Авторефераты по всем темам  >>  Авторефераты по юридическим наукам

Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений

Автореферат докторской диссертации по юридическим наукам

СКАЧАТЬ ОРИГИНАЛ ДОКУМЕНТА

 

На правах рукописи

 

 

 

СОЛОМИН СЕРГЕЙ КОНСТАНТИНОВИЧ

 

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

 

 

 

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

доктора юридических наук

 

 

 

 

 

Москва - 2010

Работа выполнена на кафедре гражданско-правовых дисциплин юридического факультета им. М. М. Сперанского ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации.

 

Научный консультант	доктор юридических наук, профессор Телюкина Марина Викторовна
Официальные оппоненты	доктор юридических наук, профессор Зенин Иван Александрович
	доктор юридических наук Рузакова Ольга Александровна
	доктор юридических наук Бараненков Вячеслав Вячеславович
Ведущая организация	Российский государственный гуманитарный университет

а

Защита состоится л22 июня 2010 г. в 13-00 час. на заседании диссертационного совета Д 504.001.03 при ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации по адресу: 119571, г. Москва, пр. Вернадского, 82, зал заседаний Ученого Совета.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации.

Автореферат разослан л___а _____________ 2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совет кандидат юридических наук, доцент

. А. Емелина

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Единый научно-обоснованный подход к определению места банковского кредитного обязательства в системе обязательственных правоотношений, а также к пониманию тех отношений, которые подпадают под его существо, в настоящее время отсутствует. Влияние, которое оказывают зарубежные правопорядки на отечественное право, порой проявляется в искаженном понимании правовых явлений, когда, в частности,а банковскими кредитными правоотношениями считают залоговые отношения, отношения, возникающие из договора поручительства, банковской гарантии и т.п.

Недостатки правовой теории, в свою очередь, отражаются на правоприменительной практике. Речь, в частности, идет о спорности сформировавшихся взглядов на природу банковского кредитного отношения, квалификацию кредитного договора, существо отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита, природу денежных средств на счетах. Судебная практика порой необоснованно узко определяет сферу применения процентов за пользование чужими денежными средствами, ограниченно подходит к пониманию существа денежного обязательства, применяет способы прекращения кредитного обязательства, противоречащие его существу, позволяет менять конструкцию одного договора (кредитного) на конструкцию другого (договора займа) в отсутствие необходимых элементов первого. Такие подходы, как представляется, нивелируют идею существования банков как таковых и, как следствие специальных договорных конструкций, в частности, конструкции кредитного договора. В настоящее время преобладает позиция судебных органов, в рамках которой не проявляются специфические качества банковских кредитных отношений, что, в свою очередь, затрудняет проявление самостоятельных свойств банковского кредитного обязательственного правоотношения. В результате его существо подводится под стандартные рамки любого заемного правоотношения.

Нельзя признать полностью отвечающим сущности банковского кредитного правоотношения и современное состояние кредитного законодательства, иных нормативных актов в сфере банковского кредитования. В первую очередь, это касается положений Гражданского кодекса РФ, в той или иной мере затрагивающих процесс движения денежных кредитных ресурсов. В действующем законодательстве отсутствует достаточная правовая регламентация отношений, связанных с предоставлением и возвратом кредита, в то время как основная часть положений о займе, применяемых в субсидиарном порядке к кредитным банковским отношениям, противоречит существу кредитного договора. Противоречивостью страдает и ряд нововведений гражданского законодательства. В частности, речь идет об изменениях, позволивших расширить качественный состав участников, способных выступать в роли финансового агента, что открыло доступ к банковской сфере любой коммерческой организации. Многие новеллы банковского законодательства противоречат Гражданскому кодексу РФ, что делает неприменимым ряд актов Банка России. Данные обстоятельства определяют необходимость всестороннего изучения действующего кредитного законодательства с целью выработки предложений по его совершенствованию.

Актуальность темы исследования определяется необходимостью проведения углубленного научного исследования теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений, необходимостью разработки научно-обоснованной, применимой на практике концепции самостоятельности банковского кредитного правоотношения.

Объектом исследования являются банковские кредитные отношения, входящие в группу кредитных отношений и возникающие по поводу движения денежного кредитного блага между банком и заемщиком с целью получения имущественной выгоды сторонами таких отношений.

Предметом исследования выступают актуальные гражданско-правовые проблемы теории банковских кредитных отношений, связанные с определением их места в системе кредитных правоотношений, понятием, квалификацией и динамикой; совокупность норм, регулирующая кредитные отношения, в том числе, банковские кредитные отношения; сформированная судебная практика по разрешению споров, возникающих из банковских кредитных отношений.

В предмет исследования не входит разработка теоретических вопросов, не отражающих проблемные аспекты банковских кредитных правоотношений; исследование банковского кредитования с позиции предпринимательского и банковского права; выявление особенностей правового регулирования банковских кредитных правоотношений в межбанковской сфере.

Степень разработанности темы исследования. Вопросы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений в той или иной мере затрагивались многими учеными-правоведами. Интерес к ним возрастал в периоды реформирования не только банковской сферы, но и общегражданского законодательства в целом. В частности, в советский период развития правовой науки отдельные вопросы кредитно-расчетной сферы нашли достойное отражение в трудах А. В. Венедиктова, И. С. Гуревича, О. С. Иоффе, Ю. Х. Калмыкова, Я. А. Куника, . А. Лунца, В. К. Райхера, Р. О. Халфиной и др.

Современный период развития правовой мысли также характеризуется активной разработкой различных теоретических вопросов банковских кредитных отношений. При этом одни из них носят исключительно частноправовой характер, другие - публично-правовой, третьи - комплексный. В рамках научных исследований гражданско-правовой направленности достаточно много работ, освещающих вопросы, связанные с понятием, заключением и исполнением кредитного договора (Н. Н. Арефьева, Е. А. Владимирская, Н. П. Бычкова, А. А. Жугов, О. О. Шевалеевская, др.), в том числе с участием юридических лиц (Н. В. Бандурина, М. В. Карпов, др.). В указанной группе работ имеют место исследования в сравнительно-правовом аспекте (Е. И. Воронина, Р. И. Каримуллин, др.). Некоторые общие вопросы банковских кредитных правоотношений затронуты в работах, посвященных способам обеспечения исполнения кредитных обязательств в целом (В. В. Кресс, В. В. Масло, С. А. Тараканов, др.) и ипотечному кредитованию в частности (О. А. Ковалева, М. М. Орлова, Е. С. Рогова, Л. Б. Ротманов, Е. С. Филиппова, др.); денежным обязательствам (Р. Г. Юсипов, др.) и уступке прав требования в кредитной сфере (Е. К. Степаненко, др.).

Отдельные вопросы банковского кредитования получили разработку в исследованиях в рамках предпринимательского (К. Ю. Артюх, Е. А. Боннер, Г. Н. Гаибова, Л. Д. Ибадова, Д. В. Пристансков, др.) и банковского права (О. В. Боброва, др.). Ряд проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений нашли отражение в исследованиях, имеющих общий (О. М. Олейник, др.) и специальный характер, в частности, при изучении системы банковских сделок (В. Г. Голышев, Л. Г. Ефимова, др.), правового положения кредитных организаций (К. Т. Трофимов, др.), расчетных правоотношений (. А Новоселова, др.). Некоторые актуальные вопросы банковских кредитных правоотношений исследовались в работах по смежным темам, посвященным денежным (Д. Г. Лавров, А. Б. Ипатов, Г. Н. Богдановская, А. Б. Янишевский, Е. В. Тирская, С. А. Кмить, М. Г. Бакуева, др.) и заемным отношениям (. А. Блинников, А. В. Степанюк, др.).

Анализ этих и некоторых других работ позволяет говорить о том, что существующие в настоящее время исследования отдельных частноправовых вопросов банковского кредитования, как правило, обходят стороной изучение банковских кредитных правоотношений с позиции влияния на них банковского сектора экономики. Научные изыскания в сфере определения существа понятий специального банковского инструментария исключают проявление в них гражданско-правовых начал, что необоснованно умаляет действие гражданско-правового механизма регулирования банковских операций и, прежде всего, тех, которые опосредуют движение кредитных ресурсов банка.

Данные обстоятельства свидетельствуют о целесообразности проведения настоящего исследования, основанного на авторском походе к построению системы банковских кредитных обязательственных правоотношений и переосмыслении содержания ряда категорий обязательственного права.

Целью диссертации выступает системное исследование теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений, результаты которого должны послужить основой для формирования общей концепции самостоятельности банковского кредитного обязательственного правоотношения, а также построения системы банковских кредитных правоотношений.

Для достижения указанной цели решаются следующие основные задачи:

Ц осмысление влияния экономического учения о банковском кредите на существо банковского кредитного правоотношения через оценку существующих подходов к пониманию его природы;

Ц формирование понятия банковского кредитного правоотношения и анализ его характерных черт посредством систематизации кредитных правоотношений и установления их специфических свойств, обусловленных квалифицирующим воздействием на них особой экономической среды;

Ц определение системных свойств банковского кредитного обязательственного правоотношения, а также решение проблемы квалификации отношений в качестве первичного и вторичного банковских кредитных отношений;

Ц выявление и систематизация принципов, оказывающих влияние на формирование банковских кредитных отношений;

Ц определение характера влияния банковской среды на особенности взаимодействия сторон банковского кредитного правоотношения при предоставлении кредита;

Ц разработка блока теоретических проблем, связанных с определением специфических свойств механизма реализации банковского кредитного правоотношения через исследование правового инструментария понуждения к предоставлению кредита и отказа в таком предоставлении;

Ц исследование теоретических проблем, связанных с применением цессии в банковских кредитных обязательствах посредством установления допустимых границ качественного изменения лиц, находящихся на стороне кредитора;

Ц выявление и разрешение теоретических проблем, связанных с особенностью участия третьих лиц в исполнении банковских кредитных обязательств посредством определения допустимых способов предоставления кредита, определения надлежащего места и момента исполнения обязанности предоставить кредит, установления допустимых границ участия третьих лиц в исполнении обязанности должника по возврату кредита;

Ц разработка теоретических проблем, обусловленных особенностями прекращения банковских кредитных обязательств посредством установления специфических свойств реализации отдельных способов прекращения гражданско-правовых обязательств.

Методология исследования. Методологической базой диссертации являются общенаучный диалектический метод познания, универсальные научные методы (системный, функциональный, методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, абстрагирования), а также специальные юридические методы (сравнительно-правовой, метод правового моделирования), используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне. Указанные методы позволили всесторонне и комплексно провести анализ исследуемого явления.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных ученых-правоведов, предметом внимания которых непосредственно являются банковские кредитные правоотношения, а также работы, специально не посвященные изучению данных правоотношений, но затрагивающие их в той или иной мере. Наряду с трудами упомянутых выше авторов, это работы М. М. Агаркова, С. С. Алексеева, В. К. Андреева, А. Т. Ащеулова, В. А. Белова, В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. Г. Братко, Л. В. Бричко, А. Ю. Викулина, С. И. Вильнянского, В. В. Витрянского, Е. А. Васильева, А. Э. Вормса, Б. М. Гонгало, Б. Д. Завидова, К. Г. Замятиной, И. А. Зенина, Е. С. Компанееца, М. Л. Когана, В. Ю. Кононенко, В. П. Корякова, В. Ф. Кузьмина, К. К. Лебедева, Н. С. Малеина, Д. И. Мейера, И. Б. Новицкого, Е. А. Павлодского, Е. А. Палеховой, Э. Г. Полонского, Н. Ю. Рассказовой, О. Н. Садикова, А. Н. Самцовой, С. В. Сарбаша, Н. Г. Скарженовского, С. А. Скороходова, Е. А. Суханова, Г. А. Тосуняна, М. В. Трофимова, Д. О. Тузова, М. М. Усоскина, Е. А. Флейшиц, Е. Г. Хоменко, С. А. Хохлова, Б. Б. Черепахина, Л. А. Чеговадзе, Р. В. Шенгелия, Г. Ф. Шершеневича, Ю. А. Шишкина, Н. Д. Эриашвили и др.

Изучение наряду с юридической литературой источников экономической направленности позволило комплексно подойти к пониманию природы банковских кредитных отношений. Непосредственный интерес применительно к предмету настоящего исследования представляют труды ученых-экономистов: Н. Г. Антонова, Л. А. Дробозиной, В. А. Зайденварга, А. С. Зака, В. В. Иконникова, З. С. Каценеленбаума, О. И. Лаврушина, А. И. Ольшаного, М. А. Песселя, Я. Рубинштейна, О. Г. Семенюта, Г. А. Шварца, Ю. Е. Шенгера, М. М. Ямпольского и др.

Эмпирическую основу исследования составили нормативные правовые акты, регулирующие банковские кредитные отношения, а также материалы судебной и судебно-арбитражной практики.

Научная новизна диссертации заключается в том, что данная работа является первым комплексным научным исследованием, посвященным разработке наиболее значимых теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений. Результатом диссертации выступает обоснование самостоятельности банковского кредитного правоотношения, находящегося под воздействием особой экономической среды, и построение системы банковских кредитных правоотношений.

В работе предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе вопросов отечественной теории и практики банковских кредитных правоотношений, основанных на всестороннем анализе общетеоретических вопросов обязательственного права. В частности, через построение теории исполнения банковского кредитного обязательства показано влияние банковской среды на характер взаимодействия сторон данного обязательственного отношения. В связи с этим автором введено в юридический оборот новое понятие лособая экономическая среда и раскрыто его содержание, а также понятие родственный признак как критерий, объединяющий однородные обязательственные правоотношения.

Определен механизм влияния банковской среды на банковские кредитные правоотношения через характер составляющих ее элементов. В работе предлагается понимание существа всех стадий продвижения денег от кредитора к заемщику и обратно, основанное, прежде всего, на разработанной автором теории системы банковских кредитных обязательств.

Автором переосмыслена совокупность категорий, традиционно связанных с банковским кредитованием: платность, срочность, возвратность. Разработана система принципов, оказывающих воздействие на формирование банковских кредитных правоотношений, и раскрыто их содержание. Обоснована принципиально новая позиция относительно механизма движения денежных средств по счетам; механизма уступки права требования предоставления кредита; механизма принудительной реализации права на предоставление кредита, в рамках которого определено содержание понятия лотказ в предоставлении кредита; механизма реализации права на досрочный возврат и отказ от предоставления кредита в части или полностью.

Несмотря на широко применяемое в гражданском законодательстве правило-ограничение, согласно которому большинство общих положений о гражданско-правовых обязательствах применяется с учетом существа конкретного вида обязательственного отношения или договора, в современных исследованиях кредитной сферы указанное правило относительно банковских кредитных обязательств реализуется не всегда. В этой связи предложенный в работе материал впервые содержит обоснование неприменения отдельных общих правил, регламентирующих гражданско-правовые обязательства, к банковским кредитным отношениям, а также определяет границы реализации одного из принципов гражданского права - принципа свободы договора - при исполнении банковских кредитных обязательств.

На защиту выносятся следующие основные положения:

1. Обоснован вывод о том, что банковское кредитное правоотношение наряду с заемными правоотношениями, правоотношениями товарного и коммерческого кредитования является элементом системы кредитных правоотношений, опосредующих процесс движения кредитного блага, то есть денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, перемещение которых характеризуется требованием возвратности.

2. Разработана классификация кредитных правоотношений, в соответствии с которой они могут быть разделены по следующим критериальным признакам:

Ц исходя из основания возникновения - непосредственные кредитные правоотношения (возникающие на основе договора, опосредующего исключительно движение кредитного блага) и относительные кредитные правоотношения (возникающие на основе договора, не связанного с движением кредитного блага);

Ц исходя из характера обязанности по предоставлению кредитного блага - прямые кредитные правоотношения (направленные на передачу фактически полученного кредитного блага) и косвенные кредитные правоотношения (направленные на передачу кредитного блага, обязанность по предоставлению которого возникла в силу соглашения сторон);

Ц исходя из направленности - первичные кредитные правоотношения (направленные на предоставление кредитного блага) и вторичные кредитные правоотношения (направленные на возврат кредитного блага);

Ц исходя из сущности объекта - денежные кредитные правоотношения (связанные с перемещением денежного кредитного блага) и вещевые кредитные правоотношения (связанные с перемещением родовых вещей, отличных от денег).

3. Разработано авторское определение банковского кредитного правоотношения, под которым предлагается понимать кредитное правоотношение, возникающее между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком по поводу движения денежного кредитного блага, характеризующееся исключительно признаками платности и срочности, что обусловливает наличие устойчивых и стабильных связей, обеспеченных специальными договорными конструкциями (кредитным договором, договором банковского счета).

4. Обоснован вывод о том, что с позиции системных свойств банковского кредитного правоотношения оно представляет собой взаимосвязь двух элементов - первичного (ведущего) и вторичного (зависимого) банковских кредитных правоотношений. Первичное банковское кредитное правоотношение занимает доминирующее положение относительно вторичного и определяет правовой режим последнего. Характеризуясь направленностью действия (объекта правоотношения) от банка к заемщику, первичное банковское правоотношение выступает квалифицирующим правоотношением, реализация которого имеет решающее значение для определения содержания кредитного договора. Зависимость вторичного банковского кредитного правоотношения проявляется в следующем. Его невозможно квалифицировать на стадии возникновения первичного банковского кредитного правоотношения ни как существующее (поскольку его возникновение обусловлено реализацией первичного банковского кредитного правоотношения), ни как будущее (поскольку существует неопределенность его возникновения в силу законодательно установленного специального основания отказа банка в предоставлении кредита в части или полностью).

5. Разработана система принципов, оказывающих воздействие на формирование и реализацию банковского кредитного правоотношения. В качестве таких принципов предлагается рассматривать:

Ц принцип исключительного участия банка на стороне кредитора (определяет необходимость участия банка во всей цепи действий, связанных как с предоставлением, так и возвратом кредита);

Ц принцип исключительного использования денег в качестве кредита (основывается на характере кредитной деятельности банка, которая, существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной связи с другими элементами последней, отражает только одну сторону деятельности банка, а именно - размещение кредитных ресурсов (денежных средств банка), что соответствует совершению кредитных операций);

Ц принцип исключительного использования конструкции кредитного договора (основывается на ограниченной сфере использования данного договора, построенного по консенсуальной модели, предполагающего участие на стороне кредитора специального финансового института (банка) и предусматривающего необходимый перечень существенных условий);

Ц принцип стабильности банковского кредитования (основывается на недопустимости совершения банком действий, обременяющих реализацию первичного банковского кредитного обязательства, а также недопустимости одностороннего изменения условий банковского кредитования);

Ц принцип устойчивости договорных связей участников кредитной сделки (выражается в том, что субъекты, испытывающие потребность в кредитных ресурсах, заинтересованы не только в добросовестности кредитора, но и в получении определенной денежной суммы в установленный срок и в необходимом размере, что, в свою очередь, обеспечивает возможность планирования ее использования).

6. Сделан вывод о наиболее оптимальном порядке правового регулирования банковских кредитных отношений. Определено, что в отсутствие достаточной регламентации поведения сторон банковских кредитных отношений таковая восполняется посредством субсидиарного применения норм, регулирующих смежные отношения. Доказано, что применение большинства таких норм противоречит существу банковских кредитных правоотношений, что обусловливает необходимость совершенствования гражданского законодательства, регулирующего банковские кредитные отношения, посредством выделения в структуре раздела четвертого Гражданского кодекса РФ самостоятельной главы Банковский кредит. Совершенствование кредитного законодательства должно идти по пути расширения правовой регламентации банковских кредитных отношений посредством закрепления и детализации принципов, оказывающих воздействие на формирование банковских кредитных правоотношений, а также положений, отражающих гражданско-правовую специфику их возникновения, изменения и прекращения.

7. Доказано, что на банковские кредитные правоотношения регулирующее воздействие оказывает банковская среда посредством своих составляющих элементов - банка, кредитной операции, кредитной деятельности. При этом банковская среда определяется как особая экономическая среда, влияющая на формирование специфических свойств банковских кредитных правоотношений относительно других элементов системы кредитных правоотношений, в рамках которой путем постоянного совершения кредитных операций осуществляется кредитная деятельность банка.

8. Определена взаимосвязь кредитной операции с банковскими кредитными правоотношениями. Кредитная операция существует в цепи правопорождающих действий, конечной целью которых является возврат денежных средств банку-кредитору. Данное обстоятельство не позволяет дифференцировать банковские кредитные правоотношения на правоотношения банковской и небанковской сферы. Действия, соотносимые с реализацией как первичного, так и вторичного банковского кредитного правоотношения, существуют в банковской среде, в пределах которой только и могут быть реализованы. Совершение действий, противоречащих существу кредитной операции, на любой стадии движения денежных средств ведет к признанию недействительности того последствия, которое вызвано совершением такого действия.

9. Обоснован вывод о том, что возможность реализации права заемщика на уступку требования предоставления кредита не зависит от согласия банка на такую уступку, за исключением случаев, когда такая зависимость прямо предусмотрена соглашением сторон. Требование заемщика о предоставлении кредита не может быть квалифицировано как требование, неразрывно связанное с личностью кредитора. Оборот прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, ограничен возможностью их принадлежности только одному лицу, что исключает рассмотрение критерия неразрывной связи в качестве основания ограничения цессии в первичном банковском кредитном обязательстве. Для ограничения цессии не может использоваться и критерий лично-доверительного характера участников отношения, поскольку таковой отражает существо фидуциарной сделки. Между уступкой права требования получения кредита и получением согласия банка на перевод долга по вторичному банковскому кредитному обязательству отсутствует какая-либо зависимость. Объясняется это тем, что в момент заключения кредитного договора и возникновения права требования предоставления кредита на стороне заемщика еще не возникает долга, равно как не возникает вторичного банковского кредитного обязательства.

10. Разработан механизм уступки права требования, связанного с возвратом кредита. Такая уступка, осуществляемая в счет встречного денежного предоставления, может быть реализована исключительно на основании конструкции договора финансирования под уступку денежного требования. Доказано, что в целях защиты интересов заемщика, вкладчиков, иных клиентов банка (частноправовой аспект), учитывая необходимость соблюдения обязательных нормативов деятельности банков (публично-правовой аспект), при уступке права требования возврата кредита в качестве финансового агента может выступать только банк (иная кредитная организация), а не любая коммерческая организация. Указанное обстоятельство, обусловливает необходимость законодательной дифференциации субъектного состава на стороне финансового агента в зависимости от основания возникновения денежного обязательства, по которому уступается долг, и кредиторов в таком обязательстве.

11. Определены особенности надлежащего исполнения первичного банковского кредитного обязательства относительно случаев предоставления кредита в безналичном порядке. В качестве момента надлежащего исполнения такого обязательства предлагается рассматривать момент зачисления денежных средств на банковский счет - как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке, зачисление денежных средств на который обусловлено соглашением сторон кредитной сделки или ее существом. В отсутствие законодательной регламентации существа надлежащего исполнения денежного обязательства посредством безналичных расчетов, данный вывод позволяет определить не только надлежащий момент исполнения денежного обязательства в безналичном порядке, но и надлежащего субъекта принятия исполнения, и надлежащее место исполнения.

12. Обоснован вывод о том, что обеспеченное консенсуальной конструкцией кредитного договора право заемщика на предоставление кредита может быть реализовано в принудительном порядке, с возложением на банк негативных последствий в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, которые по своей природе являются разновидностью неустойки. Доказано, что сфера применения процентов за пользование чужими денежными средствами не ограничивается лишь ситуациями, когда на стороне должника лежит обязанность встречного денежного предоставления. Данные проценты применяются ко всем случаям, когда на стороне должника находятся денежные средства, подлежащие передаче кредитору, либо полученные должником с тем, чтобы совершить действия, как в отношении этих денежных средств, так и другого имущества, составляющего объект встречного предоставления.

13. Доказано, что исполнение банка-кредитора, обязанного предоставить кредит посредством его зачисления на счет заемщика, открытый в другом банке, будет считаться надлежащим, если сумма кредита поступит на счет заемщика (получателя средств), а не на счет банка получателя средств. Сумма кредита, зачисленная на счет банка получателя средств, но не подлежащая зачислению на счет заемщика, считается не предоставленной. Заемщик вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами от банка-кредитора, в то время как последний может реализовать свое право на уплату аналогичных процентов в отношении банка получателя средств. До зачисления денег на счет клиента они выступают предметом требования, вытекающего из обязательства банка перед третьим лицом (плательщиком).

14. Сделан вывод о содержании и реализации права заемщика на исполнение вторичного банковского кредитного обязательства. Доказано, что наличие в кредитном договоре условий, касающихся необходимости получения согласия банка на досрочный возврат кредита, запрета на досрочный возврат кредита, а также уплаты комиссионного вознаграждения банку в случае досрочного возврата кредита, не ограничивает право заемщика на досрочное исполнение обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Указанные условия квалифицированы как не соответствующие закону, противоречащие существу кредитного договора. Обосновано, что принятое кредитором досрочное исполнение обязательства подлежит квалификации как надлежащее: приняв платеж от заемщика в счет погашения долга до установленного договором срока возврата кредита и уплаты процентов, банк тем самым акцептует оферту заемщика, состоящую в изменении договора в части срока погашения долга.

15. Определены пределы участия третьего лица в исполнении вторичного банковского кредитного обязательства. Сделан вывод о том, что общие нормы гражданского законодательства об исполнении гражданско-правовых обязательств необоснованно ограничивают случаи надлежащего исполнения, предложенного третьим лицом, поскольку предусматривают возможность такого исполнения лишь при условии возложения должником на третье лицо исполнения соответствующей обязанности, за исключением специально предусмотренного законом случая. Доказано, что банк обязан принять от третьего лица исполнение, как основанное на возложении исполнения обязательства на третье лицо, так и без такового возложения, но соответствующее закону, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Исполнение обязанности должника третьим лицом, основанное на возложении, предполагает наличие волеизъявления должника. Исполнение обязанности должника третьим лицом в отсутствие возложения предполагает учет интереса должника, что позволяет квалифицировать такое исполнение как действие в чужом интересе без поручения.

16. Выявлена особенность воздействия на банковские кредитные правоотношения норм, регулирующих специальные основания прекращения гражданско-правовых обязательств. Особенность такого воздействия выражается в том, что пределы применения специальных оснований прекращения гражданско-правовых обязательств определяются тем, какое место банковские кредитные правоотношения занимают в процессе продвижения денег от банка-кредитора к заемщику и обратно. В первичном банковском кредитном правоотношении применение таких оснований ограничено теми из них, которые не направлены на возникновение долга на стороне заемщика и, в целом, ведут к прекращению каких-либо договорных связей между сторонами кредитной сделки, а также основаниями, применение которых невозможно в силу противоречия существу банковского кредитного правоотношения. Во вторичном банковском кредитном правоотношении применение оснований прекращения гражданско-правовых обязательств ограничивается лишь теми, наступление которых, не нарушая принципы банковского кредита, влечет погашение долга на стороне заемщика и удовлетворение требования кредитора на получение суммы основного долга с причитающимися процентами.

Теоретическая значимость исследования заключается в решении блока теоретических проблем гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений. В диссертации обоснована самостоятельность банковского кредитного правоотношения, подверженного влиянию банковской среды, а также разработана система банковских кредитных правоотношений, доминирующая роль в которой отводится первичному банковскому кредитному правоотношению - обязательству по предоставлению кредита.

Проведенное исследование позволило не только выявить особенности регулятивного воздействия норм права на банковское кредитное отношение, но и определить ориентиры для дальнейшего совершенствования теории общегражданского и банковского права с учетом принципов банковского кредитного правоотношения. Суждения и выводы, содержащиеся в работе, могут быть использованы в науке и учебном процессе, в том числе для совершенствования концепции построения и содержания материала учебников по гражданскому праву, освещающих вопросы не только банковского кредита, но и обязательства кредитно-расчетной сферы в целом.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость диссертации определяется тем, что в ней проведен анализ законодательных актов и правоприменительной практики на предмет соответствия теории банковского кредитного правоотношения, разработанной автором. Реализация отдельных теоретических положений диссертации требует реформирования действующего гражданского законодательства. В связи с этим автором предлагается:

Ц внести изменения в статью 313 ГК РФ, изложив ее в следующей редакции: Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Исполнение третьим лицом обязательства должника может быть совершено как на основании возложения исполнения на третье лицо должником, так и без такого основания, если из закона, иных правовых актов или существа обязательства не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично;

Ц статью 980 ГК РФ дополнить абзацем следующего содержания: Правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению к отношениям, связанным с исполнением третьим лицом обязательства должника в отсутствие возложения на него такого исполнения (статья 313);

Ц дополнить статью 314 ГК РФ пунктом 3 следующего содержания: Моментом исполнения денежного обязательства, исполнение которого осуществляется в безналичном порядке, считается момент зачисления денежных средств на счет кредитора;

Ц исключить из статьи 856 ГК РФ положение, позволяющее клиенту (получателю средств) требовать уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, за несвоевременное зачисление на его счет денежных средств, поскольку в подобной ситуации отсутствуют основания для применения процентов годовых как санкции за нарушение договора банковского счета, и изложить ее в следующей редакции: В случаях необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента, невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса;

Ц внести изменения в статью 825 ГК РФ с учетом дифференциации субъектного состава на стороне финансового агента в зависимости от основания возникновения денежного обязательства, по которому уступается долг, и кредитора такого обязательства, изложив ее в следующей редакции: В качестве финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования может выступать любая коммерческая организация, за исключением случая уступки денежного требования, кредитором по которому выступает банк (иная кредитная организация). В качестве финансового агента при уступке денежного требования, кредитором по которому выступает банк (иная кредитная организация), может выступать только другой банк (другая кредитная организация);

Ц исключить из статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности части 7-12 как противоречащие Гражданскому кодексу РФ.

Практическая значимость исследования определяется также тем, что по ряду основных дискуссионных вопросов автором аргументируется позиция, которая может быть положена в основу толкования, в том числе и судебного, соответствующих норм действующего законодательства. В частности:

Ц обосновывается необходимость понимания формы платы за кредит исключительно как процентов, что, в свою очередь, не допускает применения иных способов определения платы, в том числе в виде твердых платежей, предусмотренных действующим банковским законодательством и включаемых им в содержание понятия стоимости кредита;

Ц подвергнут критике подход, в соответствии с которым кредитный договор, заключенный в отсутствие банка на стороне кредитора, квалифицируется как договор займа. Ни один из предусмотренных законом правовых механизмов не дает оснований для подобного вывода;

Ц определены особенности реституционного механизма недействительного кредитного договора. В качестве последствий такой недействительности выступают встречные реституционные обязательства, которые по своей природе являются денежными кондикционными. Однородность указанных обязательств позволяет применить к ним правило о зачете встречных требований. При этом исключается возможность признания за заемщиком права истребовать от кредитора сумму процентов, превышающую размер учетной ставки. Зачету при возврате сторон недействительного кредитного договора в первоначальное положение подлежат однородные (денежные) встречные требования, а не процентные ставки;

Ц обосновывается невозможность применения в банковских кредитных правоотношениях такого способа прекращения гражданско-правового обязательства как отступное.

Апробация результатов исследования. Диссертация рецензировалась и обсуждалась на кафедре гражданско-правовых дисциплин Академии народного хозяйства при Правительстве РФ. Основные научные положения и выводы, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства нашли отражение в опубликованных автором научных работах, перечень которых приводится в автореферате (общим объемом 84,86 п. л), а также в подготовленных докладах и научных сообщениях на научно-практических конференциях, в том числе международного уровня: Актуальные проблемы коммерческого права (Москва, 2005 г.), Актуальные проблемы права, экономики и управления (Иркутск, 2007 г.), Вопросы теории и практики российской правовой науки (Пенза, 2007 г.), Международные юридические чтения (Омск, 2007-2009 гг.), Проблемы правового регулирования экономики современной России (Екатеринбург, 2007 г.), Правовая культура России (Москва, 2009 г.) и др.

Научные выводы и положения, содержащиеся в диссертации, используются автором в процессе преподавания учебных дисциплин Гражданское право, Предпринимательское право, Международное частное право на кафедре гражданского права и процесса юридического факультета Забайкальского института предпринимательства - филиала Сибирского университета потребительской кооперации.

Структура диссертации обусловлена предметом, целями и задачами исследования. Диссертация состоит из ведения, четырех глав, объединяющих девятнадцать параграфов, и библиографии. Все главы и параграфы построены в четкой логической последовательности, позволяющей наиболее полно раскрыть тему исследования.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении раскрывается актуальность избранной темы, предопределившая ее выбор, освещается степень ее разработанности, определяются объект, предмет, цели и задачи диссертационной работы. Кроме того, характеризуются теоретическая и методологическая основа, обосновываются научная новизна, практическая и теоретическая значимость проведенного исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту, содержится информация об апробации результатов исследования и структуре диссертации.

Глава первая Теоретические основы банковского кредитного правоотношения состоит из пяти параграфов.

В первом параграфе Понятие банковского кредитного правоотношения сформулирован общий подход к определению гражданско-правовой сущности банковского кредитного отношения, построена система кредитных правоотношений, выявлено содержание понятия банковского кредитного правоотношения, дана характеристика его системных свойств.

Диссертантом отмечается, что существующие подходы к изучению банковского кредитного отношения (банковского кредита) как экономического явления не могли не отразиться на современных правовых исследованиях кредитных отношений. Данные отношения, как правило, рассматриваются именно через призму экономических категорий. Автор приходит к выводу о недопустимости использования понятийного аппарата абстрактных экономических кредитных отношений для рассмотрения банковского кредитного отношения как правовой категории, поскольку данная позиция не в состоянии выразить действительную сущность правового явления.

В работе доказано, что банковский кредит в смысле обязательственного правоотношения, опосредующего оборот кредитных ресурсов банка, является понятием гражданско-правовым. Возможность его использования в иных отраслях права допускается в той мере, в какой это необходимо для урегулирования отношений в межотраслевом поле. На основе анализа правовой дискуссии о сущности банковского кредита автор приходит к выводу, исключающему возможность признания за банковским кредитным правоотношением не только качества публично-правового, но и комплексного (межотраслевого) явления.

Далее в параграфе на основе положений общей теории правоотношений диссертант определяет, что система гражданско-правовых обязательств, воспринятая действующей кодификацией гражданского законодательства, состоит из элементов, каждый из которых, в свою очередь, также представляет собой системное образование обязательственных правоотношений. При этом процесс формирования систем обязательственных правоотношений, выступающих одновременно элементами более крупных системных образований, по мнению диссертанта, не имеет четких границ: до тех пор, пока существует возможность вычленения группы гражданско-правовых обязательств по определенному родственному признаку, необходимо вести речь о возможности формирования системы, состоящей из таких обязательств. При этом под родственным признаком предлагается понимать признак, объединяющий некоторые гражданско-правовые обязательства, определяемые в работе как однородные обязательства. Банковское кредитное правоотношение как самостоятельное обязательственное правоотношение входит в систему кредитных обязательственных правоотношений, однородность которых определяется тем, что такие правоотношения опосредуют процесс движения кредитного блага (денег, а также других вещей, определенных родовыми признаками, предоставляемых на возвратной основе).

Автором предложена классификация кредитных правоотношений в зависимости от основания возникновения кредитного обязательства; возникновения обязанности предоставления кредитного блага; направленности кредитного обязательства; материального объекта кредитного обязательства. С учетом предложенной классификации, диссертант формирует категорию банковского кредитного правоотношения, под которым предлагает понимать кредитное правоотношение, возникающее между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком по поводу движения денежного кредитного блага, характеризующееся исключительно признаками платности и срочности.

Далее в параграфе определяется, что с позиции системных свойств банковского кредитного правоотношения оно представляет собой взаимосвязь двух элементов - первичного и вторичного банковских кредитных правоотношений. Автор выявляет особенности системной взаимосвязи указанных элементов и определяет их сущность. В работе отмечается, что отношения экономического базиса по движению капитала от кредитной организации к заемщику и обратно однородны, а поэтому подлежат урегулированию как отношения с единой правовой природой. Их существо нельзя развести в зависимости от направленности движения денежных средств.

Автором вводится новое понятие - особая экономическая среда - позволяющее раскрыть специфические особенности каждого из элементов банковского кредитного правоотношения. Под особой экономической средой предлагается понимать такую хозяйственную сферу, в рамках которой осуществляется деятельность субъектов, и которая определяет особые свойства самостоятельного вида гражданско-правового обязательства, входящего в группу однородных обязательственных отношений, выделяемых по родственному признаку. При этом за хозяйственной сферой, в рамках которой осуществляется разрешительная деятельность субъектов, не признается характер особой экономической среды, если ее воздействие на обязательственное правоотношение характеризует исключительно его видовые признаки относительно того или иного типа гражданско-правового обязательственного отношения. Определено, что на банковское кредитное правоотношение в качестве особой экономической среды оказывает воздействие банковская среда через существо ее составляющих элементов - банка, кредитной операции, кредитной деятельности.

Во втором параграфе Квалификация отношений, связанных с предоставлением кредита решается блок теоретических проблем, связанных с квалификацией отношений в качестве первичного банковского кредитного обязательства.

Учитывая направленность первичного банковского кредитного обязательства, в диссертации критикуется подход, в рамках которого наряду с обязательством по предоставлению кредита выделяется обязательство по его принятию. Посредством анализа возможных вариантов соотношения данных обязательств делается вывод как о невозможности их существования в качестве встречных, так и о невозможности параллельного их существования. Исходя из подхода к пониманию правоотношения как правовой связи, состоящей из одного права и одной обязанности, автор признает несостоятельной любую отсылку к наличию обязанности лица в отношении объекта обязательства, по которому это же лицо обладает правом. В работе содержится обоснование положения о том, что содержание субъективной обязанности не может быть раскрыто через множественность обязанностей.

Для определения степени обязательности исполнения банком лежащей на нем обязанности по предоставлению кредита диссертант обращает внимание на существо денежного договорного обязательства, разновидностью которого выступает первичное банковское кредитное обязательство. Доказано, что если правовой целью обязательства является перенесение права собственности на передаваемые денежные средства с должника на кредитора, когда таковые выступают в качестве средства платежа, такое обязательство должно признаваться денежным независимо от того, выступает ли его исполнение основанием для возникновения встречного обязательства либо основанием прекращения того или иного договора. При этом степень принуждения к исполнению денежного обязательства зависит от того, какое место занимает оно в цепи обязательств, возникающих в силу заключенного договора. Значимость изложенного подхода, по мнению автора, выражается в том, что отказаться от предоставления кредита можно лишь по основаниям, предусмотренным законом, тогда как отказаться от исполнения банковского кредитного обязательства в части возврата кредита нельзя вообще.

При определении существа первичного банковского кредитного обязательства диссертант критически оценивает мнение, согласно которому банковское кредитное обязательство рассматривается в качестве разновидности заемного обязательства. В работе отмечается, что банковское кредитное обязательство и денежное заемное обязательство входят в группу денежных договорных обязательств, к которой, помимо указанных обязательств, относятся обязательства коммерческого кредитования, ценовые (платежные), вкладные, расчетные и компенсационные обязательства. В работе раскрывается содержание каждой из указанных разновидностей.

Параграф третий Квалификация отношений, связанных с возвратом кредита посвящен анализу блока теоретических проблем, связанных с квалификацией отношений в качестве вторичного банковского кредитного обязательства.

Несмотря на то, что первичное и вторичное банковские кредитные обязательства выступают примером встречных обязательств, положения ГК РФ об исполнении встречных обязательств, по мнению диссертанта, к ним не подлежат применению как не отражающие существо отношений по поводу предоставления и возврата кредита. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов всегда возникают после обязательства по предоставлению кредита. В этом проявляется отличие кредитного договора от других гражданско-правовых договоров, направленных на возмездную передачу имущества в собственность.

Автором критически оценивается позиция, допускающая возможность субсидиарного применения к кредитному договору правил ГК РФ, устанавливающих последствия неполучения денег или других родовых вещей, а также получения их в меньшем, чем указано в договоре, количестве. Проведенный анализ позволил прийти к выводу, в соответствии с которым существо кредитного договора в принципе исключает возможность его оспаривания по правилам безденежности займа.

Далее в параграфе отмечается, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов подлежат исполнению независимо от фактического наличия или отсутствия денег у должника, что, в первую очередь, объясняется особым предметом действий, совершаемых в рамках банковских кредитных обязательств. Взаимосвязь кредитной деятельности как элемента банковской деятельности с другими элементами последней определяет сущностную взаимосвязь обязательств, возникающих из любого банковского договора, что, в свою очередь, определяет единственно возможный предмет действия, связанного с возвратом кредита, - деньги - и единственно возможную форму платности банковского кредита - процентную.

Автором разработан подход к соотношению понятий линтерес банка и плата за кредит. Делается вывод о том, что интерес банка представляет собой ту его выгоду, которую он рассчитывает получить при размещении денежных средств, и которая полностью относится на его прибыль. Именно за счет полученной прибыли, от которой зависит величина собственных средств банка (капитала), он может планировать свою дальнейшую деятельность, в том числе и кредитную. Плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо его интереса (выгоды) включает в себя себестоимость действий банка, опосредующих весь процесс движения кредита от банка к заемщику и обратно. Себестоимость таких действий состоит из затрат банка, связанных с предоставлением кредита и его возвратом, а также денежных сумм, выплачиваемых вкладчикам и иным клиентам за использование денежных средств, находящихся на их банковских счетах. Процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения кредитных ресурсов банка.

В работе критически оцениваются подходы, в том числе нашедшие отражение в новеллах Закона о банках и банковской деятельности, позволяющие применять иную - отличную от процентов - форму платы за кредит. В частности, это касается понятия полная стоимость кредита, содержание которого раскрывается через твердую форму платы за кредит, включающую в себя не только платежи заемщика (физического лица), связанные с заключением и исполнением кредитного договора, но и платежи в пользу третьих лиц.

Теоретическая разработка диссертантом вопроса о сущности кредита (в значении денежных средств) позволила определить понятие полная стоимость кредита как не являющееся правовым, а положения норм банковского законодательства, содержащих данное понятие, как противоречащие ГК РФ. С позиции теории обязательственного права в работе доказывается спорность и некоторых других новелл Закона о банках и банковской деятельности. В частности, автором критически оценивается возможность использования таких понятий, как максимально возможная сумма кредита, максимально возможный срок кредитования.

В четвертом параграфе Принципы банковских кредитных правоотношений отмечается, что в современной научной литературе неоднократно предпринимались попытки не только обозначить и раскрыть сущность принципов кредитования, но и выделить их целевые группы: общие и специальные, основные и дополнительные. Анализируя научные источники второй половины ХХ столетия, диссертант делает вывод о том, что господствующая доктрина эпохи социализма относила принципы банковского кредитования к разряду правовых принципов, основываясь, в первую очередь, на их нормативном характере. Такими принципами являлись принцип прямого кредитования, целенаправленности, возвратности, срочности, возмездности, обеспеченности. На современном этапе в группу основных принципов банковского кредитования включают принципы платности, срочности и возвратности. Между тем, диссертантом обосновывается, что категории платность, срочность, возвратность выступают не принципами, а условиями банковского кредитования.

Через сопоставление понятия лусловия банковского кредитования и положений специального банковского законодательства диссертант определил сущность этих условий. Они, по мнению автора, выступают условиями совершения кредитных операций и могут квалифицироваться как существенные условия кредитного договора, которые названы в законе как необходимые условия для договора данного вида. В работе раскрывается содержание каждого из условий банковского кредитования и их взаимосвязь.

Исключая теоретическую возможность применения понятия принципы банковского кредитования, диссертант обосновывает необходимость существования принципов, оказывающих воздействие на формирование банковского кредитного правоотношения, в полной мере отражающих, по его мнению, сущность и назначение принципов права. К таким принципам автор предлагает относить: принцип исключительного участия банка на стороне кредитора, принцип исключительного использования денег в качестве кредита, принцип исключительного использования конструкции кредитного договора, принцип стабильности банковского кредитования, принцип устойчивости договорных связей участников кредитной сделки. Диссертант раскрывает содержание каждого из предложенных принципов.

По мнению автора, разработанная система принципов могла бы послужить, с одной стороны, основой для единообразного толкования существующих норм о банковском кредите, с другой - в отсутствие достаточной правовой регламентации банковских кредитных отношений - для определения прав и обязанностей сторон банковского кредитного отношения, исходя из общих начал и смысла банковского кредитного законодательства. В свою очередь, это требует закрепления указанных принципов на законодательном уровне.

В пятом параграфе Кредитный договор как исключительное основание возникновения банковского кредитного правоотношения проанализирован блок теоретических проблем, возникающих в контексте анализа правовой природы кредитного договора.

Через рассмотрение вопросов структурирования главы 42 ГК РФ, соотношения норм, посвященных различным договорным конструкциям, опосредующим кредитные отношения, диссертант критически оценивает существующие подходы к решению данной проблемы. Кредитный договор рассматривается диссертантом в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, опосредующего отношения по предоставлению денежной суммы с условием ее возврата в обусловленный срок и уплатой определенного процента. Это, в свою очередь, определяет необходимость формирования консенсуальной конструкции соглашения сторон о предоставлении банковского кредита как одного из объективно необходимых условий образования данного договора. В качестве иных необходимых условий кредитного договора, по мнению диссертанта, выступают: наличие банка как стороны, предоставляющей кредит; наличие заемщика - субъекта небанковской деятельности (если только кредит не предоставляется другому банку); предоставление в качестве кредита только денег, но не иного имущества; письменная форма кредитного договора.

В данном параграфе подробно исследуется вопрос о соотношении кредитного договора и договора займа. Прослеживается отношение к данной проблеме в рамках всех кодификаций гражданского законодательства, критикуется позиция, в соответствии с которой кредитный договор является разновидностью договора займа.

Проведенный анализ позволил установить границы применения к банковскому кредитному обязательству в субсидиарном порядке положений о займе. В работе доказывается, что проявление банковской среды, наличие профессионала на стороне кредитора и присутствие заемщика - субъекта небанковской деятельности - определяют те особенности, которые исключают применение к отношениям, возникающим из кредитного договора, большинства норм о займе в силу их противоречия существу кредитного договора, а также существу банковских кредитных обязательств.

Анализ всей совокупности норм о займе, учитывая правила ГК РФ о банковском кредите и существо банковских кредитных обязательств, позволил диссертанту определить те положения о займе, которые в субсидиарном порядке применимы к банковским кредитным отношениям. Речь идет о следующих правилах: об обязанности возврата суммы займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором займа; о досрочном возврате суммы займа при нарушении срока возврата очередной суммы займа, либо при нарушении условия о целевом использовании займа; о последствиях утраты обеспечения обязательств заемщика; о новации долга в заемное обязательство. В работе определяются некоторые особенности субсидиарного применения указанных правил.

Далее с позиции теории договорного права автор дает оценку имеющим в науке подходам к определению существенных условий кредитного договора.

В завершение данного параграфа диссертант делает вывод о необходимости совершенствования гражданского законодательства, регулирующего банковские кредитные отношения, посредством выделения в структуре раздела IV ГК РФ самостоятельной главы Банковский кредит.

Глава вторая Влияние банковской среды на характер взаимодействия сторон банковского кредитного правоотношения состоит из четырех параграфов.

В первом параграфе Влияние кредитной деятельности на банковское кредитное правоотношение анализируется понятие кредитной деятельности банка, под которой предлагается понимать систему постоянно осуществляемых банковских кредитных операций (кредитных сделок) надлежащим субъектом (банком или иной кредитной организацией) на основании лицензии Банка России. Кредитная деятельность банка, существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной связи с другими элементами последней, отражает только одну сторону деятельности банка, а именно - размещение кредитных ресурсов (денежных средств банка), что соответствует совершению кредитных операций.

Диссертантом критически оценивается мнение, согласно которому кредитная деятельность относится исключительно к публично-правовой сфере. По мнению диссертанта, правовые отношения необходимо четко разводить по вертикали и по горизонтали. В качестве первых выступают отношения по управлению банковской системой Российской Федерации, являющиеся публичными и предполагающие особый предмет и объект исследования, что выходит за рамки настоящей работы. Отношения по горизонтали носят имущественный характер, предполагают договорную основу и совершение частноправовых сделок - кредитных операций (кредитных сделок). Автор придерживается мнения, согласно которому указанные группы отношений находятся в определенном сочетании и во взаимодействии, но не сливаются друг с другом, и в зависимости от их характера регулируются различными отраслями права. Вместе с тем, в работе отмечается, что комплексное правовое регулирование не порождает комплексных правоотношений. Автор исходит из того, что правоотношения различных отраслей права могут быть тесно связаны между собой, однако каждое из них включается только в одну отрасль права и не образует вместе с другими единого комплексного отношения.

Далее в параграфе представлен подробный теоретический анализ источников финансирования, за счет которых осуществляется кредитная деятельность банка, а также определен правовой режим тех денежных средств, которые находятся в банке. В качестве источников кредитной деятельности автор определяет: привлеченные денежные средства; денежные средства, находящиеся на счетах клиентов; собственные денежные средства банка. Если первый финансовый источник банковского кредитования непосредственно отражен в названии банковской операции, опосредующей размещение денежных средств, то относительно двух других источников банковского кредитования, непоименованных в законе в качестве таковых, диссертант делает соответствующие теоретические выводы. Так, автор определяет, что, не составляя содержание банковской операции по размещению привлеченных денежных средств, использование денежных средств, находящихся на банковских счетах клиентов, включается в содержание кредитной деятельности, которую вправе совершать и небанковские кредитные организации. В работе доказано практическая значимость данного положения, выражающаяся в том, что банк обязан начислять проценты на сумму денежных средств, находящихся на банковских счетах, зачисляемых на основании договора банковского счета, поскольку имеет возможность их использования с целью получения прибыли.

Относительно собственных денежных средств банка (уставный капитал, эмиссионный доход, фонды кредитной организации, прибыль текущего года и предшествующих лет и др.) диссертант отмечает, что они, также как и привлеченные денежные средства, могут быть использованы (размещены) только способами, предусмотренными банковским законодательством, что предполагает наличие у банка соответствующей лицензии. Режим операций по размещению кредитных ресурсов банка не предполагает различий в зависимости от источника формирования последних. Все денежные средства банка размещаются на платной, срочной и возвратной основе. При этом законодательный подход к размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет позволил диссертанту определить их как собственные средства банка, обремененные обязательственными правами, вытекающими из договора банковского вклада. Отличие правового режима собственных денежных средств банка от его собственных-привлеченных денежных средств можно проследить лишь через установление обязательных экономических нормативов в рамках осуществления Банком России надзорной функции, выходящей за пределы гражданско-правовых аспектов статуса банка.

Во втором параграфе Влияние специальной правоспособности банка на банковское кредитное правоотношение отмечается, что участие банка (специального субъекта) на стороне кредитора оказывает влияние на существо тех действий, которые совершаются при исполнении банковских кредитных обязательств, в том числе на кредитную операцию. Учитывая, что при осуществлении своей деятельности банки совершают, помимо банковских операций, и другие действия, диссертант делает акцент на исследовании вопроса, касающегося содержания общей и специальной правоспособности кредитной организации. В диссертации содержится вывод о том, что возможность совершения других сделок кредитной организации выступает исключением из законодательных норм, содержащих запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью. Автор доказывает, что за счет данных сделок расширяется объем специальной правоспособности кредитной организации.

Далее в параграфе определяется влияние исключительного права банка совершать кредитные операции на правовой режим кредитного договора. По мнению автора, данное право определяет исключительное участие банка на стороне кредитора в кредитном договоре. Это, в свою очередь, позволило прийти к выводу о том, что на квалификацию кредитного договора, в котором на стороне кредитора выступает не кредитная организация, в качестве ничтожной сделки оказывает влияние наличие на стороне должника в первичном банковском кредитном обязательстве специального субъекта - банка. В связи с этим в работе критикуется подход, в соответствии с которым кредитный договор, заключенный в отсутствие банка на стороне кредитора, квалифицируется как договор займа. По мнению диссертанта, ни один из предусмотренных законом правовых механизмов не дает оснований для подобного вывода. В работе отмечается, что банк-кредитор - это лицо, чье право на совершение кредитных операций реализуется не в рамках общей нормы о займе, когда на стороне займодавца выступает специальный субъект права, а в рамках положений гражданского законодательства, предусматривающих, что отдельными видами деятельности юридическое лицо вправе заниматься только на основании лицензии.

Далее в параграфе определен механизм применения последствий недействительности кредитной сделки.

Параграф третий Влияние кредитной операции на банковское кредитное правоотношение посвящен исследованию сущности кредитной операции, а также влиянию кредитной операции на исполнение банковских кредитных обязательств.

Одним из аргументов в пользу отнесения кредитной деятельности к частноправовой сфере выступает наличие кредитной операции как гражданско-правовой сделки, отражающей содержание такой деятельности. В работе критикуются подходы, согласно которым банковские операции выводятся за сферу гражданско-правовых сделок и гражданского права в целом.

Диссертант определяет кредитную операцию как разновидность банковской операции, представляющей собой действие, направленное на предоставление денежных средств банка (кредита) заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. Такое предоставление денежных средств опосредуется либо заключением кредитного договора, либо обязательством банка (иной кредитной организации) по предоставлению кредита, не являющимся самостоятельным, существующим в рамках других договоров банковской сферы.

В работе доказано, что направленность кредитной операции выражается в распоряжении собственными денежными средствами банка, что может быть обеспечено только достигнутым соглашением участников кредитной операции. При исследовании сущности кредитной операции в работе критически оценивается мнение, согласно которому кредитную операцию относят к разновидности юридического поступка. Диссертант доказывает, что кредитная операция - это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику, порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере. Автор приходит к выводу, в соответствии с которым цель кредитной операции будет достигнута лишь тогда, когда денежные средства в соответствующей сумме будут отнесены на счет клиента-заемщика либо предоставлены иным предусмотренным гражданским законодательством способом, а право на кредит будет перенесено с банка-кредитора на клиента-заемщика.

Далее в параграфе исследуется влияние кредитной операции на существо всех тех действий, которые совершаются в рамках банковских кредитных обязательств. Диссертант определяет, что действия по размещению (предоставлению) денежных средств банка и их последующему возврату являются однородными, находящимися в одной цепи действий, совершение которых очерчено сферой действия кредитного договора. Это исключает возможность появления на стороне кредитора в договоре банковского кредита иного субъекта, отличного от кредитной организации, в частности, при совершении сделок по уступке права требования или перевода долга.

Через выявление особенностей взаимодействия банковской операции с банковскими договорными конструкциями диссертант устанавливает проявление специфических черт кредитной операции в кредитном договоре. Автором определено, что каждая из банковских операций обозначает действие, являющееся квалифицирующим для определения сущности банковского договора, заключением которого опосредуется совершение и других действий, выступающих объектом отношений, возникающих из такого договора. Так, размещение денежных средств определяет сущность кредитного договора, который, в свою очередь, формирует условия существования всех тех обязательств, которые возникают на его основе.

В четвертом параграфе Особенности оборота денежных средств при предоставлении и использовании кредита рассматривается вопрос о предмете исполнения банковского кредитного обязательства.

Предметом исполнения банковского кредитного обязательства могут быть только деньги (денежные средства), но не иное имущество (вещи). В работе представлена характеристика денег как особой разновидности родовых вещей. На основе анализа правовой дискуссии о существе денег диссертант характеризует такие их свойства, как оборотоспособность, заменимость, делимость и непотребляемость. С учетом того, что на денежные средства, передаваемые во исполнение кредитного обязательства, право собственности возникает у заемщика, в работе особо акцентируется внимание на характер отношений по предоставлению суммы кредита, когда таковая предоставляется посредством зачисления ее на банковский счет заемщика.

Диссертант доказывает, что зачисление денежных средств на счет клиента-заемщика, выступая фактом, подтверждающим исполнение обязанности банка по предоставлению кредита, лежит за сферой действия кредитного договора и представляет собой действие по использованию суммы кредита. Практическое значение данного вывода автор видит в том, что не зачисление на счет клиента-заемщика денежной суммы соответствует неосуществлению предоставления банком кредита, что обусловливает возможность применения к банку-кредитору мер ответственности как к лицу, которое не исполнило условия кредитного договора. Отсутствие денежных средств на счете получателя кредита, открытом в другом банке, не приводит к ответственности обслуживающего банка, поскольку обязательство по обслуживанию счета в отношении не зачисленной суммы денег у него не возникло.

Далее диссертант анализирует существо отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу перечисления денег. В работе делается вывод, согласно которому действие по перечислению денег со счета одного лица на счет другого является основанием для прекращения права клиента на право требования к банку на соответствующую сумму. Клиент-заемщик, давая распоряжения банку по перечислению той или иной суммы с банковского счета клиента, действует в рамках отношений, возникающих из договора банковского счета. Несмотря на возможную однородность субъектного состава кредитного договора и договора банковского счета, эти договоры самостоятельны, что, по мнению автора, исключает возможность влияния одного на исполнение другого, тем более, на его действительность. В результате автором делается вывод, согласно которому перечисление денежных средств со счета одного лица на счет другого не является примером передачи права ни посредством уступки требования, ни иным образом.

Глава третья Проблемы реализации банковских кредитных правоотношений состоит из пяти параграфов.

В первом параграфе Пределы реализации права на отказ в предоставлении кредита исследуется блок теоретических проблем, связанных с определением обстоятельств, позволяющих банку отказать в предоставлении кредита, а также выявляются особенности реализации права банка на такой отказ.

В работе анализируется проблема соотношения права заемщика требовать предоставления кредита и права банка отказать в таком предоставлении. Проведенный теоретический анализ позволил прийти к выводу, согласно которому право кредитора на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано только до момента возникновения права заемщика на получение кредита. Диссертант определяет категорию лотказ в предоставлении кредита. Под ней предлагает понимать действие, направленное на расторжение договора или изменение (уменьшение) объема обязанности банка по предоставлению соответствующей суммы кредита, которое должно предшествовать моменту надлежащего исполнения обязательства по предоставлению кредита и не может рассматриваться как действие, способное приостановить надлежащее исполнение.

По мнению диссертанта, законодательно предусмотренное право на отказ в предоставлении кредита не может быть ограничено договором, что следует из существа оснований, позволяющих учинить такой отказ. В свою очередь, само право на отказ в предоставлении кредита выступает примером исключения из общего правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения условий договора, поскольку такое исключение установлено законом.

В работе представлен критический анализ ситуаций, которые в правовой литературе названы основаниями отказа кредитора в предоставлении кредита. В ходе проведенного анализа автором раскрывается существо законодательно установленного основания для отказа в предоставлении кредита или его части, а именно - существо обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок. Делается вывод о том, что такие обстоятельства выступают частным случаем существенного изменения обстоятельств, являющегося основанием для изменения или расторжения договора. Включенные в главу 42 ГК РФ правила об одностороннем изменении условия о предмете кредитного договора или его расторжении в силу существенного изменения обстоятельств, по мнению автора, имеют целью ограничить сферу применения таких обстоятельств. Определено, что требование о досрочном возврате кредита по основаниям, предусмотренным для отказа в его предоставлении, не допускается, поскольку это противоречит существу кредитного договора.

В работе доказывается, что право на отказ от предоставления кредита не может быть предусмотрено договором. Любой немотивированный отказ от предоставления кредита, даже если право на такой отказ предусмотрено договором, должен рассматриваться как не соответствующий закону.

Второй параграф Механизм принудительной реализации банковского кредитного правоотношения посвящен теоретическим проблемам, связанным с возможностью понуждения банка к исполнению его обязанности предоставить кредит.

Основываясь на том, что заемщик вправе требовать предоставления оговоренной в договоре денежной суммы, диссертант критикует подход, согласно которому исключается возможность не только начисления процентов на сумму не предоставленного кредита, но и в принципе возможность истребования суммы такого кредита. В работе доказано, что в основу данного подхода положена позиция судебных органов, в соответствии с которой первичное банковское кредитное обязательство не признается денежным обязательством. Вместе с тем, автором обосновано, что денежные средства выступают материальным объектом обязательства по предоставлению кредита и в этом смысле ничем не отличаются от материального объекта денежного обязательства. И в том, и в другом обязательстве деньги выступают в качестве средства платежа.

В работе в полной мере прослеживается проявление существа денежного обязательства на характере первичного банковского кредитного обязательства. Автором доказано, что для банка отсутствует возможность неисполнения этого обязательства. В отличие от заемщика, у которого в силу тех или иных негативных обстоятельств фактически могут отсутствовать деньги, подлежащие возврату по кредитному договору, у банка деньги имеются всегда. Автором определено, что признание за первичным банковским кредитным обязательством качества денежного обязательства оказывает влияние на процесс исполнения такого обязательства, которое в силу денежного характера предмета исполнения не может быть не исполнено. В то же время требование заемщика к банку о предоставлении кредита обеспечивается не денежным характером первичного банковского кредитного обязательства, а консенсуальной конструкцией кредитного договора.

По мнению диссертанта, возможность понуждения к совершению того или иного действия вытекает не из характера материального объекта обязательства, а из возникшего в силу договора обязательства. При этом лослабить право кредитора (заемщика) на принудительное исполнение обязательства может только закон. По мнению автора, обеспеченное консенсуальной конструкцией кредитного договора право заемщика требовать предоставления суммы кредита при его нарушении может быть реализовано в принудительном порядке с возложением на банк негативных последствий в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (неустойки).

Третий параграф Пределы реализации права на досрочный возврат кредита посвящен блоку теоретических проблем, связанных с реализацией права банка на требование о досрочном возврате кредита и права заемщика на досрочное исполнение обязательства по возврату полученных в качестве кредита денежных средств и уплате на них процентов.

Доказано, что в качестве оснований досрочного возврата кредита могут выступать обстоятельства либо прямо названые в законе, либо специально предусмотренные кредитным договором, которые соотносятся с его существом и не выходят за его предмет, а равно за объект вторичного банковского кредитного обязательства. Иные основания для досрочного возврата кредита должны рассматриваться как не соответствующие существу кредитного соглашения. В работе доказывается, что включение подобных оснований в кредитный договор ведет к установлению иного порядка определения срока действия кредитного договора, чем установление конкретной даты или периода времени. Вместе с тем, автор доказывает, что срок кредитного договора является его существенным условием, что исключает установление момента прекращения действия договора путем отсылки к наступлению того или иного случая (обстоятельства). Кредитный договор не может существовать в режиме условной сделки.

При исследовании проблемы допустимости досрочного возврата суммы основного долга (кредита) и процентов за кредит диссертант критически оценивает возможность определения досрочного исполнения обязательства как ненадлежащего исполнения. Проведенный анализ позволил прийти к выводу, согласно которому любое принятое кредитором досрочное исполнение обязательства подлежит квалификации как надлежащее исполнение, что исключает всякие последующие возражения не только со стороны кредитора, но и должника. Банк-кредитор, принявший до срока исполнения сумму денежного долга, не вправе впоследствии требовать уплату процентов, на которые он мог рассчитывать, если бы денежное обязательство было бы исполнено в установленный срок, в том числе не вправе требовать комиссионного вознаграждения за досрочное погашение долга. В свою очередь, должник не вправе рассчитывать на возврат досрочно исполненного: имущество, полученное кредитором до срока исполнения обязательства, является имуществом кредитора.

В работе обосновывается, что досрочное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов не может быть поставлено в зависимость от наличия в кредитном договоре условия о необходимости получения согласия банка-кредитора на досрочный возврат долга, а равно от наличия такого запрета. Не может быть обременено досрочное исполнение обязательств заемщика и уплатой комиссионного вознаграждения в пользу банка-кредитора. Любое ограничение (обременение) права заемщика на досрочный возврат кредита и уплату процентов, должно, по мнению автора, рассматриваться как не соответствующее закону, противоречащее существу кредитного договора. При этом квалификация таких ограничений (обременений) не зависит от того, кто выступает на стороне заемщика: физическое или юридическое лицо, субъект предпринимательской деятельности или нет.

Четвертый параграф Пределы применения цессии в банковских кредитных правоотношениях раскрывает теоретические проблемы, связанные с уступкой права требования предоставления кредита и уступкой права требования возврата кредита и уплаты процентов.

В отношении уступки права требовать предоставления кредита в правовой науке высказывается мнение о недопустимости таковой применительно к первичному банковскому кредитному обязательству. Такой подход обосновывается либо фидуциарностью отношений, складывающихся между банком и заемщиком, либо личностью кредитора (заемщика), которая, как считают, имеет существенное значение для банка. При этом последний довод используется как для обоснования ограничения возможности уступить право требования предоставления кредита, так и для запрета таковой. Проведенный диссертантом анализ позволил признать подобный подход не отвечающим сути соответствующих отношений.

В работе подвергается критике позиция, в рамках которой при уступке права требования предоставления кредита правовое положение заемщика, заключившего кредитный договор с банком, не изменяется. Диссертант доказывает, что перемена лица на стороне кредитора в обязательстве по предоставлению кредита, соответственно, влечет замену должника в обязательстве по возврату кредита и уплате процентов, что, в конечном счете, влечет замену заемщика непосредственно в кредитном договоре. Такая уступка права требования, влекущая замену стороны кредитного договора, не может зависеть от согласия банка. В работе доказано, что в силу своей неопределенности обязательство по возврату кредита и уплате процентов не подпадает под существо будущего обязательства, которое должно обязательно возникнуть, что исключает его влияние не только на процесс уступки права требования предоставления кредита, но и на замену лица на стороне заемщика в кредитном договоре.

Автором обоснован вывод, в соответствии с которым право требования получения кредита не имеет реальной стоимости. Практическое значение данного вывода заключается в том, что уступка права требования получения кредита другому лицу исключает необходимость встречного предоставления от такого лица. В диссертации определен механизм защиты прав кредитора от нежелательного заемщика, которому было уступлено право требования предоставления кредита, в зависимости от разграничения этого права требования на существующее и будущее.

Далее в параграфе исследован вопрос возможности уступить право требования возврата долга другим субъектам права. Доказано, что уступка права требования возврата кредита, осуществленная кредитной организацией в пользу некредитной организации, является ничтожной как противоречащая требованиям закона. Замена кредитора во вторичном банковском кредитном обязательстве возможна лишь в случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. Доказывается нецелесообразность реализации подхода, согласно которому уступка права требования возврата кредита субъектам небанковской сферы признается действительной. Аргументируется вывод о том, что уступка права требования возврата кредита субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, предъявляющему требования лицензирования банковских операций. Установление режима лицензирования для одного из действий, совершаемого в силу кредитного договора, определяет режим осуществления и других действий, а равно и самого кредитного договора. Кроме того, по мнению автора, при уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы банк передает информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение норм как общегражданского, так и специального законодательства. Информация, включающая сведения об операциях, счетах, вкладах клиента и самом клиенте, относится к объектам, ограниченным в обороте, что исключает право банка-кредитора изменить правовой режим такой информации и обеспечить к ней свободный доступ в нарушение требований закона. Учитывая данное обстоятельство, автор критически оценивает изменения действующего гражданского законодательства относительно определения субъектного состава на стороне финансового агента в договоре финансирования под уступку денежного требования.

Далее при исследовании вопроса уступки права требования акцентируется внимание на возможности уступки части требования. Автор приходит к выводу, в соответствии с которым при передаче права требования кредитора в полном объеме одновременно передаются права требования уплаты процентов, составляющих плату за кредит, а также процентов, начисленных за просрочку возврата кредита (в случае уступки права требования в отношении кредита, возврат которого просрочен). В тех случаях, когда уступается лишь часть основного долга, требование в отношении уплаты процентов может уступаться лишь в размере, соответствующем части этого долга.

Параграф пятый Реализация охранительно-восстановительных мер в банковских кредитных правоотношениях посвящен исследованию проблемы ответственности за неисполнение обязательств, возникающих из кредитного договора.

Как банк, так и заемщик могут допустить просрочку в выполнении лежащих на них обязанностей. Банк будет считаться просрочившим в случае не предоставления заемщику в установленный срок суммы кредита, а равно предоставления денежной суммы в меньшем размере. В свою очередь, заемщик будет считаться просрочившим в случае не выполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за кредит в полном объеме или в объеме меньшем, чем это предусмотрено договором. Во всех указанных случаях, по мнению автора, речь идет о невыполнении (ненадлежащем выполнении) обязательства по передаче определенной денежной суммы, то есть о невыполнении денежного обязательства, объектом которого выступает передача денег с целью погашения долга, возникшего на стороне должника (банка или заемщика) в силу заключенного кредитного договора.

Далее в параграфе исследуется природа процентов за пользование чужими денежными средствами. Автор сопоставил положения ст. 395 ГК РФ с другими нормами ГК РФ, а также выявил существо отношений, опосредуемых применением правил указанной статьи. На основании данного анализа автор пришел к выводу, согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами применяются к случаям, когда на стороне должника находятся денежные средства, подлежащие передаче кредитору, либо полученные должником с тем, чтобы совершить определенные действия как в отношении этих денежных средств, так и другого имущества, составляющего объект встречного предоставления. Проведенный анализ позволил диссертанту не согласиться с существующим подходом судебной практики к определению процентов за пользование чужими денежными средствами как нетипичной меры гражданско-правовой ответственности. Данные проценты, по мнению автора, укладываются в конструкцию неустойки, являясь разновидностью последней.

В работе аргументируется вывод, в соответствии с которым исполнение обязательств по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и уплате процентов как платы за кредит должно либо предшествовать исполнению обязательства по возврату основной суммы долга (кредита), либо совпадать с ним. Автор критически оценивает возможность определения размера процентов за пользование чужими денежными средствами через ставку рефинансирования. По его мнению, если кредитором выступает непосредственно банк, то и размер законной неустойки должен определяться соответственно учетной ставкой банковского процента в рамках учетной политики данного банка.

Глава четвертая Проблемы прекращения банковских кредитных правоотношений состоит из четырех параграфов.

В первом параграфе Особенности реализации специальных оснований прекращения гражданско-правовых обязательств в кредитной сфере исследуются границы применения специальных оснований прекращения гражданско-правового обязательства относительно обязательств, возникающих из кредитного договора.

По мнению автора, применение того или иного специального основания прекращения гражданско-правовых обязательств к банковскому кредитному обязательству зависит от того, какое место оно занимает в процессе продвижения денег от банка-кредитора к заемщику и обратно. Диссертант приходит к выводу, в соответствии с которым существо первичного банковского кредитного обязательства исключает применение каких-либо иных оснований прекращения гражданско-правового обязательства, подпадающих под понятие надлежащего исполнения, кроме тех, которые соответствуют существу кредитной сделки, каковым является предоставление обусловленной соглашением сторон суммы кредита на платной, срочной и возвратной основе. Без совершения действия по перемещению кредита от банка к заемщику не может быть достигнута цель кредитного договора.

Относительно вторичного банковского кредитного обязательства диссертантом доказано, что установление пределов применения специальных оснований прекращения гражданско-правовых обязательств определяется влиянием на данное обязательство специфических свойств первичного банковского кредитного обязательства, находящегося под воздействием банковской среды. Это, в свою очередь, позволило автору выявить факторы, оказывающие влияние на установление пределов реализации оснований прекращения гражданско-правовых обязательств в отношении вторичного банковского кредитного обязательства. К таким факторам автор предлагает относить: денежный характер вторичного банковского кредитного правоотношения; банковскую среду как специальный экономический фактор; самостоятельность договорных связей, устанавливаемых между участниками кредитования; универсальность материального объекта банковского кредитного обязательства. Каждый из указанных факторов как самостоятельно, так и в дополнение друг к другу способен обосновать ограничение применения того или иного основания прекращения гражданско-правового обязательства либо вообще устранить его применение. Так, фактор денежного характера вторичного банковского кредитного обязательства исключает применение такого способа прекращения обязательств, как невозможность исполнения. В то же время данный фактор, усиленный фактором банковской среды, исключает возможность замены материального объекта вторичного банковского кредитного обязательства на другой, отличный от денег, объект гражданских прав, что делает невозможным применение отступного к этому обязательству.

Фактор влияния банковской среды самостоятельно исключает применение такого способа прекращения обязательства, как прощение долга. Фактор самостоятельности договорных связей, устанавливаемых между участниками кредитной сделки, в совокупности с факторами денежного характера вторичного банковского кредитного правоотношения и банковской средой определяет особенности применения таких оснований прекращения гражданско-правового обязательства, как зачет встречных требований и новация. Фактор универсальности материального объекта банковского кредитного обязательства, который выражается в абсолютной оборотоспособности денег, усиливает проявление всех выше названных факторов.

Во втором параграфе Определение надлежащего субъекта принятия исполнения в обязательстве по предоставлению кредита раскрываются теоретические проблемы, связанные с предоставлением кредита, с позиции надлежащего субъекта принятия исполнения.

Исследовав судебную практику, акты Банка России, позицию Ассоциации российских банков, автор пришел к выводу, в соответствии с которым возможность получения кредита как юридическим, так и физическим лицом, минуя банковский счет заемщика, путем направления кредита третьим лицам, практикой банковского кредитования исключается в принципе, что, по мнению диссертанта, является не вполне обоснованным.

Автор приходит к выводу о том, что указание на лицо (банковский счет), исполнение которому будет признаваться надлежащим, может быть оформлено как на стадии заключения кредитного договора, так и при исполнении первичного банковского кредитного обязательства. По мнению диссертанта, кредит должен считаться предоставленным заемщику не только в случаях зачисления суммы кредита на его банковский счет, открытый в банке-кредиторе, или выдачи заемщику (физическому лицу) денежных средств через кассу банка, но и в случае зачисления суммы кредита на любой другой банковской счет. При этом не имеет значения, принадлежит или не принадлежит заемщику данный счет, открыт он в банке-кредиторе или в любом другом банке. По мнению автора, указав на банковский счет, который не подпадает под термин банковский счет клиента-заемщика, стороны тем самым реализуют право на иное определение места исполнения обязательства. Это, в свою очередь, не позволяет разделить подход, в рамках которого исполнение по предоставлению кредита третьему лицу определяется как поручение заемщика о перечислении кредита третьему лицу, основанное на договоре банковского счета. Движение денежных средств по счетам может быть обусловлено не только сделанным поручением клиента банка на основании договора банковского счета, но и исполнением лежащей на банке-кредиторе обязанности предоставить кредит заемщику по кредитному договору. При этом в работе содержится вывод о том, что моментом исполнения денежного обязательства, исполнение по которому производится в безналичном порядке, должен считаться момент зачисления денег на счет заемщика, а равно на счет любого третьего лица, указанного заемщиком.

В третьем параграфе Участие третьего лица в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за кредит выявлены особенности прекращения вторичного банковского кредитного обязательства в ситуациях, когда исполнение предлагается третьим лицом.

По общему правилу, обязательство прекращается его надлежащим исполнением, что для цели кредитного договора предполагает совершение заемщиком действий по возврату основного долга и уплате процентов за кредит в полном объеме. По мнению автора, погашение обязательств, лежащих на заемщике, будет считаться надлежащим и в тех случаях, когда таковое производится третьим лицом, не являющимся стороной кредитного договора. При этом исполнение обязательства третьим лицом исключает необходимость участия кредитора в соглашении заемщика с третьим лицом о возложении на последнего исполнения обязательства заемщика. Автором доказано, что в данном случае речь идет не о переводе долга, а о случае, когда на основании возложения исполнения обязательства должника на третье лицо надлежащее исполнение предлагается кредитору. Это, в свою очередь, позволило прийти к выводу о том, что исполненная третьим лицом обязанность заемщика по возврату кредита не нарушает требований о специальном субъектном составе на стороне кредитора, в качестве которого может выступать исключительно кредитная организация. Действие третьего лица по погашению долга заемщика, по мнению диссертанта, подлежит квалификации как действие, совершение которого определяет надлежащее исполнение обязательства, а равно его прекращение.

В работе аргументируется вывод, согласно которому исполнение обязательства третьим лицом без какого-либо возложения со стороны должника не может квалифицироваться как совершение действия без основания. Соответственно, принятие исполнения, совершенного третьим лицом, не может быть ограничено. По мнению автора, исполнение, предложенное банку третьим лицом в отсутствие возложения, следует квалифицировать как действие в чужом интересе без поручения. В связи с этим сделан вывод о том, что общими нормами ГК РФ об исполнении гражданско-правовых обязательств необоснованно ограничиваются случаи надлежащего исполнения, предложенного третьим лицом, поскольку предусмотрена возможность исполнения обязанности третьим лицом только при условии возложения должником на него исполнения такой обязанности, за исключением специально предусмотренного законом случая.

В четвертом параграфе Применение зачета встречных требований в целях прекращения обязательства по возврату кредита диссертант акцентирует внимание на анализе признака однородности встречных обязательств и определяет, что однородность для цели зачета означает однородность предмета требований, но не однородность оснований возникновения последних. Отсутствие однородности предмета требований, по мнению автора, не допускает зачет требования, возникшего из кредитного договора (требования по возврату кредита), и требования, возникшего из договора банковского счета (требования по зачислению денежных средств на счет клиента-заемщика), которые являются примером требований, однородных по основанию.

Действие по списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения его обязательств по кредитному договору, по мнению автора, выступает примером действия, которое выходит за предмет договора банковского счета и нарушает право клиента на право требования относительно списанной суммы денег. Подобное действие банка не может квалифицироваться как действие, свидетельствующее о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств банка по договору банковского счета. Банк, списав в счет требования по возврату кредита деньги клиента, нарушает тем самым право клиента на право требования соответствующей суммы денег посредством погашения этого права требования. Это означает, что договор банковского счета относительно неправомерно списанной суммы прекратился, что обусловливает возникновение на стороне банка денежного долга по обязательству из неосновательного обогащения.

По мнению автора, возможность зачета встречных требований допустима только при расторжении (прекращении) договора банковского счета, когда на стороне банка возникает денежный долг в размере остатка денежных средств по счету клиента. Именно наличие денежного долга на стороне банка позволяет ему зачесть денежную сумму, причитающуюся клиенту, в счет требования к нему по возврату кредита, вытекающего из кредитного договора, по правилам о зачете.

В пятом параграфе Пределы применения отступного к отношениям, связанным с возвратом кредита и уплатой процентов за кредит исследованы теория и практика применения отступного в качестве способа прекращения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Проведенный анализ судебной практики о применении отступного в кредитной сфере позволил диссертанту констатировать ее противоречивость. Судебной практикой без должного внимания оставлен вопрос о допустимости применения отступного для погашения вторичного банковского кредитного обязательства. По мнению автора, исходя из существа банковского кредитного обязательства, кредитного договора и кредитной деятельности банка, обязательство по возврату предоставленной суммы кредита ни при каких условиях не может быть прекращено путем предоставления иного - отличного от денег - имущества. В свою очередь, это не позволяет согласиться с подходом судебной практики, допускающей применение отступного для погашения долга заемщика перед банком-кредитором.

Диссертант доказывает, что деньги выступают единственно возможным предметом действий, связанных как с предоставлением кредита, так и его возвратом и уплатой процентов, что исключает возможность применения отступного в качестве способа прекращения обязательств по возврату кредита и уплате процентов. По мнению автора, соглашаясь на принятие иного имущества, отличного от денег, банк тем самым выходит за пределы своей специальной правоспособности. Кредитный договор не является сделкой по обмену имуществом, а банк не может являться субъектом торговой деятельности. Интерес банка может быть реализован лишь посредством действий, направленных на получение денег от заемщика. При этом банку безразличен источник получения суммы, необходимой для погашения долга заемщика.

В данном параграфе выявлены особенности применения отступного при прекращении всякого гражданско-правового обязательства. Делается вывод о том, что соглашение об отступном необходимо рассматривать как соглашение сторон об изменении условия о предмете исполнения обязательства, встречного по отношению к обязательству, которое уже исполнено. При этом соглашение об отступном предоставляет возможность должнику выбрать предмет исполнения: первоначальный либо альтернативный. Диссертант доказывает, что кредитор, отказавшийся принять отступное в качестве надлежащего предмета исполнения, считается просрочившим. Автор приходит к выводу, в соответствии с которым предоставление отступного погашает те обязательства должника, которые покрывает стоимостная оценка отступного, если речь не идет о передаче денег в качестве отступного. Денежные средства, предоставленные как отступное, соответственно, погашают обязательства должника в размере предоставленной денежной суммы.

Основные научные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах автора:

Монографии и учебные пособия:

1. Соломин, С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики: Монография. - М.: Юстицинформ, 2009. - 288 с. (14,0 п.л).
2. Соломин, С. К. Обязательства, возникающие из кредитного договора: Монография. - Чита: ЗИП СибУПК, 2008. - 177 с. (11,1 п. л).
3. Соломин, С. К. Некоторые актуальные проблемы теории банковского кредитования: гражданско-правовое исследование: Монография. - Чита: ЗИП СибУПК, 2007. - 126 с. (7,8 п.л).
4. Соломин, С. К., Соломина, Н. Г. Договорное право: Практикум. - Чита: ЗИП СибУПК, 2007. - 194 с. (12,1/6,1 п. л).
5. Соломин, С. К., Соломина, Н. Г. Гражданско-правовые договоры: Учебно-методический комплекс. - Чита: ЗИП СибУПК, 2005. - 157 с. (9,8/4,9 п.л).
6. Соломин, С. К., Соломина, Н. Г. Международное частное право (общая часть): Учебное пособие. Рекомендовано Дальневосточным региональным учебно-методическим центром в качестве учебного пособия для студентов специальности 021100 Юриспруденция вузов региона. - Чита: ЗИП СибУПК, 2004. - 86 с. (5,4/2,7 п.л).
7. Соломин, С. К. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит: Учебное пособие. - Чита: ЧитГТУ, 2001. - 125 с. (7,8 п.л).

Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, в которых должны быть опубликованы основные научные результаты диссертаций на соискание ученой степени доктора наук:

1. Соломин, С. К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2010. - № 2. - С.48-53. (0,75 п.л).
2. Соломин, С. К. О некоторых аспектах заключения кредитного договора // Законодательство. - М., 2009. - № 8. - С. 22-29. (1,0 п.л).
3. Соломин, С. К. Применение зачета встречных требований для прекращения обязательства по возврату кредита // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2009. - № 1. - С. 63-68. (0,4 п.л).
4. Соломин, С. К. Участие третьего лица в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за кредит // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2009. - № 6. - С. 44-48. (0,4 п.л).
5. Соломин, С. К. О допустимости применения отступного к отношениям, связанных с возвратом кредита и уплатой процентов за кредит // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2009. - № 2. - С. 42-46. (0,4 п.л).
6. Соломин, С. К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. - М., 2008. - № 3. - С. 76-81. (0,6 п.л).
7. Соломин, С. К. О квалификации отношений, связанных с передачей прав на основании несуществующего или недействительного обязательства // Хозяйство и право. - М., 2008. - № 12. - С. 90-97. (0,5 п.л).
8. Соломин, С. К. О возможности исполнения кредитного обязательства третьему лицу // Закон. - М., 2008. - № 8 (август). - С. 163-171. (1,0 п.л).
9. Соломин, С. К. Предоставление банковского кредита а// Закон. - М., 2008. - № 3 (март). - С. 129-141. (1,0 п.л).
10. Соломин, С. К. Правовая природа процентов за пользование чужими денежными средствами // Российский юридический журнал. - Екатеринбург: УрГЮА, 2008. - № 2 (59) - С. 127-131. (0,7 п.л).
11. Соломин, С. К. О сущности обстоятельств, позволяющих банку отказать в предоставлении кредита // Правоведение. - СПб: Изд-во С.- Петербург. ун-та, 2008. - № 3. - С. 144-149. (0,5 п.л).
12. Соломин, С. К. Цессия в отношениях по кредитному договору // Адвокат. - М.: Законодательство и экономика, 2008. - № 2. - С. 71-81. (0,7 п.л).
13. Соломин, С. К. Понятие кредитной операции // Хозяйство и право. - М., 2007. - № 8. - С. 28-33. (0,6 п.л).
14. Соломин, С. К. Разграничение категорий банковская операция и другие сделки кредитной организации // Законодательство. - М., 2007. - № 7. - С. 45-50. (0,75 п.л).
15. Соломин, С. К. О квалификации обязательств, возникающих из кредитного договора // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2007. - № 8. - С. 71-73. (0,4 п.л).
16. Соломин, С. К. Уступка права требования возврата долга по кредитному договору // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2007. - № 4. - С. 102-104. (0,44 п.л).
17. Соломин, С. К. Кредитные ресурсы банка // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2006. - № 12. - С. 52-54. (0,44 п.л).
18. Соломин, С. К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка // Банковское право. - М.: Юрист, 2006. - № 5. - С. 26-31. (0,8 п.л).
19. Соломин, С. К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита // Банковское право. - М.: Юрист, 2006. - № 3. - С. 2-5. (0,7 п.л).

Иные научные работы:

• Соломин, С. К. Некоторые аспекты совершенствования положений гражданского законодательства о банковских сделках // Банковское право. - М.: Юрист, 2010. - № 1. - С.37-38. (0,33 п.л).
• Соломин, С. К. Системные свойства банковского кредитного правоотношения // Закон и практика: научно-практический правовой журнал. - Чита: Управление Судебного департамента Забайкальского края, 2010. - № 3. - С. 40-46. (0,8 п.л).
• Соломин, С. К. Пересмотр условий кредитных договоров о размере процентов // Новое законодательство и юридическая практика. - М., 2009. - № 2. - С. 63-66. (0,4 п.л).
• Соломин, С. К. К вопросу соотношения категорий принципы банковского кредита и лусловия банковского кредитования // Банковское право. - М.: Юрист, 2009. - № 1. - С. 38-43. (0,6 п.л).
• Соломин, С. К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенствования положений гражданского законодательства // Вестник Арбитражного суда г. Москвы. - М.: Юстицинформ, 2009. - № 6. - С.13-19. (0,75 п.л).
• Соломин, С. К. К вопросу о допустимости одностороннего изменения условий кредитного договора // Международные юридические чтения: ежегод. науч. - практ. конф. (Омск, 22 мая 2009 г.): материалы науч. - практ. конф. - Омск: Изд-во Омск. юрид. ин-та, 2009. - Ч. III. - С. 41-44. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право. - М.: Юрист, 2008. - № 1. - С. 19-24. (0,4 п.л).
• Соломин, С. К. О возможности понуждения банка к исполнению его обязанности предоставить кредит, возникшей из кредитного договора // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. - М.: Фонд Правовая поддержка, 2008. - № 2. - С. 98-104. (0,6 п.л).
• Соломин, С. К. О некоторых аспектах досрочного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов // Международные юридические чтения: ежегод. науч. - практ. конф. (Омск, 25 апр. 2008 г.): материалы науч. - практ. конф. - Омск: Изд-во Омск. юрид. ин-та, 2008. - Ч. III. - С. 29-32. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы // Банковское право. - М.: Юрист, 2007. - № 6. - С. 21-28. (0,5 п.л).
• Соломин, С. К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита // Банковское право. - М.: Юрист, 2007. - № 2. - С. 14-17. (0,5 п.л).
• Соломин, С. К. Влияние уступки права требования предоставления кредита на изменение субъектного состава кредитного договора // Право. Бизнес. Население: сборник статей Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: Приволжский Дом знаний, 2007. - С. 28-30. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Значение личности заемщика в отношениях по уступке права требования предоставления кредита // Современное состояние и перспективы развития экономики России: сб. статей V Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: Приволжский Дом знаний, 2007. - С. 127-129. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Пределы применения цессии в обязательстве по возврату долга // Проблемы правового регулирования экономики современной России: материалы Х юбилейной научно-практической конференции (Екатеринбург, 27-28 апреля 2007 г.). - Екатеринбург: УИЭУиП, 2007. - С. 166-171. (0,4/0,2 п.л).
• Соломин, С. К. Об исключительном использовании конструкции кредитного договора // Международные юридические чтения: ежегод. науч. - практ. конф. (Омск, 18 апр. 2007 г.): материалы и докл. Ч. 3 / Омский юрид. ин-т; Ю. П. Соловей, А. И. Казанник, Ю. В. Деришев. - Омск: Изд-во Омск. юрид. ин-та, 2007. - С. 115-118. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Определение категории банковская деятельность // Актуальные проблемы банковского права в России: сборник статей Международной научно-практической конференции. - Пенза: Приволжский Дом знаний, 2007. - С. 59-61. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Некоторые вопросы квалификации банковского кредита // Актуальные проблемы судебно-правовой политики: сборник статей VI Международной научно-практической конференции. - Пенза: Приволжский Дом знаний, 2007. - С. 380-382. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Возвратность, платность, срочность как условия банковского кредитования // Актуальные проблемы российского права на современном этапе: сборник статей VI Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: Приволжский Дом знаний, 2007. - С. 168-170. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Взаимосвязь кредитной операции с кредитным договором // Вопросы теории и практики российской правовой науки: сборник статей III Международной научно-практической конференции. - Пенза: Приволжский Дом знаний, 2007. - С. 276-279. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. О возмездном характере договора займа // Наука и предпринимательство: сб. науч. статей. - Чита: ЗИП Сиб УПК. - 2009. - Вып. 3. - С. 191-197. (0,3 п.л).
• Соломин, С. К. Оборот прав относительно денежных средств на счетах // Наука и предпринимательство: сб. науч. статей. - Чита: ЗИП Сиб УПК. - 2009. - Вып. 3. - С. 197-200. (0,3 п.л).
• Соломин, С. К. Ответственность за неисполнение обязательств, возникающих из кредитного договора // Наука и предпринимательство: сб. науч. статей. - Чита: ЗИП Сиб УПК. - 2008. - Вып. 2. - С. 114-124. (1,0 п.л).
• Соломин, С. К. Частноправовые аспекты категории кредитная деятельность // Актуальные проблемы права, экономики и управления: Сборник статей международной научно-практической конференции. - Иркутск: СИПЭУ, 2007. - С. 302-304. - Вып. 3. Т. 1. (0,3 п.л).
• Соломин, С. К. Экономико-правовые аспекты банковского кредита // Защита субъективных прав: Сб. науч. статей: Вып.5. / Под ред. Н. Г. Соломиной, С. К. Соломина. - Чита: ЗИП СибУПК, 2005. - С. 75-83. (0,6 п.л).
• Соломин, С. К. Понятие коммерческой деятельности и смежных с ней категорий // Актуальные проблемы коммерческого права. Выпуск 2. - М.: Зерцало-М, 2005. - С. 176-178. (0,2 п.л).
• Соломин, С. К. К вопросу о предмете кредитного договора // Проблемы правоприменительной практики в современных условиях: Сб. науч. статей: Вып.4. / Под ред. Н.Г.Соломиной, С.К.Соломина. - Чита: ЗИП СибУПК, 2004. - С. 87-96. (0,6 п.л).
• Соломин, С. К. Принципы банковского кредитования // Наука. ХХI век: Ежегодный сб. науч. статей ИЭУиП ЧитГТУ. - Чита: ЧитГТУ, 2003. - Вып. 1. - С. 200-217. (1,0 п.л).
• Соломин, С. К. К вопросу обеспечения исполнения кредитных обязательств // Наука. ХХI век: Ежегодный сб. науч. статей ИЭУиП ЧитГТУ. - Чита: ЧитГТУ, 2003. - Вып. 1. - С. 178-199. (1,4 п.л).
• Соломин, С. К. Правовая природа прав на безналичные деньги // Вестник Читинского государственного технического университета. - Чита: ЧитГТУ, 2001. - Вып. 20. - С.44-47. (0,25 п.л).
• Соломин, С. К. Содержание кредитного договора // Деп. в ИНИОН РАН 30.05.2000, №55691.а Ца М., 2000.а - 15 с. (0,9 п.л).
• Соломин, С. К. Изменение и прекращение кредитного договора // Деп. в ИНИОН РАН 30.05.2000, №55693.а Ца М.,а 2000. - 14 с. (0,9 п.л).
• Соломин, С. К. О кодификации банковского законодательства // Материалы ежегодной научной конференции профессорско-преподавательского состава, докторантов, аспирантов и студентов. - Иркутск: ИГЭА, 2000. - С. 47-48. (0,1 п.л).
• Соломин, С. К. Виды кредита // Правоохранительная деятельность в России: Сб. науч. статей докторантов, адъюнктов и соискателей: Вып. 11. / Под ред. В.П.Сальникова. - СПб: СПб ун-т МВД России, 1999. - С. 99-101. (0,2 п.л).
• Соломин, С. К. Об ответственности за пользование чужими денежными средствами // Историко-экономический журнал. - Чита: ЧИ ИГЭА, 1999. - № 6. - С. 145-153. (0,5 п.л).
• Соломин, С. К. Банковская тайна и кредитный договор // Доступ граждан к правовой информации: Материалы международных круглых столов. Компакт-диск: Вып. 2. с изм. и доп. - СПб, 1999. (0,25 п.л).

СКАЧАТЬ ОРИГИНАЛ ДОКУМЕНТА

     Авторефераты по всем темам  >>  Авторефераты по юридическим наукам