Читайте данную работу прямо на сайте или скачайте

Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры

Пупышев Алексей Валерьевич (alex_p@gmx.net)

В рамках проекта "Работай головой!"

РОЛЬ БАНКОВ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

ПЛАН

1. Введение.

1.1. Что такое банк?а Развитие банковской системы в России до

революции.

1.2. слуги предоставляемые банком.

2. Основная часть.

2.1. Место банков в финансовой системе.

2.2. ЦБ и КБ.

2.3. Кредитование и его виды.

2.4. Механизм формирования процентных ставок.

2.5. Работа банков на рынке ценных бумаг.

2.6. Ход реформ: свободная экономика, роль ЦБ.

2.7. Банковские объединения (на примере МФД).

3. Заключение.

ВВЕДЕНИЕ

На протяжении долгого периода советской истории мир банков, сфера

финансов и все, что связано с тайной денежного обращения, оставалось

для непосвященного тайной за семью печатями. Но вота весь хода нашей

жизни переменился. Страна ищет выход из тупика, в котором она оказа-

лась за годы строительства "социализма". Все повернулись лицом к рын-

ку, ищута своеа место в нормальной экономике, основанной на принципах

частной собственности, свободы предпринимательств и хозяйственного

риска.

В создании для России новой рыночной экономики са разнообразными

формами собственности велика роль банковской системы, с помощью кото-

рой осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регули-

руются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки

призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся

проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирова-

ние, хранение денежных и других средств и правление ими, т.е. те с-

луги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину.

Поэтому сложные банковские отношения стали объектома пристального

внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым прихо-

- 2 -

дится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться иха слугами.

Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функ-

ционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения,

без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая

потом по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших за-

дач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка

капитала. Это основное звено рыночной экономики, котороеа влияета на

развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из

них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и

финансового рынков.

До недавнего времени мы имели не рынок капитала, рынок печатае-

мых денежных единиц. Наша национальная валюта (рубель) была поставлена

в низительное положение. Но это одна сторона медали. Другая заключа-

ется в том, что деньги, исходящие от государства в лице его ЦБ и бюд-

жетных органов, стоили дешевле, чем на рынке. И те, кто их получает,

оказываются в выигрыше, продавая эти же деньги по более высокой цене.

Если такое происходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынок

не функционирует.

ЦБ, как эмиссионный орган, должен эмитировать деньги лишь в четко

оговоренных законом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кре-

дитующей государство, не отдельные отрасли промышленности. Нельзя

запускать печатный станок, когда вздумается, и давать кредиты, кому

этого захочется.

Основная задача ЦБ - развитие банковской системы в целом, обеспе-

чение экономики дефицитными банковскими слугами, совершенствование

системы межбанковскиха расчетов, регулированиеа денежного обращения в

стране.

Только разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, мы

сможем понять, что твориться в других областяха экономики. Иа каждый

должен знать, какое место банк занимает в структуре сложившихся эконо-

мических отношений и почему банковская система должна строиться по оп-

ределенным экономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ.

Для того, чтобы суметь разобраться ва сегодняшнема сложнома мире

банков и банковских операций, полезно совершить краткий экскурс в ис-

торию. В настоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное время

появления банков. Известно, что понятие "банк" происходит от латинско-

го "banco", что означает стол, прилавок. Именно на столах в средние

века итальянские менялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Осо-

- 3 -

бенно спешно банковское дело развивалось в Италии. В этой стране ос-

новные нити банковского дела держались в руках могущественных финансо-

вых семей Медичей и Толомей.

Банковская систем России до Октябрьской революции была довольно

развита и спешно функционировала. В начале нашего века она включала в

себя Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные

банки и городские банки. Велось активное привлечение иностранного ка-

питала, происходила процесс концентрации банковских ресурсов. Выделя-

лись пять крупнейших банков:а Русско-Азиатский, Русский (внешнеторго-

вый), Русский торговопромышленный, Петербургский международно-коммер-

ческий и Азово-Донской. Собственные капиталы этих банков превышали 2

милд. российских рублей. Они имели более 400 филиалов по всей стране и

контролировали крупнейшие промышленные и товарные фирмы.

Что жеа сегодня представляет собой организация, которая зовется

банком? По существу это кредитно-финансовое чреждение, предназначен-

ное для аккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего разме-

щения в ссуду с максимальной степенью эффективности и гарантии сохран-

ности. Череза банка осуществляются платежи иа взаимные расчеты между

предприятиями, фирмами, физическими лицами. Банк выпускает деньги в

обращение, выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать и

в качестве трестовой организации, которой клиент может доверить прав-

ление своим капиталом. В принципе банк - это учреждение, которое пре-

доставляета клиентама определенный перечень слуг. Функционирование

банк н протяжении столетий мало изменилось, расширился лишь набор

предлагаемых услуг.

Н Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрела

поистине всеобъемлющийа характер. Люди же не представляют свою жизнь

без банков. Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Во

всема миреа утвердилась такая триада:а личный врач, личный адвокат,

личный банк.

Ва настоящее время ва мире существуют банки, которые оказывают

клиентама до несколькиха сота разныха услуг. Не выходя из дома можно

оплачивать счета, заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный

фонд, расплачиваться з аренду дома или строительство нового жилья.

Фактически клиента доверяета своемуа банкуа производить все операции,

связанные c налогами, взносами, покупкамиа и сбережениями. Клиент

только принимаета решения, банка производита расчеты. Для этого

устанавливаются доверительные отношения, формируются правила поведения

- 4 -

и взаимные обязательства.

Как и прежде, первоочередной функцией банк остается

расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банка осуществляета все

платежные операции между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их

наличными деньгамиа и инкоссируета их, кредитуета клиентов, выдает

гарантии приа кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в

иностранной валюте, осуществляета дилинговые операции, управляет

имуществом клиента по доверенности.

Весьм важной для всейа экономической системы функцией банка

является кредитование хозяйственной деятельности. Ва результате

кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал,

растет ровень жизни. Банковские кредиты играюта важную роль в

экономике, потомуа что ва большиха размерах обеспечивают финансовыми

ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.

Предприниматели-промышленники могут закупать сырье, оборудование,

нанимать рабочих; фермеры - приобретать все необходимое для

сельскохозяйственной деятельности; оптовые и розничные торговые дома -

заполнять товарамиа и продуктами складские помещения и доставлять их

потребителю.

Особый род слуг, предоставляемых коммерческими банками, связан с

международными расчетами. Посколькуа существуюта разные национальные

валюты, банка можета по поручению своих клиентов произвести платежи в

иностранной валюте. Чтобы произвести такиеа платежи, например, в

доллараха илиа ва немецкиха марках, клиента обращается в банк и либо

получаета наличнымиа данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить

заключенный со своим партнером контракт.

Тот, кто собирается путешествовать з границей и обладает

некоторой кредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах.

Владельцы пластиковыха карточека доверили свои средства банку с тем,

чтобы она сама платила ва разных валютах по счетам клиентов, списывая

суммы со счет владельц карточки, беря при этом себе определенное

вознаграждение.

Есть еще одина весьма распространенный на Западе вид банковской

услуги - хранение ценностей в надежных металлических сейфах и стальных

камерах. Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, что

никто, кромеа клиент или его доверенного лица не будет допущен к

сейфу. Клиента имеет право доступа к своим ценностям в любое время. В

сейфаха держата не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но и

- 5 -

личные вещи, представляющие ценность только для их владельцев.

Стальныеа камеры широко используются для хранения ценных бумаг,

кций, облигацийа и т.п. Ва этом случае банк может выступить в роли

доверенного лица, обеспечивающего сохранность и управление теми или

иными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляется

соответствующима отделома банка. Владельцы этих бумаг поручают банку

получать по нима девиденты иа зачислять полученную прибыль на свои

счета. Банка занимаясь данными апоручениями, снимает с клиента часть

забот и делает это качественно и профессионально.

Ряда такиха операций получаюта свое развитие ва нашей стране.

Например, в Межбанковском финансовом домеа ва настоящее время

практикуются доверительные операции. И все же в настоящее время спектр

банковскиха слуга ва России весьма зок. Да и качество обслуживания у

наса н такома ровне, что многие предпочитают "осуществлять" расчеты

наличными деньгами, перевозя деньги через всю страну. Это огромное

бедствие для государств и его денежного обращения. Отсюда вытекают

многие социальные беды, Это создает почву для величения

крименогенности ва обществе. Поэтому, по моемуа мнению, основное

внимание банкама нужно делять быстромуа и четкомуа осуществлению

расчетов. Это даета возможность сократить наличный неконтроллируемый

оборот.

МЕСТО БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ

Современное кредитно-денежное иа финансовое хозяйство страны

переживаета серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная

система, возникают новые виды кредитно-финансовыха институтова и

операций, модифицируется система взаимоотношений центральных банков и

финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике

государственного и частного сектора. Существенные изменения происходят

и ва работе банков:а повышаются самостоятельность и роль банков в

народнома хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые

финансово-кредитные институты;а изыскиваются пути роста эффективности

банковского обслуживания внутрихозяйственных иа внешнеэкономических

связей;а идета поиска оптимального расграничения сфер деятельности и

функций операциализированных финансово-кредитных и банковских

учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство

в соответствии са задачами современного этапа хозяйственного развития.

- 6 -

Все это началось с реформы банковской системы России в 1988 году еще в

рамках союзного законодательства. же в то время вызревала

убежденность, что от правильного функционирования банковской системы

зависита жизнь государства. Первыми проявилиа заинтересованность в

создании коммерческих банков руководители крупных предприятий, которые

давали бы им некоторую свободу действий в новых социально-политических

условиях. Создавшиеся са 1988а года банки делились на 2 группы. Одни

кооперативные, "Кредит-Москва", которые создавались на собственном ка-

питале в целях освоения нового поля бизнеса. В 1990 году стали возни-

кать кака подспорье для либерального обслуживания своих чредителей -

предприятий и организаций.

Механизма функционирования кредитной системы постоянно меняется

пода влияниема изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм

осуществления кредитныха операций, форма иа методова кредитования и

кредитно-расчетныха отношений. Организационная структур кредитной

системы характеризуется совокупностью банк и иныха кредитных

учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению

кредитныха операций. Выделяются 2а основныеа подсистемы организации

кредитныха отношений:а ва рамках банковских и небанковских институтов.

Соответственно образуется 2 основныха звен кредитной системы:

банковские иа парабанковские чреждения, формирующие соответственные

системы.

Банковская систем -а это ключевое звено кредитнойа системы,

концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Банки

-а одн иза древнейший иа наиболее распространенных групп кредитных

учреждений, выполняющиха в наше время большинство кредитно-финансовых

услуга и по существу являющихся институтами универсального профиля (за

исключениема небольшого числа). Классические банковскиеа операции -

привлечение средства на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады,

предоставление аккумулированных средств в ссуду, также осуществление

расчетов.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ)а или

парабанковские чреждения отличает ориентация н обслуживание

определенныха типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов

услуг. Иха деятельность концентрируется н обслуживании небольшого

участк рынк и, как правило, на предоставлении услуг специфической

клиентуре.

Кредитная система, кака иа любая отрасль народного хозяйства

- 7 -

нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности

структуры, ва выделении центрального правляющего звен и низовых

органов. Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны,

т. к. они связаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они

вынуждены руководствоваться требованиямиа ЦБ;а са другойа стороны,

специализируясь н каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных

или др. операциях, СКИа попадаюта пода регулирующие мероприятия

соответствующиха ведомств. В зависимости от соподчиненности кредитных

институтов согласно банковскомуа законодательствуа иа иерархической

структуры кредитной системы можно выделить 2 основных типа построения

банковской системы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает

преобладание горизонтальныха связей между банками, ниверсализацию их

операций иа функций. Ва рамкаха одноуровневой банковской системы все

кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической

ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному

обслуживанию клиентуры. Подобный принципа построения характерена в

основнома для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так

и для страна са тоталитарными, административно-командными режимами

управления.

ЦБ и КБ

Двухуровневая банковская систем основывается н построении

взаимоотношений междуа банками ва 2а плоскостях:а по вертикали и по

горизонтали. По вертикали -а отношения подчинения междуа Ба как

руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и

специализированными банками; по горизонтали - отношения равного

партнерств междуа различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком

только для 2а категорий клиентов - коммерческих и специализированных

банков и правительственных структур. Преобладающими функциями

становятся такие, как функции "банка банков", правления деятельностью

банковских чреждений в целях регулирования и контроля за

функционированием рынка кредитно-финансовых слуг.

Основными задачами ЦБР являются: регулирование денежного

обращения о обеспечение стойчивости рубля;а проведение единой

федеральной денежно-кредитной политики; организация расчетова и

кассового обслуживания, защит интересова вкладчиков;а надзора за

деятельностью коммерческиха банков, осуществление операций в рамках

- 8 -

внешнеэкономической деятельности. Ба должен способствовать развитию

банковской системы, сдерживанию инфляции, скорениюа расчетов,

устранению дефицит банковскиха слуг. Пока ему не удается в должной

мере решить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты,

для ЦБ до сиха пора проблемой является заключениеа договорова с

коммерческими банкамиа н расчетное обслуживание, в которых были бы

отражены обязанностиа и ответственность сторона з несвоевременное

осуществление платежей. По-прежнемуа остается актуальныма вопроса о

механизме распределения централизованныха кредитныха ресурсов. Давно

пор перейтиа к более современныма методам, учитывающим интересы не

только ЦБ, но и коммерческих банков, не обладающих протекционистскими

связями.

Нуждается ва серьезнома совершенствовании и действующий механизм

использования страхового и резерного фондов в интересах банковской

системы и экономики в целом.

Ва качестве выход иза создавшегося положения можно было бы

предположить следующий вариант сокращения функций ЦБР:

- Во-первых, можно передать лицензированные функцииа Министерству

финансов.

- Во-вторых, целесообразно вывести все расчетно-кассовые центры из

подчинения ЦБ са возложениема н эти центры ответственности за

правильное и своевременное осуществление платежей.

- В-третьих, передать функции финансирования иа кредитования

непосредственно коммерческима банкам. Именно они должны по заказу

правительства осуществлять инвестиции и любое другое финансирование.

- В-четвертых, следуета ограничить нормотворческие функции ЦБ. Они

необходимы, но в пределах пространства, определенного

законодательством.

- И последние. Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен

выступить гарантом КБ и их клиентов, что в случае банкротства любого

банка, входящего в систему, каждый его клиент получает компенсацию.

Пора вернуться к коммерческим банкам, к сказанному надо добавить,

что средиа Ба встречаются банкиа са государственным прошлым (бывшие

подразделения Госбанк и Стройбанк Р). Ониа имеюта неплохую

репутацию, хорошийа опыта работы иа возможности дальнейшего роста.

Главная их беда - оставшийся консерватизм. Многие новые банки, взявшие

хороший старт, тоже рискуюта заболеть "огосударствлением", не желая

рисковать н большиха оборотах. Нельзя не сказать и о так называемых

- 9 -

отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для

взаимокредитования c достаточно веской подстраховкой государства. С

большой натяжкойа можно говорить о ниха кака о банках, формирующих

состояние кредитного рынка.

На сегодняшний день можно выделить 3 наиболее часто встречающихся

типа коммерческих банков:

1. Полугосударственные илиа окологосударственные банки с достаточно

мощным потенциалом.

2. Акционерныеа или частные банки, которые быстро растут, активно

расширяя круга предоставляемыха слуг, наращивающие объемы финансовых

операций.

3. Консервативно настроенные бывшие специализированные отраслевые бан-

ки с ограниченными возможностями роста.

Банковская систем должн быть наиболее стабильной. Она тяжело

воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правитель-

ств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке на-

лаженного механизма функционирования всей банковской системы ва целом,

детально расписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое

государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой сис-

темы в целом.

КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ВИДЫ

яснив место банков во всей финансовой системе, их функции и роль

роль среди различныха финансовых институтов, можно перейти к вопросу

кредитования.

Сущность кредита состоит в движении ссудного капитала от кредито-

ра к заемщику на условиях возвратности и за определенную плату (в про-

центах к сумме займа). В кредитные отношения вступают многие предприя-

тия, но в настоящее время получить кредит довольно трудно. Дело в том,

что ва периода инфляции и гиперинфляции неизмеримо возросла процентная

ставка. И чтобы погасить кредит и проценты по нему, предприятие зачас-

тую отказывалось до недавнего времени от идеи развертывания производс-

тва, т.к. это достаточно долгий процесс, и начинает заниматься "куп-

лей-продажей".

Для банка выдающего кредит главная задача - обеспечить его своев-

ременный возврат вместе с процентами. Отсюда вытекают следующие требо-

вания к клиентуре. Для получения ссуды клиент подает в банк письменную

- 10 -

заявку, где указывает платность, возвратность, срочность и целевое ис-

пользование кредита. Банк должен видеть, что клиент, получающий ссуду,

обладает определенными правомочиями. Поэтому заемщик, имеющий расчет-

ный счет в др. банке, прежде всего должен представить в банк свои ч-

редительные документы, заверенные у нотариуса. Для выдачи кредита под

торговую сделку работники банка требуют договоры или контракты, эконо-

мические обоснования сделки. Если экономическое обоснование довлетво-

ряет банк, он приступает к рассмотрению обеспечения кредита. Обеспече-

нием кредита служат материальные ценности:а сырье, запасы товаров, го-

товая продукция, ценные бумаги, товарно-распорядительные документы,

наличные депозиты, долговые обязательства и т.д., за счет реализации

которых обеспечивается полное и своевременноеа погашение полученных

средств и плата процента за пользование кредита. Материальные ценнос-

ти могут быть отданы в залог в соответствии с договором о залоге. За-

ложенные ценности хранятся у залогодателя или кредитора. Можно отдать

в залог непосредственно сам контракт. Это значит, что поступающие по

нему товары будут служить обеспечением кредита.

На сегодняшний день многим предприятия просто нечего передать в

залог, т.к. сумма кредита для серьезного дела составляет сотни миллио-

нов рублей. В целях обеспечения своевременного погашения кредита бан-

ками применяются гарантии третьих лиц с известной платежеспособностью.

Т.к. большинство Ба имеюта незначительные ставные фонды, доверием

пользуются гарантии крупных банков. Но крупный банк не дает гарантии

новому или не слишком надежному предприятию, если и даст то плата за

нее может оказаться предприятию не по карману. И получается, что ре-

льно получить значительный кредит весьма сложно.

К сожалению, до сих пор не получил распространение механизм ипо-

теки, залога недвижимости, особенно тех объектов, которые требуют как

регистрации, так и переригистрации. Можно заложить оборотные средства

или товар, который планируется реализовать, но это не всегда страива-

ет банк и клиента, т.к. если товар будет опечатан на складе или изъят

из оборота, то непонятно за счет чего предприятие сможет получить при-

быль, еслиа товар продолжает находиться в обороте, банк может ока-

заться без заложенного имущества.

Для банк обеспечение кредита в виде земли или недвижимости до-

вольно привлекательно с точки зрения дешевизны. Чаще всего ничего ни-

кому не стоит, кроме регистрационных взносов, которые берет государс-

тво. Можно выделить два вопроса: кредитование под землю и кредитование

- 11 -

под недвижимость. Са недвижимостьюа са точки зрения ее регистрации во

многих крупных городах страны, например в Москве, наведен порядок и с

ней можно довольно смело работать как по договорам купли-продажи, так

и по договорам залога. Гораздо сложнее ситуация с оформлениема ва ка-

честве залог земли. Во-первых, почти повсеместно отсутствуют позе-

мельные книги. Во-вторых, земельное законодательство грешит серьезными

пробелами. Поэтомуа юристы считают, что браться за кредитование под

землю рискованно. Если законодатели приведут вопрос о регистрации сде-

лок са землейа в порядок, то банки будут работать на этом рынке. Для

банка главное - надежность обеспечения.

В словияха крайне низкой инвестиционной активности в России ипо-

тека как способ обеспечения кредитов должна играть всеа большую роль.

Что еще, кромеа существования ипотечного законодательства необходимо

для таких инвестиций?а Три главных словия назвал О. Штекер, руководи-

тель правления объединения германских ипотечных банков:

1. Развитая и функциональная нотариальная система.

2. Поземельная книга, в которой должны отражаться не только от-

дельные частки земли, но и отношения собственности по каждому ч-ку.

3. Функциональные и развитые судебная и платежная системы.

По моему мнению, это заслуживает особого внимания. Казалось бы

каждое высказывание просто и понятно, но это та ясность, которая дос-

тигается многовековой практикой.

Итак, инвестор, вкладывающийа деньги ва землю или недвижимость,

должен иметь правовую веренность в том, кто конкретно является ее

собственником, как и в каком случае отношение собственности могут быть

изменены. Кроме того необходима правовая веренность в том, как может

использоваться участока земли илиа недвижимость. Должны быть развиты

правовые нормы, связанные с арендой, обеспечивающие инвестору, напри-

мер, возможность разорвать договор о сдаче в аренду жилого помещения

или сооружения в случае, если не выполняются словия аренды. Прибыль,

на которую рассчитывает инвестор, не должна облагаться такими налога-

ми, чтобы терялся всякий интерес к получению этойа прибыли. Ва России

это прежде всего касается зарубежных инвесторов, на которых распрост-

раняются некоторые валютные ограничения. Инвестор должен иметь возмож-

ность впоследствии продать часток земли, для чего необходим соответс-

твующий рынок. Также важно, чтобы разрешение на застройку переходило к

новому владельцу земли, т.е. право на застройку должно выдаваться не

конкретному лицу, а бать связанным с земельным частком. Инвестор дол-

- 12 -

жен иметь возможность свободно выбирать банк, в который он обращается

за кредитом. Кредитное право должно быть разработано такима образом,

чтобы у инвестора была возможность комбинировать самые различные формы

кредитования, а банк и заемщик могли свободно договариваться, по каким

ставкам и по какой схеме будет осуществляться погашение кредита. Необ-

ходимо, чтобы существовала и велась по принятым стандартам поземельная

книга. Банк может оформлять ипотечный кредит только в том случае, если

в поземельной книге отражаются не только права, но и претензии на каж-

дый часток земли, также порядок преимущественности таких прав. Ска-

жем, во французском праве, если банк кредитовал предприятие под залог

его недвижимого имущества, такойа кредита оформлен как ипотечный, а

предприятие оказывается по отношению к банкуа несостоятельныма должни-

ком, преимущественным правом взыскания долга с предприятия будут обла-

дать лица наемного труда, т.е. работники этого предприятия. Кроме по-

земельной книги, должен существовать и земельный кадастр с конкретным

описанием каждого земельного частка. Первое словие для составления

земельного кодастра - это точный обмер каждого частка. Кадастр должен

быть взаимосвязан с поземельной книгой. В качестве негативного примера

можно привести испанскую практику, где они ведутся отдельно друг от

друга: бывали случаи, хотя и немногочисленные, когд ва поземельной

книге отражались отношения собственности на участки земли, которых в

реальности не существовало и которые отсутствовали ва кадастре. Оста-

новлюсь н праве, регулирующема порядок взыскания. Ипотека призвана

обеспечить интересы кредитора в случае, если заемщика по каким-либо

причинам не может или не хочет выплатить кредит. Если приходится пере-

носить взыскание на объект залога, т.е. использовать ипотеку для того,

чтобы путем продажи залога получить долг, необходима определенная за-

коном процедура возбуждения судебного дела и публичных торгов для про-

дажи недвижимости по решению суда. Но что в этом случае делать с собс-

твенником недвижимости, если им были должны дом или квартира, где он

проживает? Практически во всех восточноевропейских странах этот вопрос

окончательно не урегулирован. В Венгрии, например, давно существуют и

поземельная книга, понятие ипотеки и ипотечного кредита, но именно это

является камнем от преткновения. Теоретически можно выставить на пуб-

личные торги квартиру или жилой дом несостоятельного должника, но кто

практически его купит, если там живет человек, которому заведомо негде

жить и нечем расплатиться?а Есть, правда, "средний путь", когда несос-

тоятельный должник из собственник по решениюа суд превращается в

- 13 -

рендатора.

Последний пример ясно показывает, на сколько тесно при ипотечном

кредитовании переплетаются не только экономика и право, но и социаль-

ные мотивы. Тот самый клубок, из-за которого так долго решается вопрос

о собственности на землю.

В банковской деятельности кредитное направление работы всегда яв-

лялось зоной повышенного риска, в современных словиях - особенно

высокого. Кредитный риск связан с неоплатой заемщиком основного долга

и процентов по нему. Для каждой формы кредита существуют разные причи-

ны, определяющие степень кредитного риска. Появляются они в результате

нестабильности экономическиха отношений, возникновения непредвиденных

обстоятельств в коммерческой деятельности заемщика, не верного приня-

тия решений в его промышленной или торговой практике или его недобро-

совестности. На сегодняшний день с последней причиной приходится стал-

киваться чаще всего. Порой величению сроков возврата кредитов приво-

дит приводит замедленно прохождение платежей. Поэтому, чтобы в макси-

мальной мере избежать случайностей, кредит должен быть застрахована в

страховом обществе, у которого имеется соответствующая лицензия и чей

страховой фонд превышает сумму кредитов. Следует отметить, что и в об-

ласти страхования многие проблемы не решены, банковские риски не

всегда возмещаются.

На первый взгляд все в полном порядке:а принят долгожданный закон

о страхования, существуета относительноеа достаточное число страховых

компаний. Но фактически 90%а всех компаний имеют незначительный став-

ной фонд, отсюда и небольшие страховые резервы. Стоит наступить нес-

кольким страховым случаям и выплатить по ним деньги, и можно распи-

саться в собственной финансовой несостоятельности. Отсюда крайне низ-

кое доверие коммерческих банков к страхованию кредита. Даже мощные

страховые компании избегают страховать клиентов с неизвестной репута-

цией, хотя не очень то беспокоятся о своей.

Некоторые страховые компании в своиха внутреннииха документах,

типа "Правил о страховании",закладывают положения, позволяющие избе-

жать выплаты возмещения в случае наступления страхового случая.Одна из

таких компаний, например,указала в правилах, что если клиенты непра-

вильно кажет в договоре свои реквизиты, то у страховщика есть право

не выплачтвать страховку.Между тем банку совершенно неважно, какой ад-

рес вписал страхователь в договор по страхованию. Банку важно, чтобы

при наступленииа страхового случая страховая фирма перевела деньги на

- 14 -

счет в банка.

После подготовительной работы междуа кредиторома и заемщиком

заключается кредитное соглашение, в котором указывается сумм креди-

та,условия платы и порядок ее взыскания,права и обязанности сторон,

уровень выплаты и порядок ее взыскания. процентная ставка может коле-

баться ва зависимости от целевого назначения кредита, его размера и

сложности. Если между банком и клиентом существуета тесноеа сотрудни-

чество и стороны верены в надежности друг друга, банк может открыть

заемщику кредитную линию. Это означает, что банк берет на себя юриди-

чески оформленное обязательство перед клиентом предоставлять последне-

му в течении определенного времени кредиты ва пределаха согласованного

лимита. Подобныйа способ кркдитования дает ряд преимуществ как банку,

так и клиенту. В частности, это приводит к сокращению накладных расхо-

дов, избавляет от необходимости каждый раз заключать отдельные трудо-

вые соглашения. Вместе с тем банк идет на определенный риск, связанный

с возможным изменением коньюктуры рынка.

Кредиты подразделяются на долгосрочные,выдаваемые на срока бо-

лее 3 лет, среднесрочные - от 1 до 3 лет, краткосрочные - до 1 года.

Учитывая нынешнюю нестабильную политическую и экономическуюа обстанов-

кув обществе, банки в основном выдают краткорочные кредиты.

В практике встречается и бланковый кркдит, то есть кредита не

имеющий обеспечения. Предоставление такого кредита основано на доверии

к клиенту. Как правило этот клиент обладает большими оборотными средс-

твами и хорошо известен банку.

Существует специальный вид кредита, выдаваемый банком под рас-

четные документы в пути.

Существуют инвестиционные кредиты в промышленность, строитель-

ство. О них я расскажу подробнее. На сегодня в России почти 2,5 тысячи

банков. Но вряд ли кто осмелится сказать, что хозяйство довлетворено

банковскима обслуживанием. Почемуа же банки практически не вкладывают

деньги в промышленность?

1. Деньги в российских банках достаточно дорогие. При высоко

уровне инфляции спрос на кредиты со стороны коммерческих структур тожо

велик. Часть денег из оборота отвлечена по различным причинам, напри-

мер, валютные резервы ЦБ в основном хранятся н загроничныха счетах.

Это приводит к тому, что денег на кредитование промышленности недоста-

точно. Кроме того деньги распылены по многим, в том числе мелким бан-

кам. А в словиях жесткой конкуренции банки практически не выдают син-

- 15 -

тецированных кредитов.

2. Банки не обладают механизмом контроля финансового состояния

заемщиков и стараются кредитовать толбко своих клиентов. Многие банки,

реально владеющие наличностью, не могут кредитовать отдельные крупные

предприятия просто потому, что это н их клиент. Пример: Инкомбанк в

95%а случаев выдает кредиты или своим клиентам, или клиентам, находя-

щимся в местах расположения своих филиалов.

3. Отсутствует механизм залогового обеспечения кредита, других

видов обеспечения, ведь риски в области кредитования велики. Нет

четкого законодательства. Сходная ситуация с золотом. Многим банкам

лицензию на работу с золотом не выдали. - асто приходится сталкиваться

с тем, что нельзя оформить кредит под залог недвижемости, потому что

бывают случаи, когда предприятие приватизировалось, документы на

приватизацию неполные, какой то из объектов, который как раз собира-

ются заложить, не отмечен как собственность данного предприятия, хотя

до приватизации он ему принадлежал.

Для кредитования промышленности важны или крупные кредиты, или

мелкие но более долгосрочные.Но дешевых денег и крупных кредитов нет

ни у кого. Встает еще один вопрос - работа российскиха предприятий и

зарубежных поставщиков оборудования. Действует много кредитнных линий,

но все они открыты под гарантию российского правительства и н сегод-

няшний день распространяются только на Внешторгбанк России. Один банк

чисто практически не может покрыть все кредитные линии. Тем не менее,

например Инкомбанк движется в сторону величения кредитов в промышлен-

ность.

Рассмотрев виды кредитования, их особенности, надо отметить,

что банкам довольно часто приходится сталкиваться c недобросовестными

клиентами. Такиеа клиенты не меют правильно вести дела и ставят под

удар банк. Попадая из-за элемнтарной неграмотности в сложные положе-

ния, подобного рода клиенты скрывкают истинное положение дел, тем са-

мым нанося ощутимый рон банку. С такими клиеннтами приходится расста-

ваться, и это, к сожалению, не единичные случаи. Гораздо острее стоит

вопрос о злостных неплательщиках по кредиту. Парадокса заключается в

том, что, показав себя с худшей стороны в одном банке, клиент перехо-

дит в другой, в третий и так далее.

ФОРМИРОВАНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК

- 16 -

Использование свободных денежных средства различныха категорий

инвесторов (включая институциональных и частных инвесторов) для финан-

сирования различных хозяйственных структур, нуждающихся в капитале и

предъявляющиха спрос на капитал, формирует открытые финансовые рынки.

Именно на финансовом рынке по рыночныма законама оприделяется ровень

платы за ресурсы - процент за кредит. Динамика процентных ставок су-

щественным образом зависит от состояния производства, степени развития

и наполнения товарных рынков всех ровней, начиная от крупнооптовых и

заканчивая розничной торговлей.

Не менее важным фактором, влияющим на формирование процентных

ставок, является степень развития банков, от ровня которыха зависит

скорость и полнота аккумулирования денжных средств и распределение их

ввиде ссуд среди заемщиков. Существуют и многие другие факторы, влияю-

щие на ровень ссудного процента, среди которых ровень производитель-

ности труда в обществе и норма прибавочного продукта, отсюда и сред-

няя рентабельность производства, степнь открытности внутреннего рынка,

устойчивость национальной валюты, наличие и размеры коммерческих рис-

ков.

Являясь одним из спекторов финансового рынка, кредитный рынок,

в том числе и банковский, сам по себе представляет довольно сложный и

многогранный механизм, который трудно поддается классификации и может

быть классифицирована по основным составляющим ( частникам, срокам,

источникам, целям и так дале ).

На банковскома кредитнома рынке необходимо выделить 3 группы

участников:а 1. Владельци денежных средств, обеспечивающие предложение

на рынке. 2. Заемщики предоставляющие спрс на капитал. 3. Банки, всту-

пающие в процесс кредитования в роли посредников. Банки осуществляют

привлечение денежных средств в форме разного рода депозитов на слови-

ях возвратности и доходности. Часть депозитов формируются в банке зас-

чет осуществления последним расчетно-кассового обслуживания клиентов в

результате постоянного оседания определенных сумм на расчетных, теку-

щих, бюджетныха идругих счетах клиентов, деньги с которых могут быть

востребованы в любое время. Эта часть ресурсов составляет основную до-

лю пассивов банков. В то же время депозиты "до востребования" являютс-

ся почти всегда бесплатным ресурсом, т.к. большинство банков не платит

клиентам проценты по этим счетам. Другая часть депозитов банка - сроч-

ные вклады и депозиты. Они помещаются в банк на заранее опридиленный

срок и практически всегда за оприделенную плату. Как правило, процент-

- 17 -

ная ставка тем выше чем больше сумма и срок депозита иа зависита также

от спроса и предложения на кредитном рынке, величины риска.

Таким образом,существует 2 вида процентных ставок:

- депозитные,

- ссудные.

Рассматривая основные составляющие процесс депозитно-ссудныха опера-

ций, банк может выступать в качестве кредетора и заемщика в отношении

других банков на так называемома межбанковскома рынке. Резервирование

депозитов восполняет 2 функции:

1. С его помощью обеспечивается некоторое страхование сумм де-

позитов от банкротства банков.

2. Резервирование депозитов применяется в качестве метод ре-

гулирования объемов денежной массы. Чем выше процент резервирования,

тем сильнее сдерживаются возможности банков. Отвлечение части депози-

тов из оборота заставляет банк величивать плату за кредит.

Другим крупным сегментом кредитного рынка является рынок цент-

рализованныха государственныха кредитов, который, учитывая значиьые

масштабы государственного сектора, имеет черезвычайно важное значение.

Государство осуществляет целевое адресное кредитование, выступает как

мощный переустроитель денежных средства финансового рынка. Вместеа с

тем, ва условияха российской действительности этот процесс имеет свои

неготивняе стороны. государство осуществляет финансирование бюджетного

дефицита в основном засчет прямого заимствования средств у ЦБ. Послед-

ний же см создает ресурсы путем эмиссии избыточной денежной массы.

Предоставление централизованных кредитных ресурсов хозяйствен-

ному комплексу в условиях росийской действительностиа зачастуюоборачи-

вается необоснованной раздачей кредитов, фактическое использование ко-

торых практически не контролируется. Результатом является инфляция.

Коммерческие банки активно подключилися к процессу формирова-

ния рынка ценных бумаг в России, неразрывно связанного с формированием

цнтрализованного госфинансирования предприятийа и развитием рыночных

отношений и частного бизнеса. Первые шаги в области возрождения фондо-

вого рынка имели явно негативные черты, связанные с отсутствием адек-

ватной законодательной базы и гигантскимиа налоговыми диспропорциями.

Однако з последние 2-3 года фондовый рынок окреп и стал приобретать

- 18 -

роль важного сегмента финансового рынк России. Появилось законода-

тельство, регулирующее статус и отношения субъектов рынка России. Но

фондовые ценности еще не стали объектом коммерческого внимания субъек-

тов финансовго рынка. Прежде всего это связано:

- с низкой ликвидностью обращающихся ценных бумаг и отсутстви-

ема достовернойа и открытой информации, характеризующей состояние дел

эмитентов и позволяющей сделать рынок "прозрачным" для инвестора

- неразвитыми процедурамиа заключения сделок и негативностью

российских инваесторов к операциям на рынке ценных бумаг. Сдругой сто-

роны, развитие фондового рынка и активизация операций на нем со сторо-

ны коммерческих банков сдерживались сокращением инвестиционного потен-

циала, инфляционнымиа процессами и налоговой политикой государства.

Кроме того, отрицательно сказалась наша отсталость в вопросах культуры

инвестиционной деятельности. По мнению ведущих специолистов, у нас ре-

лизуется немецкая модель фондового рынка. Ведущюю роль в ней играют

универсальные коммерческие банки, выполняющие весь комплекс операций

на рынке ценных бумаг.

Грамотная ценовая политика при оприделении номинала акций, а

именно доступность цен на акции, позволила привлечь акционеров, чсло

которых перевалило за миллионы.

Если рассматривать ситуацию на российском рынке, то становится

очевидным, что потребность в дополнительных кредитных ресурсах, так-

же развивающийся рынок ценных бумаг подтолкнули к выпускудолговых обя-

зательства ва форме векселей и депозитных сберегательных сертификатов.

Согласно данным опроса, среди 100а российскиха коммерческиха банков,

50,5%а респондентова проводята операции на фондовом рынке с векселями,

42,5%а и 27,3%а с депозитными и и сберегательными сертиыикатами соот-

ветсвенно, иа только 7,1%а облигациями. Сами банкиры-профессионалы

предъявляют рядкритериев оформления портфеля ценных бумаг, которыеони

расположили в порядке значимости:

1. Требования к ликвидности ценных бумаг,

2. Прибыльность,

3. Рост курсовой стоимости ценных бумаг,

4. Надобность ивестиций.

- 19 -

Оприделенные ограничения в использовании сертификатов, связан-

ные со спецификой российского законодательства, способствуют более ши-

рокому применению комбанками векселей. К этим ограничениям относят:

- неа предусмотрена эмиссия сертификатов в иностранной валюте,

- они не могут служить расчетным или платежныма средствома за

проданные товары или оказанные слуги. Кроме того, сертификаты должны

быть срочными, а условия их выпуска и обращения необходимо регистриро-

вать.

В сегоднешней ситуации более добным средствома кака расчетов,

так и накоплений является вексель. В сущности, это долговое обязатель-

ство банка в валюте, но реализуемое и погашаемое с существующима век-

сельным правом за рубли по курсу на дату совершения операции. Богатые

возможности векселя для расшифровки кризиса неплатежей открывают перед

эмитирующими их банками емкий рынок. Не секркт, что эффективность век-

селя зависит от ситуации в стране в целом и, разумеется, он не может

решить всех проблем.

Банки предусматривают возможность досрочного погашения имити-

руемых ими бумаг. В этом случае есть 2 варианта:

а1. %а начисляется из расчета фактического срока обращения, 2.

Банк при продаже векселя сразу же оговаривает %а при досрочном погаше-

нии. Все эти дополнительные слуги повышают ликвидность ценной бумаги

и ее выгодность.

Таким образом, банки своим активным частием на рынке ценных

бумаг, прощупывая почву для инвестиций, одновременно формируют потен-

циал спроса инвесторов на фондовом рынке. величить активность комбан-

кова на фондовом рынке позволила развернувшаяся приватизация государс-

твенной собственности. Комбанки активно провели операции по купле-про-

даже приватизационных чеков.

Завершая освещение частия комбанков ва становлении фондового

рынк с его многоплановыми и противоречивыми процессами, которые не-

возможно в полной мере охарактеризовать ввиду ограниченности реферата,

следуета отметить, что дальнейшее развитие фондового рынка в России

поставит перед комбанками задачу совершенствования банковскойа системы

России вцелом. Чтобы осуществлять весь комплекс операций на финансовом

рынке, комбанкам уже сейчас необходимо приступить к созданию цивилизо-

ванного рынка ценных бумаг, учитывающегог интересы всех его частни-

ков. спешное решение этой задачи обеспечит банкам безусловное лидерс-

- 20 -

тво на фондовом рынке, оставив позади нарождающихся молодых конкурен-

тов ( инвестиционные и брокерские компании ).

ХОД РЕФОРМ

Свободная экономика - это экономика ене испытывающая н себе

давления кака со стороны государства, так и разного рода негосударс-

твенных организаций. На сегодняшний день борьба за свободу экономичес-

кой деятельности ведется только с государством, которое пытается сде-

лать эту деятельность несвободной, действуя сразу по двум направлениям

- в законодательском и хозяйственном. Как законодатель государство до

самого последнего времени пытается регулировать все экономические про-

цессы:а в хозяйстве берет на себя специфические функции, в банковской

сфере пытается осуществлять межбанковские расчеты и платежи.

Государство должно выбрать определенные правила игры истрого

следить, чтобы они неукоснительно выполнялись. До сих пор нет нормаль-

ной законодательной базы, которая предоставила бы предоставила равные

условия всем участникам рынка.

Таким образом, свободную экономику можно свести к одному осно-

вопологающему принципу: нельзя давать приоритеты никому, ни коммерчес-

ким структурам, ни государственным - выбор здесь автоматически произ-

водит сам рынок. Только рынок покажет, в каких секторах государствен-

ные предприятия кажутся наиболее конкурентоспособными, а где вовсе не

выживут в силу целого ряда специфических свойств, присущиха государс-

твенным структурам.

ОТРАСЛЬИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ

Комбанки представляют реальную политическую и финансовую силу,

способную влиять на принятие решений на всех ровнях государственной

власти и управления. Комбанки находятся в тесной взаимосвязи са цент-

ральным банком (ЦБ).

Его главные задачи:

- стимулированиеделовой активности,

- стабилиация курс рубля,

- обслуживание бюджета государства,

- правление государственным долгом,

- 21 -

- содействия вопределении налогово-бюджетной и кредитно-денежной по-

литики,

- поддержание и развитие всей банковской системы в целом...

К сожалению, ныне ЦБ больше похож на " бездонный карман ", из ко-

торого равительство качает деньги ввиде централизованных кредитных ре-

сурсова для обеспечения правительственных программ. Важной фукцией ЦБ

является выдача " партьеров " ( лицензий ) на банковскую деятельность.

Еще однойа функцией ЦБ является обчзанность контроля за ликвидностью

комбанков. Конролб носит формальный характер и приобретает форму жест-

ких отнощений, вплоть до отзыва лицензий.

Выход из существуещего кризиса произойдет тогда, когд госу-

дарство осознаета свою роль и место в отношениях с субъектами рынка

лишь в качестве регулятора экономических процессов.

В заключение, я хочу рассказать о тех рекомендациях, которые,

по моему мнеию, играют ажную роль вформировании банковской системы на-

шей страны.

1. " Главный капитал банка - клиенты ". Практически 70 % при-

были любого американского банка составляют составляет стоимость слуг,

которые банки предотавляют своим клинтам. И лишь только 30% они зара-

батывают на проведении кредитных операций.

2. В международной банковской практике есть такое поняти, как

деловой банк. Такой банк сам не выдает ни одного кркдита. Его квалифи-

цированные специалисты разрабатывают всевозможные инвестиционные про-

екты. Под их реализацию крупные международные банки c довольствием

выдают кредиты. Дорогостоящие финансовые проекты должны разрабатывать

профессионалы и предоставлять их для анализа экспертама заинтересован-

ных фирм. На российском рынке эта глубокая ниша не заполнена.

3. Последнюю рекомендацию я сформулирую так " Направление бан-

ковских операций в регион". И отечественные и западные клиенты в один

голос говорят, что сосредоточение всех или практически всеха денежных

средств в одном городе чревато негативными последствиями.

Следует по другому смотреть на развитие филиальной сети сто-

личныха банков. Для меня не понятно, как можно оперативно и наиболее

эффективно для э кономики региона правлять филиалами московскиха бан-

ков, скажем в Челябинске, Кирове, Ростове, имея штаб-квартиру в Моск-

ве. И пусть мои слова покажутся самонадеянными, но я готова доказать

каждому, что хороший региональный банк видит, знает и может решать

- 22 -

проблемы региона гораздо быстрее банков, "варягов". Тем более, что в

условиях нестабильности на рынке кредитных ресурсов филиальная система

таит в себе большой риск. Стоит только разориться одному крупному фи-

лиалуа московского банка где-нибудь на переферие, дар почуствуют все

регионы, в которых находятся его подразделения. И дай бог, чтобы эко-

номика "задетых" территорий выдержала это потрясение. Здесь я вплотную

подхожу к проблеме формирования руководства региональных правлений на

местах. Очень важно, чтобы ими руководили люди, меющие работать в ре-

льных рыночрых условиях. Думается, что и назначение руководителей ре-

гиональныха правленийа центрального банка должно происходить с чтом

мнений не только чиновников, но и местных властей, и банковскойа об-

щественности. Тем более, что в этом плане немало интересного можно бы-

лобы позаимствовать у зарубежных банкиров. Вот как,к примеру, форми-

руется руководящая структура федеральной банковскй структуры США. Бе-

рется 3 группы банков:а крупных, средних и мелких. И каждая иза этих

группа выдвигает в совет директоров по 3 человека. Десятого присылает

Вашингтон. Члены совета директоров из своего состава избираюта прези-

дента, тогд он, и каждый из директоров работает

не за страх, на совесть, на свой авторитет, прекрасно понимая, что

если она будет подигрывать "своим" банкам, на следующий раз коллегия

выборщиков его просто не изберет.

И нама надо менять систему комплектования региональных правлений

ЦБ на более демократическую с частием представителей всех группа бан-

ков. Самыйа крупный выигрыш при этом получит экономика региона. Ведь

сейчас, когда неизвестно, от чего и от кого зависит назначение регио-

нального руководства правления ЦБ, существует субъективный фактор для

проявления волюнтаризма со стороны ЦБ. Если бы существовало положение,

что всеа решаета совет директоров, банковская деятельность в регионе

сразу же упорядочилась бы. Сейчас ведь ни для кого не секрет, что

группа крупных ведущих банков решает свои проблемы за счет других бан-

ков, стало быть, и их клиентов. Во избежание этого банковская систе-

ма в России должна стать саморегулирующейся. Взять, к примеру, послед-

нее повышение минимальных ставных фондов банка. Для чего это сделано,

не видно только незрячему. Чтобы крупные банки подмяли под себя мел-

кие. Хотя в этой же Америке власти буквально борются за создание кон-

курентной среды. Грубо говоря, у них даже есть план на численность

мелких банков. И слияние их разрешается только после известной судеб-

ной процедуры. Почему так? Да потому, что мелкие банки нужны клиентам.

- 23 -

Они заполняют как раз ту нишу, которую не в состоянии заполнить круп-

ные банки. А как известно, природа не терпит пустоты. Эту нишу сразу

же займут либо аферные компании, либо теневые структуры.

Нуждается ва пересмотре и требования ЦБ о формировании обязатель-

ного резервного фонда в размере 15%а привлеченных средств. Ведь нор-

мальные резервные требования, к чему после десятилетий пришла мировая

банковская система, рекомендуют формировать величинуа резервова до 6

процентов. н самома деле в банковской практике процентная планка

опускается еще ниже. Причем в эти проценты включаются наличные деньги

в кассе, корсчета и быстроликвидные бумаги. В нашей же стране ни кас-

са, ни корсчет резервом не считаются. Говоря другими словами, ЦБ заяв-

ляет, по сути дела, что деньги, которые у него находятся, неликвидны.

Но ведь это же нонсенс!а В результате требование 15 процентного "нало-

га" достаточно стабильные финансовые институты, которые находятся под

жестким контролем ЦБ оказываются на денежном рынке в неравнома положе-

нии с разного рода сомнительными структурами. Я имею в виду так назы-

ваемые трастовые и прочие финансовые компании, действия которых никем

не контролируются и крах которых может очень серьезно дарить по эко-

номике.

Допустим, если резервные требования ЦБ станут американскими, то

вкладчик сможет получить доход на 15 процентов выше. Наша экономика от

этого нисколько бы не изменилась, риск вкладчиков тоже бы не изменил-

ся. Ведь ЦБ просто забирает 15% в резервы, ничего не гарантируя в за-

мен. это ненормальное отношение для рыночной банковской системы.

Давно же следует оговорить словия, н которыха Ба сотрудничаета с

местными Ба и разработать механизм возврата денег вкладчику при воз-

никновении каких-либо непредвиденных обстоятельств. Да, разумеется, ЦБ

- это банк банков РФ, и я не собираюсь молять его роль. Но с другой

стороны у ЦБ должен существовать и механизм обратной связи со стороны

клиентуры. Это важно для всех частников финансового рынка страны, и в

первую очередь для самого государства...

Сегодня очень трудно найти в регионе банк с большой корзиной с-

луг. Но есть банки, которые являются по сфере слуг. И в этом плане не

греха иным столичным банкам позаимствовать опыт своих коллег из регио-

нов. Их стремление к поиску и использованию новых форм работы гаранти-

рует решение проблем клиентов на высоком ровне, соответствующим тре-

бованиям современной мировой банковскойа системы. Крылатое выражение

западных банкиров "Если нам нужен клиент - надо стать нужным клиенту".

- 24 -

Здесь возведено в ранг стратегической политики банка. Банка, нацелен-

ного в будущее...

ЛИТЕРАТУРА

1. Малушина Н., Три словия для ипотеки, Экономическийа журнал,

48-1994.

2. Ветвицкая Т., Российская экономика:а перспективы для банков,

Экономический журнал, 50-1994.

3. "Коммерческие банки:а создание и организация деятельности". 4.

Жyрнал "Финансы" N 9 за 1996 год. 5. Жyрнал "Нормативные акты по

финансам, налогам и страхованию"

приложение к жyрналy "Финансы", N 8,9,10 за 1996 год. 4. Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 1996 год.