Перспективы страхового рынка России
Федеральное агентство по образованию
Байкальский государственный ниверситет экономики и права
Финансово-экономический факультет
Кафедра страховани я и правлени я рисками
Специальность 06.04 Финансы и кредит
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине Страхование
на тему
Перспективы страхового рынка России<
Исполнитель: Тютрина А.А.
Группа: Ф/3-05
Руководитель: Миронова Е. М.
Иркутска 2007
Содержание
Введени3
1. основные определения страхового рынка.ЕЕ5
1.1 Понятие страхового рынка и словия его существования.Е.5
1.2 Структура страхового рынка и его виды.Е.6
1.3 Внутреннее содержание и внешнее окружение
страхового рынка. правляемые и неуправляемые факторы.Е..8
2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ
ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА11
2.1. Краткий обзор: общая ситуация...ЕЕ11
2.2. Изменения в страховом законодательств..13
2.3. Страхование жизни13
2.4. Личное страховани.ЕЕ..14
2.5. Имущественное страховани...ЕЕ.15
2.6. Страхование ответственности..16
2.7. ОСАГО..ЕЕ.18
2.8. Перестраховани.ЕЕ..19
2.9. Премии по входящему перестрахованию..ЕЕ.19
2.10. Исследование российского рынка страхования.
Предпосылки и тенденции.ЕЕ.20
3. Перспективы развития страхового рынка.
Оценка состояния и перспектив развития
страхового бизнеса в России.21
3.1. Актуальность научного подхода к исследованию
состояния и перспектив развития страхового
бизнеса в России..Е21
3.2. Основные экономические условия,
определяющие перспективы развития страхового бизнеса..Е..22
3.3. Социально-экономические ограничения
платежеспособного спроса на страхование в России..Е23
3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительской
базы страхового бизнеса и страхового рынка в России..Е24
Заключени28
Список использованной литературы30
ВВЕДЕНИЕ
Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: Перспективы развития страхового рынка России: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятие страхового рынка, его структура и словия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, также рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй и третей частях работы.
Роль страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.
В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год величивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.
Одна из целей страхового рынка - это охват всех возможных рисков в жизни человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением тарифов можно достичь значительных результатов.
Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.
Государство может частвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, силивает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.
Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.
Россия в том или ином виде повторяет опыт западных государств, где в словия рынка и конкуренции производителю слуг и разного продукта приходится применять различные новшества и совершенствования для улучшения систем продаж, также применение инноваций в производстве самого объекта продажи, что имеет значимую роль как для государства и экономики, так и огромную социальную значимость для самого населения.
Потенциал российского страхового рынка очень высокий, с большими возможностями и ресурсами. Например ОСАГО, привело в ряды страхователей миллионы граждан, вторым лускорителем страхового рынка можно назвать кредитным бум, делающим доступными автомобили и иное дорогое имущество и одновременно обязывающий заемщиков страховать это имущество. Набирает обороты ипотека, которая предполагает многолетнее страхование не только квартиры, но и жизни заемщика. Планируется введение новых видов обязательного страхования. Общий подъем экономики, и рост доходов населения активно пополняет ряды страхователей, не за горами и рост реального страхования жизни.
Центром страхового бизнеса является Москва. Однако сегодня регионы демонстрируют бурный рост, привлекаются все новые инвестиции, строятся предприятия, развивается малый бизнес, активизируется спрос на страховые слуги. Страховые фирмы деляют большое внимание развитию филиальной сети.
Наконец, важный фактор развития страхового рынка - вступление России в ВТО. С одной стороны, допуск филиалов иностранных страховщиков приведет к росту конкуренции. С другой стороны, ускорение интеграции России в мировую экономику объективно способствует развитию цивилизованного страхового рынка.
Например розничный сегмент - очень сложный, и эффективный выход на него возможен лишь с новым, конкурентным продуктом. Главной фигурой рынка является клиент, который ожидает гибкий, соответствующий его запросам, продукт по оптимальной цене. Таким образом, конкурентная борьба за клиента смещается в сферу высокого качества, вариативности и низкой себестоимости страховой слуги. Российский рынок коммерческого страхования сегодня стоит на пороге кардинальных технологических преобразований, которые потребуют и серьезных инвестиций. Всякая технология, в конечном счете, направлена на повышение качества обслуживания клиента.
1. основные определения страхового рынка
1.3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. правляемые и неуправляемые факторы<
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.
К внутреннейа системеа относятся следующие основные правляемые переменные:
Ø страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
Ø система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
Ø гибкая система тарифов;
Ø собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также правляемые страховщиком переменные ресурсы:
Ø материальные;
Ø финансовые;
Ø трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в словиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из правляемых переменных, на которые страховщик можета оказывать определенноеа воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично правляющее воздействие, относятся:
Ø рыночный спрос;
Ø конкуренция;
Ø ноу-хау страховых услуг;
Ø инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено правляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:
Ø между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными чреждениями,
Ø между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
Ø технического обслуживания: ровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
Ø ровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
Ø научно-технический прогресс,
Ø государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
Ø состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, ровень жизни населения и т.п.),
Ø социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
Ø конъюнктура мирового страхового рынка.
Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками становленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА
2.1. Краткий обзор: общая ситуация
По итогам первого полугодия 2006 года аналитический отдел Центра стратегического планирования ОСАО Ингосстрах подготовил обзор, в котором обобщены основные характеристики современного состояния страхового рынка Российской Федерации, актуальные проблемы и тенденции его развития [18].
В реестре страховщиков по состоянию на 1 августа 2006 г. числилось 920 страховых компаний. Это на 14,4% (на 155 компаний) меньше, чем было в реестре 1 января 2006 г. При этом совокупный уставный капитал российских страховщиков за 7 месяцев вырос на 2,9% (на 4,126 млрд. руб.) - с 143,1 млрд. руб. в начале года до 147,23 млрд. руб. к 1 августа 2006 г. [домен сайта скрыт/experts/140/].На страховом рынке в отчетном периоде доминировали следующие тенденции:
ü сокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближаются к ровню реального страхования, свободного от зарплатных схем;
ü поступательное развитие добровольных видов страхования иных, чем страхование жизни;
ü рост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомобилей;
ü четкая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.
Объем собранной страховой премии по добровольным (См. Рисунок 1) и обязательным (См. Рисунок 2) видам страхования (См. Таблица 1) составил 293,8 млрд. руб. (прирост составил 11,6% по сравнению с аналогичным периодом 2005 г.), совокупный объем страховых выплат - 152,5 млрд. руб. (прирост - 4,4%). дельный вес добровольных видов страхования сократился до 59% по сравнению с 66% годом ранее. В том числе на страхование жизни приходится теперь 3% (годом ранее было 13%); личное страхование - 17% (16%); страхование имущества - 35% (35%); страхование ответственности - 3% (3%). Обязательное страхование занимает теперь 41% (годом раньше - 34%), в том числе ОСАГО - 10% (10%), ОМС - 30% (22%). Если рассмотреть добровольное страхование в отдельности, то по сравнению с первым полугодием 2005 года существенно увеличились дельные веса имущественного страхования и личного страхования (было 52% и 23%, соответственно), дельный вес страхования жизни сократился (в 1 полугодии 2005 г. было 19%). Структура взносов по обязательному страхованию также претерпела некоторые изменения: совокупная доля взносов по ОМС возросла до 72% (с 67% в 1 полугодии 2005 года), доля ОСАГО, напротив, снизилась до 24% с 28% [18].
Таблица 1
Страховые премии и выплаты за 1 полугодие 2006 г., млрд. руб.
| Виды страхования | Страховые премии | Страховые выплаты | ||||
|
1 п/г 2006 |
Прирост |
1 п/г 2005 |
1 п/г 2006 |
Прирост |
1 п/г 2005 |
|
|
Всего |
293,8 |
11,6% |
263,4 |
152,5 |
4,4% |
146,0 |
|
Добровольное страхование |
172,2 |
-1,5% |
174,8 |
53,1 |
-30% |
75,7 |
|
Страхование жизни |
8,9 |
-73,3% |
33,3 |
5,9 |
-85% |
39,6 |
|
Иное, чем жизнь |
163,3 |
15,4% |
141,5 |
47,1 |
31% |
36,0 |
|
Личное |
49,6 |
20,8% |
41,0 |
18,7 |
9% |
17,2 |
|
Имущественное |
103,6 |
13,0% |
91,7 |
27,7 |
52% |
18,2 |
|
Ответственности |
10,1 |
14,9% |
8,8 |
0,7 |
15% |
0,3 |
|
Обязательное страхование |
121,6 |
37,4% |
88,6 |
99,4 |
41% |
70,3 |
|
ОСАГО |
29,4 |
17,4% |
25,0 |
15,1 |
19% |
12,7 |
|
ОМС |
87,2 |
48,0% |
58,9 |
82,3 |
48% |
55,5 |
Рисунок 1: Премии по добровольному страхованию
Рисунок 2: Премии по обязательному страхованию
2.2. Изменения в страховом законодательстве
В отчетном периоде имели место следующие законодательные изменения:
- Внесены поправки в главу НК Налог на доходы физических лиц [1], касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию;
- Из состава словий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в Федеральном законе Об ипотечных ценных бумагах, исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков [2].
Принятие поправок в закон Об ипотечных ценных бумагах может теоретически снизить темпы роста объема ипотечного страхования [2], так как из перечня обязанностей заемщиков при получении ипотечных кредитов исключено страхование своей жизни и здоровья. Отмечается также, что при далении казанного требования из списка обязанностей заемщиков, риск банка-кредитора не стал меньше, - банк по-прежнему вынужден будет при смерти или банкротстве заемщика обращать взыскание на предмет залога (квартиру, дом или дачу), это гораздо более сложная процедура, чем получение страхового обеспечения по договору личного страхования в качестве выгодоприобретателя.
2.3. Страхование жизни
Объем премий по страхованию жизни сократился в 1 полугодии на 73%. Но в поквартальной разбивке премия (См. Рисунок 3) во втором квартале выросла по сравнению с 1 кварталом 2006 г. на 0,7 млрд. руб. Объем премий по реальному страхованию жизни составил в 1 полугодии, по оценкам Центра стратегического планирования ОСАО Ингосстрах, 6,9 млрд. руб. [18], самым динамичным образом росли премии в сегменте корпоративного страхования жизни.
Рисунок 3: Тенденция изменения премий по страхованию
жизни в 1 полугодии 2006 года, млрд. руб.
В целом на рынке страхования жизни в 1 полугодии доминировали две ведущие тенденции: сокращались объемы премии по страхованию жизни (приближаясь к ровню реального страхования, свободного от зарплатных схем), и часть премии по страхованию жизни перетекла в страхование от несчастных случаев и ДМС из-за более строгой классификации видов страхования и разделения бизнеса страховщиков. В течение первого полугодия 2006 г. лицензии на страховую деятельность по страхованию жизни получили еще два страховщика, полностью аффилированных со своими иностранными чредителями. Лидерами рынка теперь традиционно (вместо схемных страховщиков) являются кэптивы и компании, осуществляющие страхование жизни сотрудников крупных корпоративных клиентов.
2.4. Личное страхование
В 1 полугодии 2006 года в данном секторе работали 663 [18] страховщика (что на 56 единиц меньше, чем годом ранее), из которых 55 компаний впервые вышли на рынок. Рынок личного страхования по итогам отчетного периода покинула 141 страховая организация с общим сбором премии 1,6 млрд. руб. Однако это не помешало общерыночным сборам величиться на 21% по сравнению с 1 полугодием 2005 года до ровня 49,6 млрд. руб. На 66 страховщиков со сбором премии более 100 млн. руб. пришлось 84% всей премии по личному страхованию, что на 3 процентных пункта больше по сравнению с 1 кварталом 2006 года (таким образом, они растут быстрее всего рынка личного страхования в целом). На десятку лидеров рынка приходится 53,4% общей премии по личному страхованию, что на 5 % больше показателей аналогичного периода прошлого года.
Наблюдаемая в 1 полугодии 2006 года динамика премий и выплат по личному страхованию была ожидаемой, и ее поступательный характер в очередной раз подтвердился (См. Рисунок 4). Другими словами, при текущей законодательной ситуации рынок корпоративного личного страхования, похоже, близок к насыщению. Кроме того, наблюдается сглаживание динамики страховой премии за счет того, что все большее количество корпоративных клиентов перезаключают договоры ДМС и НС не только в начале, но и в течение всего года, и параллельно скоряется рост премии по ДМС и НС в розничном сегменте, вызванный ипотечным бумом, поднявший спрос на страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, также рост спроса среди физических лиц на медицинские слуги, оказываемые вне программ ОМС.
Рисунок 4: Динамика премий и выплат по личному страхованию
2.5. Имущественное страхование
Страхованием имущества в первом полугодии 2006 года занимались 612 страховщиков, что на 95 компаний меньше, чем в предыдущем году (См. Рисунок 5). На рынок страхования имущества за период с
1.07.05 по 30.06.06 пришли 75 страховщиков [18], привнеся с собой 1,5 млрд.
руб. страховой премии, шли с рынка 170 компаний, - потери составили 10,4
млрд. руб. Анализ показателей деятельности шедших с данного рынка страховщиков позволяет тверждать, что основную их массу составляли мелкие компании, которые не смогли величить ставный капитал до необходимых размеров; многие из них использовали в своей деятельности схемные технологии. В группу постоянных участников рынка входят 537 компаний [ В целом на рынке страхования имущества происходит процесс перехода части страховой премии (См. Таблица 2) от мелких компаний к более крупным: - в первую очередь, это связано с переходом владельцев транспортных средств в компании, обладающим правом страхования ОСАГО; - во-вторых, с расширением зоны присутствия в регионах крупных компаний их привлекательность растет по сравнению с маломощными местными страховщиками. Рисунок 5: Динамика страхованием имущества в первом полугодии 2006 года 2.6. Страхование ответственности В 1 полугодии 2006 года добровольное страхование ответственности осуществляли 453 компании (См. Рисунок 6), что на
38 меньше, чем годом ранее. За год с 01.07.05 по 30.06.06 118 страховщиков ответственности шли с рынка, 64 компании начали проводить этот вид страхования [19]. Ушедшие компании по итогам 1 полугодия
2005 года собрали 1,36 млрд. руб. Однако положительная динамика сбора премий
207 страховщиков и приход новых компаний в данный сегмент позволили рынку добровольного страхования ответственности преодолеть рубеж 1 полугодия 2005
года на 920 млн. руб., что соответствует темпу роста в 10,5%. Десятка лидеров по страхованию ответственности собрала в 1 полугодии 2006 г. около 6 млрд.
руб., выплатив 428 млн. руб. Таблица 2 Премии по имущественному страхованию, млрд.
руб. Наименование компании 1 п/г 2006 1 п/г 2005 Прирост Позиция по сравнению с 1 п/г 2005 Доля на рынке ИНГОССТРАХ 9,75 8,26 18% не изм. 9,4% РОСГОССТРАХ 8,57 6,85 25% не изм. 8,3% РЕСО-ГАРАНТИЯ 6,72 4,41 53% +1 6,5% РОСНО 4,33 2,65 63% +3 4,2% КапитЪ Страхование 4,28 2,82 52% +1 4,1% Согласие 3,85 3,48 11% -1 3,7% СОГАЗ 3,34 1,61 108% +5 3,2% ЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 2,95 2,61 13% не изм. 2,9% Военно-страховая компания 2,57 1,75 47% +1 2,5% НАСТА 1,95 1,10 77% +8 1,9% Рисунок 6: Добровольное страхование ответственности в 1 полугодии 2006 года млрд. руб. После сезонного величения объема премии в 1 квартале 2006 г. рынок вернулся в состояние, которое характеризуется невысокими поквартальными темпами роста. Это обусловлено следующими факторами: - отсутствие налогового стимулирования добровольного страхования ответственности; - неясность в отношении будущего вмененных видов страхования ответственности: страхование ответственности ОПО,
профессиональной ответственности и т.д. 2.7. ОСАГО Объем страховой премии (См. Рисунок 7) в сегменте ОСАГО составил по итогам 1 полугодия 2006 г. 29,4 млрд. руб.,
увеличившись на 17,4% (против 9,2% в 1 полугодии 2005 г.). Прирост премии только во втором квартале, по сравнению со вторым кварталом 2005 г., составил
24%. Объем страховых выплат за полугодие - 15,1 млрд. руб. (прирост - 19%). При этом доля десятки лидеров на рынке ОСАГО по объему премии снизилась до 63% (с
65% в 1 полугодии 2005 г). По итогам первого полугодия ряд других компаний,
главным образом, некрупные операторы рынка ОСАГО, показали весьма существенную динамику страховой премии, что сопровождалось активным наращиванием страхового портфеля за счет перераспределения страхового поля на региональных страховых рынках, в том числе, путем привлечения административного ресурса. Показанная некрупными операторами рынка динамика премий по ОСАГО вряд ли имеет долгосрочную тенденцию, так как рынок ОСАГО сам по себе ограничен в объемах величиной автопарка в России. Рисунок 7: Динамика страховой премии в сегменте ОСАГО млрд. руб. Причины роста сборов на рынке ОСАГО: - рост проникновения ОСАГО в сегменте автовладельцев, приобретающих сезонные полисы (для летних поездок на дачу) [10,
с.7]; - ежегодный рост объемов реализации легковых автомобилей в пиковый сезон как следствие величения спроса на автомобили, особенно среди физических лиц; - введение новой шкалы территориальных коэффициентов и коэффициентов мощности двигателя, действующей с начала 2006
года [18]; 2.8. Перестрахование По данным реестра на 01.08.06 в России лицензию на перестрахование имели 148 страховщиков. Исключительно перестрахованием занималось только 27 компаний. За 1 полугодие 2006 года были отозваны лицензии 11 перестраховщиков (в том числе занимавших лидирующие позиции по сборам по итогам 1 квартала 2006 года), и лицензии 16 страховщиков,
имеющих лицензию на перестрахование. В 1 полугодии 2006 года объем премии на рынке входящего перестрахования сократился на 27,5% до ровня 47,8 млрд. руб. Выплаты же величились на 48% и составили 7,97 млрд. руб. . Рисунок 8: Объем сборов по перестрахованию жизни и по ОСАГО в 1 полугодии 2006 года в процентах 2.9. Премии по входящему перестрахованию Среди лидеров в перестраховании на протяжении последних ряда лет продолжают появляться компании, чья деятельность с перестрахованием связана лишь номинальным образом. Лицензии некоторых из таких перестраховщиков же приостановлены или отозваны. За полугодие в первой десятке крупнейших компаний по объему премий, принятых в перестрахование,
появилось 5 новых имен по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Практически все компании-лидеры рынка прямого страхования (универсальные страховщики) в том или ином виде присутствуют и на рынке перестрахования. 2.10. Исследование российского рынка страхования. Предпосылки и тенденции Компания Росгосстрах аобнародовала исследования рынка страхования,
проведенное центром стратегических исследований страховщика [17]. Основным условием для развития страхового бизнеса можно считать, налаживание прозрачных и понятных отношений со страхователями: восприятие страховых слуг как выгодных и интересных для клиента является одним из главных факторов,
определяющих развитие рынка, - отмечают аналитики компании. Если страховая защита будет ассоциироваться у потребителя с одним из основных инструментов защиты от опасности, и потребитель захочет воспользоваться ей как гарантом своего материального благополучия, одно словие развития этого сегмента экономики будет выполнено. Компании могут сами влиять на это словие при помощи рекламы и общественных связей, но это влияние незначительно - телевидение и собственный опыт потребителей гораздо в большей степени определяют значимость опасностей и защиты от них [17]. Второе словие развития страхования -
экономическое благополучие страны: потребитель должен иметь возможность заплатить за страховой полис. Тут страховщики ничего поделать не могут.
Состояние экономики и рост реальных доходов граждан не в их власти. Основными положительными чертами отмечены четкая и быстрая работа персонала, достойный ровень выплат,
отсутствие бумажной волокиты, добство общения с агентом. Недовольство же оставшихся 20% вызвали длительные сроки разбирательства, невежливый и неопытный персонал, отказ в выплате, неполная выплата. Одним из показателей качества обслуживания потребителей в страховых компаниях является соотношение числа действующих договоров и исков, проигранных страховщиками своим страхователям. В настоящее время этот показатель для крупных компаний держится на крайне низком уровне - 0,004% в страховании предприятий и 0,003% - в страховании граждан. Основной вывод аналитиков компании таков: рынок страхования приближается к мировым показателям, отношение населения к страхованию лучшилось за последнее время. Люди стали больше доверять страховщикам, серьезно подходить к делу страхования. И теперь только от качества организации работы страховых компаний зависит, насколько эти тенденции будут сохраняться в дальнейшем. 3. Перспективы развития страхового рынка. Оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России 3.1. Актуальность научного подхода к исследованию состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России Практически значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых словий: - страховая сфера является подчиненной частью экономики страны; Профессиональным же частникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Главной отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему
остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных частников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства. Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы правления страховой деятельностью,
как на макро -, так и на микроуровне [3]. Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и словиях воспроизводства страхового капитала в современных российских словиях приведет к серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством в сентябре 2002 года Концепции развития страхования в РФ [3], к дальнейшему распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда. Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к дезориентации юридической составляющей страховой науки,
которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка. Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают частники рынка - страхователи,
страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы.
Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России. На достижение общественно выгодного сочетания интересов должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса. Следует подчеркнуть, что при этом во главу гла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка.
Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых слуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться,
если она будет разрушаться - не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, - и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, государство - как главный институт,
создающий для этого стимулы и формирующий основные словия развития рынка. Главным словием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые слуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле. Остальные словия, которые поминаются когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы. Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов. При этом, для поддержания на плаву в словиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность. IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития. В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым словием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России. 3.3. Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса на страхование в России Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам. В силу специфичности российских природно-климатических словий отечественная экономика пока еще существует как никальный комплекс,
являющийся в значительной степени внесистемным по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам. Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических становок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него гнетающе. Спрос на страховые слуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века вообще существенно сократился. По отчетным данным Росгосстраха, в 1990 г. с населением было заключено 123,2 млн. договоров страхования, на 1 января 2001 г. по сведениям,
содержащимся в Концепции развития страхования в Российской Федерации, в России действовало 49,5 млн. договоров страхования, из которых большинство
(порядка 80% или примерно 40 млн.) было заключено гражданами. Профессионалам страхового дела понятно, что такое обвальное (более, чем в 3 раза) падение спроса населения на страхование было обусловлено не какой-то загадочной эпидемией, в одночасье поразившей лменталитет отечественных страхователей а, главным образом, резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых слуг [12, с.56].. Основной капитал в России не обновлялся
12 лет. За это время выбыло порядка 67% наследованных мощностей индустрии.
Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2007 года в стране останется только 10% работоспособного основного капитала и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и слуг, включая страховые [13]. В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную стойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе. 3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительской базы
страхового бизнеса и страхового рынка в России Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении
максимально длительной перспективы своего функционирования и условий, которые влияют на его развитие. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте же в среднесрочной перспективе. Возможное частие страховщиков в пенсионных деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, частие в подобных процессах всегда связано с дополнительными рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала. В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в
России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика показателей рынка в словиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной. При этом серьезный зарубежный страховой капитал [14 с.58], в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в словиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и стойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страновые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких словий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала[20]. Что касается отечественного капитала, то имеющиеся примеры его инвестиционной активности и частия в правлении страховыми бизнес-процессами нередко вызывают больше вопросов
(часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы обладают ровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных словиях. Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при словии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы. Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам самостоятельного развития нашей страны. В основном по вопросу о перспективах развития страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок скоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона Об организации страхового дела в России страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить величение минимальных размеров ставных капиталов до европейских стандартов. С одной стороны, это, безусловно,
положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам.
Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Почему в стране, где ровень жизни гораздо ниже европейских норм, экономика также далека от идеального состояния, страховой рынок обязан столь быстро стать высокоцивилизованным? Где страховщикам взять недостающие средства и как обеспечить минимально приемлемую доходность на вложенный инвесторами капитал? Только время даст ответ на эти вопросы. Нельзя не отметить новую позитивную тенденцию - рост числа тендеров на выбор страховщика среди крупных предприятий посредством частия страховых посредников. Это делает отбор страховщиков более объективным, изживают себя отраслевые привязанности. Международное рейтинговое агентство
Fitch Ratings представило свой прогноз развития российского страхового рынка.
По мнению аналитиков агентства, в ближайшие три года рынок ждет сокращение числа крупнейших игроков и силение конкуренции в сегменте страхования иного,
чем страхование жизни. При этом приоритетными задачами для страховщиков станут поиск дополнительного капитала для поддержки роста бизнеса, региональная экспансия и ставка на розничные виды страхования. частники рынка согласны с прогнозами Fitch Ratings [17]. В опубликованном отчете Fitch Ratings
говорится, что сбор премий в сегменте страхования жизни в краткосрочной перспективе будет носить взрывной характер, прирастая на 40-50% год. По иным сегментам страхования прогнозы скромнее: сбор премий будет расти на 20-25%
ежегодно. По прогнозам Fitch Ratings, будет происходить величение концентрации рынка за счет повышения топ-20 игроков рынка своей доли в бизнесе ином, чем страхование жизни. Так, если в 2004 году 20 крупнейших игроков собирали 55% от всей премии,
то по итогам девяти месяцев 2006 года их доля составила же 66%, ли вероятно,
она продолжит расти, считают аналитики Fitch Ratings. Крупные страховые группы наиболее спешно осуществляют расширение своей деятельности и растут быстрее, чем сектор в целом, - заявила в беседе с РБК daily младший директор по страховому сектору Fitch Анастасия Воронкова. Рынок ждет величения числа сделок по слиянию и поглощению между крупнейшими игроками рынка. В течение следующих двух-трех лет число лидеров сократится с 20 до 12-15, полагают эксперты Fitch
Ratings. Этому будут способствовать как высокая конкуренция на рынке, так и отказ некоторых акционеров страховых компаний от данного бизнеса, что связано с проблемами по поиску дополнительных средств для дальнейшего развития бизнеса.
По подсчетам Fitch Ratings, топ-20 страховщиков ждет в будущем четыре-пять поглощений. В сегменте страхования жизни конкуренцию лидерам составят дочерние компании иностранных страховщиков, эксперты Fitch
Ratings полагают, что на рынке страхования жизни российские компании, скорее всего лучше сработают в корпоративном блоке, иностранцы начнут активно выстраивать работу с розничными клиентами. В среднесрочной перспективе он по объемам премии должен превзойти рынок страхования иного, чем жизни. Участники страхового рынка согласились с тем, что процесс слияний и поглощений, несомненно, затронет лидеров. Факторами для этого станут экономия издержек за счет масштабов бизнеса страховщиков и привлекательность для инвесторов и кредиторов в первую очередь крупных операторов рынка. Думаю, вывод Fitch о сокращении числа крупных страховых компаний на российском рынке правильный, - соглашается заместитель гендиректора Ингосстраха Николай Галушин. - Но сейчас сложно сказать, кто конкретно подвергнется слиянию или поглощению [18]. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И,
прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных слуг отстает в развитии, не довлетворяет в необходимом объеме казанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых слуг, в преломлении несовершенства российской экономики. К числу внутренних проблем, т.е.
корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести: - низкий ровень профессионализма и страховой культуры; - внутрисистемная разобщенность; Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать:а
- экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей и др.) - юридические (низкий ровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в словиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.) В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот,
возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.). Основными задачами по развитию страхового дела являются: 1. формирование законодательной базы рынка страховых услуг; 2. развитие обязательного и добровольного видов страхования; 3. создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; 4. стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; 5.
поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. По вопросу об перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то что российский рынок скоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона Об организации страхового дела в России страховщики, в частности до 1
июля 2007 года, должны обеспечить величение минимальных размеров ставных капиталов до европейских стандартов. С одной стороны, это, безусловно,
положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам.
Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам чредителей, так как зачастую возможно только в щерб последним. В любой стране существуют небольшие региональные страховые компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых слуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деянтельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё
форминруется. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рынночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных слунчайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экононмики и общества. Рынку нужны адекватные, вдумчивые,
умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки,
переподготовки и повышения квалификации страховых кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных словиях. Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика (включая нормотворчество),
позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю и стимулирующая его интерес к страхованию. Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по совершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, также полное объяснение каждому конкретному потребителю через рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных страховых продуктов - это и есть, по моему мнению ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом. Список использованной литературы 1. Налоговый кодекс Российской Федерации
(часть втора я ) от 05.08.2а <№117-ФЗ, ред. от 03.06.2006 г. 2. Закон РФ Об ипотечных ценных бумагах №
152-ФЗ от 11.11.03 г. 3. Проект Концепци я
развити я страховани я в Российской Федерации // Страх.ревю. - 2002. - №
4 - С. 3-10. 4. Абрамова И.В. Налог на доходы физических лиц // чет и анализ торговой де я тельности.-
2006.- № 3. - С. 26-59. 5. Гильбоа Е.В., Экономика и энергетика в России // .opec.ru. 6. Грищенко Н.Б. Страховой рынок России:
переход количества в качество? // Сборник публикаций. - 2006. - № 25. - С.
13-17. 7. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен дл я российского страхового бизнеса // Финансы.- 2002.
- № 10. - С. 60-64. 8. Кавкин А. Страхование кредитного риска //
Бизнес и банки. - 2001. - № 18-19. - С. 1-2. 9. Лайков А.Ю. учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. - С. 46-48. 10.
Моисеенко М.С. Особенности национальных рынков в секторе ОСАГО //а Страховое ревю. - 2005. - № 5. - С. 3-10. 11.
Мюллер П.Д. Состо я ние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. - 2005. - № 12. - С. 16-19. 12.
Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: учебник дл я
вузов. - М.: ЮНФРА-М, 2006. - 312 с. 13.
Тремасов К.В., Запад видит в нас исключительно сырьевой придаток // .opec.ru 14.
Трофимович Я.Л. Страховые линостранцы в России: перспективы и преимущества // Конкуренци я и рынок. - 2006. - № 1. - С. 58-59. 15.
Чернова Г.В. Российский страховой рынок: состо я ние,
проблемы, перспективы // Сборник публикаций. - 2006. - № 19. - С. 11-17. 16.
Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. - 832 с. 17.
.insformer.ru. 18.
.insur-info.ru. 19.
.rbc.ru. 20.
.rbcdaily.ru. ПРИЛОЖЕНИЕ ИНТЕРФАКС-100.
КРУПНЕЙШИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ РОССИИ на 1 июл я
2006 года № Компани я Город ктивы- Изм.,% Капитал-нетто № Изм.,% Прибыль № 1 СГ
Росгосстрах Москва 64 037 145 10.4 15 296 422 2 -1.7 -348 837 225 2 Ингосстрах Москва 41 462 470 29.0 6 892 534 4 5.6 768 940 6 3 КапитЪ
Страхование Когалым 29 519 747 26.2 16 307 804 1 27.3 4 708 244 1 4 СОГАЗ* Москва 25 274 229 72.4 4 920 358 6 26.9 2 092 006 2 5 РЕСО-Гаранти я Москва 20 394 392 1.4 3 977 083 8 7.2 322 717 11 6 РОСНО Москва 19 024 822 32.9 4 103 834 7 6.1 358 856 10 7 КапитЪ
Ре Москва 16 879 729 6.9 10 337 283 3 10.4 1 288 247 5 8 Страховой
Дом ВСК Москва 12 662 081 30.3 2 910 231 10 17.7 530 980 7 9 КапитЪ
Страх. Жизни Когалым 11 375 816 102.1 6 112 167 5 23.6 1 537 237 3 10 ОАО
АльфСтрахование Москва 9 142 169 23.9 2 520 660 12 0.0 11 708 63 11 Согласие Москва 8 896 039 15.7 1 538 786 17 49.7 16 088 50 12 УрСиб Москва 8 778 481 18.3 2 527 923 11 0.1 23 822 44 13 МАКС Москва 8 302 597 29.1 1 350 417 20 3.3 48 226 29 14 ЖАСО Москва 7 519 091 85.9 1 652 643 15 11.6 513 739 8 15 Рекон Москва 7 494 270 -3.0 710 162 44 0.7 7 575 73 16 МСК Москва 7 083 679 14.6 3 651 9 0.2 17 807 49 17 Росси я Москва 6 530 448 38.4 719 916 43 0.3 6 723 79 18 ТНП-Гарант Москва 6 003 965 13.2 1 425 710 18 10.0 28 261 38 19 Ренессанс
Страхование** Москва 5 609 825 27.4 2 178 106 13 183.0 1 408 390 4 20 Сургутнефтегаз Сургут
5 126 220 9.0 2 050 679 14 1.5 434 974 9 21 Спасские
ворота Москва 5 101 964 -10.0 1 151 860 23 0.3 19 571 46 22 Русский
мир Санкт-Петербург 5 031 844 23.9 838 679 35 22.1 156 303 18 23 AIG
Росси я Москва 4 862 317 11.1 1 069 362 25 8.2 95 286 23 24 Форвард Москва 4 766 310 2.1 732 290 42 3.9 27 990 39 25 Энергогарант Москва 4 748 893 9.7 908 492 31 1.3 7 246 75 26 Югори я Ханты-Мансийск 4 850 16.7 1 422 141 19 10.7 31 553 36 27 Стандарт-Резерв Москва 4 620 977 9.5 669 903 48 2.1 20 226 45 28 УНИСО Москва 4 572 853 10.2 900 115 32 0.5 6 384 81 29 НАСТА Москва 4 512 063 14.4 1 102 499 24 6.0 6 106 84 30 Лидер Москва 4 506 441 -17.5 845 457 34 17.3 187 953 15 31 Прогресс-Гарант Москва 4 342 569 33.0 704 434 45 0.2 9 017 70 32 НСГ Москва 4 174 591 26.4 742 771 40 -2.3 -16 762 33 Геополис Москва 3 766 629 11.0 861 486 33 16.5 191 532 14 34 СГ
Шексна Череповец 3 727 417 47.5 808 956 36 8.0 172 052 16 35 Нефтеполис* Москва 3 537 207 14.2 696 180 46 12.4 120 284 20 36 РСЦ Москва 3 388 303 33.2 560 159 51 0.8 7 448 74 37 Чулпан льметьевск 3 350 754 22.9 675 290 47 8.9 156 705 17 38 НЭСО Москва 3 314 199 8.1 1 026 183 29 0.3 6 173 83 39 СКПО-УрСиб Москва 3 211 097 5.9 1 158 933 22 2.5 32 775 35 40 Трансгаз Москва 3 123 978 26.6 560 908 50 0.0 147 185 41 Гута-Страхование Москва 3 098 551 4.9 1 624 564 16 0.1 12 156 61 42 Ростра Москва 2 956 172 55.3 1 005 261 30 0.2 2 604 97 43 Мегарусс-Д Москва 2 748 254 66.1 307 699 84 -1.0 1 252 123 44 СОГАЗ-Жизнь* Москва 2 179 298 25.3 272 267 92 100.8 116 388 21 45 Малахит Москва 2 110 109 53.1 803 52 0.4 3 686 91 46 Транснефть Москва 2 110 053 153.4 436 407 65 17.0 84 542 26 47 ИГ
Страх. и Перестрах. Москва 2 076 881 69.8 425 850 66 81.0 198 006 13 48 Оранта Москва 1 991 585 4.3 1 027 501 28 4.6 59 486 27 49 МРСС Москва 1 784 816 4.6 752 154 39 -0.1 -386 205 50 грострахование-Сибирь Краснообск 1 770 586 179.2 350 782 70 0.0 571 153 51 Социум Москва 1 733 710 62.6 807 174 37 0.2 2 327 101 52 СО
Прогресс-Нева** Санкт-Петербург 1 728 058 22.5 214 421 108 0.1 14 346 52 53 КапитЪ
Медстрах Когалым 1 610 178 59.6 399 463 68 21.3 90 449 25 54 ВИКОС Москва 1 520 436 -12.0 359 164 69 1.7 10 262 65 55 Лексгарант Москва 1 511 818 113.0 145 323 129 5.9 14 138 53 56 ль я нс Москва 1 507 988 19.0 260 374 94 -0.5 -3 435 212 57 Москва
Ре Москва 1 507 490 2.7 802 097 38 -3.8 47 858 30 58 Спасские
ворота-М Москва 1 472 171 49.7 10 075 225 -1.0 1 199 59 Перва я СК Москва 1 470 322 177.9 1 043 937 27 295.9 3 937 90 60 Царица Волгоград 1 450 279 19.8 506 883 59 0.0 134 187 61 ПСА Москва 1 416 550 33.0 327 007 74 2.4 9 931 67 62 Скандинави я Санкт-Петербург 1 395 377 5.3 529 840 54 2.0 13 049 59 63 Росинвест Москва 1 386 525 -0.3 1 326 364 21 0.0 462 159 64 НСГ-Росэнерго Горно-Алтайск 1 337 875 4.6 321 374 78 0.3 1 074 133 65 Газпроммедстрах Москва 1 337 202 10.0 135 244 138 0.8 27 368 41 66 Русский
Стандарт Страх-е Москва 1 303 933 34.0 515 958 57 70.2 280 293 12 67 Помощь Санкт-Петербург 1 294 310 -9.7 142 121 133 0.5 556 156 68 РК-гарант Москва 1 267 671 22.5 531 739 53 0.1 1 148 129 69 Итерма Москва 1 265 581 -5.1 1 057 561 26 0.2 3 433 94 70 вангард-Гарант Москва 1 209 279 -10.6 144 928 130 7.5 13 276 57 71 Солидарность
дл я жизни Москва 1 206 789 -6.9 215 511 107 3.1 9 336 68 72 НАСКО-Татарстан Казань 1 187 794 25.1 300 583 88 -0.1 1 599 115 73 Гефест Москва 1 155 365 8.6 224 979 102 4.6 37 683 32 74 Пари Москва 1 123 895 25.9 326 679 75 239.4 2 266 103 75 Генеральна я СК Санкт-Петербург 1 088 867 27.7 234 610 101 3.0 10 418 64 76 Якорь Москва 1 082 011 2.2 323 840 77 0.3 3 571 92 77 СЗСК Всеволжск 1 071 930 15.6 500 941 63 0.0 192 179 78 Ника Москва 1 060 437 45.0 567 221 49 0.0 1 862 110 79 РСК Москва 1 052 342 15.3 301 911 87 98.8 838 140 80 фес Москва 1 028 880 6.0 140 753 135 6.4 13 075 58 81 СК-Диана Москва 1 016 527 13.2 200 590 109 0.0 129 188 82 Генстрахование Москва 1 012 166 6.5 501 466 62 0.1 781 144 83 Межрегионгарант Салехард 1 002 107 -5.4 289 517 89 -5.5 -10 906 219 84 Энергетическа я СК Москва 995 226 -12.8 411 622 67 18.9 90 767 24 85 Регион Санкт-Петербург 988 691 3.6 218 575 106 55.0 7 017 76 86 СКО Наб.
Челны 958 588 17.3 285 719 90 -1.8 4 917 87 87 Зенит Москва 950 584 7.7 324 749 76 0.2 1 084 132 88 Коммунсервис-ЛТД Москва 945 290 1 342.2 221 046 104 956.0 150 183 89 Самара-АСКО Самара 911 270 9.3 164 619 119 5.2 14 622 51 90 Реал Москва 902 114 17.6 524 356 56 0.0 165 181 91 Итера-Гарант Москва 896 267 -10.2 741 804 41 -18.2 -17 057 223 92 Социальна я СК Москва 869 400 26.4 119 863 156 0.0 77 193 93 Жива Москва 841 285 28.3 158 253 124 -13.6 -5 904 216 94 Медэкспресс Санкт-Петербург 827 178 49.6 162 329 120 9.9 19 005 47 95 Росстрах Новосибирск 774 276 5.8 237 079 100 2.9 6 857 78 96 Форум Москва 740 170 90.6 265 251 93 0.4 1 283 121 97 Информстрах Москва 727 613 5.0 528 335 55 61.1 137 186 98 Регионгарант Москва 719 648 -2.4 345 313 72 -6.5 -21 171 224 99 СОК Самара 696 091 27.0 184 365 25.9 -2 085 210 100 Метрополис Москва 685 641 -4.3 506 592 60 -0.1 2 126 106 101 Урал-АИЛ Пермь 684 694 32.4 250 246 97 43.5 1 487 119 102 МРСК Москва 679 089 7.6 442 133 64 0.1 1 176 128 103 Согласие-Вита Москва 677 765 15.3 307 809 83 -0.1 -135 201 104 Дженерал
Резерв Москва 672 208 32.5 312 208 81 0.3 1 267 122 105 Орбита Москва 647 929 7.0 505 672 61 0.0 315 171 106 СГ
БАСК*** Белово 635 311 -12.9 253 821 96 1.4 4 991 86 107 РС
традиции Москва 632 851 -34.0 106 914 167 -0.1 100 191 108 Отечество Москва 630 453 41.1 160 517 121 1.1 1 670 114 109 Промстрахрезерв Москва 629 202 86.6 346 590 71 43.6 105 527 22 110 соль Толь я тти 624 170 15.0 160 305 122 14.1 26 103 42 Цюрих-Русь Москва 606 208 23.0 106 511 168 -9.8 -14 470 221 112 Чешска я СК Москва 590 197 18.7 243 191 98 92.2 136 915 19 113 виста-Гарант Москва 575 697 47.0 159 042 123 -1.0 -1 688 208 114 Инвестпромимпекс МО
Дмитров 568 283 50.0 120 224 154 0.3 429 163 115 Стелс МО
Домодедово 561 706 36.2 238 822 99 0.0 340 169 116 Ингосстрах
ЛМТ Москва 554 282 19.9 257 797 95 13.7 51 718 28 117 Мастер
Гарант Москва 553 850 31.6 320 478 79 1.8 5 992 85 118 Генеральный
Страх. Аль я нс МО
Дмитров 522 931 102.6 130 014 145 384.8 -2 997 211 119 Национальна я СК Москва 516 573 -7.8 509 559 58 0.2 1 006 135 120 НИК Уль я новск 512 563 -29.1 221 072 103 0.3 737 145 121 дмирал Ростов-на-Дону 503 188 19.9 132 994 141 10.5 889 137 122 Паритет-СК Москва 501 609 -8.6 305 820 85 0.5 2 346 100 123 Северна я Казна Екатеринбург 484 370 3.3 156 202 126 30.6 439 161 124 Инкасстрах Самара 471 350 -2.3 283 048 91 -1.4 -3 582 213 125 Планета
Ф Москва 471 110 105.1 182 326 113 0.1 321 170 126 Южурал-АСКО Чел я бинск 470 829 3.0 133 371 140 3.0 6 559 80 127 Тит Москва 462 833 25.2 169 345 118 113.3 437 162 128 НПСК Москва 456 778 123.8 343 536 73 61.6 -11 172 220 129 Гамма Екатеринбург 442 297 11.0 156 651 125 17.7 2 420 99 130 МСЦ Москва 440 079 0.1 171 213 116 1.0 4 354 89 131 Коместра Кемерово 435 052 7.4 175 185 115 -0.3 -336 204 132 вис+ Красногорск 431 186 104.9 83 554 178 15.5 126 189 133 Золотой
колос Волгоград 420 636 155.5 121 463 153 0.1 212 178 134 Горстрах Москва 419 388 -1.6 131 337 143 1.1 2 512 98 135 Микора МО
Химки 412 623 12.4 124 562 149 1.3 2 209 104 136 Идель Казань 402 734 -39.1 305 385 86 -0.2 -48 200 137 Ингосстрах-М Москва 394 495 -0.1 44 203 208 -14.5 -9 690 217 138 Самара Самара 391 661 41.7 48 872 204 26.4 13 763 54 139 Стиф Новосибирск 390 710 3.4 144 545 131 0.5 1 093 130 140 Икар Москва 387 601 15.0 30 489 217 0.9 351 168 141 Руксо Москва 387 332 14.4 198 760 110 -1.1 -2 025 209 142 риадна Москва 369 331 21.1 64 635 191 0.0 636 149 143 Дина Москва 368 046 -4.7 132 870 142 0.5 1 551 118 144 Защита
жизни МО
Подольск 364 703 -2.0 316 870 80 0.0 114 190 145 Стола Москва 353 494 6.9 310 224 82 0.1 523 157 146 Северное
СО Москва 350 293 126.1 29 439 219 236.8 -1 355 207 147 Сибирский
Спас Новокузнецк 345 897 48.3 107 112 166 106.3 13 368 55 148 Находка
Ре Находка
343 039 4.4 130 581 144 200.7 374 167 149 СК
Колымска я Хабаровск 329 069 10.9 55 607 198 1.6 1 117 150 Экспресс
Гарант Екатеринбург 324 680 6.8 105 174 170 9.2 13 368 55 151 Инногарант Москва 322 501 62.7 117 714 158 0.5 271 172 152 Защита-Находка Находка 321 479 11.8 97 840 173 0.6 883 138 153 Дисконт Саратов 319 570 10.6 62 340 193 65.8 12 710 60 154 Итиль Казань 319 498 -12.2 113 763 161 -2.5 1 567 116 155 СО
Надежда Красно я рск 317 286 8.6 109 946 163 1.4 733 146 156 Капитал
ЛК Москва 314 041 24.5 180 575 114 0.1 449 160 157 СтрО-Волга Толь я тти 311 695 11.8 52 135 201 8.2 8 896 71 158 СК-Петербург Санкт-Петербург 308 022 16.5 52 069 202 2.3 1 235 125 159 Федеральна я СК Москва 301 129 7.9 184 183 112 0.1 227 176 160 Инвестфлот Самара 295 291 11.7 94 607 176 0.3 806 141 161 ДальЖасо Хабаровск 294 181 5.5 138 921 137 18.8 34 328 34 162 Талисман Казань 291 502 47.1 108 133 164 -6.4 -9 218 163 СКО-Центр Курск 282 455 6.7 81 575 181 10.8 11 917 62 164 ЖАСО-М Кемерово 277 949 26.9 119 613 157 0.1 568 154 165 Уралрос Екатеринбург 277 720 6.2 115 175 160 0.4 986 136 166 рка-Страхование Бийск 277 512 4.3 218 638 105 71.6 36 445 33 167 Коместра-Томь Томск 277 272 -1.6 126 533 146 -3.9 -329 203 168 Метротон Москва 267 048 15.3 93 727 177 8.9 9 976 66 169 нгара Братск 257 606 5.4 64 828 190 -1.8 6 972 77 170 льма Санкт-Петербург 256 819 6.2 126 036 147 5.2 24 669 43 171 Инвестстрах Москва 255 956 61.3 124 710 148 96.1 1 223 126 172 Ставрополье Ставрополь 255 936 21.3 64 423 192 103.1 44 046 31 173 Сибирский
страх. аль я нс Кемерово 250 017 6.5 99 470 172 0.0 13 197 174 ПСК Казань 246 909 8.3 65 677 189 -0.1 599 151 175 РСТК Москва 246 629 -1.4 117 706 159 -4.3 -4 092 215 176 Далькфес Владивосток 246 485 35.6 43 217 209 -3.9 1 185 127 177 Вирмед Тула 240 795 79.7 40 479 214 139.3 3 323 95 178 Поддержка-Гарант Москва 240 645 37.8 53 734 200 0.0 148 184 179 Гелиос
Резерв Москва 238 901 10.5 170 949 117 0.6 1 398 120 180 Пирамида Владивосток 237 027 6.1 31 202 216 0.8 427 164 181 Капитал-Полис
Согласие Санкт-Петербург 234 598 10.1 69 627 184 59.6 -3 657 214 182 Технополис Екатеринбург 228 691 27.5 147 112 128 0.0 224 177 183 Шанс Липецк 224 816 -24.4 95 913 175 2.5 3 227 96 184 льфСтрахование-Жизнь Москва 224 369 -2.4 66 811 187 2.4 1 921 108 185 ЗапСибЖАСО Новосибирск 220 531 12.1 123 410 151 1.1 2 129 105 186 Класс Сенкт-Петербург 218 011 0.5 54 039 199 0.2 587 152 187 СТО-Гаранти я Москва 216 368 33.3 124 419 150 135.8 248 174 188 Возрождение-Кредит Красно я рск 214 026 26.2 106 457 169 1.2 1 846 189 Селекта Москва 213 655 9.5 122 435 152 0.3 375 166 190 САП Москва 207 046 24.9 133 385 139 0.0 192 179 191 Лонжа Москва 204 191 147.6 140 865 134 219.7 11 198 192 Инвестстрах-Агро Москва 202 197 21.1 107 268 165 0.5 865 139 193 Гайде Санкт-Петербург 200 809 8.8 48 397 205 -7.8 684 148 194 СКО-ВАЗ Толь я тти 195 210 64.5 51 063 203 5.4 4 589 88 195 Подмосковье Подольск 194 772 6.0 61 009 195 3.1 1 804 112 196 ЭНИ Ростов-на-Дону 194 032 16.1 100 815 171 72.1 1 960 107 197 ЮжурЖАСО Чел я бинск 192 707 11.9 113 060 162 3.8 18 515 48 198 веста Санкт-Петербург 189 640 -58.0 81 143 182 0.1 475 158 199 Скиф-ИНКОМ Самара 188 550 36.2 32 434 215 0.1 38 194 200 Регион
Союз Москва 187 969 -20.3 120 055 155 0.0 35 195 201 Союз Ростов-на-Дону 187 574 0.9 83 538 180 0.6 797 142 202 донис Пермь 186 387 13.6 83 550 179 57.4 3 546 93 203 Москови я МО
Троицк 185 923 16.7 45 157 207 0.5 618 150 204 ТЭСТ-ЖАСО Ярославль 183 025 2.9 143 861 132 11.3 30 106 37 205 Делинс Москва 177 696 51.5 66 968 186 13.3 8 074 72 206 Тюмень-Полис Тюмень 176 243 23.5 68 985 185 66.9 27 409 40 207 Национальный
страх. дом Москва 167 850 -0.3 150 780 127 0.1 234 175 208 Кольцо
рала Екатеринбург 167 399 1.6 139 289 136 0.0 17 196 209 ДАСК Владивосток 166 774 31.2 61 742 194 0.7 566 155 210 Сургутнефтегаз-Жизнь Сургут
163 567 12.5 66 535 188 1.6 1 774 113 211 СК-Мед Санкт-Петербург 159 985 -17.8 45 205 206 0.2 161 182 212 Страж Р я зань 146 389 -0.1 74 196 183 5.9 1 093 130 213 ВостСибЖАСО Иркутск 143 767 -1.9 60 172 196 4.8 -588 206 214 Траст Чел я бинск 142 772 11.1 28 706 221 117.7 -220 202 215 УРАЛ-Рецепт Екатеринбург 137 924 28.7 55 648 197 3.8 2 326 102 216 Дальстар Владивосток 135 305 -15.1 40 864 213 0.7 789 143 217 Ингвар Москва 124 885 32.7 96 886 174 25.8 1 241 124 218 СК
Айболит Ростов-на-Дону 122 983 10.6 42 920 211 12.1 6 293 82 219 ОСЖ
Прогресс-Нева** Санкт-Петербург 99 179 20.4 43 113 210 54.4 262 173 220 Европа МО
Лобн я 60 921 55.0 28 733 220 1.2 390 165 221 Лига Чел я бинск 49 880 6.6 26 071 0.2 699 147 СМК
Айболит Ростов-на-Дону 48 714 119.1 29 949 218 125.0 9 217 69 223 Новомет Пермь 47 078 1.9 41 779 212 2.1 1 028 134 224 ВИА Красно я рский край 38 679 18.5 25 031 223 3.4 1 916 109 225 МАСКИ Иркутск 35 434 56.6 20 431 224 100.4 92 192 ИТОГО 524 676 743 150 876 219 16 882 832
Основную часть перестраховочного рынка занимают различные имущественные риски.
Но, по сравнению с 1 кварталом 2006 года, во втором их доля в общем объеме премий по входящему страхованию снизилась с 79% до 70%. Наибольшую динамику
(См. рисунок 8) показали сборы по перестрахованию жизни и по ОСАГО, их доли увеличились в разы по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Немалая доля приходится на перестрахование рисков в личных видах страхования и в перестраховании ответственности - около 10% [17].
<- сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и
которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.
Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового бизнеса в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать. Несмотря на то, что некоторым экспертам и практикам страхования не хватает знания реалий современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, стойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию словий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России.
3.2. Основные экономические словия, определяющие перспективы развития страхового бизнеса
Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые слуги.
Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом,
не новые, же сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать частие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка.
И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых слуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении региональных компаний за рубежом, она кардинально отличается от российской.
Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке внести значительный депозит и т.п.
нетто
(-Убыток)