Коммерческие банки - кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно- расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг.
Банк осуществляет бизнес, который должен иметь прибыль, т.е. доходы банка должны превышать его расходы.
Расход банка - это проценты выплачиваемые им по вкладам, а также хозяйственные расходы.
Доходы банка - проценты получаемые от заемщиков и операций с ценными бумагами.
Процент (ставка процента) - плата за кредит, т.е. цена за использование денежными средствами, а также выплата процентов по депозитам.
Коммерческие банки выполняют следующие основные операции (функции):
Принимают и размещают денежные вклады.
Привлекают и предоставляют кредиты.
Производят расчеты по поручению клиентов и других банков и их кассовое обслуживание.
Собственные операции - это фондовые операции банка с ценными бумагами, т.е. вложения собственного капитала.
Кроме того, банки осуществляют обмен валюты, консультации и др.
Осуществление коммерческими банками операции подразделяются на пассивные и активные. Пассивные операции - привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажа ак-
ций, облигаций, других ценных бумаг. Активные операции - размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг.
Главное качество коммерческого банка - ликвидность, т.е. его способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства.
Для удовлетворения требования вкладчиков в отношении возврата вкладов банкам необходимо держать резервы наготове 10-15% от общей суммы депозитов. Такую систему называют нормой обязательных резервов Центрального банка, а оставшуюся часть денежных средств называют избыточным резервом. Эти избыточные резерв банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты, т.е. возникает кредитная эмиссия.
Кредитная эмиссия - увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получают от него ссуды.
Здесь мы вплотную подошли к вопросу, как банки создают деньги?
Конкретно оценить размеры расширения денежной массы путем создания банками новых денег позволяет банковский мультипликатор (m). Он рассчитывается по формуле:
m = - -100 R
где R - обязательная норма резерва, %.
Денежный мультипликатор показывает какое максимальное количество может быть создано 1 рублем избыточных резервов при данной величине нормы обязательного резерва.
Максимальное увеличение денежной массы на текущем счете может быть определено по формуле:
m = - -100 R
где D - первоначальный вклад. М3 - увеличение денежной массы.
Например, при первоначальном вкладе - 100 ден.ед. и норме обя-
зательного резерва - 20%, денежная масса составит - 500 ден.ед.
3 1
Мъ = 100 = 500
0,2
Схема кредитной эмиссии примерно можно выглядеть следующим образом:
Данная процедура продолжается до того уровня, когда получен-
Банки Полученный резерв Обязательный резерв, % Избыточный резерв
Банк А 100 20 80
Банк Б 80 16 64
Банк В 64 12,8 51,2 и т .д.
ный резерв сравняется с нулем.
|
- 4.1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ЦЕНТРАЛИЗАЦИИ
коммерческих операций, строительство различных объектов. К консорциумам следует отнести и временные межотраслевые инвестиционные, научно-технические и другие комплексы, создаваемые для реализации научно-технических, инвестиционных и других программ. Синдикат (от тр. syndikos - действующий сообща) - организационная форма монокапиталистического объединения, при которой вошедшие в него компании
- 6.1. СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА
коммерческая организация в любой сфере деятельности, которая по своим критериям, установленным государством, относится к малому бизнесу. Предприниматели без образования юридического лица также относятся к малому бизнесу. Экономика любого государства не может нормально развиваться без оптимального сочетания крупного, среднего и малого бизнеса. Это доказывает вся история экономического развития
- 3.5. Формы интеграции компаний
коммерческих организаций, полностью теряющих при этом свою юридическую и хозяйственную самостоятельность. Вошедшие в трест организации теряют свою фирму и превращаются в подразделения треста (предприятия). Контроль за деятельностью предприятий посредством владения капиталом и личной унии кроме упомянутых промышленных холдингов осуществляют банки. Наиболее мощные банки стоят во главе так
- 5.1. Экономическая безопасность
коммерческой тайны фирмы; ? сбор информации о лицах, заключивших с компанией контракты; ? постоянная работа с использованием некоторых средств и методов оперативной деятельности со следующими группами персонала - сотрудниками, родственники которых работают у конкурентов, ранее судимыми, уволившимися с фирмы, работниками службы безопасности, вспомогательным персоналом, имеющим доступ к
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
коммерческих банков, бирж), единых органов управления (Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ). Это предопределяет системность финансового рынка и механиз ма его государственного регулирования. В системе финансовых рынков роль базово- Государственное ре- го> первичного структурного элемента вы- гулирование денеж- полняет рЫН0К денежных ресурсов, посколь- ного рынка , г ку движение
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ И СТРУКТУРНАЯ ПОЛИТИКА
коммерческих банков. Отсюда термин линвестиции иногда употребляется и как сино ним понятия лвложения в ценные бумаги. Так, например, диле ры на рынке ценных бумаг называются инвестиционными диле рами, к которым относятся инвестиционные банки, торговые ком пании, фондовые дома и т.д. Вложение имущественных и интеллектуальных ценностей в тот или иной инвестиционный проект может осуществлять как
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
коммерческих и поли тических рисков, предоставление гарантийных обязательств со сто роны государства для кредитования экспортных поставок и др. Используются в государственном регулировании и админист-ративные методы. Один из наиболее распространенных инстру ментов административного регулирования - квотирование экспорт-но-импортных товарных потоков. Сущность его состоит в том, что государство
- 1.3 Предпринимательская деятельность предприятия
коммерческие операции. Это банки (оказание финансовых ус луг); поставщики (снабжение сырьем, материалами, полуфабрика тами, комплектующими изделиями, топливом, энергией, машинами и оборудованием, инструментом и др.); оптовые и розничные про давцы (предоставление услуг по доведению товаров до потребите ля); специализированные фирмы и учреждения (предоставление профессиональных юридических,
- 5.3 Финансовое предпринимательство
коммерческие банки и фондо вые биржи. Что же представляют собой эти институты рынка? Коммерческий банк - это финансово-кредитное учреждение акцио нерного типа, кредитующее на платной основе преимущественно ком мерческие организации, осуществляющее прием денежныхвкладов(де- позитов) и другиерасчетныеоперации по поручению клиентов. Источником доходов коммерческого банка служит разница ме жду
- 5.4 Консультативное предпринимательство
коммерческая, платная консультация по вопросам управления получила название консалтинг. По определению Европейской фе дерации ассоциаций консультантов по экономике и управлению менеджмент-консалтинг заключается в предоставлении независимых советов и помощи по вопросам управления, включая определение и оценку проблем и (или) возможностей, рекомендацию соответствую щих мер и помощь в их реализации.
|
Экономика