Банковское право
Реферат по дисциплине:
Правоведение
Тема: Банковское право.
ПЛАН
1. Вступление
2. Банковское право: предпосылки становления и набор значений
3. Банковская деятельность и банковские операции кака предмет банковского права
4. Содержание и правовые средства банковского права
5. Банковские правоотношения и их виды
6. Субъекты и структура банковских правоотношений
7. Регулятивные возможности банковского права
8. Общая характеристика и структура источников банковского права
9. Конституционные основы банковского права
10. Заключение
11. Список используемой литературы
1. Вступление.
Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до нендавнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скучнными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас синтуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, кнрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбинтражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определянется квалификацией юриста.
Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня частвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество люндей, работающих в государственном и частном секторах зависят от сонстояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются мантериалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государнственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.
Все это и многое другое превращает банковское право в одну из санмых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права ненобходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданинну. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского пранва должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его мения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к крупнным финансовым потерям.
2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ
История развития правовой мысли свидетельствует о том, что право возникает, видоизменяется и конденсируется в зависинмости от потребностей общества, от характера отношений в нем, опосредуемых государственной или негосударственной инфрастнруктурой. При этом правовая материя существует в различных форнмах (право, правовые представления, правовая практика). Сондержание права, равно как и его возможности воздействия на ренальное поведение людей, чаще всего предопределяются экономинческими потребностями, лежащими за пределами права, теми социально-экономическими процессами, которые обусловливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития общенства.
В российской юридической литературе понятие банковское право стало потребляться довольно широко в связи со становнлением и развитием банковской системы и банковской деятельнности в словиях рыночных реформ (после принятия Закона о баннках и банковской деятельности 1990 года). До этого то, что сейнчас именуется банковским правом, существовало в виде нескольнких самостоятельных и независимых друг от друга фрагментов.
Первый фрагмент образовывали горизонтальные правоотношенния, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу осуществления расчетов, займа денег, открытия счетов в банках. Эти правоотношения традиционно в общих чертах, и только в обнщих, регулировались нормами гражданского права, объединеннынми под названием лрасчетные и кредитные правоотношения. Мало того, что такое объединение производилось и производитнся весьма условно, - само регулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмов отнражения потребностей субъектов. В качестве субъектов правоотнношений рассматривались плательщик и получатель денег, обянзательство платежа иногда даже рассматривалось только как эленмент коммерческого договора. При этом на законодательном ровнне не регулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков и пр.
Естественно, в масштабах гражданского права невозможно полное решение вопроса об адекватных, экономически обусловнленных формах расчетов или формах предоставления кредита, понскольку складывающиеся в этой сфере правоотношения не соотнветствуют принципам гражданского права. Вряд ли можно скольнко-нибудь обоснованно говорить о юридическом равенстве баннка и клиента, коммерческого банка и Банка России. Не находит должного применения в банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности. Техника же правового регулирования в этом случае сопровождается бесконечными ссылнками на банковские нормативные акты или банковские правила. Сами же подзаконные нормативные акты чаще всего ни в какой степени не увязываются с законодательными требованиями и ввиду своей реальной применимости становятся более значимынми, чем требования закона.
Характерно, что и в том, и в другом случае термин банковнское право не потреблялся, соответственно использовались поннятия расчетных и кредитных правоотношений и государственнонго кредита.
В юридической литературе последних пяти лет термин баннковское право и банковское законодательство потребляется все чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность пранвовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответстнвенность сторон в правоотношениях с частием банка. При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие в данной сфере, к хонзяйственно -правовым.
Многогранность термина банковское право подчеркивают аменриканские специалисты, довольно широко трактуя его. Они отнмечают, что банковское право включает в себя не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними слуг.
Итак, результаты анализа научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право имеет в формулинровках различных авторов, с одной стороны, как бы стойчивое ядро значений, т.е. нечто общее, константное, с другой - опнределенную зону разногласий, более или менее значимых.
Можно также сформулировать вывод о том, что возникновенние и становление самого понятия лбанковское право в России имеет экономико-управленческие основания, или условия, форнмирования. В качестве таких словий можно назвать следующие :
- создание новых или коммерциализация действующих баннков, т.е. организаций, действующих на свой риск с целью извленчения прибыли с использованием финансовых инструментов;
- становление двухуровневой банковской системы с необхондимой степенью самостоятельности коммерческих банков, деятельнность которых можно регулировать только с помощью права;
- развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.
анализ литературных источников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право поннимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. станавливающих пранвовое положение самих банков и иных кредитных организаций, ренгулирующих публичные отношения банков, также частно-пранвовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью.
Следовательно, при определении содержания банковского права необходимо прежде всего становить, что же такое банковнская деятельность.
3. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА
Теоретически определение банковской деятельности можнно дать исходя из очень простого субъектного критерия, т.е. счинтать все, что делают банки, банковской деятельностью, и все правоотношения, возникающие с частием банков, рассматривать как предмет регулирования банковского права. Но даже поверхнностного взгляда достаточно для того, чтобы бедиться в несостонятельности такого критерия. Банки осуществляют расчеты и вындают кредиты, покупают оборудование и нанимают на работу специалистов, формируют свои пенсионные фонды, заказывают строительство зданий, пользуются транспортными слугами и т.д. Нетрудно видеть принципиальную невозможность сведения всех этих разнообразных видов деятельности к какому бы то ни было общему знаменателю.
это означает, что для определения банковской деятельноснти одного субъектного критерия недостаточно. В качестве второнго по очереди, но первого по важности необходимо использовать объектный, или предметный, критерий, который придает банковнской деятельности значимую специфику, определяет ее сущность и содержание.
Определять банковскую деятельность следует исходя прежде всего из понимания и определения границ той сферы социально-экономической жизни или тех общественных отношений, регулинрование которых предполагается осуществить средствами баннковского права.
Поэтому к банковской деятельности следует относить и коннструирование банковской системы, налаживание взаимодейстнвия ее элементов путем определения статусов и функций опреденленных звеньев.
Следовательно, банковская деятельность есть система дейстнвий специальных субъектов, совершаемых ими как частниками единой банковской системы, по поводу денег, цеых бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбереженния и как товара.
У этих действий есть определеая правовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банковское поведение не поддаются определению через же широко известнные правовые понятия. В связи с этим законодателю и пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав термин лоперации и сделки.
Понятие банковской деятельности в узком смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда они совершаются в совонкупности. Это означает, что государство вправе предъявлять тренбование о регистрации банка только тогда, когда какая-либо орнганизация намерена совершать все три операции одновременно. Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, познволяет организации привлекать денежные операции и выдавать крендиты без образования банка. Так могут действовать кредитные коноперативы, ссудосберегательные кассы и пр.
В широком смысле слова о банковской деятельности может иднти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого винда перечисленных законодателем банковских операций как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смыснле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительное управление денежнными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует поннимать совокупность обычно и реально осуществляемых банковнских операций коммерческими банками и иными кредитными орнганизациями как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и пространстве, монжет быть прибыльной или убыточной.
4. СОДЕРЖАНИЕ И ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА БАНКОВСКОГО ПРАВА
Банковское право, как показывает обзор зарубежной литерантуры, включает в себя систему публично-правовых и частно-пранвовых методов регулирования и соответственно интересов. Баннковское право, - пишет Р.Кольс, Ч существует как публичное и частное право....Публичное банковское право охватывает государнственный надзор за банковским делом и его организацией....Чанстное банковское право Ч это право банковских сделок и догонворов.
Банковское право в России на данном этапе развития также включает в себя публично-правовые и частноправовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) пpaву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систенму правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочентания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, также правоотношения с частием банков по поводу движения финаннсовых инструментов как средств обращения, сбережения и как тонвара.
При сохранении экономических оснований в ближайшее время банковское право постепенно трансформируется в самонстоятельную отрасль права и получит право на существование, точно так же, как экологическое право, аграрное, жилищное и др. По существу, это будет отрасль права второго порядка, сончетающая в себе признаки и методы ряда базовых отраслей. Но решение вопроса о признании или непризнании банковского пранва самостоятельной отраслью с точки зрения практического применения не имеет существенного значения, равно как это манло что значит для развития самой отрасли. Гораздо сложнее и важннее проблемы содержательного анализа и совершенствования иннститутов банковского права, проверки их социально-экономинческой адекватности, выявления внутренних регулятивных вознможностей норм банковского права.
5. Банковские правоотношения и их виды
Вряд ли целесообразно да и возможно в принципе дать исчернпывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского (советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следуюнщим образом. Банковские правоотношения - это регулироваые частными и публичными нормами права общественные отнношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический пранвовой статус и использующих деньги и иные финансовые среднства как средства обращения, сбережения и как товар.
Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава:
) между банками и клиентами;
б) между двумя коммерческими банками по поводу осуществнления банковских операций;
в) между ЦБ и банками;
г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клинринговых палат и прочих производных образований Ч членские правоотношения;
д) между ЦБ и правительством - отношения взаимного преднставительства;
е) между ЦБ и высшими органами представительной власти - назначение и отчет.
Кроме того, банковские правоотношения могут быть класнсифицированы в зависимости от характера банковских операнций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:
) пассивные банковские операции, в которых банк выступанет должником, - институт банковского вклада, банковского счента, выпуск ценных бумаг;
б) активные банковские операции, в которых банк частвует как кредитор, - кредитные договоры и договоры об ступке деннежного требования;
в) посреднические банковские операции Ч расчетные правонотношения;
г) вспомогательные банковские операции Ч правоотношения по поводу оказания информационных и иных слуг.
В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированы следующим образом:
) имущественные; связанные с денежными средствами как видом имущества;
б) неимущественные, связанные с обеспечением режима баннковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;
в) организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.
Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:
) норма закона, например при реализации кредитно-денежнной политики государства или формировании обязательных резернвов;
6) административный акт, например выдача лицензии или ее отзыв;
в) договор или односторонняя сделка;
г) причинение вреда (является спорным и нуждается в дополннительном обосновании).
6. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
Субъектный состав банковских правоотношений определянется всем изложенным и предполагает выделение нескольких ровней:
) клиенты или, как принято говорить, клиентура банков - гражндане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации;
б) кредитные организации и прежде всего банки;
в) банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы;
г) производные банковские образования Ч банковские союнзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты,
д) органы власти, осуществляющие функции государствеого регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.
Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конструктивной чертой правоотношения.
анализируя правовые связи между участниками банковских пранвоотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируютнся на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотноншений, которые возникают и существуют только при словии нанличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и занщищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права.
7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРАВА
Известно, что любое общество, в том числе и российское, пенреживает различные этапы оценки возможностей права Ч от полнного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия.
В связи с этим следовало бы обсудить вопрос о реальных вознможностях банковского права - насколько оно может оптимизинровать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактинческим финансовым потребностям, равно интересам одной из частвующих групп.
Позитивные возможности банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможноснти Ч это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных словиях может быть решена более или менее общая задача. В приннципе, позитивные возможности банковского права ограничиваютнся экономическими словиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение ненкоторых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным.
Реальные позитивные возможности банковского права опренделяют также качественные и количественные требования к форнмулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было достинжимым в определенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затранты, как снижение прибыльности и скорости оборот денег, транта доверия частников банковской деятельности к банкам и др.
Ценностью банковского права являются его ориентацион-ные возможности. С четом сказанного, полагаем, что при наднлежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспенчивать следующие состояния банковской системы и банковсконго дела:
- стабильность их организационно-управленческих и нормантивных основ и предсказуемость банковского поведения;
- надежность банковских операций и ликвидность коммернческих банков и их ресурсов;
Ч доступность банковского обслуживания;
- баланс интересов общества, банковской системы, банка, клинентов, третьих лиц;
- прозрачность и подконтрольность банковской деятельноснти.
Можно предположить также, что банковское право способно также позитивно влиять н рационализацию банковских слуг.
8. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И СТРУКТУРА ИСТОЧНИКОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА
Определение понятия источников банковского права преднполагает первоначальное яснение самого понятия источника права в принципе, затем становление совокупности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы понкажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой осннове некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, согласованния и на этой основе применения к тем правоотношениям, конторые нуждаются по той или иной причине в соответствующей квалификации.
При определении понятия источника банковского права, оченвидно, следует исходить из общеизвестных и принятых в правонвой науке и практике подходов.
Ранее такое понимание источников права, которое можно считать широким толкованием, высказывалось в обшей литерантуре и встречало некоторые возражения. Тем не менее, если принимать во внимание регулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретное правовое поведение баннков и их клиентов, необходимо использовать это широкое, хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источнников права, включая в них все существующие регуляторы, именющие внешнюю форму выражения. Нормативным подтвержденинем необходимости использования такого понимания источников банковского права можно считать встречающиеся во многих занконодательных актах отсылки к банковским правилам, банковнским обычаям и банковской практике.
В соответствии с рассматриваемым подходом в числе источнников банковского права, кроме традиционных нормативных акнтов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором же шла речь выше. Оно основывается на экономико-финансонвых потребностях банковской деятельности, и формирует оценнку эффективности и объективности правовых норм и в значительнной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В даой работе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, но необходимо помнить, что практика примененния или неприменения тех или иных правовых норм в основном зависит от правового мышления.
Общими признаками банковского правового регулирования являются:
) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты;
б) противоречивость многих нормативно-правовых актов;
в) наличие нормативных актов, принятых в дорыночные вренмена;
г) динамика правового регулирования;
д) отсутствие официальных источников или официальной публикации многих ранее изданных источников.
9. КОНСТИТУЦИОННЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА
Конституционные основы банковского права образуют те норнмы Конституции Российской Федерации, которые в той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо станавнливают ограничения этой деятельности.
С позиций регулятивного воздействия в конституционных оснновах банковского права следует точно так же, как это предлаганется в литературе по теории права, выделять конституционные приннципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею, принцип.
Кроме конституционных принципов-законоположений, приннято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфенре банковского права к числу названных принципов следует отннести те нормы, которые регламентируют порядок назначения рунководства Банка России, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 103 Конституции РФ назначение на должность и освобожденние от должности Председателя Центрального банка РФ отнесенно к компетенции Государственной Думы РФ, которая рассматнривает этот вопрос по инициативе Президента РФ. На рынке финнансовых слуг единственным эмитентом денег является Центральнный банк Российской Федерации (ст. 75 Конституции РФ). Нинкаких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержитнся и в Законе о Центральном банке, означает простое повторение же существующего предписания.
Значение конституционных основ банковского права состонит в следующем. Во-первых, они программируют банковскую денятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимантельства и устанавливая свободу передвижения капитала и финаннсовых слуг (ст. 8 Конституции РФ).
Государство на ровне Конституции создает гарантии сферы ренализации банковских слуг, станавливая при этом некоторые пранвила и принципы. Среди принципов можно рассматривать казаые в ст. 8 Конституции РФ свобода экономической деятельноснти, конкуренцию, равную защиту всех форм собственности и др.
Во-вторых, конституционные основы устанавливают тот миннимум гарантий прав и интересов частников банковских правонотношений, который не может быть ограничен специальными баннковскими нормами. К числу таких прав и свобод нужно отнести право на собственность, право на информацию, право на защинту и т.п.
На первый взгляд может показаться, что казанные права и свонбоды соотносятся только со статусом гражданина в Российской Фендерации и не могут распространяться на юридических лиц. В действительности это не так, и подтверждением тому может слунжить постановление Конституционного Суда РФ от 17 декабря 1996 г. по делу о проверке конституционности пп. 2 и 3 ч. первой ст. 11 Закона Российской Федерации от 24 июня 1993 года О федеральнных органах налоговой полиции. Это постановление имеет сущенственное значение для решения большого числа проблем, и не тольнко проблем банковского права.
В данном же случае необходимо отметить, что Конституциоый Суд Российской Федерации становил, что конституционные права человека и гражданина распространяются на юридических лиц в той степени, в какой эти права могут быть к ним применнимы. Такой вывод представляется вполне обоснованным, и донказать его можно по принципу от обратного. Если допустить, что на юридических лиц не распространяется действие Конституции РФ (а, кстати, она даже не поминает термина люридическое линцо), то необходимо будет признать, что в правовом поле нашенго государства существуют некоторые частки или сегменты, конторые не подпадают под конституционное воздействие. Это, в свою очередь, будет противоречить казанию Конституции РФ о том, что она действует на всей территории РФ и является актом высншей юридической силы (ст. 4).
Следовательно, конституционные гарантии прав и законных интересов должны распространяться и на банки как юридические лица, и на их клиентов независимо от организационно-правовой формы последних.
В-третьих, конституционные нормы создают основу для единнообразного банковского правового регулирования. Это выранжается в том, что в соответствии со ст. 71 Конституции РФ становление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компентенции Российской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации, принимаемые по этим вопросам, следунет считать незаконными.
10. Заключение
Большинство норм банковского права требует серьезнонго осмысления, поскольку они используют далекие от юриста термины банковского дела. Многие проблемы правового регулирования банковнской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юридической литературе. Кроме того, изучение банковского права предпонлагает хорошее знание основных теоретических положений и норм гражнданского и хозяйственного (предпринимательского) права.
За рамканми моей работы остались такие сложные и интересные темы, как банковнский аудит, налогообложение доходов от банковской деятельности, ранбот банков с ценными бумагами и др., но все же общую информацию о банковском праве реально почерпнуть из представленной работы.
12.Список используемой литературы.
1. Основы банковского права.// Юристъ. Олейник О.М. 1997.
2. Банковская система: какой ей быть?//Деньги и кредит. 1989. № 12. С.З.
3. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1992.
4. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М: Юрин-форм, 1994. 250 с.
25. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. С. 347.