Реферат: Страхование
Содержание:
1. Введение
2. Понятие страхования
3. Формы и виды страхования
4. Форма и содержание договора страхования
5. Государственное регулирование страховой деятельности
Введение:
Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или
ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры
могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и
во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя
от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей
постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники
охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других
профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие
министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по
страхованию жизни и здоровья указанных лиц.
Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения
трудоспособности хотят обеспечит себе хотя бы прожиточный минимум, для чего
прибегают к услугам специализированных организаций.
Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором
специализированные организации Ц страховщики собирают взносы с граждан и
организаций Ц страхователей, заключивших с ними договоры страхования.
Принято считать, что начало страховому делу было положено было положено в
XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне встретились купцы,
многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плаванье и
никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команда становились, да
и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и
пропаже кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию,
а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились
производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за
счет которых создавать особый фонд. Из этого фонда оказывалась помощь купцу,
попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном
понимании.
Понятие страхования.
В соответствии с Законом РФ лОб организации страхового дела в Российской
Федерации[1] от 31 декабря 1997г. под
страховой деянтельностью следует понимать деятельность по защите имущестнвенных
интересов граждан, предприятий, учреждений и органинзаций при наступлении
определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)
[2].
За счет этих фондов осунществляется возмещение убытков и выплата страховых
сумм учаснтвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.
Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельнность по
созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в
страховании лиц.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного
имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер
этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше
суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для
страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать
о чувстве лзащищенности, которое испытывает страхователь, заключивший
договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию,
вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение
договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности,
который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает
страховой случай.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность
рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется
при определении величины страховой премии.
Формы и виды страхования.
По форме осуществления страхование разделяется на
добровольнное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по
добнровольному страхованию является только волеизъявление сторон Ч участников
отношения. При обязательном страховании на страховантеля законом возлагается
обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства,
застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую
ответственность пенред другими лицами за собственный счет или за счет
заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления
обязательнного страхования, неисполнение которых влечет имущественную
отнветственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обянзательному
страхованию, так и перед государством.
Обязательное страхование осуществляется на основании догонвора. Исключение
составляет разновидность обязательного странхования Ч государственное
обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета.
Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье
и имущенство определенных категорий государственных служащих.
Страхование осуществляется на основании договоров имущенственного или
личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом
(страхователем) со страховой организанцией (страховщиком). Страхование на
основании договоров являнется добровольным страхованием. Причем договор
добровольного личного страхования является публичным договором.
Закон может возложить на определенных лиц обязанность странховать жизнь,
здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими
лицами за свой счет или за счет занинтересованных лиц (обязательное
страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения
договоров в соотнветствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков
заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем
условиях не является обязательным.
Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизнни, здоровья и
имущества граждан за счет средств, предоставленнных из соответствующего
бюджета (обязательное государственное страхование).
Обязательному государственному страхованию подлежат, напринмер, федеральные
судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.
Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отноншении которых
может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи,
страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти ситуации.
Во-первых, не допускается страхование противоправных интенресов.
Во-вторых, не допускается страхование убытков от участия в игнрах, лотереях и
пари.
В-третьих, не допускается страхование расходов, к которым линцо может быть
принуждено в целях освобождения заложников.
Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в занвисимости от
предмета страхования.
А) Имущественное страхование.
По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обунсловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возмеснтить другой стороне
(страхователю) или иному лицу, в пользу конторого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной донговором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частнонсти, застрахованы
следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определеннного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследнствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных
законом, также ответственности по договорам Ч риск гражданской
ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нанрушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по независящим от предприннимателя обстоятельствам, в том числе
риск неполучения ожидаенмых доходов Ч предпринимательский риск.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица
(страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином
правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном
случае договор будет нендействительным.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя монжет быть
заключен без указания имени или наименования выгодопринобретателя
(страхование лза счет кого следует). При заключении танкого договора
страхователю выдается страховой полис на предъявинтеля. Такой страховой полис
предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих
прав по договору.
По договору страхования риска ответственности по обязательнствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоронвью или имуществу других лиц, может
быть застрахован риск отнветственности самого страхователя или иного лица, на
которое танкая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застранхован, должно
быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным
считается риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица,
которому причинен вред, даже если договор занключен в пользу страхователя или
иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в
чью пользу он занключен.
Риск ответственности за нарушение договора может быть застранхован по
договору страхования риска только в пользу самого страхонвателя. В противном
случае договор будет ничтожным.
Предпринимательский риск может быть застрахован по соответнствующему договору
только в пользу страхователя и предметом танкого договора может быть только
риск самого страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу линца, не являющегося
страхователем, считается заключенным в польнзу страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не явнляющегося
страхователем, ничтожен.
Закон предусматривает имущественное страхование по гененральному полису.
Систематическое страхование разных партий одннородного имущества (товаров,
грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по
согласованию страховатенля со страховщиком осуществляться на основании одного
договора страхования Ч генерального полиса. Такой договор позволяет упнростить
взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотруднничество, обеспечивает
непрерывность страхового покрытия.
Страхование по генеральному полису может производиться при сонблюдении
следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это
имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного
имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на
определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии
соглашения сторон.
Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут
вносить свои условия в договор. В пракнтике коммерческого страхования
генеральные полисы заключаютнся для всех партий имущества (однородного и
неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а
дейнствие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные услонвия договора. В них
перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества
каждого вида, устанавливаются специнальные условия страхования (например, для
стеклянных изделий прендусматривается страхование риска боя, для наливных
грузов Ч странхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться
условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, котонрые
страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.
К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так
называемые договоры комбинированного странхования. Они заключаются на
основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению
страхователю широкомаснштабного страхового обеспечения по большому количеству
рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застрахонвано
несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.
В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-меннеджменту,
представляющему собой комплекс проводимых страховнщиком мероприятий, которые
включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по
внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.
Б) Личное страхование.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обунсловленную договором
плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно
или выплачивать периондически обусловленную договором страховую сумму в случае
причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или друнгою названного в
договоре гражданина (застрахованного лица), доснтижения им
определенного возраста) или наступления в его жизни иного предусмотренного
договором события (страхового случая). Как видно из определения, договора
личного страхования, осонбенность этих отношений заключается в особом статусе
страховантеля (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом
страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни
этого человека Ч застрахованного лица,
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в польнзу которого
договор заключен.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу занстрахованного
лица, если в договоре не названо в качестве выгодопринобретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной
выгодоприобретатель, выгодопри-обретателями признаются наследники
застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным
лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахонванным лицом
страхователя, может быть заключен лишь с письменнного согласия
застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть
признан недействительным по иску застрахованнного лица, а в случае смерти
этого лица по иску его наследников.
В) Обязательное страхование.
Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять
страхование при наступлении конкретных обстоянтельств.
Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имунщество определенных
в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на
гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на
юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении
имущество, являющееся государстнвенной или муниципальной собственностью,
может быть возложенна обязанность страховать это имущество.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения донговора
страхования лицом, на которое возложена обязанность танкого страхования
(страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика
страховой премии), за исключением обязательного странхования пассажиров,
которое может Осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица,
выгодоприйбретателя). Плательщиком страхонвой премий (платы) по договору
обязательного страхования является либо государство (страхование
госслужащих), либо работодатель.
Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в польнзу которого по
закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить
обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осунществило его
или заключило договор страхования на условиях, ухудншающих положение
выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при
наступлении страхового случая ненсет ответственность перед
выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено
страховое возмещения при наднлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия
страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции.
Инонгда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это
ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сберенженные в
результате этого, взыскиваются по иску органов государстнвенного страхового
надзора в доход Российской Федерации с начиснлением на эти суммы процентов в
соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретатенля, в том числе и
тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от
выполнения обязанностей по этому донговору. В договоре могут быть
предусмотрены иные условия. В ненкоторых случаях обязанности страхователя
выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том чиснле и тогда,
когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения
обязанностей по договору страхования, включая обязаннности, лежащие на
страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем
требования о выплате страхового возменщения по договору имущественного
страхования либо страховой сумнмы по договору личного страхования. Риск
последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей,
которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Форма и содержание договора страхования.
По общему правилу для всех договоров страхования обязательнна письменная
форма. Несоблюдение письменной формы договонра страхования влечет его
недействительность с момента занключения. Такой договор не порождает прав и
обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки
обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для
обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено
исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны
могут приводить письнменные и другие доказательства, кроме ссылки на
свидетельские понказания. В связи с тем, что обязательное государственное
страхованние в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на оснонвании
законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически
являются застрахованными с момента заннятия определенной должности, и доказать
действительность и нанличие договора не трудно.
Закон устанавливает два способа заключения договора страхонвания в письменной
форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и
путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное
на заключение догонвора.
Составлением одного документа заключаются договоры по геннеральному полису и
договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве
доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю
на основе его письнменного или устного заявления. Устного заявления
достаточно, конгда условия страхового обеспечения не требуют подробной
инфорнмации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие
существенное значение для определения вероятности нанступления страхового
случая. Таким способом заключаются кратнкосрочные договоры страхования от
несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной
перевозки пассажира, донговоры страхования дачных строений и т.п. В то же
время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя
письменнного заявления. Такое требование может оказать существенное значение
в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о
себе.
Момент заключения договора страхования без подписания однного документа, на
основании письменного или устного заявления страхователя определяется
передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства,
сертификата, квитанции), поднписанного страховщиком. В таких случаях,
принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить
договор на указанных условиях и является непосредственно заключением
донговора.
На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора
(страховых полисов). Это упрощает работу с докунментами, облегчает
взаимоотношения с другими органами. 'Каждая страховая компания имеет
собственные формы договоров.
Предусмотренные законом перечни форм заключения догонворов страхования без
подписания обеими сторонами одного донкумента, по устному или письменному
заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат,
квитанция) не явнляется исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий.
Они, как правило, содержат все условия договора, включая станндартные правила
страхования, специальные условия для даннонго договора, дополнения и
исключения из стандартных правил;
в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованнные со
страхователем условия. Страховые сертификаты или квинтанции несколько
упрощены. В них содержатся лишь существеннные условия договора, а в остальном
они отсылают к стандартнным правилам страхования.
В период действия договора страхования может возникнуть ненобходимость в
изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом
(дополнением), являющимся неотъемленмой частью договора. Порядок выдачи
аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.
В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных
условий, по которым должно быть достигнуто сонглашение сторон при заключении
договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто
соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,
явнляющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай
наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о
размере страховой суммы; 4) о сроке действия догонвора.
При заключении договора личного страхования между страховантелем и
страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застранхованном лице; 2) о
характере события, на случай наступления котонрого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой
суммы; 4) о сроке дейстнвия договора.
По смыслу закона договор страхования должен признаваться нензаключенным, если
сторонами не согласовано хотя бы одно из уканзанных условий. Следует, однако,
различать не достижение стороннами соглашения сторон по существенным условиям
договоров странхования и отсутствие в договоре существенных условий. В первом
случае, наступают последствия недействительности сделки, во втором' же случае
договор страхования может быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки
договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к
договору.
Закон не называет в числе существенных условий такое сущестнвенное условие
всех возмездных договоров, как цена. Цена не монжет признаваться существенным
условием в договоре некоммерчеснкого характера, каковым является обязательное
государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене
должнно признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в
договоре страхования не влечет, однако, недействительнонсти договора. В таком
случае страховая премия должна оплачиватьнся в соответствии с общей нормой п.
3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким
же видам странхования. Не достижение согласия о цене договора делает его
недейнствительным.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в
стандартных правилах страхования соответстнвующего вида. Такие правила
принимаются, одобряются или утвернждаются страховщиком.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включеннные в текст
договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть
указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в
договоре (страховом полинсе) или на его оборотной стороне. Правила могут
прилагаться к донговору, о чем должно быть указано в договоре.
При заключении договора страхования страховщик и страховантель могут изменить
или исключить отдельные условия, либо донполнить правила.
Правила страхования Ч наиболее распространенный и удобный свод условий
страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко
используются на страховом рынке вне занвисимости от того, кем они
разработаны.
При заключении договора страхования страхователь обязан сонобщить страховщику
известные страхователю обстоятельства, имеюнщие существенное значение для
определения вероятности наступнления страхового случая и размера возможных
убытков от его нанступления (страхового риска), если эти обстоятельства не
известны и не должны быть известны страховщику.
В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у странхователя такие
дополнительные сведения. Если страхователь не отнветит на запрос страховщика,
договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик
не вправе впоследнствии требовать расторжения договора на том основании, что
соотнветствующие обстоятельства не были сообщены страхователю.
Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоянтельств, которые
могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих
обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть
сделан запрос у странхователя. Например, согласно з 8 Правил транспортного
страхованния грузов САО лИнгосстрах страхователь обязан сообщить свендения
об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта,
на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом,
насыпью), пункте отправления и нанзначения, датах отправки, страховой сумме.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести
осмотр страхуемого имущества, при необходинмости назначить экспертизу для
установления его действительной стоимости.
Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесообнразно, когда из
представленных страхователем сведений затруднинтельно сделать адекватное
заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов,
автомобилей и т.п., когда необнходимо оценить множество сложных факторов.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести
медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния
его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие
суммы, когда есть осннования полагать, что застрахованный имеет какую-либо
хроничеснкую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай
такой болезни.
Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по
договору имущественного страхования или по догонвору личного страхования
(страховая сумма), определяется согланшением страхователя со страховщиком.
При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не
должна превышать их действительную стоинмость (страховую стоимость).
Договором может быть предусмотрено иное. Страховой стоимостью имущества
считается действительная стоинмость в месте его нахождения в день заключения
договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска
считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страховонго
случая.
При определении действительной стоимости имущества следунет руководствоваться
имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.),
в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при
страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной
стоинмости, поскольку она может быть подвержена значительным конънюнктурным
колебаниям.
Наиболее сложно определит стоимость страхования предпринимательнского риска,
ибо практически невозможно с большой долей достовернности определить размер
возможных убытков. Здесь должны учитынваться средняя норма прибыли, объем
коммерческого оборота страхонвателя, возможный срок перерыва коммерческой
деятельности и т.п.
В договорах личного страхования стороны свободны в опреденлении страховой
суммы. Здесь она во многом зависит от субъективнной оценки страхователя.
В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь
в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь
(выгодоприобретатель) вправе осуществить донполнительное страхование, в том
числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам
страхования не должна превышать страховую стоимость.
Необходимость в дополнительном страховании имущества монжет возникнуть при
увеличении стоимости имущества после занключения договора (приращение
имущества, добросовестное заблунждение страхователя при определении величины
страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения
общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой примененния
последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной
страховой премии.
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахонваны от разных
страховых рисков как по одному, так и по отдельнным договорам страхования, в
том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается
превышение размера общей страхонвой суммы по всем договорам над страховой
стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и
при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или
выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о гражнданских правах (ст.
10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного
осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения
возмещения от канждого из страховщиков означает неосновательное обогащение
странхователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает
страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не донпускается (ст.
1102 ГК РФ).
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования
совместно несколькими страховщиками (сострахование).
Сострахование Ч способ разделения риска между двумя или бонлее
страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обунсловленной доли
возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре
сострахования не определены права и обянзанности каждого из страховщиков, они
солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату
страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхонвой
суммы по договору личного страхования.
Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахонвания,
производится по инициативе сторон.
Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в
финансовой устойчивости одного страховщика.
Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой
страховой сумме. В целях обеспечения своей финнансовой устойчивости он
передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В
таком случае требуется сонгласие страхователя.
Сострахование Ч солидарное обязательство с несколькими со-должниками.
Исполнение их обязанности осуществляется в поряднке ст. 325 ГК РФ.
Страховщики могут отвечать перед страховатенлем и в долях по правилам ст. 321
ГК РФ, если договором специальнно установлена их долевая, а не солидарная
ответственность.
Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с
момента уплаты страховой премии или первого ее взнонса. Стороны вправе
определить и более поздние сроки вступления договора в силу.
Подчиняется общему правилу и начало действия страхового понкрытия: после
вступления договора в силу. Стороны могут устанонвить иные сроки действия
страхового покрытия.
Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности
выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Основаниями для досрочного прекращения договора страхованния являются
обстоятельства двух видов:
1) объективные обстоянтельства, в силу которых договорные
обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и,
соответственнно; страхового интереса;
2) субъективные обстоятельства, при нанступлении которых
страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении
договора.
С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по
причинам, не предусмотренным договором странхования. К таким обстоятельствам
закон, в частности, относит: гинбель застрахованного имущества по причинам
иным, чем наступленние страхового случая; прекращение в установленном порядке
преднпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпрининмательский
риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень обстоятельств не закрытый. Догонвор страхования прекращается,
например, в связи с досрочной пенреработкой сырья или существенным изменением
индивидуально определенной вещи.
Под прекращением в установленном порядке предпринимательнской деятельности
следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а
также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски
которого были застранхованы по договору страхования предпринимательского
риска.
При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на
часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать
возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся
сроку договора.
Договор может быть прекращен досрочно и по требованию странхователя. Но при
досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику
страховая премия возврату не подлежит, если только договором не
предусмотнрено иное.
Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство
устанавливает конкретные основания освобожденния страховщика от выполнения
своих обязанностей по страховому покрытию.
Если законом или договором не предусмотрено иное, страховнщик освобождается
от выплаты страхового возмещения при договонре имущественного страхования и
страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай
наступил из-за: возндействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
зараженния; военных действий, а также маневров или иных военных меронприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие
вследствие перечисленных обстоятельств могут оказаться настолько велики, что
дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и
даже, страхонвой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование
катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков
должно специально указываться в договоре дополннительно к стандартным
условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными.
Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком
случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствуюнщего
страхового покрытия.
Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых
платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования.
Но для договоров имущенственного страхования закон устанавливает еще и другие
обстоянтельства, исключающие названную обязанность страховщика.
Если договором имущественного страхования не предусмотренно иное, страховщик
освобождается от выплаты страхового возменщения за убытки, возникшие
вследствие изъятия, конфискации, ренквизиции, ареста или уничтожения
застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Такие риски по общему правилу исключаются из страхового понкрытия, во-первых,
по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень
вероятности наступления охватываенмых ими событий весьма затруднительно. Эти
события имеют ненпредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-
вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть
значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры
страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.
По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом
установлен сокращенный срок исковой давности Ч два года. Он применяется
по всем спорам, вытекаюнщим из правоотношений по страхованию: об оплате
страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих
требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, занключенных по
генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному
сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и
перенрыве течения срока исковой давности, установленные в гражданнском
законодательстве.
Двухгодичный срок исковой давности, установленный для тренбований, вытекающих
из договоров страхования имущества, не принменяется к требованиям, которые
страховщик в порядке суброганции (переход к страховщику прав страхователя на
возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в
результате страхования. В связи с такими требованиями страховнщик обязан
соблюдать требования нормативных актов, регулируюнщих те правоотношения, в
которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается
соблюдения как материальнных, так процессуальных норм, содержащихся в этих
актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный
порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке.
Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с
соблюдением такого порядка.
Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхованние Ч это
предпринимательская деятельность. Риски предпрининмательской деятельности могут
быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового
возмещения или страхонвой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на
странховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой
деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием.
Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование
рисков одним страховщиком друнгому или нескольким другим с целью создания
сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости
странховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по договонру
страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля
участия других страховщиков в совокупном риске, разнмер причитающейся каждому
страховой премии.
Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования станновится в
положение страхователя и является носителем соответнствующих прав и
обязанностей.
К договорам перестрахования применяются правила граждансконго кодекса (гл.
48), подлежащие применению в отношении страхонвания предпринимательского
риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.
При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору
страхования за выплату страхового возмещенния или страховой суммы остается
страховщик по этому договору.
Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допуснкает
последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования
(ретроцессию рисков). Права и обязанности стонрон при ретроцесссии аналогичны
таковым в договоре перестрахонвания.
Государственное регулирование страховой деятельности.
Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой
деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само
осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области
страхования. Такое внимание к этому виду предприннимательства связано с
социальной значимостью функции страхованния, ибо страховой случай означает
для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю
в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного
страхователя явнляется социально значимым для всего народного хозяйства.
Страхонвание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное странховым
случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи
в хозяйственных правоотношениях воспроизводнства. В функционировании
страхового механизма, в страховой деянтельности заинтересованы каждый из
страхователей и государство.
Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном
этапе общественного развития, существовала госундарственная монополия на
страхование. Монополия страхования данвала возможность широкого привлечения
страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие
отсутствия коннкуренции происходило ограничение круга предоставляемых
странховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в перинод
перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от
государственного страхования.
Государственное воздействие на страховую деятельность осущенствляется через
представляемую отчетность о деятельности странховых организаций, проверку их
деятельности и нормативное регунлирование страховой деятельности.
Государственный надзор за страховой деятельностью по содернжанию
разграничивают на предварительный и текущий.
К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых
организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право
осуществления определенных видов страховой деянтельности, а также регистрация
объединений страховщиков и вненсение в реестр страховых брокеров.
К текущему надзору относится проверка соблюдения требованний законодательства
профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ
отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из
реестра и т.п.[3]
Основным источником правового регулирования страховой деянтельности и
страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ лОб организации
страхового дела в Российской Федеранции и принятые Росстрахнадзором: Условия
лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от
19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения,
приностановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деянтельности,
от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное
положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою
деятельность на терринтории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г.,
Правила разнмещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила
форминрования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование
жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке пронведения валютных операций
по страхованию и перестрахованию, утнвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.
Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового
надзора Министерства финансов РФ. Основные функнции надзора определены в ст.
30 Закона РФ лОб организации странхового дела в РФ: а) выдача страховщиками
лицензий на осущестнвление страховой деятельности; б) ведение единого
Государственнного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также
реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью странховых тарифов
и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил
формирования и размещения страховых рензервов, показателей и форм учета
страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка
нормативных и методичеснких документов по вопросам страховой деятельности; е)
обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в
уснтановленном порядке предложений по развитию и совершенствонванию
законодательства Российской Федерации о страховании.
Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной
власти по надзору за страховой деятельностью впранве: а) получать от
страховщиков установленную отчетность о страхонвой деятельности, информацию
об их финансовом положении. Мнонгие сведения поступают от предприятий,
учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б)
производить проверки сонблюдения страховщиками законодательства о страховании
и достонверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушенний
страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в
случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие
лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо
принимать решения об отнзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с
иском о ликвиданции страховщика в случае неоднократного нарушения последним
занконодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организанций,
осуществляющих страхование без лицензий.
Для осуществления текущего надзора за деятельностью страхонвых организаций
постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. лО территориальных органах
страхового надзора предусмотнрено создание территориальных органов
страхового надзора, котонрые вправе проводить проверки достоверности
представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового
занконодательства, получать от страховщиков установленную отчетнность о
страховой деятельности, информацию об их финансовом понложении, получать
необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе
банков, а также граждан.
Литература:
- В.С. Анохин. Предпринимательское право. Ц М.:1999г.
-
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Ц Т.2. Ц СПб.:1998г.
-
Коммерческое право/Ред. В.Ф. Понондопуло и В.Ф. Яковлевской
-
Гражданское право. Учебник. Часть II/ под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. Ц М.:1999.
[1] Принят в порядке внесения изменений в
Закон РФ <0 страховании от 22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2.
Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - № 1.Ст.4).
[2] К середине 90-х годов в стране
насчитывалось более 3 тысяч страховых компаний, в ноябре 1998 г. их число
сократилось до 1923. Только за 10 месянцев 1998 г. их число сократилось на 447
единиц.
[3] Коммерческое право/Под ред. В.Ф.
Понондопуло и В.Ф. Яковлевской. Ч.П. Ц СПб. 1998. Ц С.278
