Читайте данную работу прямо на сайте или скачайте

Перспективы страхового рынка России

Федеральное агентство по образованию

Байкальский государственный ниверситет экономики и права

Финансово-экономический факультет

Кафедра страхования и правления рисками

Специальность 06.04 Финансы и кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине Страхование

на тему

Перспективы страхового рынка России

Исполнитель: Тютрина А.А.

Группа: Ф/3-05

Руководитель: Миронова Е. М.

Иркутска 2007

Содержание

Введени3

1. основные определения страхового рынка.ЕЕ5

1.1  Понятие страхового рынка и словия его существования.Е.5

1.2  Структура страхового рынка и его виды.Е.6

1.3  Внутреннее содержание и внешнее окружение

страхового рынка. правляемые и неуправляемые факторы.Е..8

2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ

ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА11

2.1. Краткий обзор: общая ситуация...ЕЕ11

2.2. Изменения в страховом законодательств..13

2.3. Страхование жизни13

2.4. Личное страховани.ЕЕ..14

2.5. Имущественное страховани...ЕЕ.15

2.6. Страхование ответственности..16

2.7. ОСАГО..ЕЕ.18

2.8. Перестраховани.ЕЕ..19

2.9. Премии по входящему перестрахованию..ЕЕ.19

2.10. Исследование российского рынка страхования.

Предпосылки и тенденции.ЕЕ.20

3. Перспективы развития страхового рынка.

Оценка состояния и перспектив развития

страхового бизнеса в России.21

3.1. Актуальность научного подхода к исследованию

состояния и перспектив развития страхового

бизнеса в России..Е21

3.2. Основные экономические условия,

определяющие перспективы развития страхового бизнеса..Е..22

3.3. Социально-экономические ограничения

платежеспособного спроса на страхование в России..Е23

3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительской

базы  страхового бизнеса и страхового рынка в России..Е24

Заключени28

Список использованной литературы30

ВВЕДЕНИЕ

Цель данной курсовой работы является раскрытие темы: Перспективы развития страхового рынка России: рассмотреть основные определения и сделать анализ страхового рынка, также попытаться на основе разных данных сделать примерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятие страхового рынка, его структура и словия его существования описываются в первой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговых данных, также рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России во второй и третей частях работы.

Роль страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год величивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.

Одна из целей страхового рынка - это охват всех возможных рисков в жизни человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением тарифов можно достичь значительных результатов.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

Государство может частвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, силивает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

Россия в том или ином виде повторяет опыт западных государств, где в словия рынка и конкуренции производителю слуг и разного продукта приходится применять различные новшества и совершенствования для улучшения систем продаж, также применение инноваций в производстве самого объекта продажи, что имеет значимую роль как для государства и экономики, так и огромную социальную значимость для самого населения.

Потенциал российского страхового рынка очень высокий, с большими возможностями и ресурсами. Например ОСАГО, привело в ряды страхователей миллионы граждан, вторым лускорителем страхового рынка можно назвать кредитным бум, делающим доступными автомобили и иное дорогое имущество и одновременно обязывающий заемщиков страховать это имущество. Набирает обороты ипотека, которая предполагает многолетнее страхование не только квартиры, но и жизни заемщика. Планируется введение новых видов обязательного страхования. Общий подъем экономики, и рост доходов населения активно пополняет ряды страхователей, не за горами и рост реального страхования жизни.

Центром страхового бизнеса является Москва. Однако сегодня регионы демонстрируют бурный рост, привлекаются все новые инвестиции, строятся предприятия, развивается малый бизнес, активизируется спрос на страховые слуги. Страховые фирмы деляют большое внимание развитию филиальной сети.

Наконец, важный фактор развития страхового рынка - вступление России в ВТО. С одной стороны, допуск филиалов иностранных страховщиков приведет к росту конкуренции. С другой стороны, ускорение интеграции России в мировую экономику объективно способствует развитию цивилизованного страхового рынка.

Например розничный сегмент - очень сложный, и эффективный выход на него возможен лишь с новым, конкурентным продуктом. Главной фигурой рынка является клиент, который ожидает гибкий, соответствующий его запросам, продукт по оптимальной цене. Таким образом, конкурентная борьба за клиента смещается в сферу высокого качества, вариативности и низкой себестоимости страховой слуги. Российский рынок коммерческого страхования сегодня стоит на пороге кардинальных технологических преобразований, которые потребуют и серьезных инвестиций. Всякая технология, в конечном счете, направлена на повышение качества обслуживания клиента.

1. основные определения страхового рынка

1.3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. правляемые и неуправляемые факторы

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутреннейа системеа относятся следующие основные правляемые переменные:

Ø    страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);

Ø    система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;

Ø    гибкая система тарифов;

Ø    собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также правляемые страховщиком переменные ресурсы:

Ø    материальные;

Ø    финансовые;

Ø    трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в словиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из правляемых переменных, на которые страховщик можета оказывать определенноеа воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично правляющее воздействие, относятся:

Ø рыночный спрос;

Ø конкуренция;

Ø ноу-хау страховых услуг;

Ø инфраструктура страховщика.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено правляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:

Ø между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными чреждениями,

Ø между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

Ø технического обслуживания: ровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

Ø ровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

Ø научно-технический прогресс,

Ø государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

Ø состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, ровень жизни населения и т.п.),

Ø социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

Ø конъюнктура мирового страхового рынка.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками становленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

2. анализ состояния страхового рынка РОССИИ ПО ИТОГАМ ЗА ПЕРВОЕ ПОЛУГОДИЕ 2006 годА

2.1. Краткий обзор: общая ситуация

По итогам первого полугодия 2006 года аналитический отдел Центра стратегического планирования ОСАО Ингосстрах подготовил обзор, в котором обобщены основные характеристики современного состояния страхового рынка Российской Федерации, актуальные проблемы и тенденции его развития [18].

В реестре страховщиков по состоянию на 1 августа 2006 г. числилось 920 страховых компаний. Это на 14,4% (на 155 компаний) меньше, чем было в реестре 1 января 2006 г. При этом совокупный уставный капитал российских страховщиков за 7 месяцев вырос на 2,9% (на 4,126 млрд. руб.) - с 143,1 млрд. руб. в начале года до 147,23 млрд. руб. к 1 августа 2006 г. [ссылка более недоступнаexperts/140/].На страховом рынке в отчетном периоде доминировали следующие тенденции:

ü сокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближаются к ровню реального страхования, свободного от зарплатных схем;

ü поступательное развитие добровольных видов страхования иных, чем страхование жизни;

ü рост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомобилей;

ü четкая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.

Объем собранной страховой премии по добровольным (См. Рисунок 1) и обязательным (См. Рисунок 2) видам страхования (См. Таблица 1) составил 293,8 млрд. руб. (прирост составил 11,6% по сравнению с аналогичным периодом 2005 г.), совокупный объем страховых выплат - 152,5 млрд. руб. (прирост - 4,4%). дельный вес добровольных видов страхования сократился до 59% по сравнению с 66% годом ранее. В том числе на страхование жизни приходится теперь 3% (годом ранее было 13%); личное страхование - 17% (16%); страхование имущества - 35% (35%); страхование ответственности - 3% (3%). Обязательное страхование занимает теперь 41% (годом раньше - 34%), в том числе ОСАГО - 10% (10%), ОМС - 30% (22%). Если рассмотреть добровольное страхование в отдельности, то по сравнению с первым полугодием 2005 года существенно увеличились дельные веса имущественного страхования и личного страхования (было 52% и 23%, соответственно), дельный вес страхования жизни сократился (в 1 полугодии 2005 г. было 19%). Структура взносов по обязательному страхованию также претерпела некоторые изменения: совокупная доля взносов по ОМС возросла до 72% (с 67% в 1 полугодии 2005 года), доля ОСАГО, напротив, снизилась до 24% с 28% [18].

Таблица 1

Страховые премии и выплаты за 1 полугодие 2006 г., млрд. руб.

Виды страхования	Страховые премии	Страховые выплаты
1 п/г 2006	Прирост	1 п/г 2005	1 п/г 2006	Прирост	1 п/г 2005
Всего	293,8	11,6%	263,4	152,5	4,4%	146,0
Добровольное страхование	172,2	-1,5%	174,8	53,1	-30%	75,7
Страхование жизни	8,9	-73,3%	33,3	5,9	-85%	39,6
Иное, чем жизнь	163,3	15,4%	141,5	47,1	31%	36,0
Личное	49,6	20,8%	41,0	18,7	9%	17,2
Имущественное	103,6	13,0%	91,7	27,7	52%	18,2
Ответственности	10,1	14,9%	8,8	0,7	15%	0,3
Обязательное страхование	121,6	37,4%	88,6	99,4	41%	70,3
ОСАГО	29,4	17,4%	25,0	15,1	19%	12,7
ОМС	87,2	48,0%	58,9	82,3	48%	55,5

 Рисунок 1: Премии по добровольному страхованию

 Рисунок 2: Премии по обязательному страхованию

2.2. Изменения в страховом законодательстве

В отчетном периоде имели место следующие законодательные изменения:

- Внесены поправки в главу НК Налог на доходы физических лиц [1], касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию;

- Из состава словий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в Федеральном законе Об ипотечных ценных бумагах, исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков [2].

Принятие поправок в закон Об ипотечных ценных бумагах может теоретически снизить темпы роста объема ипотечного страхования [2], так как из перечня обязанностей заемщиков при получении ипотечных кредитов исключено страхование своей жизни и здоровья. Отмечается также, что при далении казанного требования из списка обязанностей заемщиков, риск банка-кредитора не стал меньше, - банк по-прежнему вынужден будет при смерти или банкротстве заемщика обращать взыскание на предмет залога (квартиру, дом или дачу), это гораздо более сложная процедура, чем получение страхового обеспечения по договору личного страхования в качестве выгодоприобретателя.

2.3. Страхование жизни

Объем премий по страхованию жизни сократился в 1 полугодии на 73%. Но в поквартальной разбивке премия (См. Рисунок 3) во втором квартале выросла по сравнению с 1 кварталом 2006 г. на 0,7 млрд. руб. Объем премий по реальному страхованию жизни составил в 1 полугодии, по оценкам Центра стратегического планирования ОСАО Ингосстрах, 6,9 млрд. руб. [18], самым динамичным образом росли премии в сегменте корпоративного страхования жизни.

Рисунок 3: Тенденция изменения премий по страхованию

жизни в 1 полугодии 2006 года, млрд. руб.

В целом на рынке страхования жизни в 1 полугодии доминировали две ведущие тенденции: сокращались объемы премии по страхованию жизни (приближаясь к ровню реального страхования, свободного от зарплатных схем), и часть премии по страхованию жизни перетекла в страхование от несчастных случаев и ДМС из-за более строгой классификации видов страхования и разделения бизнеса страховщиков. В течение первого полугодия 2006 г. лицензии на страховую деятельность по страхованию жизни получили еще два страховщика, полностью аффилированных со своими иностранными чредителями. Лидерами рынка теперь традиционно (вместо схемных страховщиков) являются кэптивы и компании, осуществляющие страхование жизни сотрудников крупных корпоративных клиентов.

2.4. Личное страхование

В 1 полугодии 2006 года в данном секторе работали 663 [18] страховщика (что на 56 единиц меньше, чем годом ранее), из которых 55 компаний впервые вышли на рынок. Рынок личного страхования по итогам отчетного периода покинула 141 страховая организация с общим сбором премии 1,6 млрд. руб. Однако это не помешало общерыночным сборам величиться на 21% по сравнению с 1 полугодием 2005 года до ровня 49,6 млрд. руб. На 66 страховщиков со сбором премии более 100 млн. руб. пришлось 84% всей премии по личному страхованию, что на 3 процентных пункта больше по сравнению с 1 кварталом 2006 года (таким образом, они растут быстрее всего рынка личного страхования в целом). На десятку лидеров рынка приходится 53,4% общей премии по личному страхованию, что на 5 % больше показателей аналогичного периода прошлого года.

Наблюдаемая в 1 полугодии 2006 года динамика премий и выплат по личному страхованию была ожидаемой, и ее поступательный характер в очередной раз подтвердился (См. Рисунок 4). Другими словами, при текущей законодательной ситуации рынок корпоративного личного страхования, похоже, близок к насыщению. Кроме того, наблюдается сглаживание динамики страховой премии за счет того, что все большее количество корпоративных клиентов перезаключают договоры ДМС и НС не только в начале, но и в течение всего года, и параллельно скоряется рост премии по ДМС и НС в розничном сегменте, вызванный ипотечным бумом, поднявший спрос на страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, также рост спроса среди физических лиц на медицинские слуги, оказываемые вне программ ОМС.

Рисунок 4: Динамика премий и выплат по личному страхованию

2.5. Имущественное страхование

Страхованием имущества в первом полугодии 2006 года занимались 612 страховщиков, что на 95 компаний меньше, чем в предыдущем году (См. Рисунок 5). На рынок страхования имущества за период с 1.07.05 по 30.06.06 пришли 75 страховщиков [18], привнеся с собой 1,5 млрд. руб. страховой премии, шли с рынка 170 компаний, - потери составили 10,4 млрд. руб. Анализ показателей деятельности шедших с данного рынка страховщиков позволяет тверждать, что основную их массу составляли мелкие компании, которые не смогли величить ставный капитал до необходимых размеров; многие из них использовали в своей деятельности схемные технологии. В группу постоянных участников рынка входят 537 компаний [ссылка более недоступнаgo/?id=211]. На их долю пришлось 101,6 млрд. руб. премии, что на 24,4% больше, чем показатель за 1 полугодие 2005 года. Состав группы лидирующих страховщиков не изменился по сравнению с 1 полугодием 2005 г.

В целом на рынке страхования имущества происходит процесс перехода части страховой премии (См. Таблица 2) от мелких компаний к более крупным:

- в первую очередь, это связано с переходом владельцев транспортных средств в компании, обладающим правом страхования ОСАГО;

- во-вторых, с расширением зоны присутствия в регионах крупных компаний их привлекательность растет по сравнению с маломощными местными страховщиками.

Рисунок 5: Динамика страхованием имущества в

первом полугодии 2006 года

2.6. Страхование ответственности

В 1 полугодии 2006 года добровольное страхование ответственности осуществляли 453 компании (См. Рисунок 6), что на 38 меньше, чем годом ранее. За год с 01.07.05 по 30.06.06 118 страховщиков ответственности шли с рынка, 64 компании начали проводить этот вид страхования [19].

Ушедшие компании по итогам 1 полугодия 2005 года собрали 1,36 млрд. руб. Однако положительная динамика сбора премий 207 страховщиков и приход новых компаний в данный сегмент позволили рынку добровольного страхования ответственности преодолеть рубеж 1 полугодия 2005 года на 920 млн. руб., что соответствует темпу роста в 10,5%. Десятка лидеров по страхованию ответственности собрала в 1 полугодии 2006 г. около 6 млрд. руб., выплатив 428 млн. руб.

Таблица 2

Премии по имущественному страхованию, млрд. руб.

Наименование компании	1 п/г 2006	1 п/г 2005	Прирост	Позиция по сравнению с 1 п/г 2005	Доля на рынке
ИНГОССТРАХ	9,75	8,26	18%	не изм.	9,4%
РОСГОССТРАХ	8,57	6,85	25%	не изм.	8,3%
РЕСО-ГАРАНТИЯ	6,72	4,41	53%	+1	6,5%
РОСНО	4,33	2,65	63%	+3	4,2%
КапитЪ Страхование	4,28	2,82	52%	+1	4,1%
Согласие	3,85	3,48	11%	-1	3,7%
СОГАЗ	3,34	1,61	108%	+5	3,2%
ЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	2,95	2,61	13%	не изм.	2,9%
Военно-страховая компания	2,57	1,75	47%	+1	2,5%
НАСТА	1,95	1,10	77%	+8	1,9%

Рисунок 6: Добровольное страхование

ответственности в 1 полугодии 2006 года млрд. руб.

После сезонного величения объема премии в 1 квартале 2006 г. рынок вернулся в состояние, которое характеризуется невысокими поквартальными темпами роста. Это обусловлено следующими факторами:

- отсутствие налогового стимулирования добровольного страхования ответственности;

- неясность в отношении будущего вмененных видов страхования ответственности: страхование ответственности ОПО, профессиональной ответственности и т.д.

2.7. ОСАГО

Объем страховой премии (См. Рисунок 7) в сегменте ОСАГО составил по итогам 1 полугодия 2006 г. 29,4 млрд. руб., увеличившись на 17,4% (против 9,2% в 1 полугодии 2005 г.). Прирост премии только во втором квартале, по сравнению со вторым кварталом 2005 г., составил 24%. Объем страховых выплат за полугодие - 15,1 млрд. руб. (прирост - 19%). При этом доля десятки лидеров на рынке ОСАГО по объему премии снизилась до 63% (с 65% в 1 полугодии 2005 г). По итогам первого полугодия ряд других компаний, главным образом, некрупные операторы рынка ОСАГО, показали весьма существенную динамику страховой премии, что сопровождалось активным наращиванием страхового портфеля за счет перераспределения страхового поля на региональных страховых рынках, в том числе, путем привлечения административного ресурса. Показанная некрупными операторами рынка динамика премий по ОСАГО вряд ли имеет долгосрочную тенденцию, так как рынок ОСАГО сам по себе ограничен в объемах величиной автопарка в России.

Рисунок 7: Динамика страховой премии в сегменте ОСАГО млрд. руб.

Причины роста сборов на рынке ОСАГО:

- рост проникновения ОСАГО в сегменте автовладельцев, приобретающих сезонные полисы (для летних поездок на дачу) [10, с.7];

- ежегодный рост объемов реализации легковых автомобилей в пиковый сезон как следствие величения спроса на автомобили, особенно среди физических лиц;

- введение новой шкалы территориальных коэффициентов и коэффициентов мощности двигателя, действующей с начала 2006 года [18];

2.8. Перестрахование

По данным реестра на 01.08.06 в России лицензию на перестрахование имели 148 страховщиков. Исключительно перестрахованием занималось только 27 компаний. За 1 полугодие 2006 года были отозваны лицензии 11 перестраховщиков (в том числе занимавших лидирующие позиции по сборам по итогам 1 квартала 2006 года), и лицензии 16 страховщиков, имеющих лицензию на перестрахование. В 1 полугодии 2006 года объем премии на рынке входящего перестрахования сократился на 27,5% до ровня 47,8 млрд. руб. Выплаты же величились на 48% и составили 7,97 млрд. руб.
Основную часть перестраховочного рынка занимают различные имущественные риски. Но, по сравнению с 1 кварталом 2006 года, во втором их доля в общем объеме премий по входящему страхованию снизилась с 79% до 70%. Наибольшую динамику (См. рисунок 8) показали сборы по перестрахованию жизни и по ОСАГО, их доли увеличились в разы по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Немалая доля приходится на перестрахование рисков в личных видах страхования и в перестраховании ответственности - около 10% [17].

.

Рисунок 8: Объем сборов по перестрахованию жизни и по

ОСАГО в 1 полугодии 2006 года в процентах

2.9. Премии по входящему перестрахованию

Среди лидеров в перестраховании на протяжении последних ряда лет продолжают появляться компании, чья деятельность с перестрахованием связана лишь номинальным образом. Лицензии некоторых из таких перестраховщиков же приостановлены или отозваны. За полугодие в первой десятке крупнейших компаний по объему премий, принятых в перестрахование, появилось 5 новых имен по сравнению с 1 кварталом 2006 года. Практически все компании-лидеры рынка прямого страхования (универсальные страховщики) в том или ином виде присутствуют и на рынке перестрахования.

2.10. Исследование российского рынка страхования. Предпосылки

и тенденции

Компания Росгосстрах аобнародовала исследования рынка страхования, проведенное центром стратегических исследований страховщика [17]. Основным условием для развития страхового бизнеса можно считать, налаживание прозрачных и понятных отношений со страхователями: восприятие страховых слуг как выгодных и интересных для клиента является одним из главных факторов, определяющих развитие рынка, - отмечают аналитики компании. Если страховая защита будет ассоциироваться у потребителя с одним из основных инструментов защиты от опасности, и потребитель захочет воспользоваться ей как гарантом своего материального благополучия, одно словие развития этого сегмента экономики будет выполнено. Компании могут сами влиять на это словие при помощи рекламы и общественных связей, но это влияние незначительно - телевидение и собственный опыт потребителей гораздо в большей степени определяют значимость опасностей и защиты от них [17].

Второе словие развития страхования - экономическое благополучие страны: потребитель должен иметь возможность заплатить за страховой полис. Тут страховщики ничего поделать не могут. Состояние экономики и рост реальных доходов граждан не в их власти.

Основными положительными чертами отмечены четкая и быстрая работа персонала, достойный ровень выплат, отсутствие бумажной волокиты, добство общения с агентом. Недовольство же оставшихся 20% вызвали длительные сроки разбирательства, невежливый и неопытный персонал, отказ в выплате, неполная выплата.

Одним из показателей качества обслуживания потребителей в страховых компаниях является соотношение числа действующих договоров и исков, проигранных страховщиками своим страхователям. В настоящее время этот показатель для крупных компаний держится на крайне низком уровне - 0,004% в страховании предприятий и 0,003% - в страховании граждан.

Основной вывод аналитиков компании таков: рынок страхования приближается к мировым показателям, отношение населения к страхованию лучшилось за последнее время. Люди стали больше доверять страховщикам, серьезно подходить к делу страхования. И теперь только от качества организации работы страховых компаний зависит, насколько эти тенденции будут сохраняться в дальнейшем.

3. Перспективы развития страхового рынка. Оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России

3.1. Актуальность научного подхода к исследованию состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России

Практически  значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении, как минимум, двух базовых словий:

- страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;
- сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый  интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и  которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

Профессиональным же частникам страхового рынка необходимо  иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем  экономики в целом и страхования в России в  частности.  Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.
Поэтому активное обсуждение вопросов развития страхового бизнеса в России на страницах научно-аналитических изданий, в печатных и электронных СМИ, на научно-практических конференциях можно только приветствовать.  Несмотря на то, что некоторым  экспертам и практикам страхования  не хватает знания  реалий  современной экономики и понимания особенностей отечественного страхового рынка, стойчивое внимание достаточно квалифицированных специалистов к страховой проблематике может в перспективе привести к созданию словий для преодоления остро проявившихся в последнее время недостатков страхового дела в России.

Главной  отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему  остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т.е. от объективных отношений, в которых реализуются  интересы основных частников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства. Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы правления страховой деятельностью, как на макро -,  так и на микроуровне [3].

Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и словиях воспроизводства страхового капитала в современных российских словиях приведет к  серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством в сентябре 2002 года Концепции развития страхования в РФ [3], к дальнейшему  распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли  надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда.

Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к  дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является  производным от экономической базы страхового рынка.

3.2. Основные экономические словия, определяющие перспективы развития страхового бизнеса

Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности.  Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают частники рынка - страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы.  Необходимо обеспечить научное исследование  экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.  На достижение общественно выгодного сочетания интересов  должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса.

Следует подчеркнуть, что при этом во главу гла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что  интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов  потребителей страховых слуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться - не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, - и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, государство - как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные словия развития рынка.

Главным словием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса,  является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые слуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле.

Остальные словия, которые поминаются когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.   

Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов. При этом,   для поддержания на плаву в словиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность.  IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания  существующей клиентской базы, не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития.

В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым словием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.

3.3. Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса на страхование в России

Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам. В силу специфичности российских природно-климатических словий отечественная экономика пока еще существует  как никальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным  по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам.

Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических становок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него гнетающе.

Спрос на страховые слуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века   вообще существенно сократился.  По отчетным данным Росгосстраха, в 1990 г. с населением было заключено 123,2 млн. договоров страхования, на 1 января 2001 г. по сведениям, содержащимся в Концепции развития страхования в Российской Федерации, в России действовало 49,5 млн. договоров страхования, из которых большинство (порядка 80% или примерно 40 млн.) было заключено гражданами. Профессионалам страхового дела понятно, что такое обвальное (более, чем в 3 раза) падение спроса населения на страхование было обусловлено не какой-то загадочной эпидемией, в одночасье поразившей  лменталитет отечественных страхователей а, главным образом, резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых слуг [12, с.56].. 

Основной капитал в России не обновлялся 12 лет. За это время выбыло порядка 67% наследованных мощностей индустрии. Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2007 года в стране останется только 10% работоспособного основного капитала и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и слуг, включая страховые [13].

В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную стойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе.

3.4. Обобщенная характеристика перспективной потребительской базы  страхового бизнеса и страхового рынка в России

Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении  максимально длительной  перспективы своего функционирования  и условий, которые влияют на его развитие.   Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте же в среднесрочной перспективе.
Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые слуги.

Возможное  частие страховщиков в  пенсионных деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, частие  в подобных процессах всегда связано с дополнительными  рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала. В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в  России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика  показателей рынка в словиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.

При этом серьезный зарубежный страховой капитал [14 с.58], в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние  их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в словиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности  требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и стойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страновые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких словий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долгосрочных вложений для поставщиков капитала[20].

Что касается отечественного капитала, то имеющиеся  примеры его инвестиционной активности и частия в правлении страховыми бизнес-процессами нередко вызывают  больше  вопросов (часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы  обладают  ровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных словиях.
Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем  активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, же сложившиеся ранее сегменты  страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать частие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка. 

Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при словии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы. Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам  самостоятельного развития нашей страны.

В основном по вопросу о перспективах развития страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок скоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона Об организации страхового дела в России страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить величение минимальных размеров ставных капиталов до европейских стандартов.

С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Почему в стране, где ровень жизни гораздо ниже европейских норм, экономика также далека от идеального состояния, страховой рынок обязан столь быстро стать высокоцивилизованным? Где страховщикам взять недостающие средства и как обеспечить минимально приемлемую доходность на вложенный инвесторами капитал? Только время даст ответ на эти вопросы.
И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых слуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении региональных компаний за рубежом, она кардинально отличается от российской. Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке внести значительный депозит и т.п.

Нельзя не отметить новую позитивную тенденцию - рост числа тендеров на выбор страховщика среди крупных предприятий посредством частия страховых посредников. Это делает отбор страховщиков более объективным, изживают себя отраслевые привязанности.

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings представило свой прогноз развития российского страхового рынка. По мнению аналитиков агентства, в ближайшие три года рынок ждет сокращение числа крупнейших игроков и силение конкуренции в сегменте страхования иного, чем страхование жизни. При этом приоритетными задачами для страховщиков станут поиск дополнительного капитала для поддержки роста бизнеса, региональная экспансия и ставка на розничные виды страхования. частники рынка согласны с прогнозами Fitch Ratings [17].

В опубликованном отчете Fitch Ratings говорится, что сбор премий в сегменте страхования жизни в краткосрочной перспективе будет носить взрывной характер, прирастая на 40-50% год. По иным сегментам страхования прогнозы скромнее: сбор премий будет расти на 20-25% ежегодно. По прогнозам Fitch Ratings, будет происходить величение концентрации рынка за счет повышения топ-20 игроков рынка своей доли в бизнесе ином, чем страхование жизни. Так, если в 2004 году 20 крупнейших игроков собирали 55% от всей премии, то по итогам девяти месяцев 2006 года их доля составила же 66%, ли вероятно, она продолжит расти, считают аналитики Fitch Ratings. Крупные страховые группы наиболее спешно осуществляют расширение своей деятельности и растут быстрее, чем сектор в целом, - заявила в беседе с РБК daily младший директор по страховому сектору Fitch Анастасия Воронкова.

Рынок ждет величения числа сделок по слиянию и поглощению между крупнейшими игроками рынка. В течение следующих двух-трех лет число лидеров сократится с 20 до 12-15, полагают эксперты Fitch Ratings. Этому будут способствовать как высокая конкуренция на рынке, так и отказ некоторых акционеров страховых компаний от данного бизнеса, что связано с проблемами по поиску дополнительных средств для дальнейшего развития бизнеса. По подсчетам Fitch Ratings, топ-20 страховщиков ждет в будущем четыре-пять поглощений.

В сегменте страхования жизни конкуренцию лидерам составят дочерние компании иностранных страховщиков, эксперты Fitch Ratings полагают, что на рынке страхования жизни российские компании, скорее всего лучше сработают в корпоративном блоке, иностранцы начнут активно выстраивать работу с розничными клиентами. В среднесрочной перспективе он по объемам премии должен превзойти рынок страхования иного, чем жизни.

Участники страхового рынка согласились с тем, что процесс слияний и поглощений, несомненно, затронет лидеров. Факторами для этого станут экономия издержек за счет масштабов бизнеса страховщиков и привлекательность для инвесторов и кредиторов в первую очередь крупных операторов рынка. Думаю, вывод Fitch о сокращении числа крупных страховых компаний на российском рынке правильный, - соглашается заместитель гендиректора Ингосстраха Николай Галушин. - Но сейчас сложно сказать, кто конкретно подвергнется слиянию или поглощению [18].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных слуг отстает в развитии, не довлетворяет в необходимом объеме казанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых слуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:

- низкий ровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать:а

- экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий ровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в словиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1.     формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2.     развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3.     создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4.     стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5.       поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

По вопросу об перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то что российский рынок скоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона Об организации страхового дела в России страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить величение минимальных размеров ставных капиталов до европейских стандартов. С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы - лобби крупных страховых компаний? Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам чредителей, так как зачастую возможно только в щерб последним.

В любой стране существуют небольшие региональные страховые компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых слуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость.

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деянтельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё форминруется. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рынночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных слунчайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экононмики и общества.

Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных словиях. Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика (включая нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю и стимулирующая его интерес к страхованию.

Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по совершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, также полное объяснение каждому конкретному потребителю через рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных страховых продуктов - это и есть, по моему мнению ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом.

Список использованной литературы

1.     Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая ) от 05.08.2а №117-ФЗ, ред. от 03.06.2006 г.

2.     Закон РФ Об ипотечных ценных бумагах № 152-ФЗ от 11.11.03 г.

3.     Проект Концепция развития страхования в Российской Федерации // Страх.ревю. - 2002. - № 4 - С. 3-10.

4.     Абрамова И.В. Налог на доходы физических лиц // чет и анализ торговой дея тельности.- 2006.- № 3. - С. 26-59.

5.     Гильбоа Е.В., Экономика  и энергетика в России //.opec.ru.

6.     Грищенко Н.Б. Страховой рынок России: переход количества в качество? // Сборник публикаций. - 2006. - № 25. - С. 13-17.

7.     Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса // Финансы.- 2002. - № 10. - С. 60-64.

8.     Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. - 2001. - № 18-19. - С. 1-2.

9.     Лайков А.Ю. учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. - С. 46-48.

10.           Моисеенко М.С. Особенности национальных рынков в секторе ОСАГО //а Страховое ревю. - 2005. - № 5. - С. 3-10.

11.           Мюллер П.Д. Состоя ние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. - 2005. - № 12. - С. 16-19.

12.           Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф., Страхование: учебник для вузов. - М.: ЮНФРА-М, 2006. - 312 с.

13.           Тремасов К.В., Запад видит в нас исключительно сырьевой придаток //.opec.ru

14.           Трофимович Я.Л. Страховые линостранцы в России: перспективы и преимущества // Конкуренция и рынок. - 2006. - № 1. - С. 58-59.

15.           Чернова Г.В. Российский страховой рынок: состоя ние, проблемы, перспективы // Сборник публикаций. - 2006. - № 19. - С. 11-17.

16.           Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. - 832 с.

17.           .insformer.ru.

18.           .insur-info.ru.

19.           .rbc.ru.

20.           .rbcdaily.ru.

ПРИЛОЖЕНИЕ

ИНТЕРФАКС-100. КРУПНЕЙШИЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ РОССИИ на 1 июля 2006 года

№	Компания	Город	ктивы- нетто	Изм.,%	Капитал-нетто	№	Изм.,%	Прибыль (-Убыток)	№
1	СГ Росгосстрах	Москва	64 037 145	10.4	15 296 422	2	-1.7	-348 837	225
2	Ингосстрах	Москва	41 462 470	29.0	6 892 534	4	5.6	768 940	6
3	КапитЪ Страхование	Когалым	29 519 747	26.2	16 307 804	1	27.3	4 708 244	1
4	СОГАЗ*	Москва	25 274 229	72.4	4 920 358	6	26.9	2 092 006	2
5	РЕСО-Гарантия	Москва	20 394 392	1.4	3 977 083	8	7.2	322 717	11
6	РОСНО	Москва	19 024 822	32.9	4 103 834	7	6.1	358 856	10
7	КапитЪ Ре	Москва	16 879 729	6.9	10 337 283	3	10.4	1 288 247	5
8	Страховой Дом ВСК	Москва	12 662 081	30.3	2 910 231	10	17.7	530 980	7
9	КапитЪ Страх. Жизни	Когалым	11 375 816	102.1	6 112 167	5	23.6	1 537 237	3
10	ОАО АльфСтрахование	Москва	9 142 169	23.9	2 520 660	12	0.0	11 708	63
11	Согласие	Москва	8 896 039	15.7	1 538 786	17	49.7	16 088	50
12	УрСиб	Москва	8 778 481	18.3	2 527 923	11	0.1	23 822	44
13	МАКС	Москва	8 302 597	29.1	1 350 417	20	3.3	48 226	29
14	ЖАСО	Москва	7 519 091	85.9	1 652 643	15	11.6	513 739	8
15	Рекон	Москва	7 494 270	-3.0	710 162	44	0.7	7 575	73
16	МСК	Москва	7 083 679	14.6	3 651	9	0.2	17 807	49
17	Россия	Москва	6 530 448	38.4	719 916	43	0.3	6 723	79
18	ТНП-Гарант	Москва	6 003 965	13.2	1 425 710	18	10.0	28 261	38
19	Ренессанс Страхование**	Москва	5 609 825	27.4	2 178 106	13	183.0	1 408 390	4
20	Сургутнефтегаз	Сургут	5 126 220	9.0	2 050 679	14	1.5	434 974	9
21	Спасские ворота	Москва	5 101 964	-10.0	1 151 860	23	0.3	19 571	46
22	Русский мир	Санкт-Петербург	5 031 844	23.9	838 679	35	22.1	156 303	18
23	AIG Россия	Москва	4 862 317	11.1	1 069 362	25	8.2	95 286	23
24	Форвард	Москва	4 766 310	2.1	732 290	42	3.9	27 990	39
25	Энергогарант	Москва	4 748 893	9.7	908 492	31	1.3	7 246	75
26	Югория	Ханты-Мансийск	4  850	16.7	1 422 141	19	10.7	31 553	36
27	Стандарт-Резерв	Москва	4 620 977	9.5	669 903	48	2.1	20 226	45
28	УНИСО	Москва	4 572 853	10.2	900 115	32	0.5	6 384	81
29	НАСТА	Москва	4 512 063	14.4	1 102 499	24	6.0	6 106	84
30	Лидер	Москва	4 506 441	-17.5	845 457	34	17.3	187 953	15
31	Прогресс-Гарант	Москва	4 342 569	33.0	704 434	45	0.2	9 017	70
32	НСГ	Москва	4 174 591	26.4	742 771	40	-2.3	-16 762
33	Геополис	Москва	3 766 629	11.0	861 486	33	16.5	191 532	14
34	СГ Шексна	Череповец	3 727 417	47.5	808 956	36	8.0	172 052	16
35	Нефтеполис*	Москва	3 537 207	14.2	696 180	46	12.4	120 284	20
36	РСЦ	Москва	3 388 303	33.2	560 159	51	0.8	7 448	74
37	Чулпан	льметьевск	3 350 754	22.9	675 290	47	8.9	156 705	17
38	НЭСО	Москва	3 314 199	8.1	1 026 183	29	0.3	6 173	83
39	СКПО-УрСиб	Москва	3 211 097	5.9	1 158 933	22	2.5	32 775	35
40	Трансгаз	Москва	3 123 978	26.6	560 908	50	0.0	147	185
41	Гута-Страхование	Москва	3 098 551	4.9	1 624 564	16	0.1	12 156	61
42	Ростра	Москва	2 956 172	55.3	1 005 261	30	0.2	2 604	97
43	Мегарусс-Д	Москва	2 748 254	66.1	307 699	84	-1.0	1 252	123
44	СОГАЗ-Жизнь*	Москва	2 179 298	25.3	272 267	92	100.8	116 388	21
45	Малахит	Москва	2 110 109	53.1	803	52	0.4	3 686	91
46	Транснефть	Москва	2 110 053	153.4	436 407	65	17.0	84 542	26
47	ИГ Страх. и Перестрах.	Москва	2 076 881	69.8	425 850	66	81.0	198 006	13
48	Оранта	Москва	1 991 585	4.3	1 027 501	28	4.6	59 486	27
49	МРСС	Москва	1 784 816	4.6	752 154	39	-0.1	-386	205
50	грострахование-Сибирь	Краснообск	1 770 586	179.2	350 782	70	0.0	571	153
51	Социум	Москва	1 733 710	62.6	807 174	37	0.2	2 327	101
52	СО Прогресс-Нева**	Санкт-Петербург	1 728 058	22.5	214 421	108	0.1	14 346	52
53	КапитЪ Медстрах	Когалым	1 610 178	59.6	399 463	68	21.3	90 449	25
54	ВИКОС	Москва	1 520 436	-12.0	359 164	69	1.7	10 262	65
55	Лексгарант	Москва	1 511 818	113.0	145 323	129	5.9	14 138	53
56	лья нс	Москва	1 507 988	19.0	260 374	94	-0.5	-3 435	212
57	Москва Ре	Москва	1 507 490	2.7	802 097	38	-3.8	47 858	30
58	Спасские ворота-М	Москва	1 472 171	49.7	10 075	225	-1.0	1	199
59	Первая СК	Москва	1 470 322	177.9	1 043 937	27	295.9	3 937	90
60	Царица	Волгоград	1 450 279	19.8	506 883	59	0.0	134	187
61	ПСА	Москва	1 416 550	33.0	327 007	74	2.4	9 931	67
62	Скандинавия	Санкт-Петербург	1 395 377	5.3	529 840	54	2.0	13 049	59
63	Росинвест	Москва	1 386 525	-0.3	1 326 364	21	0.0	462	159
64	НСГ-Росэнерго	Горно-Алтайск	1 337 875	4.6	321 374	78	0.3	1 074	133
65	Газпроммедстрах	Москва	1 337 202	10.0	135 244	138	0.8	27 368	41
66	Русский Стандарт Страх-е	Москва	1 303 933	34.0	515 958	57	70.2	280 293	12
67	Помощь	Санкт-Петербург	1 294 310	-9.7	142 121	133	0.5	556	156
68	РК-гарант	Москва	1 267 671	22.5	531 739	53	0.1	1 148	129
69	Итерма	Москва	1 265 581	-5.1	1 057 561	26	0.2	3 433	94
70	вангард-Гарант	Москва	1 209 279	-10.6	144 928	130	7.5	13 276	57
71	Солидарность для жизни	Москва	1 206 789	-6.9	215 511	107	3.1	9 336	68
72	НАСКО-Татарстан	Казань	1 187 794	25.1	300 583	88	-0.1	1 599	115
73	Гефест	Москва	1 155 365	8.6	224 979	102	4.6	37 683	32
74	Пари	Москва	1 123 895	25.9	326 679	75	239.4	2 266	103
75	Генеральная СК	Санкт-Петербург	1 088 867	27.7	234 610	101	3.0	10 418	64
76	Якорь	Москва	1 082 011	2.2	323 840	77	0.3	3 571	92
77	СЗСК	Всеволжск	1 071 930	15.6	500 941	63	0.0	192	179
78	Ника	Москва	1 060 437	45.0	567 221	49	0.0	1 862	110
79	РСК	Москва	1 052 342	15.3	301 911	87	98.8	838	140
80	фес	Москва	1 028 880	6.0	140 753	135	6.4	13 075	58
81	СК-Диана	Москва	1 016 527	13.2	200 590	109	0.0	129	188
82	Генстрахование	Москва	1 012 166	6.5	501 466	62	0.1	781	144
83	Межрегионгарант	Салехард	1 002 107	-5.4	289 517	89	-5.5	-10 906	219
84	Энергетическая СК	Москва	995 226	-12.8	411 622	67	18.9	90 767	24
85	Регион	Санкт-Петербург	988 691	3.6	218 575	106	55.0	7 017	76
86	СКО	Наб. Челны	958 588	17.3	285 719	90	-1.8	4 917	87
87	Зенит	Москва	950 584	7.7	324 749	76	0.2	1 084	132
88	Коммунсервис-ЛТД	Москва	945 290	1 342.2	221 046	104	956.0	150	183
89	Самара-АСКО	Самара	911 270	9.3	164 619	119	5.2	14 622	51
90	Реал	Москва	902 114	17.6	524 356	56	0.0	165	181
91	Итера-Гарант	Москва	896 267	-10.2	741 804	41	-18.2	-17 057	223
92	Социальная СК	Москва	869 400	26.4	119 863	156	0.0	77	193
93	Жива	Москва	841 285	28.3	158 253	124	-13.6	-5 904	216
94	Медэкспресс	Санкт-Петербург	827 178	49.6	162 329	120	9.9	19 005	47
95	Росстрах	Новосибирск	774 276	5.8	237 079	100	2.9	6 857	78
96	Форум	Москва	740 170	90.6	265 251	93	0.4	1 283	121
97	Информстрах	Москва	727 613	5.0	528 335	55	61.1	137	186
98	Регионгарант	Москва	719 648	-2.4	345 313	72	-6.5	-21 171	224
99	СОК	Самара	696 091	27.0	184 365		25.9	-2 085	210
100	Метрополис	Москва	685 641	-4.3	506 592	60	-0.1	2 126	106
101	Урал-АИЛ	Пермь	684 694	32.4	250 246	97	43.5	1 487	119
102	МРСК	Москва	679 089	7.6	442 133	64	0.1	1 176	128
103	Согласие-Вита	Москва	677 765	15.3	307 809	83	-0.1	-135	201
104	Дженерал Резерв	Москва	672 208	32.5	312 208	81	0.3	1 267	122
105	Орбита	Москва	647 929	7.0	505 672	61	0.0	315	171
106	СГ БАСК***	Белово	635 311	-12.9	253 821	96	1.4	4 991	86
107	РС традиции	Москва	632 851	-34.0	106 914	167	-0.1	100	191
108	Отечество	Москва	630 453	41.1	160 517	121	1.1	1 670	114
109	Промстрахрезерв	Москва	629 202	86.6	346 590	71	43.6	105 527	22
110	соль	Толья тти	624 170	15.0	160 305	122	14.1	26 103	42
	Цюрих-Русь	Москва	606 208	23.0	106 511	168	-9.8	-14 470	221
112	Чешская СК	Москва	590 197	18.7	243 191	98	92.2	136 915	19
113	виста-Гарант	Москва	575 697	47.0	159 042	123	-1.0	-1 688	208
114	Инвестпромимпекс	МО Дмитров	568 283	50.0	120 224	154	0.3	429	163
115	Стелс	МО Домодедово	561 706	36.2	238 822	99	0.0	340	169
116	Ингосстрах ЛМТ	Москва	554 282	19.9	257 797	95	13.7	51 718	28
117	Мастер Гарант	Москва	553 850	31.6	320 478	79	1.8	5 992	85
118	Генеральный Страх. Алья нс	МО Дмитров	522 931	102.6	130 014	145	384.8	-2 997	211
119	Национальная СК	Москва	516 573	-7.8	509 559	58	0.2	1 006	135
120	НИК	Улья новск	512 563	-29.1	221 072	103	0.3	737	145
121	дмирал	Ростов-на-Дону	503 188	19.9	132 994	141	10.5	889	137
122	Паритет-СК	Москва	501 609	-8.6	305 820	85	0.5	2 346	100
123	Северная Казна	Екатеринбург	484 370	3.3	156 202	126	30.6	439	161
124	Инкасстрах	Самара	471 350	-2.3	283 048	91	-1.4	-3 582	213
125	Планета Ф	Москва	471 110	105.1	182 326	113	0.1	321	170
126	Южурал-АСКО	Челя бинск	470 829	3.0	133 371	140	3.0	6 559	80
127	Тит	Москва	462 833	25.2	169 345	118	113.3	437	162
128	НПСК	Москва	456 778	123.8	343 536	73	61.6	-11 172	220
129	Гамма	Екатеринбург	442 297	11.0	156 651	125	17.7	2 420	99
130	МСЦ	Москва	440 079	0.1	171 213	116	1.0	4 354	89
131	Коместра	Кемерово	435 052	7.4	175 185	115	-0.3	-336	204
132	вис+	Красногорск	431 186	104.9	83 554	178	15.5	126	189
133	Золотой колос	Волгоград	420 636	155.5	121 463	153	0.1	212	178
134	Горстрах	Москва	419 388	-1.6	131 337	143	1.1	2 512	98
135	Микора	МО Химки	412 623	12.4	124 562	149	1.3	2 209	104
136	Идель	Казань	402 734	-39.1	305 385	86	-0.2	-48	200
137	Ингосстрах-М	Москва	394 495	-0.1	44 203	208	-14.5	-9 690	217
138	Самара	Самара	391 661	41.7	48 872	204	26.4	13 763	54
139	Стиф	Новосибирск	390 710	3.4	144 545	131	0.5	1 093	130
140	Икар	Москва	387 601	15.0	30 489	217	0.9	351	168
141	Руксо	Москва	387 332	14.4	198 760	110	-1.1	-2 025	209
142	риадна	Москва	369 331	21.1	64 635	191	0.0	636	149
143	Дина	Москва	368 046	-4.7	132 870	142	0.5	1 551	118
144	Защита жизни	МО Подольск	364 703	-2.0	316 870	80	0.0	114	190
145	Стола	Москва	353 494	6.9	310 224	82	0.1	523	157
146	Северное СО	Москва	350 293	126.1	29 439	219	236.8	-1 355	207
147	Сибирский Спас	Новокузнецк	345 897	48.3	107 112	166	106.3	13 368	55
148	Находка Ре	Находка	343 039	4.4	130 581	144	200.7	374	167
149	СК Колымская	Хабаровск	329 069	10.9	55 607	198	1.6	1	117
150	Экспресс Гарант	Екатеринбург	324 680	6.8	105 174	170	9.2	13 368	55
151	Инногарант	Москва	322 501	62.7	117 714	158	0.5	271	172
152	Защита-Находка	Находка	321 479	11.8	97 840	173	0.6	883	138
153	Дисконт	Саратов	319 570	10.6	62 340	193	65.8	12 710	60
154	Итиль	Казань	319 498	-12.2	113 763	161	-2.5	1 567	116
155	СО Надежда	Красноя рск	317 286	8.6	109 946	163	1.4	733	146
156	Капитал ЛК	Москва	314 041	24.5	180 575	114	0.1	449	160
157	СтрО-Волга	Толья тти	311 695	11.8	52 135	201	8.2	8 896	71
158	СК-Петербург	Санкт-Петербург	308 022	16.5	52 069	202	2.3	1 235	125
159	Федеральная СК	Москва	301 129	7.9	184 183	112	0.1	227	176
160	Инвестфлот	Самара	295 291	11.7	94 607	176	0.3	806	141
161	ДальЖасо	Хабаровск	294 181	5.5	138 921	137	18.8	34 328	34
162	Талисман	Казань	291 502	47.1	108 133	164	-6.4	-9	218
163	СКО-Центр	Курск	282 455	6.7	81 575	181	10.8	11 917	62
164	ЖАСО-М	Кемерово	277 949	26.9	119 613	157	0.1	568	154
165	Уралрос	Екатеринбург	277 720	6.2	115 175	160	0.4	986	136
166	рка-Страхование	Бийск	277 512	4.3	218 638	105	71.6	36 445	33
167	Коместра-Томь	Томск	277 272	-1.6	126 533	146	-3.9	-329	203
168	Метротон	Москва	267 048	15.3	93 727	177	8.9	9 976	66
169	нгара	Братск	257 606	5.4	64 828	190	-1.8	6 972	77
170	льма	Санкт-Петербург	256 819	6.2	126 036	147	5.2	24 669	43
171	Инвестстрах	Москва	255 956	61.3	124 710	148	96.1	1 223	126
172	Ставрополье	Ставрополь	255 936	21.3	64 423	192	103.1	44 046	31
173	Сибирский страх. алья нс	Кемерово	250 017	6.5	99 470	172	0.0	13	197
174	ПСК	Казань	246 909	8.3	65 677	189	-0.1	599	151
175	РСТК	Москва	246 629	-1.4	117 706	159	-4.3	-4 092	215
176	Далькфес	Владивосток	246 485	35.6	43 217	209	-3.9	1 185	127
177	Вирмед	Тула	240 795	79.7	40 479	214	139.3	3 323	95
178	Поддержка-Гарант	Москва	240 645	37.8	53 734	200	0.0	148	184
179	Гелиос Резерв	Москва	238 901	10.5	170 949	117	0.6	1 398	120
180	Пирамида	Владивосток	237 027	6.1	31 202	216	0.8	427	164
181	Капитал-Полис Согласие	Санкт-Петербург	234 598	10.1	69 627	184	59.6	-3 657	214
182	Технополис	Екатеринбург	228 691	27.5	147 112	128	0.0	224	177
183	Шанс	Липецк	224 816	-24.4	95 913	175	2.5	3 227	96
184	льфСтрахование-Жизнь	Москва	224 369	-2.4	66 811	187	2.4	1 921	108
185	ЗапСибЖАСО	Новосибирск	220 531	12.1	123 410	151	1.1	2 129	105
186	Класс	Сенкт-Петербург	218 011	0.5	54 039	199	0.2	587	152
187	СТО-Гарантия	Москва	216 368	33.3	124 419	150	135.8	248	174
188	Возрождение-Кредит	Красноя рск	214 026	26.2	106 457	169	1.2	1 846
189	Селекта	Москва	213 655	9.5	122 435	152	0.3	375	166
190	САП	Москва	207 046	24.9	133 385	139	0.0	192	179
191	Лонжа	Москва	204 191	147.6	140 865	134	219.7	11	198
192	Инвестстрах-Агро	Москва	202 197	21.1	107 268	165	0.5	865	139
193	Гайде	Санкт-Петербург	200 809	8.8	48 397	205	-7.8	684	148
194	СКО-ВАЗ	Толья тти	195 210	64.5	51 063	203	5.4	4 589	88
195	Подмосковье	Подольск	194 772	6.0	61 009	195	3.1	1 804	112
196	ЭНИ	Ростов-на-Дону	194 032	16.1	100 815	171	72.1	1 960	107
197	ЮжурЖАСО	Челя бинск	192 707	11.9	113 060	162	3.8	18 515	48
198	веста	Санкт-Петербург	189 640	-58.0	81 143	182	0.1	475	158
199	Скиф-ИНКОМ	Самара	188 550	36.2	32 434	215	0.1	38	194
200	Регион Союз	Москва	187 969	-20.3	120 055	155	0.0	35	195
201	Союз	Ростов-на-Дону	187 574	0.9	83 538	180	0.6	797	142
202	донис	Пермь	186 387	13.6	83 550	179	57.4	3 546	93
203	Московия	МО Троицк	185 923	16.7	45 157	207	0.5	618	150
204	ТЭСТ-ЖАСО	Ярославль	183 025	2.9	143 861	132	11.3	30 106	37
205	Делинс	Москва	177 696	51.5	66 968	186	13.3	8 074	72
206	Тюмень-Полис	Тюмень	176 243	23.5	68 985	185	66.9	27 409	40
207	Национальный страх. дом	Москва	167 850	-0.3	150 780	127	0.1	234	175
208	Кольцо рала	Екатеринбург	167 399	1.6	139 289	136	0.0	17	196
209	ДАСК	Владивосток	166 774	31.2	61 742	194	0.7	566	155
210	Сургутнефтегаз-Жизнь	Сургут	163 567	12.5	66 535	188	1.6	1 774	113
211	СК-Мед	Санкт-Петербург	159 985	-17.8	45 205	206	0.2	161	182
212	Страж	Ря зань	146 389	-0.1	74 196	183	5.9	1 093	130
213	ВостСибЖАСО	Иркутск	143 767	-1.9	60 172	196	4.8	-588	206
214	Траст	Челя бинск	142 772	11.1	28 706	221	117.7	-220	202
215	УРАЛ-Рецепт	Екатеринбург	137 924	28.7	55 648	197	3.8	2 326	102
216	Дальстар	Владивосток	135 305	-15.1	40 864	213	0.7	789	143
217	Ингвар	Москва	124 885	32.7	96 886	174	25.8	1 241	124
218	СК Айболит	Ростов-на-Дону	122 983	10.6	42 920	211	12.1	6 293	82
219	ОСЖ Прогресс-Нева**	Санкт-Петербург	99 179	20.4	43 113	210	54.4	262	173
220	Европа	МО Лобня	60 921	55.0	28 733	220	1.2	390	165
221	Лига	Челя бинск	49 880	6.6	26 071		0.2	699	147
	СМК Айболит	Ростов-на-Дону	48 714	119.1	29 949	218	125.0	9 217	69
223	Новомет	Пермь	47 078	1.9	41 779	212	2.1	1 028	134
224	ВИА	Красноя рский край	38 679	18.5	25 031	223	3.4	1 916	109
225	МАСКИ	Иркутск	35 434	56.6	20 431	224	100.4	92	192
	ИТОГО		524 676 743		150 876 219			16 882 832