Книги, научные публикации
Экономические 9(58) Экономика и управление 177 науки 2009 Стратегия Сбербанка России в работе с малым бизнесом в регионе (на примере Республики Коми) й 2009 Е.И. Новокшонов Кредитный инспектор отдела
кредитования корпоративных клиентов Коми отделения сбербанка № 86/17 Северо Западного банка Сбербанка РФ В статье предлагается более четко позиционировать банковские продукты для малого бизнеса, предотвращать нарастание потребительского кредитования и наращивать инвестиционное кре дитование малого бизнеса.
Ключевые слова: малый бизнес, банковские продукты, потребительское кредитование, инвести ционное кредитование.
Кредитование малого бизнеса динамично лых предприятий в банковских услугах повы развивающееся и в то же время наиболее слож шается быстрее, чем возможность их получения.
ное направление в банковской деятельности. В Предприятиями малого бизнеса высказана готов Республике Коми объем инвестиций в основной ность брать больше кредитов.
капитал малых предприятий в 2007 г. составил Выделим основные факторы расхождения более 6 млрд. руб., превысив аналогичный пока потребностей в банковских услугах и возможно затель за 2005 г. в 3 раза. По нашим оценкам, стью их получения субъектами малого бизнеса в остаток ссудной задолженности малых предпри регионе.
ятий в 2007 г. был на уровне свыше 4 млрд. руб. С точки зрения банков, основными факто Основными отраслями для кредитования рами, препятствующими предоставлению креди субъектов малого бизнеса в Республике Коми тов субъектам малого бизнеса, выступают: не являются торговля и промышленность. прозрачность малого бизнеса;
недостаточная эко Финансовое состояние малых предприятий номическая и юридическая грамотность большин характеризуется их относительно низкой плате ства руководителей предприятий малого бизне жеспособностью. Коэффициент текущей ликвид са;
отсутствие у малых предприятий ликвидных ности в 2006 г. в Республике Коми составил залогов;
отсутствие реальной масштабной госу 103%, а в России 122 %. Коэффициенты пла дарственной поддержки малого бизнеса;
высо тежеспособности и финансовой устойчивости кие риски невозврата кредитов.
Республики Коми и России были далеки от ре С точки зрения предпринимателей, основ комендуемых значений и показывали невысо ными факторами, препятствующими предостав кую способность к погашению своих текущих лению кредитов субъектам малого бизнеса, выс обязательств оборотными активами, низкую сте тупают: высокая стоимость кредитов;
слишком пень независимости от внешних источников фи жесткие условия получения кредитов;
короткие нансирования. сроки кредитования;
большие сроки рассмотре Сегодня типичный заемщик это предпри ния заявок;
недостаточная государственная под ятие розничной торговли, берущее кредит на по держка малого бизнеса;
невозможность получить полнение оборотных средств размером от 3 до кредит на создание бизнеса с нуля.
10 млн. руб. и сроком до 12 мес., а по кредиту Что может способствовать расширению сфе предоставляется полное обеспечение. ры общих интересов банков и субъектов малого По опросам руководителей малых предпри бизнеса?
ятий, проведенных Комитетом статистики Рес 1. Более четкое позиционирование банковс публики Коми, основными факторами, ограни кого продукта для малого бизнеса, расширение чивающими рост производства в 2006 г., были предложения клиенту более конкурентного про высокий уровень налогов, неопределенность эко дукта.
номической ситуации и изношенность и отсут Основной проблемой субъектов малого биз ствие оборудования. В 2007 г. на первое место неса является нехватка УдлинныхФ кредитов.
выдвинулись недостаток финансовых средств, Большинство клиентов готовы платить за дол высокий уровень налогов и недостаточный спрос госрочный кредит (3 5 лет) на 20 30% больше на внутреннем рынке. В целом, потребность ма от сегодняшнего уровня. Из за достаточно кон n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t Экономические 9(58) Экономика и управление науки сервативных и жестких требований банков к за ние рекламных и PR компаний. Во вторых, ад емщикам спрос на банковские кредиты малому ресное привлечение потенциальных клиентов.
бизнесу уходит в другие сегменты. Достаточно 4. Освоение новых ниш, прежде всего кре существенная часть спроса малого бизнеса на дитования стартапов бизнеса на начальном эта финансирование перетекает в лизинг и потреби пе развития. Те банки, которые найдут возмож тельское кредитование. Так, для приобретения ность выйти в этот сегмент без существенного оборудования гораздо выгоднее и проще пользо роста принимаемых на себя рисков, в перспек ваться лизингом. Лизинг для малых предприни тиве получат преимущество перед остальными мателей снимает необходимость предоставления банками, развивающими кредитование малого собственного залога и обеспечивает долгосроч бизнеса.
ное финансирование капитальных инвестиций. 5. Развитие сети офисов обслуживания кли Инвестировать в действующее предприятие банк ентов. Разветвленная филиальная сеть обеспе не отказывается. Однако, если речь идет о про чивает повсеместную доступность услуг на рын екте, существующем только на бумаге, банки, ке обслуживания предприятий малого бизнеса и как правило, не спешат выдать кредит. Для боль индивидуальных предпринимателей. Одним из шинства финансовых структур участие в креди интересных инструментов расширения кредито товании новых инвестиционных проектов счи вания субъектов малого бизнеса является актив тается рискованным. Следовательно, необходи ное привлечение к сотрудничеству кредитных мо развивать систему инвестиционного креди брокеров. В будущем после унификации брокер тования субъектов малого предпринимательства. ских услуг их использование войдет в обычную Потребительский кредит представляет собой банковскую практику.
сферу, конкурирующую со сферой кредитования Следует развивать двухуровневую систему малого бизнеса и отвлекающую из нее ресурсы микрофинансирования, согласно которой банк банка. Часто оказывается выгоднее развивать по кредитует микрофинансовые организации на требительское кредитование, нежели кредитова цели выдачи микрозаймов малым и средним ние малого бизнеса. С одной стороны, предпри предпринимателям в сумме до 200 тыс. руб. Кре ниматели могут брать УипотечныеФ кредиты под дитуя такие организации, банк минимизирует залог существующей недвижимости, используя их риски, а также снижает затраты, связанные с про на развитие бизнеса. Долгосрочное кредитование цедурой выдачи кредитов.
малого бизнеса усилит именно кредитование ин 6. Развитие нефинансовой поддержки мало вестиций, а не потребительский кредит. го бизнеса.
Сегодня перед банковским сектором Респуб Правильный баланс между гибкостью пред лики Коми стоит задача разработать четкое по ложения и скоростью обслуживания субъектов зиционирование продуктов финансирования ма малого бизнеса будет одним из факторов, спо лого бизнеса с учетом специфики и особеннос собствующих инвестиционной направленности тей малых предприятий низкой залоговой базы, кредитования субъектов малого бизнеса в Рес непрозрачности заемщиков, консерватизма и воз публике Коми.
можности использования альтернативных финан Сегодня в России, как и во всем мире, ма совых продуктов. Разнообразие программ само лый бизнес играет все более значимую роль в по себе проблему насыщения спроса не решает, экономике государства. По своему характеру ма скорее, важна оптимальность продуктового пред лое предпринимательство основывается на учете ложения. местных потребностей и интересов, работает на 2. Эффективным инструментом для разви локальные рынки. Анализ отраслевой структуры тия долгосрочного кредитования малого бизнеса малого предпринимательства позволяет сделать могут быть, по нашему мнению, государствен вывод о том, что торговля, общественное пита ные субсидии на формирование гарантийных ние и транспорт являются традиционными от фондов по обеспечению возврата кредитов для раслями для малых форм хозяйствования. Од субъектов малого бизнеса. нако субъекты малого бизнеса все шире вовлека 3. Необходимо внедрение маркетингового ются в важнейшие сферы экономики, ранее ха подхода к вопросу привлечения на обслужива рактерные лишь для крупных и средних пред ние новых клиентов. Во первых, это безадрес приятий: химическая промышленность, произ ное привлечение, т.е. систематическое проведе водство пиломатериалов, добыча полезных ис n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t Экономические 9(58) Экономика и управление науки копаемых и др. Сегодня банковский капитал толь Появление в последнее время центров роста ко начинает серьезно работать на рынке малого малого бизнеса (ЦРМБ) является, безусловно, предпринимательства. На старте своей деятель положительным моментов в реализации комп ности субъекты малого предпринимательства не лекса мероприятий, направленных на расшире имеют ликвидного обеспечения. И это создает ние присутствия Сбербанка на рынке обслужи дополнительные проблемы для банков в части вания СМП. Позиционирование Центра роста необходимости резервирования, увеличивает их малого бизнеса как специализированного под издержки. разделения, в котором собрано все, что может В настоящее время Сберегательный банк дать банк малым предприятиям и предпринима России многое делает для того, чтобы сломать телям для успешного и цивилизованного веде устоявшиеся стереотипные представления пред ния бизнеса, начиная от всех возможных форм принимателей о недоступности банковских кре кредитования и расчетно кассовых услуг и за дитов. Примером такого подхода является реа канчивая вкладными операциями, обеспечивает лизуемая банком Программа поддержки субъек дополнительные возможности организации ра тов малого предпринимательства (СМП). Она боты с малым бизнесом. Необходимо отметить, предусматривает три основных направления ра что в перспективе банк не должен ограничиваться боты: развитие операций кредитования субъек простым расширением спектра услуг, но адапти тов малого предпринимательства;
реализацию ровать сами услуги к постоянно меняющимся банком совместно с органами власти и специа условиям ведения бизнеса, а также повышать их лизированными организациями мероприятий по качество. Производственные отрасли малого пред финансовой поддержке субъектов малого бизне принимательства и малая инновационная дея са;
оказание им нефинансовой поддержки. Вов тельность развиваются пока в не достаточной лечение представителей малого бизнеса в мир мере. Остается низкой доля малых предприятий, цивилизованных финансовых взаимоотношений, внедряющих новые технологии или выпускаю повышение уровня и качества ведения бизнеса щих образцы принципиально новой продукции.
является сегодня одной из стратегических задач Необходимы долгосрочные и сравнительно не Сбербанка России. дорогие кредитные ресурсы.
На ближайшую перспективу стратегия Сбер Одним словом, услуги, предоставляемые цен банка России в работе с малым бизнесом прежде тром, должны быть более мобильными и разви всего должна быть построена на максимальном ваться вместе с экономикой. Кроме того, многим использовании конкурентных преимуществ бан предпринимателям достаточно сложно ориенти ка, таких как: роваться в мире банковских услуг, зачастую им Х наличие собственной ресурсной базы, по не хватает экономических знаний и информации.
зволяющей кредитовать на длительные сроки (не Приходя в Центр, каждый предприниматель дол смотря на временные локальные трудности);
жен знать, что, помимо традиционных услуг, он Х относительно низкие процентные ставки по может рассчитывать на оперативную, полную, кредитам;
квалифицированную консультацию.
Х широкая филиальная сеть (доступность кре Также одной из основных стратегических дитов);
задач Сбербанка является увеличение кредитно Х широкий перечень банковских продуктов го портфеля, прежде всего, за счет привлечения в области кредитования;
новых клиентов. Как это сделать?
Х гибкий подход к обеспечению полный 1. В первую очередь, необходимо развивать перечень видов (включая ТМЦ, драгметаллы, сеть офисов обслуживания клиентов Сбербанка.
ценные бумаги и личное имущество), низкие дис Разветвленная филиальная сеть обеспечива конты, возможность страхования и проведения ет повсеместную доступность услуг, создает ос банком оценки имущества;
нову не только для закрепления лидирующих Х высокая оперативность принятия решений позиций, но и для динамичного расширения при о предоставлении кредита;
сутствия банка на рынке обслуживания предпри Х возможность и заинтересованность в ра ятий малого бизнеса и индивидуальных пред боте с широким кругом клиентов в рамках име принимателей.
ющихся полномочий (кредиты без ограничений 2. Необходимо предлагать клиенту более суммы). конкурентный продукт. Причем следует учесть n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t Экономические 9(58) Экономика и управление науки позитивный опыт как зарубежных, так и рос мероприятий по привлечению клиентов малого сийских банков. бизнеса, а также качественно обслуживать клиен По нашему мнению, следует упростить саму та. На рынке СМП не осуществляется борьба за систему предоставления кредитов начиная с рас каждого клиента, в отличие от корпоративного сек смотрения заявки. Необходимо в полном объеме тора, однако Уверхний срезФ представителей СМП использовать все современные средства комму каждого региона должен находиться под присталь никации, в том числе сеть Интернет. Некоторые ным вниманием всех служб банка.
банки уже пришли к тому, что подать заявку на 4. В настоящее время на рынке кредитования кредит и заполнить анкету можно на сайте банка. перспективным является кредитование вновь от Также стоит отметить, что сегодня становят крытых предприятий и предпринимателей. По на ся все более популярными скоринговые техноло шему мнению, необходимо пересмотреть позицию гии. Скоринг технология оценки рисков при банка при кредитовании новых предприятий и пред кредитовании. Скоринговое решение включает в принимателей. Вполне реально кредитовать данный себя средства построения математической модели сегмент при наличии у начинающего предприни рисков кредитной организации (скоринговой мо мателя опыта ведения аналогичной хозяйственной дели), средства управления рисками и поддержки деятельности, наличия твердого залога, а также по принятия кредитных решений, средства автома ручительства платежеспособного физического или тизации бизнес процессов кредитования. юридического лица, что позволит сократить риски.
Внедрение скорингового решения позволяет: Это, на наш взгляд, даст толчок развитию пред Х повысить доходность кредитных операций приятия, чего не происходит в настоящее время, за счет снижения кредитных рисков;
когда потенциальный заемщик находится в ожида Х оценивать риски дефолтов, просрочек, до нии от шести месяцев до одного года, до того как срочного возврата и давать рекомендации по ус он получит свой первый кредит в банке. Большин ловиям кредита;
ство клиентов в этот период времени вынуждены Х обоснованно выводить на рынок новые занимать у ростовщиков на Учерном рынкеФ, что кредитные продукты, анализируя конъюнктуру приводит к увеличению рисков и повышению из рынка на основе накопленных банком данных;
держек и зачастую ликвидации СМП.
Х снижать издержки банка на операциях по 5. Также сегодня на первый план выходит выдаче кредитов за счет автоматизации приня вопрос микрокредитования малого бизнеса. Вы тия решений, увеличивать скорость принятия ре дача микрокредитов позволит банку значитель шений при массовом кредитовании;
но расширить свою клиентскую базу, давая воз Х централизованно контролировать принима можность предпринимателям практически начать емые кредитные решения, управлять влиянием с нуля свой бизнес.
человеческого фактора на принятие решений;
6. В процессе развития работы с субъектами Х управлять кредитным портфелем банка в малого предпринимательства важную роль игра соответствии с текущей кредитной политикой банка. ет взаимоотношение Сбербанка с органами госу Оценивать доходность (убыточность) клиентов в дарственной власти и местного самоуправления.
портфеле, анализировать структуру портфеля;
На протяжении ряда лет работа Сбербанка впол Х выявлять и предотвращать попытки мо не органично вписывается в региональные госу шенничества при обращении за кредитами. дарственные программы поддержки малого биз Важным фактором, влияющим на количе неса. Сегодня особенно актуально и перспектив ство клиентов, является упрощение системы фи но такое направление сотрудничества с органами нансового анализа, что приведет к ускорению государственной власти, как обеспечение досту сроков рассмотрения заявки. па субъектов малого бизнеса к финансовым ре 3. Необходимо внедрение комплексного под сурсам за счет снижения процентной нагрузки хода к вопросу привлечения на обслуживание но путем развития механизмов субсидирования ча вых клиентов. На Западе основой подобных ме сти процентных ставок по кредитам и договорам роприятий является использование СRM техно финансовой аренды (лизинга).
логий. CRM это не только программное обеспе С целью реализации государственной про чение, а еще и стратегия, направленная на увели граммы поддержки малого предпринимательства чение доходов банка посредством удовлетворения необходимо развивать кредитование субъектов потребностей клиентов на протяжении всех эта малого бизнеса под поручительство органов вла пов взаимодействия с ними. Необходимо создать сти, что позволит минимизировать риски, свя эффективную систему реализации комплексных занные с погашением задолженности.
n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t Экономические 9(58) Экономика и управление науки 7. В части нефинансовой поддержки малого Учитывая важную роль малого предприни бизнеса предпринимателям предлагается сохра мательства, а также высокие темпы роста малого нить и использовать уже имеющиеся направле бизнеса за последние несколько лет, Сбербанк ния: расценивает рынок кредитования субъектов ма Х проведение обучения руководителей и спе лого предпринимательства как перспективный.
циалистов предприятий малого бизнеса актуаль Поддержка малого предпринимательства являет ным вопросам ведения хозяйственной деятель ся частью общей Концепции развития Сбербан ности при помощи Укруглых столовФ, семина ка России до 2012 г. Значимым этапом развития ров, консультаций по вопросам банковского об данного направления является создание в I квар служивания;
тале 2008 г. в рамках новой организационной Х осуществление консультационной поддер структуры Сбербанка России Управления по ра жки при подготовке финансовых документов, не боте с малым бизнесом, которое призвано вы обходимых для получения кредита;
полнять разработку и реализацию единой стра Х проведение мероприятий, направленных на тегии работы банка с субъектами малого пред популяризацию предпринимательства, его при принимательства, обеспечивать комплексное об влекательности. служивание предприятий малого бизнеса.
Поступила в редакцию 04.08.2009 г.
n g a e h V C i X e w F e D r P w Click to buy NOW!
m w o w c.
.
d k o c c a r u t
Книги, научные публикации