Читайте данную работу прямо на сайте или скачайте
Договор займа
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеративное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
Дальневосточный Государственный Технический ниверситет
(ДВПИ им. В.В.Куйбышева)
Тихоокеанский институт политики и права
Кафедра гражданского и предпринимательского права
Договор займа
Курсовая работа студентки 3-го курса
П3212 группы дневного отделения
юридического факультета
Быкова Татьяна Александровна
научный руководитель:
Немцева О. И.
Дата защиты
Оценка
Владивосток
2006
План
I.Введени3стр.
II. Основная часть. Договор займа
ГЛАВА I. Понятие, признаки и элементы договора займа
з 1. История развития договора займа..7стр.
з 3. Элементы договора: стороны, предмет, срок, форма договора займа..15стр.
ГЛАВ II. Содержание договора займа
з 1. Содержание, виды и ответственность по договору займа..20стр.
з 2. Ответственность заемщиков..24стр.
. Заключени..26стр.
IV. Список нормативных актов аи литературы28стр.
I.Введение
Большинство договорных обязательств, которые заключают частники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать слугу, произвести работу и т.д., другая - оплатить переданную вещь, оказанную слугу, произведённую работу и т.д.
Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли - продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.
Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.
налогичное положение может сложиться и в отношениях между организациямиЧюридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъекнтов, частвующих в таких обязательствах.
При этом следует иметь в виду, что граждане обычно довлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих раснходов доходы от предпринимательской деятельности.
Организации - юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-кульнтурных чреждений главным источником оплаты расходов служата бюднжетные ассигнования.
Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.
Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.
Функционирование рыночной экономики определяет необходимость поиска методов и правовых инструментов организационно-правового построения товарно-денежного обмена. Его создание зависит от последовательного выполнения полезных свойств правовых механизмов, среди которых особое место занимают правовые конструкции, основанные на отношениях займа. Заем является наиболее типичным, ниверсальным кредитным обязательством, определяющим основные признаки и формы кредитования. Сам институт займа в гражданском законодательстве возник вследствие рецепции римского права и основывается на римском договоре mutuum, определение которого поминается еще в Дигестах Юстиниана.
На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых словиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.
Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в словиях рыночного хозяйствования.
Данное положение чтено новым Гражданским кодексом Российской Федерации (ГКРФ) главой 42 состоящей из 17 статей, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.
Рассмотрение договора займа, также является актуальной, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные, поэтому многие граждане склонны давать в долг родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.
Мы не склонны тверждать, что каждую заемную акцию стоит скреплять подписями, однако когда речь заходит о значительной сумме денег или дорогостоящей вещи - стоит закрыть глаза на родственные чувства и заверить договором (пусть даже в форме простой расписки) сделку.
Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует не только юристов, но и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).
Цель нашей курсовой работы заключается в изучении понятия, признаков и элементов, также содержание, исполнение и прекращение договора займа и рассмотреть её практическое применение.
Для детального изучения договора займа мы выделяем следующие задачи для раскрытия темы:
изучить историю развития договора займа;
определится с понятием и признаками договора займа;
рассмотреть элементы договора, включающих в себя стороны, предмет, срок и форму договора;
детально изучить содержание договора, условия неисполнения договора;
рассмотреть ответственность заемщиков;
изучить прекращение договора займа;
аизучить и пронализировать документальное оформление операций займа на практике.
По вопросам связанным с договором займа в литературе высказывались многие известные специалисты в области гражданского права, такие как Суханов Е.А., Степанюк А. В., Новицкий И. Б. Анализируя Законы ХII таблиц, Институции Гая Дигесты Юстиниана (533 год н. э.) пишут, что Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении казанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены.В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Г.Ф.Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и все договора). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него - это договор, в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, другое возвратить равную ценность.
Структура нашей курсовой работы состоит из:
- введения, в котором раскрываем актуальность, цели и задачи нашей работы;
- в основной части, в которой три главы: в первой главе Понятие, признаки и элементы договора займа рассматриваем понятие, признаки и элементы договора займа, во второй главе Содержание, исполнение и прекращение договора займа раскрываем содержание и прекращение договора займа, а в третей главе Практическое применение договора займа рассматриваем апрактическое применение договора займа;
- после изучения основной части мы делаем заключение и подводим общие выводы.
II. Основная часть. Договор займа
ГЛАВА I. Понятие, признаки и элементы договора займа
з 1. История развития договора займа
Не вызывает споров мнение, что современное российское гражданское право большей своей частью является рецепцией римского права, поэтому рассматривая институт займа закономерно будет обратиться к исследованиям римских юристов с тем, чтобы понять природу, проследить стадии формирования конструкции займа.
Римское право и, в частности, Дигесты Юстиниана (533 год н.э.) содержат следующее определение займа: Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены[1].
Смысл договора займа, как видно из определения, состоит в том, что одна сторона передает другой право собственности на вещи, причем необходима реальная передача вещи в прямое обладание и специальное согласие об словиях займа. Первоначально, в древнейший период это согласие выражалось в весьма специфической форме стимуляции (взаимного обмена торжественными обещаниями), позднее - обыкновенной письменной форме. Предметом договора займа (в его специфически римской конструкции) признавалась не любая вещь, только телесная, находящаяся в обороте, отмеченная только родовыми признаками (не признавался заем, например, в отношении обязательств, сервитутов, индивидуально-специфических вещей: картины определенного мастера или содержания и т.п.); при операциях с другими по виду вещами качество займа не сохранялось.
Обязательство, возникающее из займа, строго одностороннее: заимодавец имеет право требовать от заемщика возврата такого же количества вещей такого же рода и качества, какое было получено; на заемщике же лежит соответствующая обязанность. Заимодавец же при самом заключении договора, так сказать, сделал свое дело, передав в собственность заемщика определенную ценность и становив такой передачей договор. Поэтому из договора он получает только право требования и не несет более никакой обязанности; для осуществления этого права в распоряжении заимодавца имеются иски строгого права (actions stricti iuris). Наоборот, заемщик при заключении договора же получил деньги или иные заменимые вещи и поэтому не имеет права на основании договора требовать чего-либо, только несет обязанность возврата такой же денежной суммы или такого же количества других заменимых вещей, какое было получено от заимодавца[2].
Обязанности должника рождались только с реальной передачей ему предмета (res) - (валюты займа); само по себе соглашение о займе (consensus) никакой юридической силы не имело. Момент передачи вещи и был началом момента ответственности должника, поэтому договор займа относился к общему подвиду реальных контрактов[3].
Таким образом, можно выделить следующие характерные признаки договора mutuum:
) предмет договора - денежная сумма или известное количество других вещей, определенных родовыми признаками (весом, числом, мерой);
б) вещи передаются с обязательством для заемщика вернуть займодавцу такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.
Из договора займа не вытекала обязанность заемщика платить проценты с занятой суммы, однако широко применялось в практике заключение особого соглашения о процентах. Древнейшая форма процентного займа - fenus; например, крестьянину давали взаймы семена с тем, чтобы он вернул часть рожая, покрывающую не только стоимость данных семян, но и некоторую надбавку, т.е. проценты. Fenus вызывал среди бедноты возмущения как форма беззастенчивой эксплуатации. К концу республики fenus стал выходить из потребления. Но это не значит, что исчезли процентные займы; изменилась только форма: в дополнение к договору займа (mutuum) заключалось особое соглашение о процентах.Максимальный размер процентов в разные периоды варьировался: в классическом праве - 1% в месяц, в праве Юстиниана - 6% в год (для торговцев - 8% в год). Начисление процентов на проценты было воспрещено.
В общем-то, нужно констатировать, что современное понимание займа не далеко шло от древнеримского - основные положения сохранены, однако рассмотрим более поздние в хронологическом плане взгляды на договор займа.
Первое поминание в отечественном обязательственном праве о договоре займа, различавшего заем вещей и денег встречается же в Русской Правде (XI в.). В ней казываются лишь только отдельные словия и обязательства должника по отношению к кредитору, также условия разрешения возможных споров.
Значение Русской Правды при рассмотрении договора займа. Как верно отметил историк В. О. Ключевский[4]: Правда - строго отличает отдачу имущества на хранение - поклажу от займа, простой заем, одолжение по дружбе, от отдачи денег в рост из определенного условленного процента, процентный заем краткосрочный от долгосрочного, и, наконец, заем - от торговой комиссии и вклада в торговое компанейское предприятие из неопределенного барыша или дивиденда. Что такое торговый кредит и операции в кредит хорошо известно Русской Правде.
Обратимся теперь к изложению института займа, данному дореволюционным отечественным правоведом Габриэлем Феликсовичем Шершеневичем. Так, согласно Г.Ф.Шершеневичу[5], дореволюционное русское гражданское право (последняя четверть XIX - начало ХХ вв.) займом называет договор, в силу которого одно лицо обязывается возвратить взятые у другого в собственность заменимые вещи в том же количестве и того же качества. Из этого определения обнаруживаются существенные элементы договора займа: односторонность договора, передача заменимых вещей в собственность, обязанность возвращения. Кроме того, в договоре займа возможны и случайные элементы, из которых обращают на себя внимание словие о сроке и о процентах.
В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф.Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и все договора). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него - это договор, в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, другое возвратить равную ценность[6].
Основание обязательства, вытекающего из займа, по Г.Ф.Шершеневичу, заключается в передаче заменимых вещей. Интересен тот факт, что русская практика кассационных решений рассматриваемого периода, держалась того взгляда, что занимаемы, могут быть только деньги.
Цель займа - приобрести право собственности на заменимые вещи. Соответственно тому взявший их, имеет полное право распоряжаться ими по своему смотрению, и давший их не вправе потребовать их обратно, например, в случае неплатежа в срок процентов.
Действие, которое составляет содержание обязательства, основанного на займе, заключается в возвращении ценности. Возвращены должны быть не те вещи, что были взяты, а только подобные, того же рода и в том же количестве. Это вытекает из того, что переданы, были вещи заменимые, не индивидуальные и что право собственности за них перешло к должнику. Так как заем направлен к становлению обязанности возвратить взятое, то нет займа, где не было предварительно взято, потому что тогда не может быть и речи о возвращении, в виду чего законодательство справедливо признает ничтожным заем, если обнаружится его безденежность, то есть если окажется, что должник взял на себя обязательство возвратить, не взяв ничего от кредитора. Если безденежность заемного обязательства будет доказана, то оно признается недействительным.
Договор займа совершался передачей денег или других занимаемых вещей от кредитора должнику. Но, кроме того, для доказательности договора закон предписывает облечь его в письменную форму. Эта последняя необходима только для доказательства, но не для действительности займа, который может быть заключен значительно ранее облечения его в письменную форму. Договор займа может быть совершен или нотариальным, или домашним порядком, но должен быть обличен в письменную форму, хотя бы в виде частных писем, и не может быть доказываем свидетельскими показаниями.
Заслуживает внимания подробно разработанный законодательством порядок заключения договора займа, различавший обязательство по займу, составленное у нотариуса (крепостное заемное письмо), и обязательство по займу, составленное дома (домашнее или домовое заемное письмо). Первое составлялось в присутствии не менее двух свидетелей; второе - без свидетелей, являлось мало надежным обеспечением кредитора. Тем не менее, данное положение было чтено законодателем и разработан механизм (рассмотреть который не позволяет объем настоящей работы), позволяющий защитить необеспеченного ничем кредитора. Но, как пишет Шершеневич Г.Ф., ввиду этих формальностей и последствий их пущения заемное письмо в нашем быту совершенно вытеснено простым векселем.
Современное отечественное обязательственное право с незначительными редакционными изменениями воспроизводит определение договора займа, ранее закрепленное в статье 269 ГК РСФСР 1964 г[7]. и пункте 1 статьи 113 Основ гражданского законодательства 1991 г[8], а проведенный анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса РФ, позволяет сделать вывод о том, что заем, возникнув из римского контракта mutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно-кредитных отношений[9].
з 2. Понятие и признаки договора займа
Возникнува иза римского контракт mutuum, договора займ иа сегодня
сохраняет значение общей модели, по которойа строится регулирование всех
кредитных отношений. Договор займа является классической разновидностью реального договора.
Интересен факт, что когда речь заходит о займе среди обычных граждан, не связанных своей профессией с юриспруденцией, а, соответственно, не имеющих представления о легальном определении этого понятия, первые ассоциации приобретают облик экономических, связанных с банками отношения. Такое отношение к азайму - неслучайно, поскольку, как известно, экономика строит свои отношения, основываясь на законе, право регулирует экономические отношения. Получается замкнутый круг, функционирующий на благо отечества и гражданина.
Итак, как отмечают экономисты, в рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временное свободное денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых чреждениях, затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под ступку денежного требования, что не является предметом нашего рассмотрения в данной квалификационной работе). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с словием возврата его эквивалента и, как правило, платы вознаграждения, т. е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей в том числе оформленного ценными бумагами - выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций - либо заменой долга в денежное обязательство, с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), также с помощью договора факторинга[10].
Легальное определение договора займа аданы в ст.ст.807 и 819 ГК РФ соответственно. По общему представлению заем - это получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на словиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Таким образом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей.
По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.
Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не становлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых казаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день платы заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК). Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).
з 3. Элементы договора: стороны, предмет, срок, форма договора займа
Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труд (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).
Во всеха иныха случаяха применяются становления ст. 15Ч161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закона разрешаета оформление такиха сделока путема составления заемщиком расписки или иного документа, достоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).
Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. Ва этома смысле расписк приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет н использование свидетельских показаний).
Что касается юридических лиц, то договора займ между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.
Договора займа, по общему правилу, является возмездным. Ва законе
установлено, что заимодавец имеет право на получение са заёмщик процентов
на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договорома (п.1 ст. 809 ГК).
Причёма ва целяха придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит словия о размере процентов, то он не становится ота этого безвозмездным. Ва этома случае применяется процентная ставка, существующая ва месте жительств заимодавца, если заимодавец - лицо юридическое, используется ставк банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитуета коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения.
Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процент и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежита в аданнома случае заимодавцу. Наоборот, ва ряде ситуаций договор займа считается безвозмездным:
-а когд она заключёна между гражданами н сумму не более 50
минимальных размеров оплаты труда и не связана са осуществлением
предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
- либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми
признаками, кроме денег.
Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заёма родовыха вещей)а стороны могут предусмотреть плату процентов в натуральной форме - теми же вещами.
Стороны договор Ца заёмщика и заимодавец. ниверсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, така и ва роли заимодавц могута выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состава имеета лишь одн разновидность договор займ - государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, чреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки ва теха пределах, которые соответствуюта иха ставныма целям или объёму дееспособности, становленному законом. Так, чреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой има собственникома хозяйственной деятельности (п.2 ст. 298 ГК), потому могута выдавать займы лишь з счёта этиха средств. Поскольку передач денега взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банк России[11]. На этом строится разграничение договора займа, ва которома ва роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банка (кредитная организация).
словия о предмете залог и его оценке относятся к существенным
условиям договора. Иа если стороны не чли одно иза этиха словий или
соответствующего словия нет вообще, то такой договора не можета считаться
заключенным.
Предмет договора займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. Ва этома проявляется отличие рассматриваемого договор от договоров аимущественного найм и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух казанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интереса представляета также разграничение договор займ и иррегулярного хранения или хранения с обезличиваниема (ст. 890 ГК), когд к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частнома праве, можно проводить только н основе целей договора, объективированных в его словиях.
Кроме предмета залога в договоре должна быть казана его оценка.
Ва Ка специально рассматриваются две разновидности документов, достоверяющих передачу суммы займа. Это - ценные бумаги:
- вексель (ст. 815)а Ца вида ценной бумаги, абстрактное денежное
обязательство строго становленной законом формы. Вексель является
безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и
переводный;
- облигация (ст. 816)а Ца ценная бумага, достоверяющая право её
держателя н получение от лица, выпустившего облигацию
(эмитента)[12], в предусмотренный ею срок номинальной стоимости
облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация
предоставляет её держателю также право на получение фиксированного
в ней процент ота номинальной стоимости облигации либо иные
имущественные права[13].
Ценная бумага -а такой вида имущества, который существенныма образом видоизменяется, причема независимо ота воли залогодателя. Можета меняться (увеличивается или меньшается) ее номинальная стоимость.
Ва отмеченныха случаяха оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуск облигаций кака бы вытесняют общие правила о займе. С момент выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42а Ка применяются к заемныма отношениям постольку, поскольку они не противоречата закону о переводнома и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК)а или иным законам (п. 3 ст. 816а ГК). Ва случаях, становленных законом или иными правовыми актами, договор займ можета быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону О рынке ценных бумаг. Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она:
а) закрепляет совокупность прав требования, достоверение, передач и осуществление которыха происходита ва предусмотренных названным законом формах;
6) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);
в) имеет равный объем и содержание права требования ва рамкаха одного выпуска ценной бумаги;
г) может существовать в документарной или бездокументарной форме.
ГЛАВ II. Содержание договора займа
з 1. Содержание, виды и ответственность по договору займа
Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным словиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не становлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение, которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок длинен до месяца по сравнению со сроком, становленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора меньшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК), Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также плату процентов на основной долг в полном объеме.
В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи (лвалюта займа) в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели казано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, грозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше казанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.
В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит словия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения станавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении словия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и платы процентов по нему, если иное не становлено соглашением сторон.
Государственный (муниципальный) заем - это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно величивает свой внутренний долг. Предельный объем последнего утверждается в соответствии с БК в виде законов о бюджете на очередной финансовый год. В объем государственного внутреннего долга РФ входят: основная номинальная сумма долга по государственным ценным бумагам РФ, объем основного долга по кредитам, полученным РФ, объем основного долга по бюджетным ссудам и бюджетным кредитам, полученным РФ от бюджетов других ровней, объем обязательств по государственным гарантиям, предоставленным РФ. Государственный долг РФ обеспечивается всем находящимся в федеральной собственности имуществом, составляющим государственную казну. Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на твержденных государством словиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, также на получение установленных словиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, изменение их словий не допускается. Однако добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же словиях[14]. Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.
На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, держание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также суррогатные способы обеспечения - договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его траты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, также в случае траты обеспечения или меньшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не становлено соглашением сторон.
Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими плате и же уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.
з 2. Ответственность заемщиков
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, становленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по плате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется четной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от платы процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности[15]. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без чета же начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не становлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера бытков, связанных с просрочкой.
Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или, меньшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.
. Заключение
В словиях современных рыночных отношений спешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть частниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.
Краткий анализа договор займ позволяета сделать следующие выводы:
- договора займ можета быть возмездныма и безвозмездным при определенных, казанных выше обстоятельствах;
- договор займа между гражданами на сумму свыше 10 МРОТ должен быть возмездным, если в нем прямо не казано иное;
- заема -а односторонний договор, и прав заемщик крайне минимизированы;
- договора займ лучше всего заключать только в письменной форме.
Указанные положения во всеха случаяха надлежит фиксировать в тексте заключаемого договора, часть из них - в разделе "Особые словия".
Законодатель четко определяет, что договора займ является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея, безусловно, возмездный характер.
Предметом займа выступают наличные деньги или другиеа вещи, определенные родовымиа признаками, кредитного договора - денежные средства (ва наличнойа и безналичной форме).
Договор займ приобретает юридическую силу иа считается заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику. Следовательно, даже если ва договоре займ будет ссылка н сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может быть принуждена к выдачеа займ и к нему не могут быть применены санкции за его непредставление. Таким образом, заимодавец может не предоставить заемщику средств, что может привести не только к неполучению доход последним, но и нанести ему бытки. Соответственно, у заемщик существует обязательство принять предоставленный займ, через определенный период времени возвратить его с платой процентов, так как договор займа является возмездным (кроме некоторыха договорова займа, заключаемыха между гражданами).
В тома случае, если одн сторон -а кредитора (заимодавец) передаета другойа стороне -а заемщикуа н словияха возвратности какие-либо товары, сырье и т.п., взаимоотношения сторон регулируются договором займ или товарного кредита.
IV. Список нормативных актов и литературы
Нормативный материал
1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г.- Проспект. М.,1997. С.46
2. Гражданский кодекс РФ от 26. 01. 1996г. а№14-ФЗ, принят Гос. Думой 22.12. 95, аред. от 21.03.05 // Российская газета, №23, 21 марта 2005.
3. Налоговый кодекс РФ (часть 2) от 05.08.2, № 117 - ФЗ, принят Гос. Думой 19.07.00, ред. от 6.06.2005, с изм. от 1.07.2005//Российская газета, № 36, 6 июня 2005.
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г, ред. 30.12.04, №395-1 - За О банках и банковской деятельности //Российская газета, №45, 10 февраля 2005.
5. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173- ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле //Российская газета, №253, 17 декабря 2003
6. Федеральный закон от 11 марта 1997г. № 48- ФЗ О переводном и простом векселе // Российская газета, № 53, 18 марта 1997.
7. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208 - ФЗ Об акционерных обществах //Российская газета, №248, 29 декабря 1995, Собрание законодательства РФ, №1, 1 января 1996.
8. Федеральный закон от 28 октября 2002г. №127 ФЗ - О несостоятельностиа (банкротстве) // Парламентская газета, № 209-210, 2.11.2002, Российская газета, № 14, 1 января 2005.
9. Федеральный закон от 22 марта 1996г. № 39 - ФЗ О рынке ценных бумаг //Российская газета, №79, 25.04.96, Парламентская газета, №17, 22.04.96.
Судебная практика
1. Постановление Правительства РФ № 458 от 15.05.95 г. " Генеральные словия выпуска и обращения облигаций федеральных государственных займов".
2. Распоряжение Правительства РФ № 1787-Р от 12.12.98 г. "О новации по государственным ценным бумагам".
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума
Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 01.07.96 г. " О некоторых вопросах,
связанных с применением части первой ГК РФ"
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.98г. "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами"
5. Обзор судебной практики ВС РФ за квартал 2 г. // Бюллетень ВС РФ 2001 №4
6.Сборник постановлений Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ. Издание второе, переработанное и дополненное. -М.: "ПБОЮЛ С.М. Грачев"., 2001 -- 896 с.
Список используемой литературы
1. В.Н. Белов. Финансовые договоры. Финансы и статистика, М., 1997.
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1997.
3. ГК РФ. Ч. 2. Текст, комментарии, алфавитно-предметный казатель. М., 1996.
4.Гражданское право. учебник. Под ред. С.П. Гришаева, Юрист, М., 1.
5. Гражданское право. учебник. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т.2. Проспект, М., 1.
6.Гражданское право: ва 2 Т. Том 2. Полутом: Учебник/2-е изд. Перераб и допол. Под ред. д.ю.н., профессора Е. Суханова, 2005 г.
7. Гражданское право. Часть вторая: учебник/ под ред. А.Г. Калпина. - 2-е изд., перераб и допол. - М.: Юрист, 2002.-54С.
8. Комментарий к ГК РФ, части первой/ Отв.ред. О.Н.Садиков -
-М.: 1996 -448с.
9. Мейер, Русское гражданское право, стр. 462-476.
10. Оглобина О.М., Тихомиров М. Ю. Образцы договоров (по гражданскому законодательству)- 2003г.
11 Постатейный комментарий к ГК РФ часть2. А.Н. Гуев., Инфра, М., 2.
12 Словарь Гражданское право. Под общей ред. В.В. Залесского, М., 1998.
13 динцев А.А.,История займа, 1910.
14 Шершневич Г.Ф. учебник русского гражданского права. Т2., М., 1963
15. Эмирлов К.Э. Договор займ по нашим законам, 1882, №5
16. Новицкий И.Б. Римское право. --Издание 5-е стереотипное.--М., 1994-245 с.
17. Степанюк А.В. Договор займа. Лекция. / Под ред. профессора Н.М.Коршунова -М.: ЮИ МВД РФ 2001 --32с.
18. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. -М., 1-205 с.
19. Вятчин В.А., Криворогова Т.Ю..-,Из практики применения Арбитражным судом Астраханской обл. отдельных положений законодательства об обеспечении исполнения обязательств при рассмотрении споров, вытекающих из договоров займа и кредита//Вестник ВАС РФ .1998 №7.
20. Васильева А.В. Судебная практика по гражданским делам.-//Юридическая практика. 2001 №2 (25).
21. Кремер Ю. К вопросу о форме векселей. //Хозяйство и право 1996 №9.
22. Суханов Е.А. Заем и кредит. Комментарий ГК РФ // Хозяйство и право. 1996 №7
[1] Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники римского права). - М.: Зерцало, 1997.
[2] Римское частное право: Учебник / Под ред. проф. И.Б.Новицкого и проф. И.С. Перетерского. - М.: Юристъ, 1996.- с. 396.
[3] Романовская В.Б., Курзенин Э.Б. Основы римского частного права. - Нижний Новгород. - 2г. - с.85-86
[4] Ключевский В.О. Русская история. Полный курс лекций в 3-х книгах. Книга первая. - М.: Мысль. - 1995.
[5] Шершеневич Г.Ф. учебник русского гражданского права. М.: Изд-во Спарк - 1995.
[6] Мейер Д.И. Русское Гражданское право. Часть 1. - М.: Серия Классика российской цивилистики. - 1998.
[7] Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.84г. // Ведомости Верховного Совета РСФСР. - 1964. - №24. - Ст. 406; 1966. - №32. - Ст. 771; 1973. - №51. - Ст. 4; 1974. - №51. - Ст.1346; 1986. - № 23. - Ст. 638; 1987. - №9. - Ст. 250; 1988. - №1. - Ст. 1; 1991. - №15. - Ст. 494; 1992. - №15. - Ст. 768; - №29. - Ст. 1689; - №34. - Ст. 1966.
[8] Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик от 31 мая 1991 года. // Ведомости ВС Р, - 1991, - №26.
[9] Епишенков С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. // Банкир. - 9 октября 2001.
[10] Хохлов С. А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный казатель. М., 1998 - с. 420.
[11] Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 2.12.1990 (ред. от 30.12.2004) //Российская газета №27, 10.02.1996.
[12] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 марта 1 г. N6925/98
[13] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 марта 2 г.// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2 г. - №6.
[14] Распоряжение Правительства РФ О новации по государственным ценным бумагам от 12 декабря 1998 г. № 1787-р // СЗ РФ. 1998. № 51. Ст. 6329
[15] Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами //Вестник ВАС РФ 1998. № 11); см. также комментарий Л. А. Новоселовой к названному постановлению в кн.: Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам. М., 1. С. 165-166.