукт, достаточно широк. Поэтому ных или смонтированных страхователем.
Х Ч X 107. Особенности страхования профессиональ- 9.2. Страхование автогражданской t ной ответственности ответственности Страхование профессиональной ответственно* Х 108. Страхование автогражданской ответствен* сти - достаточно молодой вид страхования, но он | ности уже прочно вошел в жизнь в странах Запада. Страху I Застрахованными лицами поэтому договору могут, ют свою профессиональную ответственность в ос Х быть юридические и физические лица, являющиеся новном лица таких профессий, как врачи, архитекто I владельцами транспортных средств. Лицо, риск от ры, адвокаты, нотариусы и т.д., т.е. лица, чья ответ ветственности которого за причинение вреда другим ственность, как правило, не застрахована в рамках I лицам застрахован (застрахованное лицо), должно ответственности предприятия. Застрахованными по Х быть названо в договоре страхования. Если это лицо данному виду могут быть как юридические, так и фи | в договоре страхования не названо, считается за зические лица. В России страхование профессио | страхованным риск ответственности самого страхо нальной ответственности только развивается и испы | вателя.
тывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, | Согласно этому договору может быть застрахована отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты I гражданская ответственность владельцев легковых и в отношении ряда профессий, а во-вторых, практиче I грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов, трак ски отсутствуют статистические данные по претензи I торов и иной сельскохозяйственной и специальной ям и искам к лицам той или иной профессии.
I техники.
Страхование профессиональной ответственности По договору страхования гражданской ответствен осуществляется на случай возникновения каких-либо I ности владельцев транспортных средств страховщик упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. про обязуется за обусловленную договором страхования фессионального лица. Естественно, при этом подра | плату (страховую премию) при наступлении события, зумевается, что это лицо обладает необходимой I предусмотренного в договоре страхования (страхо компетенцией для занятия данным видом деятельно- | вого случая), выплатить страховое возмещение в сти и относится к своим обязанностям добросовест- | размере причиненного страхователем (застрахован но, исполняя все требования, предъявляемые к дан- I ным лицом) вреда потерпевшим лицам, но не более ной профессии. Подтверждением уровня квалифика- страховой суммы, установленной в договоре страхо ции профессионального лица является наличие у I вания.
Исключаются из страхового покрытия претензии: для страховщика важно выяснить причину брака, оп Х исходящие из изменения, уменьшения, после- ределить, на какой стадии он возник и кто за него не дующего улучшения, поставки заменителя товара сет ответственность. Различают брак: производства, или поставки нового товара;
. конструкторский, информационный, развития, хране Х по выданным без ведома страховщика гарантий- ния (захоронения) использованных продуктов.
ным обещаниям;
Х по ущербу, возникшему из-за преднамеренного отклонения от законодательных или служебных предписаний;
Х Х связанные с повреждением имущества продук том, использование или воздействие которого не было достаточно опробировано.
Страхование ответственности производителя това ра невозможно при отсутствии на предприятии отде ла по контролю за качеством продукции. Это являет ся необходимым условием для принятия риска на страхование.
Законодательство западных стран предусматрива ет высокий лимит покрытия по данному виду страхо вания.
Объектом страхования по данному договору явля- него сертификатов, дипломов или других докумен ются имущественные интересы владельца транс- тов.
портного средства, связанные с его обязанностью в В зависимости от рода деятельности лица опреде порядке, установленном законодательством РФ, воз- ленной профессии может быть нанесен ущерб здо местить другим лицам вред, причиненный им в ре- ровью, материальный или финансовый ущерб. На зультате дорожно-транспортного происшествия. нести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких Страховым случаем по договору страхования авто- профессий, как врачи, водители автотранспорта, гражданской ответственности признается причине- фармацевты и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строите ние лицом, ответственность которого застрахована, лей, инженеров и проектировщиков. Финансовый вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц ущерб характерен для аудиторов, работников банка, транспортным средством, указанным в договоре брокеров, риэлтеров и т.д. Поэтому при страховании страхования, в, результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока стра- профессиональной ответственности необходимо хования, повлекшее основанные на законе требова- учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионально ния потерпевших лиц о возмещении вреда. Такой вред должен быть связан с повреждением или гибе- го лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.
лью других транспортных средств либо имущества, находившегося в других транспортных средствах, иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств или же со смертью или утратой трудоспособ ности (временной или постоянной) физических лиц.
-л Глава 10. СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТОВ 110. Сущность компании-ассистенс Каждая компания-ассистенс располагает сетью, 10.1. Личное страхование туристов которая состоит из дежурных центров и бюро, рас 109. Сущность личного страхования туристов положенных в регионах, на которые распространяет Страхование туристов - это особый вид страхо- ся действие полиса. При наступлении страхового вания, обеспечивающий страховую защиту имущест- ояучая клиент должен позвонить в один из дежурных венных интересов граждан во время их пребывания центров, телефоны которых указаны на идентифика в турпоездках, путешествиях, круизах. ционной карточке или полисе. Дежурный центр пере Личное страхование туристов относится к риско- дает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое за вым видам страхования, наиболее характерной чер- нимается непосредственной организацией услуги и той которых является их кратковременность, а также подтверждает, что все расходы будут оплачены. В большая степень неопределенности возможного принципе, чем больше у компании дежурных центров ущерба при наступлении страхового случая. и бюро, тем быстрее она сможет организовать по Основными страховыми событиями, на случай мощь клиенту.
которых производится личное страхование туристов, Все компании-ассистенс, предлагающие свои услу являются: страхование от несчастного случая, ги российским страховщикам и соответственно рос страхование от болезней, страхование на случай сийским клиентам, считаются солидными. Европей смерти или гибели. ские страны охвачены ими в достаточной степени.
Большинство наших граждан, надеясь на авось, не Но если вы едете за пределы Европы, постарайтесь спешат воспользоваться услугами добровольного выяснить в страховой компании, сколько бюро имеет страхования перед турпоездкой. К любой страховке ее иностранный партнер в регионе, который вы на многие относятся с недоверием, а то и резко отрица- мерены посетить.
тельно, как к делу ненадежному: деньги берут, а про ку никакого!
Между тем, например, если спросить немца, фран цуза или американца о том, что он приобретает пре жде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.
111. Страховые события туристов при личном 70.2. Имущественное страхование туристов Г страховании 112. Сущность имущественного страхования К страховым событиям относятся кратковремен Во всем цивилизованном мире практика имущест ные, неожиданные и непреднамеренные заболе венного страхования туристских фирм, туристов и пу вания (отравления, травмирования и т.п.) и только в тешественников принята уже давно.
местах, предусмотренных турпутевкой, и при прове дении мероприятий, отраженных в туристском мар- Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страхо шруте. Например, в качестве страхового события вой полис - необходимая составляющая туристского признается отравление, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в слу- сервиса, гарантирующая туристам (путешественни чайных барах, кафе и т.п. кам) безопасность и комфорт - постепенно привива ется и на российской почве.
Страховыми событиями при личном страховании Именно безопасность и комфорт обеспечивают ту туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно- ристам страхование имущества как перевозимого сосудистые, онкологические, туберкулезные и другие ими вместе с собой, так и используемого в процессе болезни). путешествий, совершения финансовых (коммерче ских) сделок. Не случайно в США в настоящее время Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом сугубо добровольным и потенциаль- функционируют свыше 8000 компаний только по ный турист может приобрести полис (сертификат) в страхованию имущества.
любой из страховых компаний, занимающихся стра- Страхование имущества туристов включает стра хованием туристов, то он перед турпоездкой, путе- хование как предметов личного пользования (кинока шествием должен обязательно поинтересоваться меры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), Условиями страхования, где подробнейшим обра- которые страхователь и члены его семьи (застрахо зом изложено, по каким страховым событиям произ- ванные) имеют при себе или перевозят на средствах водится страхование. И если турист нарушит или не транспорта, так и туристского имущества (спортивно выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, го, горнолыжного, водно-прогулочного и др.).
страховщик оставляет за собой право невыплаты В настоящее время страховая деятельность стано страховой суммы. В Условиях личного страхования вится популярной как в РФ, так и в странах Содруже. J/ :
Личное страхование в туризме имеет определенную специфику, а перечень страховых событий достаточ но широк. Вот один конкретный случай из практики страховой компании ИнКо, происшедший зимой на горнолыжном курорте Шамони во Франции. У россий ского туриста - перелом бедра, сложнейшая транс портировка с гор в госпиталь, экстренная операция, послеоперационное восстановление, перевозка в аэ ропорт, репатриация на носилках с медицинским со провождением, доставка домой спецтранспортом. Об щие расходы - более 17 тыс. долл. США. Для постра давшего туриста это стало бы финансовым крахом, если бы не было страховки. Ему все это обошлось в 15 долл., которые горнолыжник-любитель заплатил за страховку на всю двухнедельную поездку.
Подобных примеров немало, ас увеличением объ емов поездок россиян за границу их становится все больше.
Что же нужно знать каждому туристу, намереваю щемуся совершить турпоездку за границу? Прежде всего - не воспринимать страхование как ненужный, навязываемый товар. А затем определиться, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную минуту (при страхо вом случае).
В настоящее время около 150 страховых компаний в Москве и около 15 в Санкт-Петербурге предлагают ус луги по страхованию туристов, выезжающих за рубеж.
ства. Создано большое количество страховых фирм потенциальных туристов указываются такие санк и компаний, но лишь немногие из них (Интурист, ции, на которые не распространяется страховая Спутник, Совет по туризму и экскурсиям ответственность. Например, к санкциям на случай С.-Петербурга) могут предоставить действенное болезни, несчастным случаям и смерти (гибели) от страхование при поездках в зарубежные страны. Все носятся умышленные действия туриста (употребле остальные делают вид, что проблемы страхования ние алкоголя или наркотиков, участие в драках, ми туристов не существует, и в погоне за низкими цена- тингах, шествиях, производство самострелов, само ми на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, убийство).
по существу заведомо обманывая туристов и дейст вуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую по ездку, может произойти несчастный случай. Вероят ность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбление, по ломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей.
Правоотношения турфирм и туристов (страховате лей и застрахованных) со страховыми организация ми (страховщиками) подробно оговариваются в дого воре имущественного страхования и условиях на конкретный вид страхового события, которые разра батываются каждой страховой организацией само стоятельно в рамках общих Правил страхования, принятых Росстрахнадзором на основе действующе го законодательства РФ.
Глава 11. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ 114.Страховая,(актуарная) калькуляция и ее ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ роль Страховая (актуарная) калькуляция представля 11.1. Сущность и задачи страховых тарифов ет собой форму для исчисления расходов на прове дение данного страхования. Она позволяет опреде 113. Сущность актуарных расчетов лить страховые платежи по договору (величина Актуарные расчеты или расчеты тарифов по предъявленных к уплате страховых платежей пред любому виду страхования - это процесс, в ходе кото полагает измерение принимаемого страховщиком рого определяются расходы на страхование опреде риска). Также в состав актуарной калькуляции входит ленного объекта. С их помощью могут быть опреде вычисление суммы или доли расходов на ведение лены себестоимость и стоимость услуги, которая дела по обслуживанию договора страхования.
оказывается страховщиком страхователю, а также Ее роль:
доля участия каждого страхователя в создании стра 1) она позволяет определить себестоимость услу хового фонда, другими словами, определяются раз ги, оказываемой страховщиком;
меры тарифных ставок. Актуарные расчеты могут 2) через нее создаются условия для всестороннего быть представлены в качестве системы математиче анализа и раскрытия причин экономических, финан ских и статистических закономерностей, регламенти совых и организационных успехов и недостатков в рующих взаимоотношения между страховщиком и деятельности страховщика.
страхователями.
о _ f 115. Задачи актуарных расчетов | 116. Виды актуарных расчетов 1) Расчет математической вероятности наступле- Актуарные расчеты классифицируются по видам ния страхового случая, определения частоты и сте- страхования и по времени составления.
пени тяжести последствий причинения ущерба как в По времени составления они подразделяются на отдельных рисковых группах, так и в целом по стра- плановые и отчетные (последующие). Плановые ховой совокупности;
актуарные расчеты составляются только в том слу 2) математическое обоснование необходимых рас- чае, когда предполагается введение нового вида четов на ведение дела страховщиком, а также про- страхования, по которому отсутствуют какие-либо гнозирование тенденций их развития;
достоверные наблюдения риска. В этом случае 3) исследование и группировка рисков в рамках обычно используют результаты актуарных расчетов страховой совокупности, т.е. выполнение требования по однотипным или близким по содержанию видам научной классификации рисков с целью создания го- страхования, которые уже проводятся компанией. По могенной подсовокупности в рамках общей страхо- истечении нескольких лет (обычно это 3-4 года) пла вой совокупности;
новые актуарные расчеты корректируются с учетом 4) математическое обоснование необходимых ре- анализа полученных статистических данных. Таким зервных фондов страховщика, предложение конкрет- образом они превращаются в отчетные (последую ных методов и источников формирования этих фон- щие). Именно они составляются на практике по уже совершенным операциям страховщика. Эти расчеты дов.
ориентированы на деятельность страховщика в бу дущем при проведении данного вида страхования.
Актуарные расчеты также могут быть общими (для всей страны), зональными (для определенного ре гиона) и территориальными (для отдельного рай она).
11.2. Тарифная ставка 118. Виды тарифных ставок Различают два вида тарифных ставок: нетто 117. Сущность тарифной ставки ставку и брутто-ставку.
Тарифная ставка представляет собой цену стра Нетто-ставка (и') выражает рисковую часть тари хового риска и других расходов, адекватное денеж фа для обеспечения страхового возмещения. Она ное выражение обязательств страховщика по заклю предназначена для формирования страхового фонда ченному договору страхования. Другими словами, (совокупности страховых платежей) и вычисляется с это цена услуги, которая оказывается страховщиком определенной степенью вероятности по следующей населению, т.е.- это своеобразная цена страховой за формуле:
щиты. Она может быть определена при помощи акту tf-'q+to, арных расчетов.
где а - среднее квадратическое-отклонение индиви Тарифная ставка определяет, сколько денег каж дуальных уровней убыточности от среднего уровня:
дый из страхователей должен внести в общий страхо вой фонд с единицы страховой суммы. Именно поэто му тарифы должны быть вычислены так, чтобы сум ма собранных взносов оказалась достаточной для вы плат, предусмотренных условиями'страхования.
q - средний уровень убыточности за период;
Таким образом, тарифная ставка является базой t - коэффициент доверительной вероятности, оп для определения доли участия каждого страховате ределяемый по таблице на основании заданной ве ля в формировании денежного фонда. За счет этого роятности.
фонда должны быть осуществлены страховые вы Необходимо отметить, что нетто-ставка будет тем платы, покрыты прочие расходы страховщика и по выше, чем моложе застрахованный и тем ниже по лучены прибыли. Именно поэтому основная задача, страхованию на случай смерти.
которая ставится при расчете тарифной ставки, свя Брутто-ставка (и) состоит из нетто-ставки (основ зана с определением вероятной суммы выплат по ной части тарифа, предназначенной для создания страховым случаям и других расходов страховщика, фонда на выплату страхового возмещения) и нагруз приходящихся на единицу страховой суммы или же ки (добавки) к ней. Она определяется по следующей один объект страхования.
формуле:
s^> шттт 119. Понятие единовременной и годичной та- 120. Определение единовременной нетто-ставки Г рифной ставки по страхованию пожизненной ренты - пре нумерандо и постнумерандо Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале страхования. В случае единовре- Единовременная нетто-ставка по страхованию по менного взноса при заключении договора страхова- жизненной ренты (пенсии) - пренумерандо, т.е. вы тель погашает все свои обязательства перед стра- плачиваемая застрахованному в начале каждого ховщиком и договор в дальнейшем действует без уп- страхового года, определяется по следующей фор латы взносов. муле:
Годичная ставка предполагает постепенное по / / г + а - х + С У + ^ Ч + IWV"~" гашение финансовых обязательств страхователя " * 1Х перед страховщиком. В этом случае взносы уплачи ваются раз в год. Величина годичных нетто'-ставок В том случае, если рента выплачивается не пожиз выше единовременных, потому что, во-первых, при ненно, а в течение определенного числа лет в нача годичных взносах страховщик располагает частью ле каждого страхового года (пренумерандо), форму средств и, следовательно, получаемый доход от ин- ла будет иметь следующий вид:
вестиций будет меньше, чем при единовременной I + I у+ I,V2 +...+ I.у- уплате. Во-вторых, по ряду договоров будут уплаче ны не все годичные взносы вследствие ежегодной смерти застрахованных в период срока страхова- если же в конце страхового года (постнумерандо), то:
ния, тогда как при единовременном внесении средств все страхователи выплачивают свои взно Д,, сы сполна.
Годичная нетто-ставка рассчитывается по фор где 1Х - число застрахованных лиц;
муле У" - дисконтный множитель, который уменьшает размер страховых взносов, так как его значение меньше 1.
где Д Рж - годичный взнос;
.
и = ^ Совокупность тарифных ставок - это тариф, а сис 1-f' темное изложение тарифов представляет тарифное где f - доля нагрузки по страхованию имущества в устройство.
брутто-ставке.
Нагрузка (/) предназначена для покрытия наклад:
ных расходов страхования и образования резервных фондов.
Д Edx - единовременный взнос;
ах - коэффициент рассрочки.
п -х 11.3. Расходы на ведение дела как элемент 122. Классификация расходов на ведение дела тарифной ставки 1) Управленческие расходы не пропорциональны собранным страховым платежам. Они могут быть 121. Сущность расходов на ведение дела подразделены на общие расходы управления и рас В процессе вычисления тарифной ставки к ходы по управлению имуществом. Большая их часть нетто-премии делаются соответствующие надбавки, зависит от уровня занятости в данном страховом об которые связаны с развитием риска. Главная статья ществе;
этих надбавок - расходы на ведение дела. Они 2) аквизационные расходы представляют собой включают расходы, связанные с заключением и об производственные расходы страхового общества, служиванием договора страхования. В связи с посто которые связаны с привлечением новых страховате янным изменением множества факторов, влияющих лей и заключением новых страховых договоров при на величину расходов на ведение дела, нельзя дать посредничестве страховых агентов;
общие рекомендации по нормированию этих расхо 3) организационные расходы связаны с учрежде дов.
нием страхового общества и относятся к активам страховщика, потому что являются инвестициями;
4) ликвидационные расходы представляют со бой расходы по ликвидации ущерба, который был причинен страховым случаем. Сюда относятся рас ходы на оплату труда ликвидаторам, понятым, су дебные издержки, расходы по выплате страхового возмещения и почтово-телеграфные расходы;
5) инкассационные расходы связаны с обслужи ванием налично-денежного оборота поступления страховых платежей. К ним относятся расходы на из готовление бланков квитанций о приеме страховых платежей и учетных регистров (книг, справок, ведо мостей и т.д.).
11 Л. Показатели страховой статистики 124. Страховая сумма Г Страховые суммы определяются в соответствии с 123. Сущность страховой статистики компенсациями страхователя исходя из его матери Страховая статистика представляет собой систе альных возможностей. Они не представляют собой матизированное изучение и обобщение наиболее стоимость нанесенных материальных убытков или массовых и типичных страховых операций на основе ущерба, которые не могут быть объективно выраже выработанных статистической наукой методов обра ны, а определяются в соответствии с пожеланиями ботки обобщенных итоговых натуральных и стоимо страхователя исходя из его материальных возможно стных показателей, которые характеризуют страхо стей.
вое дело. Все показатели, подлежащие статистиче В случае страхования страховщик берет на себя скому изучению, делятся на две группы: в первой обязательство посредством получения им страховых группе представлен процесс формирования страхо премий, уплачиваемых страхователем, выплатить вого1 фонда, а во второй - его использование.
обусловленную страховую сумму в том случае, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застра хованного. Страховым случаем считают смерть или продолжающуюся жизнь (дожитие) застрахованного.
п125. Расчет уровня убыточности страховых 126. Норма убыточности сумм и коэффициента тяжести страховых Норма убыточности представляет собой отноше событий ние суммы выплаченного страхового возмещения, Уровень убыточности страховых сумм является выраженной в процентах, к сумме собранных страхо важнейшим показателем имущественного страхова- вых платежей. На практике рассчитывают нетто ния. Он представляет собой долю выплат страхового норму убыточности и брутто-норму убыточности. По возмещения (W) в страховой сумме застрахованного лученный показатель может быть меньше, больше имущества (S) и рассчитывается по формуле или равен 1. Величина нормы убыточности говорит о финансовой стабильности данного вида страхова ния.
коэффициент тяжести страховых событий ис числяется по формуле к -* о тогда формула уровня убыточности страховой суммы примет вид:
q=KT-d, где d - степень охвата страхового поля, вычисляе мая как отношение общей численности застрахован ных объектов или заключенных договоров (страхо вой портфель) к страховому полю или числу хо зяйств.
Следовательно, снижение убыточности страховых сумм достигается путем уменьшения тяжести страхо вых событий и доли пострадавших объектов.
127. Частота ущерба. Сущность полного и час- 128. Сущность тяжести ущерба f тичного ущерба Тяжесть ущерба показывает среднюю арифмети Частота ущерба показывает объекты страховой ческую ущерба по поврежденным объектам страхо совокупности, которые повреждены в результате вания по отношению к средней страховой сумме всех проявления риска. Она определяется как произведе- объектов. В любом случае тяжесть ущерба, которую ние частоты страховых случаев и опустошительно- также принято называть степенью, объемом или раз сти. мером ущерба, вероятностью своего распростране ния показывает, какая часть страховой суммы унич Этот показатель выражает частоту наступления тожена.
страхового случая. Частота ущерба всегда меньше 1.
В том случае, если показатель частоты равен 1, на- По каждой рисковой группе необходимо учитывать лицо достоверность наступления данного события то, что тяжесть риска снижается с увеличением стра для всех объектов.
ховой суммы. Это связано с тем, что при страхова В процессе проведения некоторых видов страхова- нии по системе первого риска и наличии франшизы ния возможно наступление страхового случая, кото- недостаточно знать только тяжесть ущерба для всей рый причиняет ущерб, равный действительной стои- совокупности, но, кроме того, необходимо знать и распределение ущерба по величинам, т.е. сколько мости застрахованного имущества, - такой ущерб ущерба в количественном выражении, например, называется полным ущербом.
Ущерб в большинстве видов имущественного стра- меньше 10% страховой суммы и т.д.
хования может быть меньше действительной стои- Тяжесть ущерба зависит от двух факторов: про мости имущества, которое в результате страхового должительности времени ущерба и охвата ущер случая не уничтожено, а лишь повреждено. В таком ба.
случае ущерб называют частичным ущербом.
I -% 11.5. Сущность страхового взноса.
130. Виды страховых взносов Виды страховых премий 1) Сберегательный взнос (накопительный) пред назначен для покрытия платежей страхователя при 129. Страховой взнос с экономической, юриди истечении срока страхования;
ческой и математической точек зрения 2) рисковая премия представляет собой нетто С экономической точки зрения страховой взнос премию и означает часть страхового взноса, выра представляет собой часть национального дохода, ко женного в денежной форме, которая предназначена торая выделяется страхователем с целью гарантии на покрытие риска. Ее величина зависит от степени его интересов от вредоносного воздействия неблаго вероятности наступления страхового случая;
приятных событий.
3) нетто-премия является частью страхового взно В юридическом смысле он может быть опреде са, которая необходима для покрытия страховых лен как денежное выражение страхового обязатель платежей за определенный промежуток времени по ства, оговоренного и подтвержденного путем заклю данному виду страхования. Величина нетто-премии чения договора страхования между его участниками.
зависит от величины риска. Она равна рисковой пре С математической точки зрения страховой взнос мии в случаях, когда наблюдается планомерное раз может быть выражен только в качестве средней ве витие риска;
личины, другим словами, как часть, которая прихо 4) брутто-премия, или тарифная ставка страхов дится на один полис страхового портфеля от всех щика, состоит из достаточного взноса и надбавок на обязательств страховщика. Математическое выра покрытие расходов, которые связаны с проведением жение страхового взноса показывает, что это сред предупредительных мероприятий, рекламы и пропа няя величина по отношению к единице страховой со ганды, расходами на покрытие убыточных видов вокупности.
страхования и т.п.;
5) достаточный взнос определяется путем сум мирования нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Его можно рассматривать как тарифную ставку, или же брутто-премию.
тематическим путем с применением теории вероятно страховую премию. стей и закона больших чисел. По своей сущности риск Добавочная страховая премия представляет со является событием с отрицательными, особо невы бой скидки и надбавки к основной премии. годными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, со гласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и факти ческим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрица тельное имеет место при неблагоприятном результа те, положительное возникает, если фактический ре зультат благоприятнее, чем ожидалось. Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опас ность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положи тельного отклонения при исходных заданных пара метрах на одно ожидаемое явление носит название шанс. В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрица тельном, а прибыль - в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицатель ное отклонение, то ущербом - действительное фак тическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с пре образующей деятельностью человека в процессе по знания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познан ной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информа ции о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономер ностей их проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие рис ки остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей приро дой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных яв лений, сокращения влияния непознанных рисков. Многообразие форм проявления риска, частота и тя жесть последствий его проявления, невозможность аб солютного устранения его вероятности вызывают необ ходимость организации страхования. Конкретные фор мы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производст венных отношений, претерпевая определенные изме нения в ходе общественно-исторического развития. ч/> _ _ _ 12.2. Виды рисков и их оценка 134. Методы оценки риска Для оценки риска в страховой практике используют раз 133. Сущность оценки рисков личные методы, из них наиболее известны следующие. Риск - величина непостоянная. Его изменения во Метод индивидуальных оценок применяется многом обусловлены изменениями в экономике, а только в отношении рисков, которые невозможно со также рядом других факторов. Страховое общество поставить со средним типом риска. Страховщик де должно постоянно следить за развитием риска: ве лает произвольную оценку, отражающую его профес дется соответствующий статистический учет, анализ сиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение и обработка собранной информации. Исходя из полу достижений научно-технической революции в раз ченной информации о возможном развитии риска личные отрасли промышленности и сельского хозяй страховщик делает его оценку, которая заключается ства, создание крупномасштабных объектов с высо в анализе всех рисковых обстоятельств, характери кой стоимостью и уникальностью технологий все зующих параметры риска. Выделяют соответствую больше делают необходимым использование этого щие группы риска, которые служат мерой и критери метода при заключении договоров страхования. ем оценки. Каждая группа содержит объекты страхо Для метода средних величин характерно подраз вания, обладающие примерно одинаковыми призна деление отдельных рисковых групп на подгруппы. ками (гомогенная группа). Тем самым создается аналитическая база для опре По результатам оценки принимаются решения, к деления размера по рисковым признакам (например, какой рисковой группе следует отнести тот или иной балансовая стоимость объекта страхования, суммар объект, какая тарифная ставка наилучшим образом ные производственные мощности, вид технологиче соответствует данному риску. Средняя величина ского цикла и т.д.). рисковых обстоятельств есть средний рисковый Метод процентов представляет собой совокуп тип группы, которая используется в качестве меры ность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся ана сравнения. литической базе, зависящих от возможных положи Оценка объекта страхования необходима для уста тельных и отрицательных отклонений от среднего новления страховой суммы, которая определяет рискового типа. Используемые скидки и надбавки вы меру обязательства со стороны страховщика или ражаются в процентах (иногда в промилле) от сред максимальный предел возмещения ущерба в форме него рискового типа. О*^> Х _ _ _, _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ а 135. Виды рисков при оценке рисков 12.3. Общая теория управления риском При оценке риска выделяют следующие его виды: 136. Сущность управления риском риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприят- С риском каждый человек встречается ежедневно, ные и неблагоприятные риски, а также техниче- риск означает неуверенность в возможном результа ский риск страховщика. те. Для всех видов риска характерен фактор неопре деленности. Путем осознания ситуации риска у чело Наибольшую группу составляют риски, которые века возникают решения, направленные на устране возможно застраховать. Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероят- ние или максимальное ограничение негативных по ности наступления страхового случая и количествен- следствий риска. Особое значение эти вопросы при ных размеров возможного ущерба. Основные крите- обретают в решении экономических проблем. Произ водственная деятельность человека часто связана с рии, которые позволяют считать риск страховым: возможностью возникновения негативных последст 1) риск, который включается в объем ответственно вий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой сти страховщика, должен быть возможным; объективной реальности становится ясной необходи 2) риск должен носить случайный характер. Объ мость разработки методов и средств, уменьшающих ект, по отношению к которому возникает страховое вероятность проявления негативных явлений и ре правоотношение, характеризуется неустойчивым, зультатов или локализирующих их вредоносные от временным типом связи и не должен подвергаться рицательные последствия. опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом Целенаправленные действия по ограничению или всем сторонам, участвующим в договоре страхова- минимизации риска в системе экономических отно ния, заранее не известны конкретное время страхо- шений носят название управления риском. Концеп вого случая и возможный размер причиненного туальный подход использования управления риском ущерба; в страховании включает в себя три основные пози ции: выявление последствий деятельности экономи 3) случайность проявления данного риска следует ческих субъектов в ситуации риска; умение реагиро соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистиче- вать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при ское наблюдение, анализ данных которого позволяет вознаграждения. Величина страхового вознагражде ния определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кро ме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование кон кретного риска. помощи которых могут быть нейтрализованы или установить адекватную прогнозу страховую премию. компенсированы вероятностные негативные резуль- Данные статистики позволяют судить о закономерно таты предпринимаемых действий. сти проявления риска применительно к совокупности однородных объектов; 4) наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с воле изъявлением страхователя или иного заинтересо ванного лица. Нельзя принимать на страхование рис ки, которые связаны с умыслом страхователя (спеку лятивные риски); 5) факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве; 6) страховое событие не должно иметь размеры ка тастрофического бедствия, т.е. не должно охваты вать массу объектов в рамках крупной страховой со вокупности, причиняя массовый ущерб; 7) вредоносные последствия реализации риска не обходимо объективно измерить и оценить. Масшта бы вредоносных последствий должны быть доста точно крупными и затрагивать интересы страховате ля (страховые интересы). "A" 137. Этапы управления риском 138. Методы управления риском Управление риском в страховании осуществляется Существует четыре метода управления риском: уп в два этапа: разднение, предотвращение потерь и контроль, стра 1) подготовительный этап, который предполага- хование, поглощение. ет сравнение характеристик и вероятностей риска, Упразднение заключается в попытке упразднения полученных в результате анализа и оценки риска. На риска. Для отдельного лица это означает, что не сле этом этапе выявляются альтернативы, в которых ве- дует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы личина риска остается социально приемлемой. Уста- это означает, что, выпуская в продажу продукцию, навливаются приоритеты, т.е. выделяется круг про- надо тщательно продумать, как сделать ее примене блем и вопросов, требующих первоочередного вни- ние безопасным. Упразднение - это эффективный мания. Таким образом, возникает возможность ран- способ избежать потерь. Проблема состоит в том, жировать имеющиеся альтернативы по принципу что упразднение риска упраздняет и прибыль. приемлемости содержащегося в них риска: риск при- Предотвращение потерь и контроль. Предотвра емлем полностью, приемлем частично, не приемлем тить потери означает уберечь себя от случайностей. вообще; Контролировать их означает ограничить размер по 2) выбор конкретных мер, способствующих уст- терь в случае, если убыток имеет место. ранению или минимизации возможных отрицатель- Страхование. С позиций управления риском стра ных последствий риска. Данный этап включает в хование означает процесс, в котором группа физиче себя разработку организационных и операционных ских и юридических лиц, подвергающихся однотипно процедур предупредительного характера. Для стра- му риску, вкладывает средства в компанию, члены ховщика этот этап может состоять в подготовке и вы- которой в случае потерь получают компенсацию. даче конкретных рекомендаций лицам, принимаю- Главная идея страхования состоит в распределении щим или реализующим рисковые решения. потерь среди большой группы физических и юриди ческих лиц (страховой совокупности), подвергающих ся однотипному риску. Поглощение. Содержание этого метода управле ния риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством Хкг к страхования. Управленческое решение о поглоще нии может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть исполь зованы другие методы управления риском. Зачас тую - это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, по глощение достигается самострахованием. СОДЕРЖАНИЕ Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ, ТЕРМИНЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ 1. Суть страховой терминологии 2. Страхователь 3. Страховщик Х. 4. Застрахованный 5. Страховой интерес : 6. Объекты и субъекты страхования 7. Страховая сумма и полис 8. Суть страховой ответственности 9. Страховое обеспечение 10. Страховой тариф, или брутто-ставка 11. Понятие страховой премии 12. Суть страхового риска 13. Понятие страхового случая 14. Понятие абандона и аварийного комиссара 15. Суть ассистенса и ведущего андеррайтера 16. Понятия карго, каско и страховой франшизы 17. Суть классификации страхования 18. Виды и основные формы страхования. 19. Суть первой функции страхования 20. Суть второй функции страхования 21. Суть третьей функции страхования Глава 2. ИСТОРИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА 22. Начало страхового дела 23. Первоначальные формы страхования. 24. Другой взгляд на начало страховой деятельности 25. Суть страхования в Древнем Риме 26. Суть страхования на Руси 27. Проявление страхового дела в Московской Руси 28. Развитие страхового дела в Советской России 29. Влияние развала СССР на страховую деятельность 30. Основные типы страховых компаний в современной России 31. Общая характеристика страхового дела в США 32. Общая характеристика страхового рынка Великобритании 33. Общая характеристика страхового рынка Германии Глава 3. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА 3.1. Общая характеристика страхового рынка 34. Значение страхового рынка 35. Система страхового рынка 36. Внутренняя система страхового рынка 37. Внешнее окружение страхового рынка 3.2. Структура страховых организаций и страховых компаний 38. Сущность страховой организации 39. Страховые компании 40. Виды страховых компаний 41. Акционерное страховое общество. Виды страховых обществ 42. Общество взаимного страхования ; . 43. Посредники, страховые агенты и страховые брокеры 3.3. Организация страхования 44. Организация государственного страхования 45. Организация акционерных обществ - 46. Устав акционерного общества 3.4. Содержание и функции государственного страхового надзора 47. Государственный страховой надзор 48. Стадии контроля за деятельностью страховщиков, 3.5. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности 49. Лицензирование страховой деятельности 50. Санкции, применяемые к страховым компаниям за нарушение требования законодательства о страховании 51. Налогообложение страховой деятельности Глава 4. ОСНОВЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ 4.1. Сущность и теоретические основы перестрахования 52. Понятие перестрахования.' 53. Сущность перестрахования, 4.2. Виды договоров перестрахования 54. Сущность договора факультативного перестрахования 55. Сущность договора облигаторного перестрахования 56. Сущность факультативно-облигаторного договора перестрахования 4.3. Пропорциональное перестрахование 57. Сущность пропорционального перестрахования 58. Сущность договора квотного перестрахования 59. Сущность эксцедентного перестрахования 4.4. Непропорциональное перестрахование 60. Сущность непропорционального перестрахования 4.5. Перестрахование и ретроцессия.... 61. Сущность ретроцессии : Глава 5. МАРКЕТИНГ В СТРАХОВАНИИ 5.1. Маркетинг в страховании -.' 62. Сущность маркетинга в страховании 63. Цель и значение маркетинга в современном страховании 64. Сущность и назначение маркетинговой стратегии страховщика 65. Функции страхового маркетинга в страховых компаниях 5.2. Исследование страхового рынка 66. Сущность исследования страхового рынка 67. Сегментация страхового рынка 68. Типы сегментации страхового рынка 69. Основные критерии сегментации страхового рынка 5.3. Разработка страховых продуктов 70. Содержание страхового продукта '. 71. Основные этапы разработки страхового продукта 72. Жизненный цикл страхового продукта 5.4. Коммуникации и конкурентоспособность страховщика.. 73. Сущность коммуникаций страховщика 74. Виды коммуникаций страховщика 75. Конкурентоспособность страховщика Глава 6. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ 6.1. Основные категории личного страхования 76. Сущность личного страхования и личного договора 6.2. Классификация личного страхования 77. Критерии личного страхования 6.3. Договор страхования жизни 78. Сущность договора страхования жизни 6.4. Страхование на случай смерти. 79. Сущность страхования жизни на случай смерти 6.5. Сберегательное страхование, 80. Сущность сберегательного страхования 6.6. Смешанное страхование жизни 81. Сущность смешанного страхования 82. Разновидности смешанного страхования 6.7. Коллективное страхование 83. Сущность коллективного страхования 6.8. Страхование от несчастных случаев 84. Сущность страхования от несчастных случаев Глава 7. ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ 7.1. Доходы страховой компании 85. Доходы страховой компании 86. Доходы от страховых операций 87. Доходы от инвестиционной деятельности 88. Прочие доходы страховых компаний 7.2. Расходы страховой компании 89. Расходы страховой компании 7.3. Структура баланса страховой компании 90. Структура баланса страховой компании 7.4. Налогообложение страховых компаний 91. Налогообложение страховых компаний 7.5. Финансовый потенциал страховой компании 92. Финансовый потенциал страховой компании.. 7.6. Платежеспособность страховой компании 93. Платежеспособность страховой компании Глава 8. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ: ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ 8.1. Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Полное и пропорциональное страхование 94. Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Полное и пропорциональное страхование 8.2. Недострахование и контрибуция 95. Недострахование и контрибуция 8.3. Собственное участие страхователя в ущербе 96. Собственное участие страхователя в ущербе 8.4. Формы возмещения ущерба 97. Формы возмещения ущерба 8.5. Морское страхование и страхование ВЭД (внешнеэкономическая деятельность) 98. Страхование судов торгового флота 99. Особенности сделки СИФ 100. Сделки КАФ, ФОБ и ФАС ; Книги, научные публикации