Кредитование Сберегательным банком РФ

C П И С О К Л И Т ЕА Т УЫ

Под редакцией О. И. Лаврушина - Банковское дело. Москв Банковский консультационный центр 1992г.

Инструкция "О кредитовании населения чреждениямиа Сберегательноаго банка РФ".

С О Д ЕЖ А Н И Е

1. Общие положения

2. Виды кредитования

3. Порядок оформления и выдачи кредитов

4. Порядок погашения кредитов

5. Вывод

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитнойа поли-

тикой Сберегательный банк предоставляет населению потребительские кре-

диты. Основные направления кредитной и процентной политики банка опре-

деляются Советом директоров банка в соответствии са законодательством,

действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанк и

решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банка осуществляет

выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемыха на-

селению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредит-

ной и процентной политике по становлению объектова кредитования про-

центной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сбе-

регательным банком РФ. Учреждения Сбербанк предоставляюта потреби-

тельские кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении прин-

ципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи

отдельныма категорияма населения безпроцентныха кредитов. чреждения

Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выда-

ча кредитов производится на основании кредитныха договоров, заключае-

мых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жи-

тельства, за исключением кредитов на приобретение и строительств ин-

дивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или зас-

тройки. Конкрентные суммы кредита и сроки кредитования станавливают-

ся банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспо-

собности и цели кредитования. Размер месячного или квартального плате-

жа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 средне-

месячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть изве-

щен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в

размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплат процентов

вансом лишь по согласованию са заемщиком. Ва качестве обеспечения

своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гаран-

тию/, залог, страховой полис и обязательства в других формаха принятых

в банковской практике. Погашение задолженности по всема видама кредита

должно производится со следующего месяца или квартала после получения

кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного

погашения процентов за его использование иа образование просроченной

задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк

принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

- повышенной процентной ставки за каждый день просроченнойа задолжен-

ности

- неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому

назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемыха штра-

фов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяют-

ся и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ

1. Строительство индивидуального и коопереативного жилья (н срока до

10лет)

2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на

срок до 5 лет)

3. Приобретение дач и домов в сельской местности для сезонного прожи-

вания ( на срок до 5 лет)

4. Реконструкция и капитальный ремонт индивидуального и кооперативно-

го жилья ( на срок до 3 лет).

5. Реконструкция и капитальный ремонт домов в сельской местности для

сезонного проживания, дач ( сроком до 3 лет)

6. Строительство приусадебных построек, теплиц (на срок до 3 лет)

7. Инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальныха жилых

домов к инженерным сетям ( сроком до 3 лет)

8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3 лет)

9. Приобретение домашнего скота, пчелосемей, птицы, многолетниха зеле-

ных насаждений ( на срок до 3 лет) 10. Кредиты на неотложные нужды со

сроком погашения до 3 лет предоставляются на:

- хозяйственное обзаведение предметов домашнего длительного пользо-

вания, приобретение транспортных средств, прочие неотложные нужды

ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

Для получения кредита заемщик предоставляет банку документы:

- заявление

- паспорт или другой заменяющий его документ

- справку с места работы ( службы) заемщика и поручителя c казанием

получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. Ва справ-

ке с места работы должны быть казаны банковские реквизиты организа-

ции. Пенсионеры предоставляют банку пенсионное удостоверение и справ-

ку о пенсии из органов социального обеспечения.

Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, также

другие постоянныеа источники доход неа по месту основнойа работы,

предъявляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой ин-

спекцией. Документ, подтверждающий право на льготы.

-а Поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источ-

ники доходов с казанием солидарной ответствеости с заемщиком

- платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспо-

собности заемщика.

- договор залога.

казанные формы обеспечения возврата кредита используются кака по-

рознь так и в сочетании. Размер обеспечения возврат кредит должен

быть не менее суммы основного долг иа причитающихся з пользование

кредитом процентов.

При получении заемщиком кредита н строительство индивидуального

жилого дома, дачи - заверенную выписку из решения органов местной ад-

министрации о выделении земельного частка пода застройкуа или свиде-

тельство на право собственности на землю без срочного пользования зем-

лей, с казанием сметной стоимости строения или сведения о проек-

тно-сметной документации, заверенные районныма архитекторома и отчет

застройщика о произведенныха собственныха вложениях. Если земельный

участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяй-

ства приобретен в частную собственность, то в банк предоставляется но-

тариально заверенный и зарегистрированный в комитете по земельныма ре-

сурсам и землеустройству договор купли - продажи.

На строительство приусадебныха хозяйственныха построек, теплица -

справку органова местной администрации, что заявщика является вла-

дельцем дома или свидетельство на право собственности на землю.

На реконструкцию и капитальный ремонта индивидуального жилья, дач,

приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальныха жи-

лых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инже-

нерного обустройства дома - свидетельство о праве собственности на

жилье и сметную стоимость предстоящих работ, также отчет о собствен-

ных вложениях.

На строительство, реконструкцию и капитальный ремонта садовыха доми-

ков, благоустройство садовых частков - справку правления садоводчес-

кого товарищества. В справке казывается: номер и дат решения орга-

нов местной администрации, дат регистрацииа устава, местонахождение

садоводческого товарищества, при какой организации создано, объема ра-

бот, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.

При приобретении домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленыха насаж-

дений

- справка органов местной администрации о том, что заемщик имеет приу-

садебные хозяйственные постройки, пасеку или земельный участок.

На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооперати-

ва, свидетельствующую о том, что заемщика является членома жилищного

кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор куп-

ли- продажи с казанием стоимости жилья.

На покупку индивидуального жилья, дач в сельской местностиа для се-

зонного проживания, садовыха домиков, транспортныха средств, прочего

имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о правеа на

жилье, оформленное в становленнома порядкеа договорома купли-продажи,

справкой-счетом и другими соответствующими документами, подтверждающи-

ми целевое использование кредита.

Эти документы предоставляются банку не позднее,чем череза 2а месяца

после получения кредита.

После изучение кредитным работником предоставленных документов и по-

ложительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководите-

лем банка, между банком и заемщиком заключается кредитныйа договора в

3-х экземплярах, в котором казываются: цель и сумма кредита, словия

его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возврат-

ности кредита, размер процентной ставки за кредит, основание и сло-

вия его изменения, порядок платы основного долга и процентов по кре-

диту, санкции за неисполнение или частичноеа исполнение обязательств

сторон по договору, возможность проверки целевого использования креди-

та, перечень отчетных документов и сроки иха представления, также

другие конкретные словия.

Кредитный договор заключается на срок пользования и до полного по-

гашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается ру-

ководителем банка и заемщиком. Изменения словий кредитного договора

оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты мо-

гут выдаваться частями таким образом, чтобы размер, срокиа погашения,

процентная по частично выданным суммам соответствовали словияма кре-

дитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не дол-

жен превышать двух лет со дня предоставления кредита н строительство

индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного

проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья,

дач, садовых домиков и благоустройство садовыха участков. Составляет

календарный график платежей погашения основного долг по кредиту и

процентов в 3-х экземплярах, подписывается руководителема и главным

бухгалтером банка и заемщиком.

Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредит в

залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иные имущественные права,

принадлежащие залогодателю на праве собственности и которые законода-

тельством РФ может быть отчуждено у залогодателя.

При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхова-

ния за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере не выше чем 70%

стоимости залога, определяемый банком и залогодателема н договорной

основе с четом возможностей реализации заложенного имуществ банком.

Залоговое право банка на имущество оформляется договором залога, даю-

щим право банку на время действия кредитного соглашения, в случае на-

рушения договора заемщиком, получать довлетворения на стоимость зало-

женного имущества. Залог имущества подлежит государственной регистра-

ции. В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся про-

центов может быть договор страхования кредита.

Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет

правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его

наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается, что за

заемщиком не числится задолженность по ранее полученномуа кредиту на

испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, станавли-

вает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их ва графи-

ке платежей заемщика, разъясняет заемщику словия использования, пога-

шения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитома и

его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласо-

вывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентова по не5му,

оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и графика платежей,

визирует первый экземпляр договора и график платежей, получаета на

всех экземплярах кредитного договора разрешение н выдачуа кредит с

подписью руководителя банка, оформляет алфавитные карточки Ф-13, офор-

мляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета ва алфа-

витную карточку и кредитный договор. Оформляет распоряжение операцион-

ному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кре-

дитного работника.

При предъявлении ценных бумаг в качестве залога - акций, облигаций,

сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность. Ценные бу-

маги передаются по служебной записке соответствующей службе банк для

заключения по вопросу качества и возможности иха реализацииа н рынке

ценных бумаг в случае непогашения заемщиком предоставленного кредита.

На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами, составляется ордер

Ф-54 с казанием в нем фамилии, имени и отчечства заемщика, номера ли-

цевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться, передаюта до-

кументы и ценности кассиру. Кассир достоверяется в личности, подписы-

вает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляра кредитного

договора и экземпляр договора залога. Ценные бумаги иа первый экзем-

пляр кредитного договора залога передаются на хранение в кладовую бан-

ка. В случае, если возврат кредита обеспечивается средствами по вкла-

ду, в том числе валютного, открытого в чреждении банка и это предус-

мотрено договором, кредитный работник готовит распоряжение операцион-

ному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении рас-

ходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и

выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чема делается

отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должн быть доста-

точна для довлетворения банком требований по выданному кредиту. Сред-

ства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного

договора по курсу инвалюты и рублю, котируемый Центробанком РФ.

ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

Погашение задолженности по кредитам и процентов по нима производится

заемщиком в сроки установленные графиком платежей ва рамкаха условий

кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. Погашать

кредит можно как в рассрочку так и единовременно.

Срок платежа должен станавливаться с таким расчетом, чтобы она пос-

тупил в банк в сроки, предусмотренные ва кредитнома договоре. Первый

срок платежа по долгосрочным кредитам станавливается не позднее, чем

через три месяца после получения кредита или его первойа части, если

кредит выдается частями.

Сроки погашения по кредитам, выдаваемыха населению, станавливаются

месячные в определенных договором суммах. при этома погашениеа процен-

тов по кредитам, в том числе и на неотложные нужды производится в пер-

вую очередь за фактическое время пользования кредитом и выплаты ежеме-

сячного платежа основного долга.

Размер месячного платежа основного долга определяется путема деле-

ния суммы кредита на время пользования им по договору, исчисленное в

месяцах. Погашение процентов по кредиту и процентов по ним производит-

ся, через чреждения банка наличными деньгами, переводами череза пред-

приятия связи, перечисляются со счетов по вкладам, а также путем дер-

жания

из заработной платы. В документах оба плате илиа переводе платежей

указывается отдельно. Прием банком платежей в погашение кредита налич-

ными деньгами производится с выдачей квитанции Ф-31. При погашении за-

долженности по кредиту путем держивания из заработной платы заемщик

дает бухгалтерии по месту работы поручения. При недостаточности суммы

для погашения процентов по кредиту и платежа основного долга ва первую

очередь банку погашается неустойка, проценты за пользование кредитом,

оставшаяся сумма направляется на погашение основного долга. Не внесен-

ные в сроки платежи перечисляются на счет просроченных ссуд.

Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бес-

спорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. В свя-

зи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленнома поряд-

ке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженностиа по

ссуде и процентов заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщи-

ком очередных платежей, включая проценты, банк ва правеа обратиться в

суд о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания всей за-

долженности по кредиту, числящейся за заемщиком. Если в связи са прек-

ращением поступления средств от заемщика в погашение кредита будет с-

тановлено, что заемщик выбыл и новое место его жительств неизвестно,

то при наличии исполнительной надписи или решения суда о взыскании за-

долженности банк обращается в суд о розыске бывшего должника. При на-

личии документальных данных о новом месте жительства заемщика, задол-

женность может быть перечислена в отделение банка по новому месту жи-

тельства заемщика на основании взаимной договоренности отделений бан-

ка с переоформления кредитного договора, графика платежей и других до-

кументов. По кредитам выданным на покупку, строительство или обустрой-

ство основного жилья, перечисление задолженности можета производиться

только после обращения взыскания на имущество, оставленное ва прежнем

месте жительства. При перечислении задолженности по кредиту банка обя-

зан приложить к экземпляру кредитного договора и к сопроводительному

письму: выписку из лицевого счета заемщика и расчет процентов н день

перечисления задолженности, поручительства, залоговое обязательство, и

другие документы, являющиеся обеспечением кредита, исполнительные до-

кументы на взыскание просроченных платежей или кредитов, использован-

ных не по назначению. В случае смерти заемщика задолженность по креди-

ту может быть переоформлена на платежеспособного член его семьи с

согласия последнего.

КОНТРОЛЬНАЯ РБот БАНКА

В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за досто-

верностью документов, предоставленныха банку, целевыма использованием

заемщиком кредитов путем проверки документов, представленных для офор-

мления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов,

предусмотренных в кредитном договоре, также путем проверока н мес-

тах. В соответствии со сроками становленными кредитнымиа договорами,

индивидуальные заемщики представляют банку документы, подтверждающие

расходы и целевое использование кредита: по строительству, капитально-

му ремонту и реконструкции индивидуальных жилых домов и садовыха доми-

ков, акты приемочных комиссий, выписки из земельной книги, заверенные

органами местной администрации и заемщиком. По остальным видама креди-

та - документы, подтверждающие целевое использование кредитов. Провер-

ки на местах осуществляются кредитными работниками с участиема юристов

банка. Выполняется эта работ в соответствии с планом проверки, кото-

рая осуществляется с таким расчетом, чтобы каждый заемщик была охвачен

проверкой не менее одного раза в течении двуха лета со дня получения

последней суммы по кредитному договору. Проверки, осуществляемые на

местах у заемщиков, оформляются актом, который подписывается проверяю-

щим работником банка и заемщиком. Ва случаеа нецелевого использования

заемщиком средств по кредиту акт проверки или чеки, оплаченные з то-

вары, не связанные с прямым назначением кредита, служат основанием для

предъявления к заемщику иск о досрочнома взыскании выданныха ему

средств, даже если срок освоения кредита, определенный кредитным дого-

вором, не наступил. При становлении фактов предъявления фиктивных до-

кументов, послуживших основанием для выдачи средства по ссудам, банк

передает материалы следственным органам для привлечения виновных к от-

ветственности.

ВЫВОД

Выдача потребительских кредитов населению является однима иза основ-

ных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, кака ис-

точник дополнительных доходов банка, является также одним иза наиболее

надежных и обеспеченных,так как выступает в виде ссуды под залог, ли-

бо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегд не-

разрывно связана с привлечением новых клиентов.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не можета стать банкро-

том, после чего возврат кредита ставится под грозу. Однако, при выда-

че кредитов физическим лицам может быть затруднен функция контроля

банка за целевым использованием кредита.

30.10.1995