Договор кредита
кредитом/h2>
Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты, плачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.
Проценты по ссуде в пределах срока пользования кредитом представляют собой плату за услуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой лединицей измерения этой платы являются годовые проценты, то есть определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако это обстоятельство легко честь: любую годовую процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на словное количество дней в году. Таким образом, клиент должен платить банку проценты за каждый день пользования его средствами.
Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменения, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного ведомления об изменении процентной ставки. Следует помнить, что односторонне изменение словий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего изменения процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше ведомление договор нельзя считать измененным.
Требования банков о взыскании процентов в размере, не согласованном с клиентом, не подлежат довлетворению арбитражными судами. В случае списания банком суммы процентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованнома сторонами, довлетворяются арбитражными судами. В этом случае клиент имеет право требовать от банка также платы процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих средств со счета до дня фактического возврата денег.
В договорах определяется периодичность пересмотра платы за кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и словия, с которыми связывается возможность величения процентной ставки. Как правило, устанавливается, что одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при величении процентных ставок Банка России за централизованные ресурсы. Однако в этом случае клиент может оспорить действия банка, сославшись на чрезмерное величение процентных ставок, осуществленное без чета фактического дорожания кредитных ресурсов. Целесообразно станавливать в договоре соотношение ровня процента банка России и ровня ставок по договору коммерческого банка с клиентом. В кредитном договоре необходимо согласовывать периоды времени, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, также включать обязанность банка информировать клиента оба обстоятельствах, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения платы.
Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом. Если коммерческий банк предоставляет кредит своему клиенту за счет централизованных кредитных ресурсов, то он не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка России более чем на 3%. Это так называя, принудительная маржа.
Маржа - разница между процентной ставкой, плачиваемой банком за кредитные ресурсы, и процентной ставкой, взимаемой с заемщика.
Все операции коммерческих банков должны осуществляться в пределах кредитовых остатков на их корреспондентских счетах. В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федераци [2], коммерческому банку может быть предоставлен централизованный кредит для осуществления безотлагательных платежей, связанных с поддержанием жизненно обеспечивающих отраслей хозяйства, при условии полного отсутствия кредитного риска.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ/h1>
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации
2. Банковское дело/ под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, г. Москва Финансы и статистика 1997г.
3. Букато В.И., Львов Ю.И. Банк и банковские операции /под редакцией доктора экономических наук профессора М.Х. Лапидуса, г. Москва Финансы и статистика 1996г.
4. Журнал Хозяйство и право, г. Москва, 7/96 г. Г. Аванесова Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковск. Практике стр. 175
5. Журнал Бухгалтерия и банки 2/99г., чет и анализ краткосрочных и долгосрочных обязательств, стр.11
6. Учебник Деньги, Кредит, Банки под редакцией Лаврушина А.И., Москва Финансы и статистика, 1г
7. Вестник Высшего Арбитражного Суда, г. Москва 2/1998г.
8. Вестник Высшего Арбитражного Суда, г. Москва 3/1998г.
9. Учебник Ефимова Л.Г. Банковское дело - М: БЕК, 1994г.
10. Журнал Хозяйство и право, г. Москва, 10/97г.
11. Журнал Хозяйство и право, г. Москва, 9/96г., г. Адамович О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств, стр. 41
12. Журнал Хозяйство и право, г. Москва, 7/97г., г.Аванесова О банковской гарантии, стр.154
13. Журнал Коммерсант статья Кредит возвратом красен, г. Москва, от 25.07.95г.
Приложение №1/h1>
Пример кредитного договора
[1] Письмо высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48.
[2] Письмо Банка России от 18 февраля 1994 г. № 13-1/204 О порядке проведения операций по оплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков,
[3] Гражданский кодекс РФ, ст. 64, закон / под ред. Общероссийской справочной системой Законодательство России Федеральный выпуск, М., 2004
[4] Гражданского кодекса РФ, глава 23, закон / под ред. Общероссийской справочной системой Законодательство России Федеральный выпуск, М., 2004
[5] Гражданский кодекс РФ, ст.361, закон
[6] Гражданский кодекс РФ, ст.362, закон
[7] с п.1 с. 432 ГК РФ
[8] в соответствии с пп.1 и 2 ст. 363 ГК
[9] (п.2 ст. 854 ГК)
[10] (п. 1 ст. 365 ГК).
[11] (п. 2 ст. 376 ГК)
[12] Письмо от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров"