Книги, научные публикации
Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит 227
науки 2012 Трансформация страхового рынка:
проблемы, тенденции, перспективы й 2012 Л.К. Улыбина кандидат экономических наук, профессор Кубанский государственный аграрный университет, г. Краснодар E-mail: ulibinalk@mail.ru В статье автором рассмотрены методологические аспекты сущности страхового рынка и его струк туры, сделана оценка тенденций и перспектив развития страхового рынка на основе SWOT-анализа.
Ключевые слова: страховой рынок, институциональная структура, экономический потенциал рынка, риск-менеджмент, управление рисками.
Современные тенденции экономических от- В институциональном плане страховой ры ношений, интеграционные процессы на миро- нок представлен в трех аспектах:
вом страховом рынке требуют трансформацион- организационно-правовом (акционерные, ных изменений в страховом секторе финансово- взаимные, частные, государственные страховые го рынка России. организации);
Структура страхового рынка - это возника- территориальном (местные (региональные), ющие и воспроизводящиеся в связи с процессом национальные (внутренний), мировой (внешний) страхования соотношения и пропорции между страховые рынки);
различными институтами, субъектами (страховые отраслевом (прямое страхование и перестра компании и страхователи) и объектами (виды и хование;
рынки личного страхования и имуще технологии страхования) страхового рынка, рас- ственного страхования (их видовые сегменты)).
смотренные в соответствии с заранее выбранны- Трансформация страхового рынка обуслов ми критериями. лена следующими предпосылками:
В соответствии с законом РФ УОб органи- необходимо ликвидировать диспропорции зации страхового дела в Российской ФедерацииФ финансовой системы между уровнями и масш под институциональной структурой страхового табами развития ее подсистем: денежной, бюд рынка следует понимать социально-политичес- жетной, кредитной, платежно-расчетной, валют кие, организационно-экономические и правовые ной, страховой;
нормы, являющиеся базой для создания, про улучшение качества жизни населения стра движения и потребления страховых услуг на ос ны не может быть решено без развития страхо нове контрактов-договоров страхования (инсти вания имущественных интересов, что связано с туциональная среда), а также совокупность орга экономической, финансовой безопасностью;
низаций, профессионально занимающихся стра экономический рост зависит от инвести ховой деятельностью либо ее регулированием ционного потенциала, формирование и реализа (организационная структура).
ция которого в значительной степени обеспечи Страховой рынок представляет собой слож ваются финансово-кредитными институтами, в ную систему, состоящую из различных звеньев, том числе страховыми организациями;
обеспечивая связь между страховщиком и стра инновационные процессы в мировой эко хователем, инфраструктурой рынка.
номике, а также поэтапная интеграция России в Страховой рынок можно рассматривать как:
мировую систему требуют устойчивого состоя форму организации денежных отношений ния национального страхового рынка.
по созданию и распределению страхового фонда Уровень развития и функционирования стра для обеспечения страховой защиты общества;
хового сектора финансового рынка определяется совокупность страховых организаций, осу величиной и степенью использования экономи ществляющих процесс страхования.
ческого потенциала, структурой собственного Следовательно, современный страховой ры капитала страховых компаний, уровнем системы нок представляет собой сложную, интегрирован управления рисками.
ную систему, включающую различные элемен Динамика численности страховщиков Рос ты, связи, механизмы на основе спроса и пред сии в 2005-2010 гг. свидетельствует о продолжа ложения (рис. 1).
Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит 228 науки Страховой рынок Государственное регулирование Федеральная служба Министерство Региональная служба по финансовому рынку финансов по финансовому рынку Участники страхового рынка Страховщики Страховые посредники Субъекты, обслуживающие страховую деятельность Финансовая Оценочная деятельность деятельность Страховые организации Общества взаимного Перестраховочные страхования организации Маклеры Брокеры Агенты Независимые Аудиторы Актуарии Сюрвейеры Аварийные комиссары эксперты Объединения субъектов Диспашеры Аджастеры страхового дела Страховые Саморегулируемые Профессиональные пулы организации ассоциации (соглашения) Ассоциации Независимый Покупатели (страхователи) страхователей омбудсмен Физические лица Юридические лица Рис. 1. Структура страхового рынка России Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит науки Таблица 1. Характеристика деятельности страховых организаций России (2005-2010 гг.)* Показатели 2005 2006 2007 2008 2009 Количество страховых организаций, ед. 983 921 849 777 693 В том числе осуществлявших:
прямое страхование 289 279 263 241 226 прямое страхование и перестрахование 652 608 553 509 442 только перестрахование 42 34 33 27 25 Число филиалов страховых организа ций, ед. 5038 5171 5341 5443 5213 Уставный капитал, млрд. руб. 142,0 149,4 156,6 158,7 150,7 185, Среднесписочная численность брокеров, чел. - - 87 127 144 Среднесписочная численность страховых агентов, чел. 67 218 40 766 37 056 20 346 28 736 29 Количество заключенных договоров страхования, млн. ед. 138,1 133,4 147,2 157,8 120,0 128, Страховая сумма по заключенным договорам, млрд. руб. 107 945,4 134 030,1 159 848,3 196 258,1 216 739,2 332 802, * По данным fssn.ru.
эффективность), а также внешние угрозы (не ющемся сокращении числа участников страхо стабильность на мировых финансовых рынках) вого рынка (табл. 1).
могут помешать страховщикам воспользоваться За исследуемый период наблюдается сниже открывшимися перед ними возможностями.
ние числа страховщиков на рынке на 37,7 %, в Чтобы оценить перспективы развития рос 2010 г. в едином государственном реестре субъек сийского страхового рынка, необходимо выявить тов страхового дела осталось 600 страховых ком его слабые и сильные стороны, возможности и паний. Уменьшение числа филиалов обусловле угрозы (табл. 3).
но, главным образом, ликвидацией филиалов в Сильные стороны страхового рынка харак связи с отзывом лицензий у создавших их стра теризуются сформированной инфраструктурой ховых организаций, а также ликвидацией нерен Таблица 2. Страховые премии (взносы), собранные страховыми организациями (2005-2010 гг.), млн. руб.* Показатели 2005 2006 2007 2008 2009 Всего по добровольному и обязательному страхованию 506 151,1 614 001,9 775 083,0 954 754,2 979 099,3 1 036 677, Добровольное страхование, всего 303 741,1 340 692,2 404 288,5 468 764,4 420 018,2 451 035, В том числе:
личное страхование 98 595,0 94 437,5 113 160,3 128 479,6 118 404,2 140 646, включая страхование жизни 33 950,3 15 980,6 22 341,7 19 229,8 16 525,5 21 320, имущественное страхование 205 146,1 246 254,7 291 128,1 340 284,8 301 614,0 310 388, страхование ответственности 15 731,7 16 261,7 19 839,3 21 458,3 26 263,7 25 695, Обязательное страхование, всего 202 410,0 273 309,7 370 794,5 485 989,8 559 081,1 585 642, В том числе:
личное страхование 146 294,1 209 296,0 297 084,8 405 609,3 472 079,0 492 274, имущественное страхование 56 115,9 64 013,7 73 709,8 80 380,5 87 002,1 93 367, * По данным fssn.ru.
табельных или не осуществляющих страховой де- розничного страхования, этому способствовало ятельности филиалов. введение обязательных видов страхования, раз Несмотря на сокращение количества участ- витие региональных подразделений, открытие ников страхового рынка, объем совокупных стра- офисов продаж и урегулирования убытков, фор ховых премий на рынке по прямому страхова- мирование агентских сетей.
нию вырос в 2 раза по сравнению с 2005 г., В высокодоходном секторе корпоративного составив 1 036 677 млн. руб. (табл. 2). страхования крупного бизнеса средние показате Слабые стороны страховых компаний (низ- ли его убыточности находятся на уровне 50 %, кая надежность и капитализация, невысокая кли- что повышает финансовую гибкость компаний, ентоориентированность, низкая операционная работающих в этом сегменте. Налаженные взаи Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит 230 науки Таблица 3. Матрица SWOT-анализа страхового рынка России Strengths (силные стороны) Weaknesses (слабые стороны) Сформированная инфраструктура розничного Низкая капитализация страхования Низкая клиентоориентированность бизнеса Высокодоходный сектор корпоративного страхования Крайне высокие расходы на ведение дела крупного бизнеса Невысокая рентабельность бизнеса Налаженные взаимоотношения с кредитными Низкий уровень надежности организациями Невысокий уровень квалификации персонала Консолидация и реорганизация страхового бизнеса Опыт кризиса 2009 г.
Opportunities (возможности) Threats (угрозы) Невысокий уровень проникновения страхования Нестабильность на мировых финансовых рынках Рост интереса к страховой отрасли со стороны Недостаточно высокое качество надзора за государства страховыми компаниями Реформа системы надзора за страховой отраслью Отсутствие надзора за страховыми посредниками Рост инвестиционной привлекательности отдельных Демпинг страховщиков Мошенничество моотношения с кредитными организациями, от- кий уровень достаточности собственных средств работанная система аккредитации страховщиков будет ограничивать рост страховых взносов, так при банках и значительный опыт совместной как компании, не удовлетворяющие требовани работы страховых и кредитных организаций по- ям по марже платежеспособности, не могут на зволяют поддерживать и развивать партнерские ращивать свои портфели (табл. 5).
отношения и создавать совместные продукты. Сложившаяся модель бизнеса страховых ком Что касается консолидации и реорганизации паний ориентирована не на страхователей, а на страхового бизнеса, то введение новых требований страховых посредников. Страхователь выступал к минимальному уставному капиталу с 1 января в качестве пассивного участника сделки, так как 2012 г. и реорганизация страховых групп, прошед- развитие страхования шло за счет обязательных шая в 2010-2011 гг., способствовали увеличению и вмененных видов страхования.
Таблица 4. Распределение страховщиков в зависимости от величины уставного капитала и собранной страховой премии (2010 г.)* Количество Доля Объем собранных Доля Уставный капитал, страховых страховых страховых премий, страховых премий, млн. руб.
компаний, ед. компаний, % млн. руб. % До 120 336 56 72 567,5 120 - 240 168 28 93 300,9 240-480 36 6 51 833,8 Свыше 480 60 10 818 974,8 * По данным fssn.ru.
емкости страхового рынка и привлечению ресурсов Низкая клиентоориентированность бизнеса для его модернизации (табл. 4). Важнейшими след- страховщиков проявляется в негибкой и неудоб ствиями кризиса 2009 г. стали изменение целевых ной для страхователя линейке страховых продук ориентиров страховых компаний (от безудержной тов, низком уровне предоставляемого сервиса и гонки за объемами в сторону стратегии прибыльно- невысоком качестве урегулирования убытков.
го роста) и развитие риск-менеджмента. Слабые сто- Недостаточное внимание к интересам страховате роны страхового рынка - это низкая капитализация. ля отрицательно сказывается на развитии доброволь Проведенные исследования показали, что со- ных видов страхования, а зависимость страховщиков вокупная величина собственных средств россий- от страховых посредников дестабилизирует их бизнес.
ских страховщиков на конец 2010 г. была равна По данным совместного исследования УЭкс 260 млрд. руб., при этом суммарная величина соб- перт РАФ и НАФИ, проведенного в 2010 г., лишь ственных средств компаний, входящих в топ-10 15 % респондентов, пользующихся услугами стра рынка по взносам, составила 295,3 млрд. руб. ховщиков, ответили утвердительно на вопрос, из Таким образом, даже лидеры страхового рын- вестны ли им примеры высокого качества обслу ка не могут оставлять на собственном удержа- живания страховых компаний (58 % ответили от нии риски, превышающие 1 млрд. руб. Невысо- рицательно, 27 % затруднились с ответом).
Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит науки Таблица 5. Уровень достаточности собственных средств у топ-20 страховщиков по величине собственного капитала (2010 г.)* Коэффициент Уставный Собственные Страховые Страховые компании достаточности капитал, средства, нетто-премии, (группа компаний) собственных средств, млн. руб. млн. руб. млн. руб.
% Группа "СОГАЗ" 8042 21 032 43 728 48, Группа "Росгосстрах" 9412 19 843 76 443 26, Группа "Ингосстрах" 3335 17 221 39 420 43, Группа "МСК" 8656 13 275 20 094 66, "РЕСО-Гарантия" 3100 11 310 35 158 32, Группа "РОСНО" 5125 7421 20 079 37, "Альфа страхование" 5000 6887 17 134 40, Группа "Капитал" 949 6444 5 784 111, Страховой дом "ВСК" 1700 5347 24 401 21, "Согласие" 3298 4164 12 922 32, Группа "Дженерали ППФ" 187 4005 7886 50, Группа "Ренессанс Страхование" 2330 3781 10 759 35, СК "Транснефть" 428 3070 3981 77, Группа "УРАЛСИБ" 3300 2766 10 200 27, Группа "МАКС" 1730 2562 9314 27, Группа "Чулпан" 770 2392 1988 120, "ВТБ Страхование" 540 2197 4166 52, "ЭНЕРГОГАРАНТ" 1105 2169 4224 51, Группа "РОСЭНЕРГО" 1963 2121 675 314, "Цюрих" 1500 1998 4726 42, * По данным УЭксперт РАФ.
Показатель доли расходов на ведение дела онная эффективность. Средняя величина комис российских страховщиков - один из самых вы- сионного вознаграждения страховым брокерам соких в мире. По данным УЭксперт РАФ, в I достигает 24 %, банкам - 30 %. При этом по полугодии 2011 г. у трети страховых компаний сравнению с докризисным периодом данные по доля расходов на ведение дела (РВД) превышала казатели выросли на 1 процентный пункт для 50 %, у четверти - была выше 60 % (рис. 2). брокеров и 5 процентных пунктов для банков.
Рис. 2. Динамика доли расходов на ведение дела, % Источник. УЭксперт РАФ.
Основные составляющие высоких расходов Низкая операционная эффективность стра на ведение дела - запредельно высокие комис- ховщиков связана с низким уровнем автомати сии страховым посредникам и низкая операци- зации и стандартизации их бизнес-процессов, а Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит 232 науки также с широким распространением страхового Несмотря на скачок в развитии риск-менед мошенничества. Крайне высокие расходы на ве- жмента после кризиса 2009 г., качество управле дение дела включаются в расчет страховых тари- ния рисками все еще находится на низком уров фов. В результате растет стоимость страхования, не.
что негативно сказывается на добровольном спро- Отделы по управлению рисками есть даже се на услуги страховщиков. не во всех компаниях, входящих в топ-30 лиде Таблица 6. Показатели рентабельности бизнеса топ-10 страховщиков (I полугодие 2011 г.)* Чистая прибыль Рентабельность Рентабельность Компания (убыток), млн. руб. активов, % собственных средств, % ООО "Росгосстрах" 187 0,4 2, ОАО "СОГАЗ" 5 043 7,5 30, ОСАО "Ингосстрах" 1 694 3,0 12, ОСАО "РЕСО-Гарантия" 2 299 6,7 26, ОАО "Альфастрахование" 371 1,6 6, СОАО "ВСК" 485 2,5 11, ООО СК "Согласие" 31 0,3 0, ОАО СК "РОСНО" 6 0,2 0, ОАО "Страховая группа МСК" -3 261 -10,1 -49, ЗАО "МАКС" 298 2,5 13, * По данным УЭксперт РАФ.
По оценкам УЭксперт РАФ (табл. 6), усреднен- ров рынка. Стресс-тестирование проводится в ный показатель рентабельности собственных средств половине из них (или примерно в 3 % от сово страховых компаний за I полугодие 2011 г. был купного числа страховых компаний). В то же равен 5,4 % (аналогичный показатель для россий- время, по данным ЦБ РФ на 2008 г., стресс ских кредитных организаций составил 12,3 %). Низ- тестирование проводилось в 83 % кредитных кая рентабельность оказывает негативное влия- организаций. При этом даже там, где созданы ние на инвестиционную привлекательность рос- системы риск-менеджмента, сама организация сийских страховщиков и ограничивает их воз- управления рисками нуждается в совершенство можности по вложению средств в развитие биз- вании: зачастую за управление рисками отвеча неса. ют сотрудники отделов, генерирующих риски, а Надежность российского страхового рынка, важнейшие решения принимаются без учета мне хотя и восстановилась после кризиса, но все еще ния риск-менеджеров.
находится на невысоком уровне. Наиболее зна- Низкий уровень надежности российских стра чимые риски - страховые, рыночные и кредит- ховщиков дестабилизирует рынок, ухудшает их ные. имидж в глазах потенциальных страхователей Низкая надежность российских страховщи- (рис. 4).
ков связана также с невысоким уровнем разви- Невысокий уровень квалификации персона тия систем управления рисками в страховых ком- ла страховых компаний сдерживает модерниза паниях (рис. 3). цию бизнеса страховщиков. Внедрение передо Рис. 3. Значимость рисков российского страхового рынка Источник. УЭксперт РАФ.
Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит науки Рис. 4. Уровень развития риск-менеджмента в страховых компаниях -лидерах рынка Источник. УЭксперт РАФ.
вых IT-технологий и МСФО, создание системы что окажет еще более сильное долгосрочное вли риск-менеджмента, развитие кросс-продаж, об- яние на рост спроса на страхование.
новление продуктовой линейки - все это требует В последние годы существенные позитив дополнительного обучения персонала. Более по- ные изменения произошли и в системе надзора ловины опрошенных страховщиков - лидеров за страховыми компаниями. Была создана циви рынка (53 %) назвали в качестве важнейшего лизованная процедура банкротства страховой ком направления инвестирования средств в развитие пании (поправки в закон УО несостоятельности бизнеса повышение уровня квалификации пер- (банкротстве)Ф).
сонала. В 2011 г. началась реформа страхового над Говоря о возможностях страхового рынка, зора - ФССН была присоединена к ФСФР, ко можно отметить, что уровень недострахования торая получила ряд функций, в том числе по рисков в экономике России варьируется от 10 определению требований к отчетности, предос до 90 % в зависимости от вида страхования;
вы- тавляемой в порядке надзора. Наличие цивили сокий уровень недострахования открывает воз- зованных правил ухода с рынка, а также рост можности для экстенсивного роста взносов. концентрации страхового рынка в результате уже Наибольший уровень недострахования отме- сточения требований к минимальному уставно чается в следующих сегментах страхового рынка: му капиталу будут способствовать повышению накопительное страхование жизни;
стабильности в отрасли. Реформа системы над страхование имущества физических лиц зора за страховыми компаниями открывает воз (не-мотор);
можности для повышения качества регулирова страхование имущества и ответственности ния.
малого и среднего бизнеса;
Повышение интереса к страховой отрасли со различные виды добровольного страхова- стороны государства привело к росту инвести ния на региональных страховых рынках. ционной привлекательности отдельных страхо Вырос интерес к страховой отрасли со сто- вых компаний, что сказалось на некотором уве роны государства, в 2010 г. для российского стра- личении числа сделок M&A (Россельхозбанк при хового рынка открылись новые перспективы - обрел страховую компанию УГазгарантФ, РЕСО интерес к развитию страховой отрасли проявил- Гарантия - 25 % акций компании УВСКФ, СК ся на макроуровне. В результате был принят За- УОтечествоФ с финансовой корпорацией УОткры кон об обязательном страховании ответственно- тиеФ, Сбербанк объявил о покупке страховщика сти владельцев опасных объектов (ФЗ-225), про- жизни - компании УАльянс ЛайфФ).
ведена реформа существующей системы сель- Инвестиции в страховой бизнес дадут муль скохозяйственного страхования с государствен- типликативный эффект и скажутся на качествен ной поддержкой (ФЗ-260). ном развитии всего страхового рынка.
Введение новых обязательных видов стра- Нестабильность на мировых финансовых хования может иметь значительные положитель- рынках может негативно сказаться на динамике ные внешние эффекты, в том числе повлиять на ВВП, объемах банковского кредитования и по развитие страховой инфраструктуры у страхов- требительской активности. Это отразится на за щиков и страховой культуры у страхователей, медлении темпов восстановления спроса на доб Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит 234 науки ровольные и вмененные виды страхования (ав- тивов, принимаемых в покрытие страховых ре тострахования, страхования залогового имущества, зервов и собственных средств, не позволяют га страхования от несчастных случаев в рамках по- рантировать высокое качество активов. Требова требительского кредитования, страхования грузов, ния по марже платежеспособности не учитывают страхования выезжающих за рубеж и т.д.). специфики и качества принимаемых рисков. Не В случае, если реализуется негативный ва- контролируются вложения в связанные стороны, риант развития событий, то падение страховых валютные риски, внебалансовые обязательства, взносов приведет к повторению сценария нехват- размер собственного удержания.
ки ликвидности и новой волне банкротств стра- Специфика российского страхового рынка ховых компаний. заключается в высокой зависимости бизнеса стра Что касается недостаточно высокого каче- ховых компаний от страховых посредников ства надзора за страховыми компаниями, то су- агентов и брокеров, классификация страховых ществующая система требований к страховым посредников подразделяется по двум признакам:
компаниям не позволяет ограничить появление параметру основного вида деятельности и взаи страховых и финансовых пирамид, что представ- моотношений Устраховщик - страховательФ.
ляет значительную угрозу стабильности страхо- Разделение посредников в проведенной (рис. 5) вого рынка. классификации носит условный характер, по рос Отсутствие системы раннего предупреждения сийскому законодательству, любая организация банкротств страховых компаний приводит к тому, при соблюдении определенных требований мо что лицензии приостанавливаются и отзываются жет получить лицензию на брокерскую деятель Страховые посредники Специализированные страховые Неспециализированные посредники страховые посредники Страховые Автосалоны Физические лица-агенты агенты Турагентства Юридические лица, Предприятия спорта работающие и отдыха на розничных продажах Кредитные брокеры Юридические лица, работающие Страховые Банки на корпоративном брокеры страховании Салоны связи Предприятия, работающие Страховые посредники, в области купли-продажи, входящие в холдинг, сферы недвижимости, имеющие отличительные строительства особенности бизнесс-процессов Рис. 5. Классификация страховых посредников на страховом рынке Источник. Никулина Н.Н., Эриашвили Н.Д. Страховой менеджмент: учеб. пособие. М., 2011.
уже по факту наличия жалоб со сторон страхова- ность. Доля прямых продаж в страховой розни телей, когда изменить ситуацию и восстановить це невелика. Поэтому стабильность страхового платежеспособность страховщика практически не- рынка зависит от стабильности положения стра возможно. Требования к составу и структуре ак- ховых посредников.
Экономические 1(86) Финансы, денежное обращение и кредит науки Таблица 7. Матрица SWOT-анализа: выводы* Возможности Угрозы Наличие сформированной розничной инфраструктуры Негативный эффект от роста убыточности будет способствовать развитию страхового ритейла в корпоративном страховании будет сглаживаться солидным запасом прочности, Сильные стороны Рост страховой емкости, а также создание накопленным в этом сегменте корпоративной инфраструктуры в рамках подготовки Развитие риск-менеджмента и смена целевых к введению ОПО будут способствовать развитию страхования юридических лиц ориентиров после кризиса повысят надежность страховых компаний, выведут Наличие выстроенных взаимоотношений на новый уровень их взаимоотношения с банками позволяет предлагать новые совместные со страховыми посредниками (гарантии, продукты контроль) Рост инвестиционной привлекательности отдельных страховщиков позволит им привлечь средства для модернизации бизнеса Плохой имидж страховщиков Низкая операционная эффективность может снизить отдачу от инвестиций в создание инфраструктуры в сочетании с низкой клиентоориентированностью Низкая клиентоориентированность и плохо развитая и неразвитой продуктовой линейкой будет продуктовая линейка будут препятствовать развитию ограничивать рост добровольного спроса на розничных видов страхования страхование Низкая надежность некоторых страховых компаний Слабые стороны Низкая надежность страховых компаний в будет дестабилизировать страховой рынок, сочетании с невысоким качеством страхового что может негативно сказаться на отношении надзора будут поддерживать высокую государства к страховой отрасли статистику банкротств как небольших, так и Низкая рентабельность страхового бизнеса может относительно крупных страховщиков, что отпугнуть потенциальных инвесторов будет отрицательно сказываться на их имидже Отсутствие регулирования страховых посредников в сочетании с высокой зависимостью страховщиков от их деятельности будет дестабилизировать бизнес страховых компаний * По данным УЭксперт РАФ.
налоговое стимулирование социально зна Взаимовлияния слабых и сильных сторон, возможностей и угроз приведены в табл. 7. чимых видов страхования;
совершенствование риск-менеджмента и уп Таким образом, на основе проведенного ис следования можно заключить, что для интегра- равления рисками в рамках международных стан ции страхового сектора в мировой страховой ры- дартов.
нок необходима его трансформация, а именно:
дальнейшая разработка методологических 1. Об организации страхового дела в Россий ской Федерации: закон Рос. Федерации от 27 нояб.
и теоретических основ формирования и функ 1992 г. 4015-ФЗ [с изм. и доп.].
ционирования страхового рынка;
2. Никулина Н.Н., Эриашвили Н.Д. Страховой отлаженность и эффективность механизма менеджмент: учеб. пособие. М., 2011.
регулирования, надзор и контроль за страховой 3. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орла деятельностью;
нюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. М., 2011.
повышение качественных взаимосвязей 4. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы раз страховых организаций с финансовыми, кредит- вития страхового рынка в Российской Федерации // ными, инвестиционными, инновационными ин- Финансы и кредит. 2011. 11.
ститутами и другими организациями в рамках 5. Цыганов А.А. Экономическое содержание по нятий, характеризующих страховой рынок и его экономических отношений;
структуру // Финансы и кредит. 2008. 12.
пропорциональное развитие форм страхо 6. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: словарь-спра вания;
вочник. М., 2005. С. 832.
целенаправленное развитие региональных 7. URL: www.fssn.ru.
страховых организаций;
Поступила в редакцию 04.12.2011 г.