Книги, научные публикации
Экономические 4(89) Финансы, денежное обращение и кредит 135
науки 2012 Управление конкурентным развитием коммерческого банка й 2012 Д.Н. Цаплев Кубанский государственный университет, г. Краснодар E-mail: kafedra_itemeo В статье освещен авторский подход к определению содержательного значения межбанковской конкуренции на основе транзакционного подхода к банковской активности клиентов и характе ристике авторской методологии оценки и управления конкурентоспособностью коммерческого банка.
Ключевые слова: межбанковская конкуренция, коммерческий банк, конкурентоспособность, количественные методы оценки, транзакционный подход, конкурентное поведение потребите лей.
Сегодня испытывается серьезный дефицит стского типа поведения означает реализацию ра научных представлений в части сущности меж- ционального процесса принятия потребительс банковской конкуренции, выраженный в отсут- кого решения о выборе коммерческого банка в ствии содержательного ее определения, позво- качестве посредника для реализации транзакции, ляющего применить количественные методы к суть которого состоит в формировании клиен оценке ее масштабов, исследованию особеннос- том достаточно большого числа конкурентных тей механизма межбанковской конкуренции и его альтернатив (банковских продуктов и коммер составных частей. Следствием сложившегося де- ческих банков, их предлагающих) и последую фицита организационно-экономического обеспе- щем логически обоснованном выборе конкретно чения конкурентных процессов в национальной го банковского продукта и коммерческого банка банковской системе является Упсевдоконкурен- поставщика на основе ранжирования критериев цияФ, задекларированная в качестве цели страте- конкурентоспособности.
гического развития, но не детализированная в Определение УдуалистическийФ означает, что целях и задачах развития банковского сектора и для реализации принципа конкуренции при осу остающаяся малоисследованным феноменом, ко- ществлении банковских транзакций необходимо торый тем не менее может стать резервом ин- пересечение двух фундаментальных классов ве тенсивного развития отечественных коммерчес- щей или принципов, взаимовлияющих друг на друга, но не меняющих свою структуру1. Таки ких банков. Стратегия развития банковской сис темы до 2015 г. практически не предусматривает ми принципами в межбанковской конкуренции реальных мероприятий в части развития меж- являются конкурентное поведение коммерческих банковской конкуренции, ограничиваясь сомни- банков и конкурентное поведение их клиентов.
тельной формулировкой Усовершенствование Конкурентное поведение коммерческих банков правовой базыФ, в то время как отечественный может быть рассмотрено в двух аспектах:
соперничество за клиента путем предостав банковский сектор остро нуждается в реализа ции этого резерва качественного роста. ления ему традиционных банковских услуг и Основой наших дальнейших рассуждений продуктов;
соперничество за клиента путем разработ стали транзакционный подход к проблемам уп равления коммерческими банками и особеннос- ки и предоставления инновационных банковс ти его использования при организации конку- ких услуг и продуктов.
рентных процессов в банковском секторе эконо- Объективной основой процессов конкурен мики России. ции между коммерческими банками выступает Под межбанковской конкуренцией мы пред- наличие рационально настроенных клиентов, осу лагаем понимать дуалистический процесс сопер- ществляющих выбор между услугами и конк ничества коммерческих банков за ограниченный ретными банками путем логического сравнения объем платежеспособного спроса на финансовом конкурентных предложений и выбора наиболее рынке, представляющий собой комплекс тран- конкурентоспособного из них. Пассивность по закций клиентов, осуществляемых посредством ведения потребителей на рынке банковских ус традиционных и инновационных банковских луг, случайный или, наоборот, чрезмерно устой инструментов, который возможен на основе реа- чивый характер выбора ими конкретных банков лизации клиентами позитивистского типа эко- ских продуктов или банков являются реальны номического поведения. Применение позитиви- ми препятствиями к активизации конкурентных Экономические 4(89) Финансы, денежное обращение и кредит 136 науки процессов и повышению роли конкуренции как бительского выбора конкретной банковской ус резерва интенсивного развития национальной луги (продукта) и банка, ее предоставляющего.
банковской системы. Именно поэтому развитие В условиях отсутствия конкурентной активнос конкурентной культуры потребительского пове- ти потребителей возможно два типа конкурент дения на рынке банковских услуг должно стать ного поведения:
лояльное поведение, когда конкретный основой повышения роли межбанковской кон куренции в эволюции национальной банковс- потребитель (физическое лицо, нефинансовая кой системы. организация, финансовая организация) удовлет Соперничество за ограниченный объем пла- ворен качеством оказываемых банковских услуг тежеспособного спроса означает, что если кли- и предоставляемых продуктов и осуществляет по ент воспользовался услугами конкретного ком- вторные лояльные транзакции с помощью одно мерческого банка при совершении транзакции, го и того же коммерческого банка. В этом случае он не будет ее дублировать посредством других межбанковская конкуренция как явление отсут коммерческих банков, т.е. получение прибыли ствует, а коммерческим банкам-конкурентам не за конкретную транзакцию одним коммерческим обходимо применение специальных инструмен банком приводит к невозможности ее получения тов непосредственно конкурентной борьбы, на остальными банками-конкурентами. Такое опре- правленных либо на снижение уровня лояльно деление является основой для понимания содер- сти клиентской базы банка-конкурента, либо на жательного значения механизмов конкурентно- их прямое переманивание;
когнитивное поведение, когда конкрет го развития и конкурентного отбора, в сумме составляющих механизм межбанковской конку- ный потребитель не видит необходимости кон ренции. курентного выбора банковских услуг и продук Авторское определение позволяет расширить тов и осуществляет случайные транзакции в бли современные научные представления в части при- жайшем коммерческом банке (примером могут роды межбанковской конкуренции, использовать служить операционные кассы коммерческих бан основные положения транзакционного подхода ков, расположенные в местах, характеризующихся для разработки и применения количественных значительным потоком неповторяющихся потре методов оценки ее масштабов и динамики, зало- бителей - например, многофункциональные цен жить базу для разработки конкретных меропри- тры регистрации сделок недвижимости, центры ятий тактического и стратегического уровней по регистрации транспортных средств и т.д.).
повышению значимости межбанковской конку- Именно конкурентная активность потреби ренции в развитии банковского сектора России. телей, выраженная в рациональном выборе кон Содержательная трактовка механизма меж- кретной банковской услуги (продукта) и ком банковской конкуренции, основанная на исполь- мерческого банка-поставщика, является исход зовании транзакционного подхода, может быть ным моментом начала межбанковской конкурен охарактеризована следующим образом. Конку- ции. Отсутствие конкурентной культуры выбора рентная среда деятельности коммерческих бан- коммерческих банков, высокий уровень доверия ков находится под непрерывным воздействием к кредитным организациям с государственным комплекса изменений, включающих в себя из- участием, традиционные банковские бренды (на менения внешней и внутренней среды коммер- пример, АКБ УСбербанк РоссииФ), с одной сто ческих банков, а также изменения модели пове- роны, стабилизируют рынок, препятствуя раз дения потребителей банковских услуг и продук- рушительной и хищнической конкуренции, а с тов. Внутри конкурентной среды, основными другой - реально препятствуют даже продуктив субъектами которой являются коммерческие бан- ной конкуренции, снижая стимулы банков к раз ки, небанковские кредитные организации и фи- работке и внедрению инноваций и не позволяя нансовые институты (предоставляющие взаимо- запустить механизмы конкурентного развития и заменяемые продукты и услуги), непрерывно идут конкурентного отбора, в совокупности составля процессы формирования рыночного предложе- ющие суть механизма конкуренции.
ния, включающие разработку и введение на ры- Действие механизма конкурентного отбора нок банковских и финансовых услуг и продук- проявляется в игнорировании рационально на тов традиционного и инновационного типа. Не- строенными потребителями неконкурентоспособ посредственно взаимодействуя с целевыми груп- ных банковских услуг и продуктов, которое при пами потребителей банковских и финансовых водит к снижению результатов деятельности не услуг и продуктов, коммерческие банки исполь- конкурентоспособных банков и сокращению их зуют логику конкурентного поведения потреби- ресурсной базы. Для коммерческого банка, пре телей, которая сводится к особенностям потре- имущественно использующего заемные средства Экономические 4(89) Финансы, денежное обращение и кредит науки признак регионального характера банков как основу собственных активных операций, та кая конъюнктура означает перспективу убыточ- ских транзакций (позволяет достоверно иденти ной деятельности, потери платежеспособности и фицировать масштаб межбанковской конкурен ликвидации (либо санации). ции на конкретном рынке, определить состав ее Действие механизма конкурентного разви- участников, их конкурентные преимущества и тия проявляется в перераспределении спроса на спрогнозировать развитие конкурентной ситуа банковские услуги и продукты в пользу конку- ции).
рентоспособных коммерческих банков. В этом Конкурентоспособность коммерческого бан случае за счет подобной динамики конкуренто- ка предлагается рассматривать как результат его способный коммерческий банк получает допол- деятельности на конкурентных сегментах рын нительные стимулы к развитию за счет роста ков финансовых услуг и продуктов и опреде результатов деятельности и ресурсной базы, ро- лять прибылью, получаемой банком при осуще ста рентабельности банковских транзакций и пос- ствлении конкурентных транзакций клиентами ледующего ускоренного развития традиционно- в сравнении с аналогичными показателями бан го и инновационного конкурентных типов за счет ков-конкурентов.
высвобождения ресурсной базы неконкуренто- Авторская методика расчета и оценки кон способных кредитных организаций. курентоспособности коммерческого банка на ос Авторское видение механизма межбанковс- нове транзакционного подхода предусматривает кой конкуренции позволяет более точно, чем до использование трех основных показателей: об сих пор, охарактеризовать его действие, выражен- щая сумма транзакций коммерческого банка в ное в совместной реализации механизмов конку- конкретном сегменте финансового рынка;
общее рентного развития и конкурентного отбора в дея- количество транзакций коммерческого банка в тельности коммерческих банков, определить не- конкретном сегменте финансового рынка;
сред обходимые исходные элементы его функциони- ний размер транзакции.
рования и обеспечить таргетированное воздействие Методика расчета и оценки конкурентоспо на них с целью реальной активизации процессов собности коммерческого банка на основе тран межбанковской конкуренции и связанных с этим закционного подхода, основанная на расчете ука положительных экономических последствий. занных показателей, включает в себя: определе Актуальной исследовательской задачей яв- ние размера доли сегмента финансового рынка, ляется развитие классификационного подхода в охваченного конкуренцией, определение показа части ситуаций межбанковской конкуренции, телей конкурентоспособности, при которых кон позволяющего с высокой долей надежности оп- курентоспособность банковской услуги (продук ределять особенности конкретной конкурентной та) у всех участников сегмента равна единице ситуации и формировать предложения по учас- (эталонных параметров);
определение конкурен тию в ней либо отказу коммерческого банка от тоспособности услуг коммерческого банка - уча конкурентной борьбы. стника конкурентного сегмента путем сравнения Мы предлагаем расширить данный список фактически достигнутых показателей с эталон за счет включения в него следующих классифи- ными;
определение конкурентоспособности ком кационных признаков: мерческого банка с применением показателей доли признак наличия конкурентной стратегии рынка, количества и размера конкурентных тран (позволяет содержательно охарактеризовать пред- закций.
принимаемые действия коммерческих банков- Сущность управления конкурентоспособно конкурентов и выстроить асимметричную кон- стью коммерческого банка определяется необхо курентную стратегию);
димостью выработки и реализации его конку признак выделения внутренней и внеш- рентной стратегии, представляющей собой пос ней конкуренции (позволяет охарактеризовать ледовательность объединенных единым замыс конкурентные усилия отдельных структурных лов взаимоувязанных мероприятий, имеющих подразделений одного и того же коммерческого целью экономически эффективную деятельность банка, которые могут участвовать в конкурент- на конкурентных сегментах финансового рынка ной борьбе за конкретного клиента в виде от- и обеспечивающих интегральное управленческое дельных субъектов межбанковской конкуренции);
воздействие на модификацию потребительского признак направленности конкурентных выбора в пользу банка - инициатора стратегии действий (позволяет идентифицировать цели от- следующих групп клиентов: лояльные клиенты дельных мероприятий конкурентной стратегии других коммерческих банков, небанковских кре и спрогнозировать их результативность и эко- дитных организаций и финансовых институтов;
номическую эффективность);
клиенты с позитивистской моделью потребитель Экономические 4(89) Финансы, денежное обращение и кредит 138 науки ского выбора на рынке финансовых услуг;
соб- фективности, выраженной в превышении резуль ственная лояльная клиентская база. татов от реализации подобной стратегии над зат Научную и практическую ценность представ- ратами на ее разработку и реализацию.
ляет дифференциация методов конкурентной борьбы в соответствии с необходимостью обес- 1. Дуализм. URL: 2. Беляйкин Д.В. Недобросовестная конкурен печения их целевого характера по группам по ция между субъектами банковского предпринима требителей, представляющих собой объекты меж тельства и проблема их информационной и имуще банковской конкуренции. Авторская классифи ственной безопасности // Экон. науки. 2011. 1.
кация, основанная на понимании сущности и 3. Роговицкий А.А. Банковская конкуренция:
особенностей модели потребительского выбора новые вызовы и тенденции развития// Экон. науки.
банковской услуги и банка-поставщика, позво- 2007. 7.
ляет обеспечить соответствие целей и задач кон- 4. Черных С.И. Банковская конкуренция и но курентной стратегии применяемым инструмен- вые технологии в инновационной экономике// Экон.
там, добившись при этом экономической эф- науки. 2007. 4.
Поступила в редакцию 03.03.2012 г.