Читайте данную работу прямо на сайте или скачайте
Банковская система РФ
Кафедра финансов и банковского дела
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине: Экономическая теория
Тема индивидуального задания:
Банковская система РФ
Выполнил:
Специальность:
Курс: Группа:
Проверила:
Чебоксары 2005 г.
( оценка по данному реферату л5 )
TOC \o "1-3" 1а ВВЕДЕНИЕ....................................................................................................................... 3
2 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ. 7
3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА............................................................................................ 9
4 ЦЕНТРАЛЬНЙа БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ..................................... 10
5 КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ............................................................................................ 16
5.1 Понятие комерческого банка............................................................................... 16
5.2 Организационное стройство коммерческого банка........................................ 19
5.3 Принципы деятельности коммерческого банка................................................. 21
5.4 Функции коммерческого банка............................................................................. 23
6 СИСТЕМА ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ.......................................................................... 26
6.1 Система денежных расчетов.............................................................................. 26
6.2а Обращающиеся инструменты: понятие и сферы применения........................ 28
6.3 Чек........................................................................................................................... 31
6.4. Клиринг чеков. Расчетные палаты.................................................................... 34
7 НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ...................... 38
8 СТАТИСТИКА 39
ЛИТЕРАТУРА:................................................................................................................... 44
Чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, платить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому казанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договоренность об овердрафте).
Чек должен иметь следующие необходимые реквизиты:
ü название банка;
ü безусловный приказ об плате суммы;
ü получатель денег;
ü дата и место выписки чека;
ü подпись чекодателя.
Чек может иметь произвольную форму и выписан на простом листе бумаги.
Аналогично векселю, в зависимости от того, в чью пользу выписан чек, различают чеки:
ü именные (pay to the name of N) - платите только N;
ü ордерные (pay to the order of N) - платите N или его приказу;
ü предъявительские (pay to the bearer) - платите предъявителю.
Ордерный чек дает возможность держателю переуступить право получения денег другому лицу с помощью передаточной надписи - индоссамента (endorsement).
Различают четыре вида индоссаментов:
1. Бланковый индоссамент - держатель чека ставит на обороте его свою подпись, в результате чего чек становится предъявительским документом, и любой законный владелец может получить по нему деньги в банке.
2. Именной индоссамент - держатель ставит на обороте свою подпись и казывает имя лица, которому передается право получения денег по чеку.
3. Целевой индоссамент - держатель чека казывает на обороте цель передачи чека другому лицу и ограничивает возможность получения денег по чеку. Иногда этот вид индоссамента используется в сочетании с именным.
4. Безоборотный индоссамент - если держатель чека хочет ограничить или исключить возможность предъявления претензий по чеку в случае его неоплаты, он использует слова без оборота в тексте индоссамента. Однако, чтобы эта оговорка была действительной, банк, куда перечисляются деньги по чеку, должен признать ее с помощью собственного индоссамента.
Еще одной разновидностей чеков является кроссированный чек (crossed check). На лицевой стороне чека ставятся две параллельные линии. Это значит, что следуемая по чеку сумма должна быть зачислена на счет предъявителя чека. Кроссирование чека значительно затрудняет использование краденных чеков, так как по ним нельзя получить наличные деньги. Чеки могут быть кроссированы заранее, типографским способом, так что клиент банка получает чековую книжку с кроссированными чеками.
Известны разные формы кроссирования чека.
достоверенный чек (certified check). Банк специальной надписью достоверяет подлинность подписи клиента и наличие суммы для оплаты чека. Банк несет по нему ответственность и не может отказаться от оплаты (в момент достоверения чека сумма снимается со счета чекодателя и резервируется на особом счете). На лицевой стороне чека ставится штамп УcertifiedФ, дата, наименование банка и подпись работника банка.
Чек казначея (cashierТs check) - чек, имеющий подпись казначея банка и выписанный на банк (для погашения обязательств банка, покупки оборудования для собственных нужд и так далее). Эти чеки надежны и охотно принимаются в обороте.
Еще один специфический момент - приостоновка платежа по чеку (stop payment). Чекодатель имеет право ведомить банк об отказе от оплаты же выданного чека. Кроме того, банк не имеет права оплачивать чек, если он получил сведения о смерти или банкротстве чекодателя.
Отличия чека от переводного векселя:
ü чек оплачивается по предъявлении, вексель же может быть как предъявительским, так и срочным документом;
ü чек выписывается на банк, вексель - нет;
ü чек никогда не акцептуется банком, вексель же должен быть акцептован плательщиком;
ü чеки в подавляющей массе не находятся в обращении (хотя и могут передаваться по индоссаменту), прямо предъявляются в банк к оплате; векселя же обращаются, переходя от одного владельца к другому;
ü лицо, выдавшее вексель, освобождается от ответственности, если вексель не предъявлен плательщику в течение короткого промежутка времени (так как задержка величивает возможность злоупотреблений); по чеку же банк остается ответственным в пределах 6-ти лет с момента выписки (Великобритания);
ü чек может быть подвергнут кроссированию, вексель - нет;
ü если подпись на чеке подделана, банк может отказаться от его оплаты; подделка же подписи векселедателя не освобождает акцептанта от обязанности оплатить вексель.
Оплата чека - ответственная операция для банка. Чеки могу быть подделаны, иметь различные дефекты. Риск, связанный с выдачей и оплатой чеков, может быть существенно снижен благодаря гарантийной чековой карточки (check guarantee card). Она свидетельствует о том, что:
ü клиент банка может получить наличные деньги по чеку в предела до 50 ф.ст. за один раз в любом отделении данного банка (а не только в том, где ведется счет клиента);
ü чек, выданный клиентом, будет оплачен независимо от состояния его счета и наличия на нем достаточной суммы.
Наличие гарантийной чековой карточки открывает большие возможности для злоупотреблений, так как оплата чека гарантируется банком. Поэтому банки стараются выдавать карточку только тем клиентам, которые доказали свою честность и ответственность в операциях с банком.
6.4. Клиринг чеков. Расчетные палаты.
Чековое обращение с необходимостью порождает взаимные претензии банков друг к другу. Например, клиент банка А заплатил чеком в 100 долл. клиенту банка Б, находящегося в том же городе. Тот сдал чек в банк Б на инкассо. Одновременно другой клиент банка Б выписал чек на 90 долл. В пользу клиента банка А, и последний сдал его в свой банк для взыскания. Возникают взаимные требования: А должен Б 100 долл., Б должен А 90 долл.. Естественно, что сумму в 90 долл. можно зачесть и ограничиться платой остатка в 10 долл.. На практике этот зачет сопряжен с большими техническими сложностями, так как требования друг к другу в крупном финансовом центре имеют десяток и более банков. В этой ситуации без специальных расчетных организаций не обойтись. С этой целью создаются клиринговые, или расчетные палаты (clearing house), которые выполняют взаимные зачеты требований банков друг к другу.
Возможны несколько способов клиринга (безналичного зачета):
ü внутри одного банка;
ü через местные расчетные палаты;
ü через сеть банковЦкорреспондентов;
ü через расчетную сеть центрального банка.
Рассмотрим работу расчетной палаты на примере НьюЙоркской клиринговой палаты, на которую приходится свыше 50% всей суммы оборотов по клирингу чеков в стране. Эта палата чреждена в 1853 году.
Членами НьюЙоркской клиринговой палаты состоят 12 банков (в 1945 году было 24 члена). Это наиболее крупные банки, имеющие более 90% всех активов. Банки, не являющиеся членами палаты, инкассируют чеки и другие платежные документы через банкиЦчлены палаты.
Расчетная палата производит зачет только по чекам, выставленным на банкиЦчлены палаты. В каждом банке имеется особый клиринговый отдел, куда поступают чеки, частвующие в механизме взаимного зачета. В течении рабочего дня чеки, поступившие в кассу банка или по почте, сортируются по банкамЦчленам палаты. Они формируются в пачки по каждому отдельному банку; к пачке прилагается список с перечнем чеков, суммами и общим итогом. К концу дня - пачки чеков со специальными курьерами отсылаются в клиринговую палату.
Ранее вся эта подготовительная работа осуществлялась вручную - сегодня же это один из самых высокомеханизированных участков в банке.
К моменту окончания работы банков (к 5 часам вечера) в палате начинается прием инкассируемых чеков. Каждый банк доставляет пачки чеков выставленных на другие банки, и получает копию перечня с распиской о вручении. Пачки сортируются и раскладываются по ячейкам банковЦплательщиков. Прием продолжается до двух часов ночи. После полуночи (и до 8 часов тра) начинают прибывать посыльные банков за получением чеков, выставленных на них. В три часа тра выдача прекращается и сейф опечатывается. Произошел ночной обмен чеков, на который приходится 70% всех суточных оборотов по клирингу. Это приблизительно 2-2.5 тонны чеков.
тром проводится еще три обмена - в 8, 9 и 10 часов. В 10 часов происходит итоговый зачет за предшествующие 24 часа. (Кроме четырех обменов чеков в НьюЙоркской расчетной палате ежедневно происходит еще один зачет возвращенных чеков, один зачет облигаций и купонов с наступившими сроками платежа и три обмена акционерных сертификатов.)
Окончательный расчет производится через федеральный резервный банк НьюЙорка, который также является членом расчетной палаты. По окончании дневного зачета расчетная палата составляет специальный меморандум, который служит основанием для бухгалтерских проводок по резервным счетам банков в центральном банке. К13 часам дня федеральный резервный банк посылает палате подтверждение, что проводки сделаны. Не покрытая взаимным расчетом часть составляет, как правило, 10-20% всего оборота по клирингу чеков. Взаимный зачет дает огромную экономию средств и времени, по сравнению с тем, что если бы каждый банк рассчитывался со всеми другими банками отдельно.
Примерно четвертая часть всех чеков направляется для зачета в банкиЦкорреспонденты. У этих банков при получении чеков на инкассо тоже имеются несколько вариантов:
ü внутренний зачет;
ü посылка другому банкуЦкорреспонденту;
ü посылка в расчетную палату;
ü посылка в федеральный резервный банк.
Наконец - клиринг через систему ФРС, которая осуществляет зачет в общенациональном масштабе, дебетуя и кредитуя резервные счета кредитных чреждений. Если зачет происходит между банками разных резервных округов, то используется Межокружной расчетный фонд (Interdistrict Settlement Fund).
Чековый клиринг в других странах по общим принципам аналогичен той схеме, которая принята в США. Однако имеется своя специфика.
Клиринг кредитовых ваучеров или банковские платежи в системе жиро (Bank giro). Эта форма расчетов была введена в Великобритании в 1960 году как альтернатива системе безналичных почтовых переводов по счетам жиро (post giro). Суть метода состоит в том, что сумма зачисляется в кредит счета получателя в любом отделении лондонских клирингЦбанков на основе специального платежного поручения (кредитового ваучера). Кредитовый ваучер заполняется плательщиком и сдается в банк, где ведется его счет, для перевода этой суммы на счет получателя. Все кредитовые ваучеры подвергаются той же подготовительной обработке, что и чеки, перед отправкой в расчетную палату. По результатам клиринга кредитовых ваучеров составляется ежедневная расчетная ведомость, и непогашенные суммы зачисляются на счета клирингЦбанков в Банке Англии.
В банках постоянно ведется поиск способов совершенствования документооборота и сокращения издержек. В частности, одним из таких способов является так называемая транкация чеков (truncation), т. е. остановка дальнейшего движения чека в процессе его обработки в банке путем записи его данных на электронные носители. Эти сведения вводятся в компьютер и затем используются для разноски сведений по счетам или передачи их в автоматическую расчетную палату. Сам же чек либо хранится в архиве банка, либо ничтожается. Это позволяет экономить расходы, связанные с обработкой и сортировкой чеков, также почтовые расходы по возврату погашенного чека владельцу счета.
7 НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Сегодня, в словиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых чреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм стройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание стойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача сложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в словиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к грозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить траченные рациональные принципы функционирования кредитных чреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
Статистика
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕДИНОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА 2005 ГОД
(Одобрено Советом директоров Банка России 15 ноября 2004 года)
Цели и принципы денежно-кредитной политики
В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить ровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения стойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на стойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в силение потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. В предстоящий трехлетний период Правительством Российской Федерации и Банком России должна быть реализована задача снижения инфляции до 7,5 - 8,5% в 2005 году, 6,0 - 7,5% в 2006 году и 5,0 - 6,5% в 2007 году, что соответствует основным параметрам сценарных словий социально-экономического развития Российской Федерации на 2005 год и на период до 2007 года. В 2005 году Банк России будет следовать принципам единой государственной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, сформировавшимся в последние два года. Снижение инфляции до запланированного ровня является главной целью денежно-кредитной политики. При реализации политики, направленной на снижение инфляции, Банк России будет учитывать влияние динамики обменного курса национальной валюты на состояние российской экономики. В настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты стойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких словиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима правляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты. По мере создания необходимых словий Банк России будет постепенно сокращать свое частие на внутреннем валютном рынке, осуществляя тем самым переход к режиму свободно плавающего валютного курса и сосредоточивая свои силия на максимально точном достижении целей по ровню инфляции. Эффективное функционирование в составе федерального бюджета Стабилизационного фонда Российской Федерации, аккумулирующего дополнительные доходы от высоких цен мирового рынка на энергоносители, также совершенствование структуры российской экономики, в том числе ее экспортного сектора, являются важнейшими предпосылками скорения этого процесса. В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей. Банк России будет стремиться обеспечивать соблюдение параметров денежной программы при помощи всего набора находящихся в его распоряжении инструментов денежно-кредитной политики, делая основной пор на рыночные методы денежно-кредитного регулирования, применяя инструменты как рефинансирования в случае недостатка ликвидности, так и абсорбирования избыточной ликвидности. В настоящее время российская экономика в словиях высокой волатильности трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В словиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента денежно-кредитной политики является ограниченной. Тем не менее в настоящее время формируются словия для повышения роли процентной ставки при проведении денежно-кредитной политики. В предстоящий период в словиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций. С этой целью Банк России будет принимать меры, направленные, в частности, на расширение доступа кредитных организаций различных регионов России к его инструментам. Снижение рисков ликвидности для банков как результат развития системы рефинансирования будет снижать спрос на свободные резервы и стимулировать банки расширять кредитование реального сектора экономики. В словиях возможного сокращения свободной банковской ликвидности роль процентных ставок Банка России в правлении денежной сферой возрастет. Поставленная в Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации задача добиться создания в ближайшие годы необходимых словий для обеспечения полной конвертируемости рубля во многом определяет шаги, которые должны быть предприняты Правительством Российской Федерации и Банком России в области денежно-кредитной и валютной политики в 2005 году. Важным этапом в ее решении стало вступление в силу в 2004 году нового законодательства в области валютного регулирования, предусматривающего к 2007 году окончательную либерализацию трансграничных операций с капиталом. Большое значение будет иметь принятие органами федеральной законодательной и исполнительной власти при частии Банка России мер по совершенствованию инфраструктуры и механизма регулирования финансового рынка, переходу резидентов на международные стандарты финансовой отчетности, либерализации частия нерезидентов на российском финансовом рынке. Устойчивость рубля в словиях полной конвертируемости будут обеспечивать меры структурной политики, направленные на диверсификацию российской экономики и повышение ее конкурентоспособности. Достижение фактической конвертируемости российской национальной валюты будет определяться не только снятием формальных ограничений на операции с ней, но и ее востребованностью, также масштабами использования рубля в международных экономических отношениях, в частности, в качестве средства международных расчетов достаточно широким кругом хозяйствующих субъектов. Ключевую роль здесь должны сыграть степень доверия к проводимой государством экономической политике в целом и денежно-кредитной политике в частности, также ровень развития национального финансового рынка и банковской системы России. Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики России.
Список использованной литературы :
Нормативные документы:
Конституция Российской Федерации;
Гражданский Кодекс Российской Федерации;
Закон Российской Федерации О банках и банковской деятельности;
Федеральный закон О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России);
Закон Российской Федерации О валютном регулировании и валютном контроле;
Инструкция Банка России №1 от 1.10.1997г. О порядке регулирования деятельности банков (новая редакция Инструкции №1 от 30.01.96 О порядке регулирования деятельности кредитных организаций).
1. Ю.М. Букато, В.Г. Львов. Банки и банковские операции в России, М., 2002 г.
2. Банковское дело: учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2. - 573с.
3. Басуния Т. эволюция коммерческих банков в Российской федерации //а Банковское дело. Ц2003. -№7.-С.36.
4. Беляков А.В., Ломакина Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, правление// Финансы и кредит. - 2002. -№9. ЦС.20-28.
5. Шулятьева Е. А. Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2002. - № 4. - с. 10.
6. Марков Д. М. Банковская система сегодня // Банковское дело. - 2003. - № 3. - с. 17.
7. Л.Г. Ефимова. Банковское право, Москва, БЕК, 2004 г.
8. БАНКОВСКОЕ ФИНАНСЫ. ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ. КРЕДИТ: учебник для вузов. Под ред. ДЕЛО: учебник. Ц 4-е изд. перераб. и доп../Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - Москва: Финансы и статистика, 2 г.
9. Сергей Дубинин: банкиры не всегда виноваты //Коммерсантъ, 2003, №21
10. Официальный сервер Банка России в Интернете ( ссылка более недоступна ).
11. .rbc.ru - материалы российского информационно - аналитического
гентства Росбизнесконсалтинг
12. а.interfax.ru - архив российского информационного агентства Интерфакс