Книги, научные публикации
307 Финансы, кредит и финансовое право ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕГИОНАХ й 2011 Т.Ю. Вострухина Государственный университет управления, г. Москва E-mail: Sibirya4ka
Обосновано, что на развитие банковских услуг в регионах влияет ряд факторов, одни из которых стиму лируют, а другие сдерживают их развитие. В настоящее время государством уже многое сделано для минимизации воздействия негативных факторов, но остается еще достаточно проблем, которые необ ходимо решить, чтобы процесс развития банковских услуг в регионах осуществлялся более интенсив но.
Ключевые слова: регион, банковские услуги, развитие, банковский рынок.
Развитие есть процесс перехода из одного ла 1980-х гг. в США привели к сокращению ре состояния в другое, более совершенное1. Банков- альных доходов многих потребителей и суще ская услуга, выступая элементом банковского ственному уменьшению дискреционного дохода.
рынка, в своем развитии находится под воздей- В России в 1990-х гг. проведение экономи ствием многочисленных факторов, оказывающих ческих реформ также сопровождалось высокой свое воздействие на весь рынок в целом. инфляцией, спадом в экономике, снижением ре На основе изучения экономической литера- альных доходов населения и уровнем потребле туры мы выделили наиболее существенные фак- ния.
торы, влияющие на развитие рынка банковских Мировой финансовый кризис 2008 г., про услуг, и объединили их в 4 группы (см. рисунок). явившийся в ухудшении основных экономичес Факторы Экономические Государственно- Социальные Маркетинговые правовые - экономическая - законодательная - доверие к банкам - развитие банковской ситуация в стране и нормативная базы и банковской системе инфраструктуры - уровень доходов - государственная в целом - развитие населения политика в банковской - финансовая информационных сфере грамотность населения технологий - налогообложение - социально -конкурентные условия демографические тенденции Рис. Факторы, влияющие на развитие рынка банковских услуг Рассмотрим некоторые из приведенных фак- ких показателей в большинстве развитых стран, торов более подробно. и последовавшая в конце того же года глобаль Экономическая ситуация в стране оказыва- ная рецессия, приведшая к сокращению многих ет существенное влияние на возможности банков видов производств (автомобилестроение, произ и поведение потребителей. Так, инфляция конца водство металла и т.д.), повлекли за собой сокра 1970-х гг. и глубокий экономический спад нача- щение числа рабочих мест по всему миру и, как Вопросы экономики и права. 2011. № следствие, обширную безработицу. Доходы насе- успешному функционированию отдельного бан ления опять же существенно сократились, что ка. Доверие принципиально важно не только для сказалось на уровне потребления всех категорий банковского сектора, но и для всей экономики в услуг, в том числе банковских. целом.
Еще одним важным фактором, влияющим на Вопрос о доверии можно рассматривать с банковскую деятельность, является конкуренция. точки зрения философии, психологии, социоло Российский рынок банковских услуг характеризу- гии, а также экономики. Психологические аспек ется неравномерными условиями конкуренции. ты проблемы доверия чрезвычайно важны для Это связано, во-первых, с тем, что часть банков, понимания природы этого явления в целом, по обслуживающих бюджетные счета, имеет доступ скольку все последующие действия человека свя к бюджетным средствам, и получаемые ими де- заны с его психологическими ориентациями, цен шевые, долгосрочные или постоянно обновляемые ностными установками. Доверие как психологи ресурсы приобретают решающее значение в обес- ческое состояние человека находит свое отраже печении ликвидности кредитной организации. ние в его поведении. Любые полученные резуль Второй момент - это наличие в Российской таты каких-либо действий вызывают в его созна Федерации ряда банков с государственным учас- нии доверие и при их повторении однозначно ве тием, которые работают в том же правовом поле, дут к закреплению доверия в поведении индиви что и банки, созданные простыми акционерами. дуума. При негативном влиянии того или иного Так, УStandart & PoorsФ считает, что домини- явления на человека оно может быть им отверг рование государственных банков сдерживает кон- нуто с последующим закреплением недоверия к куренцию не только в банковском секторе, но и в данному явлению.
экономике в целом, потому как государство мо- Все вышеперечисленное характерно и для жет использовать свое влияние для администра- клиентов коммерческих банков, причем как для тивного распределения ресурсов в определенные физических, так и для юридических лиц. Эконо отрасли или бизнес. мическое содержание категории доверия носит Лидирующую роль на рынке предоставления более конкретный и прикладной характер. В раз банковских услуг играет Сбербанк России. По витой рыночной экономике отношение людей к итогам 2010 г. на рынке кредитования физичес- тем или иным рыночным институтам и механиз ких лиц на долю Сбербанка России приходилось мам управления во многом носит долговремен 31,8 %. На рынке кредитования юридических лиц ный характер, основанный на историческом опы доля Сбербанка России составила 31,3 %. Про- те. Для завоевания доверия требуется достаточ цент Сбербанка России на рынке привлечения но много времени и доказательств истинности средств юридических лиц составил 17,2 %, на намерений, добросовестности действий.
рынке привлечения физических лиц - 47,7 %. Та- Для России в настоящее время установление кое положение обусловлено наличием разветвлен- доверия между банковским сообществом и ши ной филиальной сети по всей стране. Также не- рокими кругами населения - одна из самых акту маловажным является тот факт, что только у это- альных проблем. Опыт проведения рыночных го банка до 2004 г. была государственная гаран- реформ в стране свидетельствует о том, что со тия сохранности вкладов, что создавало для Бан- стороны государства такому неосязаемому акти ка дополнительные конкурентные преимущества. ву, как Удоверие населенияФ, не уделялось долж Не удивительно, что за долгие годы клиенты при- ного внимания. Отсутствие четкого законодатель выкли к тому, что в стране есть единственный ства, финансовые пирамиды, коррупция и банков надежный банк, поэтому до сих пор многие юри- ские кризисы привели к резкому падению дове дические и физические лица отдают предпочте- рия населения в первую очередь к государству, а ние именно Сбербанку России. затем - к кредитным организациям и банковско Следующим немаловажным фактором, вли- му сектору в целом2.
яющим на развитие банковских услуг, является, Доверие - это величина, которую довольно на наш взгляд, доверие к банкам и банковской сложно формализовать и определить. Зависит она системе в целом. от ряда факторов:
Если население несет в банк свои сбереже- - уровня открытости и доступности инфор ния - это очень важный фактор, способствующий мации для клиентов о деятельности банка;
Финансы, кредит и финансовое право - степени государственного регулирования пать в бюро. Если клиент не согласен разглашать деятельности банков;
информацию о своей кредитной истории, о чем - возможности продуктивного решения воз- он сообщает при подписании кредитного дого никающих в процессе взаимодействия клиента с вора, то банк-кредитор не имеет права направлять банком проблем;
такую информацию в БКИ. В результате получа - наличия эффективно действующей систе- ется, что информация, хранящаяся в БКИ, явля мы гарантирования сохранности вкладов в стра- ется неполной.
не и участие в ней конкретного банка с соблюде- Повышению доверия, формированию уве нием требуемых условий. ренности физического лица в банке, как стабиль Важнейшим фактором доверия к банкам яв- ном, финансово-устойчивом кредитном учрежде ляется наличие достоверной информации об их нии, способствует реализация федерального за деятельности. Уровень информационного обес- кона У О страховании вкладов физических лиц в печения отражает степень прозрачности банков- банках РФФ. Максимальная сумма, которую га ского бизнеса. рантированно получит вкладчик в случае банк Ограниченность доступа потенциальных ротства кредитной организации, ограничивается клиентов к информации о реальном финансовом 700 тыс. руб.4 Все, что превышает гарантирован состоянии банков и неспособность большинства ный лимит, может быть потеряно. Но у клиента частных клиентов адекватно оценить доступную всегда есть право выбора: он может разместить информацию - все это можно отнести к актуаль- свои сбережения в разных банках таким образом, ным проблемам развития банковских услуг в Рос- чтобы все суммы вкладов были защищены, да еще сии. В настоящее время население может полу- и приносили доход.
чить информацию о банке из публикуемой отчет- Банковская деятельность подвержена мно ности и банковских рейтингов. Однако финансо- гочисленным рискам, и именно поэтому в боль вая отчетность банков довольно сложна для ин- шинстве стран это наиболее регулируемый вид терпретации клиентами банка, особенно населе- предпринимательства. Наука отмечает, а прак нием. В этой связи возникает потребность в ре- тика подтверждает, что банковская деятельность зультатах анализа, проводимого компетентными характеризуется высоким уровнем взаимозави специалистами. симости, базируется на заемных или привлечен Потребность в актуальной информации ис- ных денежных средствах и является достаточно пытывают не только клиенты, но и сами банки. закрытой. Банки работают в основном с привле Выдавая кредиты, банки стремятся получить пол- ченными ресурсами, величина активов во много ную и достоверную информацию о заемщиках. раз превышает размер собственных средств, и Несмотря на то, что большинство заемщиков доб- именно этим объясняется то обстоятельство, что росовестные клиенты, риск непогашения креди- любой банк является Уусловно платежеспособ тов велик, и такая ситуация может привести к нымФ. Так, в случае коллективного изъятия вклад весьма печальным последствиям для банка. По- чиками своих средств или вывода средств с рас этому кредитные организации заинтересованы в четных счетов ключевыми юридическими лица получении точной, надежной и проверенной ин- ми у банка могут возникнуть проблемы с ликвид формации о клиентах. Сбором и предоставлени- ностью, которые легко могут трансформировать ем такой информации в зарубежных странах за- ся в кризис платежеспособности. (Так и произош нимаются кредитные бюро. Кредитные бюро по- ло с банком УСлавянскийФ в ноябре 2010 г., когда зволяют точнее прогнозировать возвратность клиенты банка вывели со счетов и депозитов не выданных ссуд, а значит, уменьшают банковские сколько миллиардов рублей, или треть всех риски. средств. Результатом вывода средств стал отзыв В Российской Федерации Закон о кредитных лицензии на осуществление банковских операций.) историях был принят в 2004 г.3 В настоящее вре- Банкротство даже одного банка может повлечь цеп мя существует несколько десятков Бюро кредит- ную реакцию, привести к возникновению систем ных историй, но, к сожалению, их деятельность ного кризиса, что и случилось в 2008 г. В настоя не является эффективной. Проблема в том, что в щее время деятельность Банка России направлена Законе о кредитных историях не прописано, что на повышение требований к кредитным организа информация обо всех заемщиках должна посту- циям, особенно в части увеличения собствен Вопросы экономики и права. 2011. № ных средств. Для вновь создаваемых банков ми- речивости действующих правовых актов, тормо нимальный размер составляет 90 млн. руб., в зит развитие банковских услуг в регионах.
2012 г. - он вырастет до 180 млн. руб. Это должно Подводя итог исследования факторов и усло способствовать повышению надежности банков вий развития банковских услуг в регионах, необхо и доверия к ним5. димо сделать следующие выводы: на развитие Революционное воздействие на рынок бан- банковских услуг влияет ряд факторов, одни из ковских услуг, а особенно это касается региональ- которых стимулируют (активная поддержка госу ного рынка банковских услуг, оказывает разви- дарства банков в рамках реализации различных тие информационных технологий и предостав- совместных проектов, страхование вкладов физи ление банковских услуг через Интернет. В сфере ческих лиц, развитие информационных технологий), электронных банковских услуг преобладает прин- а другие сдерживают их развитие (слабая законо цип удаленного доступа, когда клиентом исполь- дательная и нормативная база, неравномерные зуется телефон или компьютер для осуществле- условия конкуренции, недоверие населения по от ния операций. Сейчас предлагаются следующие ношению к банкам, неразвитость банковской инф электронные каналы доставки банковских услуг: раструктуры). В настоящее время государством Интернет, телефон, сети мобильной связи, интер- уже многое сделано для минимизации воздействия активное телевидение, устройства банковского негативных факторов, но остается еще достаточ самообслуживания. но проблем, которые необходимо решить, чтобы Важной составляющей рынка банковских процесс развития банковских услуг в регионах раз услуг является банковская инфраструктура. Не- вивался более интенсивно.
развитость банковской инфраструктуры выступа Толковый словарь русского языка: в 4 т. / под ет отрицательным фактором и тормозит развитие ред. Д.Н. Ушакова. М., 2000.
банковских услуг как в регионах, так и на терри О дополнительных мерах по укреплению стабиль тории всей страны. Создание и эффективное фун ности банковской системы в период до 31 декабря кционирование кредитных бюро и развитие ав 2011 г.: федер. закон от 27 окт. 2008 г. № 175-Фз. URL:
торитетных рейтинговых агентств будут способ ствовать улучшению информационного обеспе О кредитных историях: федер. закон от 30 дек. чения банковской деятельности, а также повыше г. № 218-ФЗ. URL: нию уровня экономических знаний населения.
security/laws/547/9440/.
Рынок банковских услуг функционирует в О страховании вкладов физических лиц в бан определенных правовых рамках. Неадекватность ках: федер. закон от 23 дек. 2007 г. №177. URL: www.consultant.ru/popular/strahov/.
нормативно-правовой базы, которая выражается О дополнительных мерах по укреплению ста в отсутствии необходимых правовых норм, регу бильности банковской системыЕ лирующих банковскую деятельность, и противо Поступила в редакцию 05.03.2011 г.