Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
мыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и др.
Далее мы рассмотрим деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли и услуг, т.е. эквайринг.
Эквайринг - это деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям с использованием банковских карт [30].
Банк или компания, осуществляющая операции по взаимодействию с точками обслуживания карточек именуется эквайером.
В банке-эквайере существует подразделение авторизационный центр, принимающее запросы от торговых точек, а также от пунктов выдачи наличных денег и переадресовывающее эти запросы банку-эмитенту для проведения авторизации и получения разрешения на проведение платежа.
Между предприятием торговли и банком-эквайером заключается письменный договор, который определяет процесс проведения платежей. Оплата услуг компании обслуживающему ее банку за каждую сделку, проведенную по платежной системе производится в виде комиссии.
Банк-эквайрер взимает с продавца за каждую покупку определенный процент, именуемый учетным процентом.
Для разрешения эмитентом карты проведения платежа с помощью карты производится авторизация. Авторизационный запрос - это запрос на получение разрешения на транзакцию, направляемый из торговой точки или банкомата в авторизационный центр. Продавец или кассир может передавать запрос на авторизацию по телефону (голосовая авторизация). Для подтверждения авторизации банк-эмитент посылает код, состоящий из букв и цифр. Код авторизации обязательно включается в чек, вручаемый продавцом вместе с покупкой клиенту (покупателю).
Существует специальный стоп-лист это некий список номеров банковских карточек, которые не принимаются к обслуживанию. В стоп-лист заносятся утерянные или украденные карточки [50]. Схема расчетов с использованием пластиковых карт приведена на рис. 1.2.
Информация
Рис. 1.2 - Схема расчетов с использованием пластиковых карт
Данная схема действует следующим образом. На основе заключенных договоров банк-эмитент выдает банковские карты своим клиентам, открывая им при этом карточный счет. Чтобы произвести оплату покупатель (держатель карты) предъявляет карту для оплаты покупки в магазине. У банка запрашивается разрешение на совершение операций (по телефону или через электронный терминал) процесс авторизации. Банк через платежную систему связывается с банком, выпустившим карту, получает разрешение на проведение операции и дает разрешение предприятию. Далее клиент подписывает чек/слип. Операция завершена (оформление операции осуществляется не более 1-2 минут). Взаимодействие участников платежной системы строится на платной основе - комиссии: вознаграждение получают как эмитент, так и эквайрер, а также процессинговый центр [17].
Прием карт осуществляется с использованием механического или электронного оборудования.
Механическое оборудование (импринтер) предназначено для оформления слипа (чека) оплаты по карте. При использовании импринтера кассиру необходимо с его помощью получить оттиск карты на слипе, внести в слип необходимые реквизиты клиента, связаться с авторизационным центром по телефону и получить разрешение на проведение операции (голосовая авторизация).
Электронный терминал (POS-терминал) - электронное устройство, предназначенное для автоматизированного совершения операций с использованием карт [44].
В табл. 1.2 отражены действия кассира при использовании различного оборудования.
Таблица 1.2 Порядок действий кассира при проведении платежа посредствам механического и электронного оборудования эквайринга
При использовании импринтераПри использовании POS-терминала
- проверяет платежеспособность карты, по телефону связываясь с оператором центра авторизации для получения разрешения на проведение операции;
- с помощью импринтера делает оттиск карты на слипе;
- терминал считывает информацию с магнитной полосы карты и проверяет ее платежеспособность, автоматически запрашивая у банка разрешение на проведение операции;
- кассир с помощью терминала оформляет чек;
в конце дня с помощью терминала кассир передает в Банк электронный журнал, содержащий информацию обо всех операциях.
Наличие POS-терминала позволяет принимать к оплате так называемые электронные карты Visa Electron и Cirrus/Maestro и др., что значительно ускоряет проведение операции оплаты и сокращает срок возмещения средств по проведенным операциям.
Банк как расчетное учреждение производит установку в местах реализации товаров необходимого оборудования, проводит бесплатное обучении сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций производимых ими. Так же он проверяет платежеспособность карты при проведении операции оплаты товара или услуги по карте. Банк производит бесплатную инкассацию слипов, возмещение сумм операций оплаты с использованием карт в кратчайшие сроки (от 2 дней). Так же функции банка заключаются в бесплатном предоставлении необходимых расходных материалов и оперативной консультации в случае возникновения затруднений при оформлении данных операций.